cấp tín dụng
Chất lượng tín dụng của ngân hàng luôn đi liền với mức độ rủi ro tín dụng. Để có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro. Thực tế trong thời gian qua VIB Hai Bà Trưng đã rất quan tâm đến vấn đề này, tuy nhiên để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng cần thực hiện tốt các công việc sau:
Thứ nhất, cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng:
Quy trình tín dụng là trình tự các bước công việc mà chi nhánh phải thực hiện từ khi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát và thu nợ đến thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian và công sức của khách hàng và chi nhánh. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là hết sức cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay đồng thời đảm bảo các yêu cầu sau:
Tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Quy trình tín dụng mới phải quy định rõ ràng nội dung công việc của từng khâu, từng bước, có sự phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.
Ngoài ra, VIB Hai Bà Trưng cần xử lý nghiêm khắc các trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt quá hạn mức phán quyết được cấp.
Thứ hai, nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của VIB Hai Bà Trưng:
Lập quỹ dự phòng rủi ro: Đây là việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro được trích theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của chi nhánh. Chi nhánh có thể trích lập theo tháng, quý hoặc năm trên cơ sở số dư nợ quá hạn của kì trước.
Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Các dấu hiệu nhận biết một khoản nợ vay có vấn đề là:
Doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính định kỳ.
Số dư tiền gửi giảm, xuất hiện séc rút quá số dư hoặc bị từ chối thanh toán. Gia tăng các khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp giảm sút hoặc do khách hàng của doanh nghiệp gặp khó khăn về tài chính.
Khách hàng chậm trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng
Có sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức quản lý của khách hàng hay khách hàng gặp khó khăn trong vấn đề kinh doanh. Khi phát hiện khách hàng vay vốn có các dấu hiệu này thì VIB Hai Bà Trưng có thể trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng hoặc khuyến khích khách hàng vay vốn hợp nhất với các khách hàng khác hoặc tư vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động. Đồng thời VIB Hai Bà Trưng có thể xử lý các khoản nợ có vấn đề bằng các biện pháp sau:
Khai thác nợ: Là biện pháp mà VIB Hai Bà Trưng chủ động làm việc với khách hàng vay vốn cho tới khi khoản vay được hoàn trả một phần hoặc toàn bộ mà không cần sử dụng các công cụ pháp lý để ép buộc.
Thanh lý nợ: Là các biện pháp VIB Hai Bà Trưng yêu cầu các khách hàng vay vốn thực hiện các điều khoản xử lý nợ dã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi áp dụng biện pháp này chi nhánh thường sử dụng các công cụ pháp lý để đòi nợ. Thông thường VIB Hai Bà Trưng sử dụng biện pháp khai thác nợ để xử lý nợ quá hạn. Cần xác định nguyên nhân khách hàng không trả được nợ, sau đó thảo luận với khách hàng để tìm biện pháp khắc phục.
Trong mọi trường hợp VIB Hai Bà Trưng phải tận dụng mọi cơ hội để khôi phục toàn bộ vốn cho vay. Neu sau khi áp dụng biện pháp khôi phục mà doanh nghiệp vẫn không trả được nợ thì ngân hàng tiến hành xử lý nợ bằng biện pháp thanh lý.