NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.3.1. Ket quả đạt được
Từ khi thành lập tới nay, VIB Hai Bà Trưng đã có những thành tựu đáng ghi nhận và dần khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn hoạt động góp phần không nhỏ để giúp VIB nói chung trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có tiềm lực cạnh tranh cùng những ngân hàng khác, thực trạng của công tác
tín dụng và chất lượng tín dụng tại VIB Hai Bà Trưng đã trình bày được tình hình chất lượng tín dụng cũng như công tác nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.. .Một số kết quả mà chi nhánh đã đạt được trong giai đoạn 2015-2017 như:
Thứ nhất, VIB Hai Bà Trưng đã tạo ra một nguồn vốn huy động dồi dào, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2015 đạt 874.265 triệu đồng, năm 2016 đạt 1.247.514 triệu đồng và năm 2016 đạt 1.774.896 triệu đồng (theo báo cáo phòng tín dụng) với một tỷ lệ phù hợp với kế hoạch mà chi nhánh và cấp trên đã đề ra. Có được điều này là do: VIB Hai Bà Trưng đã lấy công tác tạo nguồn vốn tín dụng làm tiền đề mở rộng thị trường tín dụng và là điều kiện sống còn đối với công tác nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.Trên thực tế, VIB Hai Bà Trưng, bằng các biện pháp nghiệp vụ hợp lý của mình đã huy động được số vốn tín dụng cần thiết để tiến hành quá trình hoạt động kinh doanh tiền tệ của chi nhánh. Nói tóm lại, với một địa bàn rất rộng như thành phố Hà Nội, phục vụ các doanh nhiệp và các cá nhân kinh tế đã tạo cho chi nhánh một thế mạnh trong công tác huy động vốn tín dụng.
Thứ hai, dư nợ cho vay, doanh số cho vay và doanh số thu nợ của chi nhánh luôn tăng trong những năm gần đây.Dư nợ năm nay tăng 25,54% so với năm trước đạt 1.011.014 triệu đồng, DSCV năm nay tăng 45.43% so với năm trước đạt 2.728.827 triệu đồng và DSTN tăng 49,19% so với năm trước đạt 2.522.129 triệu đồng.(Theo báo cáo phòng tín dụng). Có được kết quả này là do VIB Hai Bà Trưng luôn kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý. Chi nhánh luôn duy trì dư nợ đối với các đơn vị kinh tế làm ăn hiệu quả, có uy tín với chi nhánh từ nhiều năm, đồng thời hạn chế cho vay đối với những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ triền miên. Do chi nhánh khuyến khích việc cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ vì đây là nguồn lực kinh tế chiếm phần lớn trong tổng nguồn lực kinh tế.Tóm lại, tuy có một vài cản trở trong công tác cho vay nhưng nhìn chung, VIB Hai Bà Trưng đã làm khá tốt công tác cho vay đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn trong cả nước trước mắt là cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các cá nhân trong nền kinh tế.
Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh chỉ đạt từ 1-2,5% trong 3 năm gần đây.
Năm 2015 là 1,48%, năm 2016 là 1,58% và năm 2017 là 2,4%(Theo báo cáo phòng tín dụng), thấp hơn khá nhiều so với các ngân chi nhánh ngân hàng thương mại khác.Việc thực hiện tốt công tác huy động vốn và công tác cho vay của VIB Hai Bà Trưng là tiền đề trong công tác thu nợ của chính chi nhánh. Có được điều đó là do chi nhánh làm tốt công tác thế chấp, tín chấp trong việc cho vay. Tuy nhiên về lâu dài, tỷ lệ này vẫn đang có xu hướng tăng, chi nhánh cần thận trọng hơn trong công tác cho vay và xử lý nợ.
Thứ tư, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của VIB Hai Bà Trưng không ngừng tăng qua các năm. Để có được kết quả này, chi nhánh đã nỗ lực không ngừng trong công tác huy động, cho vay cũng như thu hồi, kiểm soát nợ, điều này được thể hiện rõ trong lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng của chi nhánh: năm 2015 lợi nhận ròng đạt 27.734,05 tỷ đồng , năm 2016 đạt 39.070,89 tỷ đồng và năm 2017 đạt 54.068,81 tỷ đồng(theo báo cáo của phòng tín dụng), lợi nhuận ròng của chi nhánh luôn có xu hướng tăng lên, góp phần đảm bảo và nâng cao chất lượng của đời sống nhân viên, khích lệ tinh thần làm việc của mọi người.
2.3.2. Tồn tại và hạn chế
Bên cạnh những kết quả mà VIB Hai Bà Trưng đạt được thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động cho vay như sau:
Thứ nhất, nợ quá hạn có xu hướng tăng mạnh trong 3 năm gần đây, tỷ lệ nợ quá hạn cao,năm 2015 là 7,98%, năm 2016 là 7,17% và năm 2017 là 8,26%
(theo báo có phòng tín dụng). Nếungân hàng không kiểm tra, giám sát hơn nữa việc thu hồi nợ thì tỷ lệ nợ nhóm 2 có nguy cơ chuyển xuống làm nợ xấu sẽ ngày một tăng cao.
Thứ hai, hiệu suất sử dụng nguồn vốn vay tại VIB Hai Bà Trưng còn thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm, thu nhập của VIB Hai Bà Trưng chủ yếu là từ hoạt động tín dụng. Điều đó cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, phụ thuộc nhiều vào hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.
Thứ ba, tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo tăng qua các năm cho thấy công tác thu hồi nợ trực tiếp của ngân hàng còn gặp khó khăn, hơn nữa việc xử lý tài sản đảm bảo của chi nhánh chưa thực sự tốt do việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo còn chưa được thực hiện theo đúng nguyên tắc khiến cho nợ quá hạn, nợ xấu liên tục tăng trong giai đoạn 2015-2017.
Thứ tư, việc quản lý giám sát thu hồi nợ còn có nhiều thiếu sót, các cán bộ tín dụng chưa thật sự phân tích chính xác và nhận biết được các khoản tín dụng của mình hoặc trong quá trình thu hồi xử lý nợ còn thiếu cố gắng.
Thứ năm, cán bộ tín dụng phải thực hiện toàn bộ các công việc, từ tìm kiếm đến tiếp xúc và thẩm định tín dụng, giải ngân do đó cán bộ tín dụng kiêm nhiều việc trong khi chịu áp lực chỉ tiêu cao do đó vẫn có những sai sót trong quá trình tác nghiệp, với quy trình này, cán bộ tín dụng dễ mắc vào cạm bẫy vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
Thứ sáu, quy trình tín dụng nhanh chóng, đơn giản và an toàn tuy nhiên lại hay thay đổi, yêu cầu cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật để có thể hướng dẫn khách hàng thực hiện, bên cạnh đó khách hàng cũng gặp khó khăn trong việc có thể sẽ phải thực hiện thêm các thủ tục, giấy tờ.
Thứ bảy, hệ thống thông tin quản lý mới chỉ dừng lại ở việc giải quyết các thông tin tín dụng đảm bảo tính đầy đủ tuy nhiên chưa thực sự hiệu quả. Hệ thống công nghệ chưa được thường xuyên nâng cấp, dẫn tới sự trì trệ trong công tác xử lý các thủ tục, hồ sơ pháp lý.
Thứ tám, số lượng khách hàng không lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn có quan hệ vay vốn với VIB Hai Bà Trưng còn ít so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
2.3.3. Nguyên nhân của các tồn tại và hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra mạnh mẽ đã đặt ra nhiều thách thức nhất là đối với khách hàng khối doanh nghiệp, chẳng hạn việc rỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nước đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng ngoại nhập đa dạng về mẫu mã chủng loại, giá rẻ và chất lượng cao chiếm lĩnh thị trường đã tạo áp lực cạnh tranh lớn cho các doanh nghiệp Việt Nam. Dẫn tới hậu quả các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả,thua lỗ triền miên, không trả được nợ, làm cho tình trạng nợ quá hạn của chi nhánh tăng cao. Ngoài ra do môi trường kinh tế khó khăn, nhu cầu vay và sử dụng các dịch vụ của khách hàng không còn nhiều.
Với đặc điểm của người tiêu dùng Việt Nam quen sử dụng tiền mặt, thanh toán bằng tiền mặt, do đó ngân hàng khó có thể kiểm soát được mục đích vay vốn của khách hàng, dễ dấn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích mà ngân hàng không thể kiểm soát được, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường pháp lý:
Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế các quy định này vẫn còn nhiều bất cập. Chẳng hạn nghị định về bảo đảm tiền vay quy định khi vay vốn ngân hàng thì kháchhàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Đối với khách hàng cá nhân là cả một vấn đề lớn còn đối với khách hàng là các doanh nghiệp hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng, máy móc.. .những tài sản này lại chưa được cơ quan nhà nước có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu cho chủ tài sản. Có thể dẫn tới việc xử lý tài sản đảm bảo không tốt hoặc việc đánh giá giá trị tài sản không đúng theo nguyên tắc từ đó làm cho nợ xấu tăng cao.
Nhà nước chưa có quy định thống nhất về cơ chế định giá tài sản thế chấp, chưa hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, trước mắt là nghị định mua bán tài sản thế chấp, theo đó cần bổ sung các chủ thể tham gia thị trường bao gồm các tổ chức, cá nhân, định chế tài chính phi ngân hàng. Hiện nay việc định giá tài sản thế chấp giữa ngân hàng và khách hàng là rất khác nhau. Nguyên nhân là do nhà nước chưa có các
quy định hướng dẫn cụ thể, chưa có thị trường bất động sản hoạt động hiệu quả, nhiều khi giá trị thị trường của bất động sản cao hơn so với giá quy định của nhà nước.. .Mặt khác do chưa hoàn thiện thị trường tập trung mua bán các tài sản phát mại nên ngân hàng phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, tiền thu về vẫn không đủ món vay.
Nhà nước chưa có quy định cụ thể về chế độ kế toán tài chính, kiểm toán báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp. Chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể về các biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các doanh nghiệp.Điều này gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp. doanh nghiệp có khả năng gian lận báo cáo tài chính, đưa ra những thông tin sai lệch dẫn tới hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều rủi ro.
Nhà nước thường xuyên sửa đổi và bổ sung các quy định hiện có mà chưa có sự thống nhất ngay từ những văn bản quy định đầu tiên kéo theo đó các ngân hàng phải thường xuyên thay đổi các quy định chính sách của mình để phù hợp theo yêu cầu của Nhà nước. Sự bất cập này vừa làm tốn nhiều thời gian từ việc ban hành thông báo và thực hiện vừa gây ra khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình truyền đạt thông tin tới những người thực hiện chính là cán bộ tín dụng.
Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng:
Trong giai đoạn hiện nay với việc các ngân hàng thương mại mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tín nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả.
Khách hàng của VIB Hai Bà Trưng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực, nghành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quản lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn bị thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh
nghiệp, bản thân các khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật và các thông lệ kinh doanh. Sự thiếu hiểu biết về pháp luật, đặc biệt là luật kinh tế là tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch không có hợp đồng hoặc căn cứ pháp lý chứng minh, đây là nguyên nhân phát sinh tranh chấp và kiện tụng. Làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, dẫn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều rủi ro.
Thứ tư, nguyên nhân từ phía tài sản thế chấp:
Các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp cho món vay, đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các tài sản mà doanh nghiệp đem thế chấp là các máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng lạc hậu cũ kĩ. Đây là nguyên nhân hạn chế các món vay của các khách hàng là các doanh nghiệp, đặc biệt trong vay vốn trung và dài hạn... Thực trạng này đã ảnh hưởng đến mức tin cậy của VIB Hai Bà Trưng khi thẩm định đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng.
Tài sản thế chấp của doanh nghiệp vay vốn thường bị ngân hàng đánh giá thấp hơn so với thực tế để hạn chế rủi ro, do vậy làm giảm quy mô vốn được cấp của khách hàng. Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại VIB Hai Bà Trưng còn chịu ảnh hưởng bởi các nguyên nhân khách quan như sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chính sách của nhà nước, lạm phát..
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Đội ngũ cán bộ ngân hàng còn thiếu và hầu hết còn rất trẻ nên kinh nghiệm còn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay. Chi nhánh chưa phân tách được công việc cho cán bộ tín dụng, một cán bộ phải làm nhiều công việc, số cán bộ xử lý đảm trách công việc chuyên biệt còn rất ít, dẫn tới để xảy ra sai sót trong khi áp dụng quy trình tín dụng.
Hệ thống ngân hàng chưa có đủ nguồn lực để đầu tư cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cho từng chi nhánh.
Chi nhánh chưa xây dựng được chiến lược tín dụng có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác nhằm giữ vững thị phần cũ, tìm kiếm và thu hút khách hàng mới, xâm lấn thị trường của các đối thủ cạnh tranh.Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tín dụng tới khách hàng còn nhiều hạn chế dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều khách hàng mới có khả năng tài chính tốt và phương án đầu tư hiệu quả, vẫn chủ yếu dựa vào các khách hàng thân quen.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng của hệ thống ngân hàng đã đảm bảo thông lệ quốc tế nhưng còn đơn giản và phụ thuộc nhiều vào ý chí chủ quan của cán bộ ngân hàng, hiện nay việc đánh giá đang được CBTD trực tiếp quan hệ khách hàng thực hiện. Hệ thống này hiện nay đang được áp dụng cho tất cả các chi nhánh, trong đó có VIB Hai Bà Trưng, chưa thực sự phù hợp với đặc điểm kinh tế của từng khu vực, ngành nghề kinh tế.
Tóm lại, thực tiễn hoạt động tín dụng tại VIB Hai Bà Trưng trong thời gian qua đã cho thấy số lượng khách hàng trong địa bàn đang gia tăng nhanh chóng cả về số lượng và chất lượng. Để tạo điều kiện cho các khách hàng trên địa bàn phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò tích cực của nó, trước hết VIB Hai Bà Trưng cần sớm giải quyết những hạn chế có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Qua việc phân tích thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng tại VIB Hai Bà Trưng ở trên đã cho thấy công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại đây đang được đẩy mạnh và có những chuyển biến tích cực, đạt được nhiều thành tích nhất định. Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác mở rộng và nâng cao