Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra mạnh mẽ đã đặt ra nhiều thách thức nhất là đối với khách hàng khối doanh nghiệp, chẳng hạn việc rỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nước đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng ngoại nhập đa dạng về mẫu mã chủng loại, giá rẻ và chất lượng cao chiếm lĩnh thị trường đã tạo áp lực cạnh tranh lớn cho các doanh nghiệp Việt Nam. Dẫn tới hậu quả các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả,thua lỗ triền miên, không trả được nợ, làm cho tình trạng nợ quá hạn của chi nhánh tăng cao. Ngoài ra do môi trường kinh tế khó khăn, nhu cầu vay và sử dụng các dịch vụ của khách hàng không còn nhiều.
Với đặc điểm của người tiêu dùng Việt Nam quen sử dụng tiền mặt, thanh toán bằng tiền mặt, do đó ngân hàng khó có thể kiểm soát được mục đích vay vốn của khách hàng, dễ dấn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích mà ngân hàng không thể kiểm soát được, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường pháp lý:
Trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành không có sự phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế các quy định này vẫn còn nhiều bất cập. Chẳng hạn nghị định về bảo đảm tiền vay quy định khi vay vốn ngân hàng thì kháchhàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Đối với khách hàng cá nhân là cả một vấn đề lớn còn đối với khách hàng là các doanh nghiệp hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng, máy móc.. .những tài sản này lại chưa được cơ quan nhà nước có thẩm quyền chứng nhận quyền sở hữu cho chủ tài sản. Có thể dẫn tới việc xử lý tài sản đảm bảo không tốt hoặc việc đánh giá giá trị tài sản không đúng theo nguyên tắc từ đó làm cho nợ xấu tăng cao.
Nhà nước chưa có quy định thống nhất về cơ chế định giá tài sản thế chấp, chưa hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, trước mắt là nghị định mua bán tài sản thế chấp, theo đó cần bổ sung các chủ thể tham gia thị trường bao gồm các tổ chức, cá nhân, định chế tài chính phi ngân hàng. Hiện nay việc định giá tài sản thế chấp giữa ngân hàng và khách hàng là rất khác nhau. Nguyên nhân là do nhà nước chưa có các
quy định hướng dẫn cụ thể, chưa có thị trường bất động sản hoạt động hiệu quả, nhiều khi giá trị thị trường của bất động sản cao hơn so với giá quy định của nhà nước.. .Mặt khác do chưa hoàn thiện thị trường tập trung mua bán các tài sản phát mại nên ngân hàng phải bỏ ra nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, tiền thu về vẫn không đủ món vay.
Nhà nước chưa có quy định cụ thể về chế độ kế toán tài chính, kiểm toán báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp. Chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể về các biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các doanh nghiệp.Điều này gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp. doanh nghiệp có khả năng gian lận báo cáo tài chính, đưa ra những thông tin sai lệch dẫn tới hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều rủi ro.
Nhà nước thường xuyên sửa đổi và bổ sung các quy định hiện có mà chưa có sự thống nhất ngay từ những văn bản quy định đầu tiên kéo theo đó các ngân hàng phải thường xuyên thay đổi các quy định chính sách của mình để phù hợp theo yêu cầu của Nhà nước. Sự bất cập này vừa làm tốn nhiều thời gian từ việc ban hành thông báo và thực hiện vừa gây ra khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình truyền đạt thông tin tới những người thực hiện chính là cán bộ tín dụng.
Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng:
Trong giai đoạn hiện nay với việc các ngân hàng thương mại mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tín nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả.
Khách hàng của VIB Hai Bà Trưng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, năng lực tài chính của các doanh nghiệp còn rất hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh thường không ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực, nghành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quản lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn bị thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh
nghiệp, bản thân các khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật và các thông lệ kinh doanh. Sự thiếu hiểu biết về pháp luật, đặc biệt là luật kinh tế là tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch không có hợp đồng hoặc căn cứ pháp lý chứng minh, đây là nguyên nhân phát sinh tranh chấp và kiện tụng. Làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, dẫn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều rủi ro.
Thứ tư, nguyên nhân từ phía tài sản thế chấp:
Các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp cho món vay, đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các tài sản mà doanh nghiệp đem thế chấp là các máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng lạc hậu cũ kĩ. Đây là nguyên nhân hạn chế các món vay của các khách hàng là các doanh nghiệp, đặc biệt trong vay vốn trung và dài hạn... Thực trạng này đã ảnh hưởng đến mức tin cậy của VIB Hai Bà Trưng khi thẩm định đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng.
Tài sản thế chấp của doanh nghiệp vay vốn thường bị ngân hàng đánh giá thấp hơn so với thực tế để hạn chế rủi ro, do vậy làm giảm quy mô vốn được cấp của khách hàng. Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại VIB Hai Bà Trưng còn chịu ảnh hưởng bởi các nguyên nhân khách quan như sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chính sách của nhà nước, lạm phát..