b. Vay trung dài hạn:
2.2.3. Quy trình cho vay DNNVV tại Techcombank
Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp thuộc khối khách hàng doanh nghiệp của Techcombank áp dụng cho đối tượng là các tổ chức thuộc đối tượng quản lí của khối KHDN là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Cấp tín dụng: bao gồm việc cấp hạn mức, hạn mức tín dụng/việc sử dụng hạn mức tín dụng, thay đổi điều kiện cập hạn mức tín dụng.
Quy trình gồm 11 bước:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng và thẩm định thực tế
Tìm hiểu nhu cầu khác hàng, hướng dẫn tư vấn sản phẩm và lập hồ sơ vay vốn.
Thu thập hồ sơ và thông tin từ khách hàng, thẩm định trụ sở khách hàng và tài sản dự kiếm làm đảm bảo cho việc cấp tín dụng.
Báo cáo tóm tắt, sơ bộ nhu cầu tín dụng của khách hàng và dự kiến đề xuất cấp tín dụng cho giám đốc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh hoặc giám đốc chi nhánh để xin ý kiến nguyên tắc nếu cần.
Bước 2: Thẩm định khách hàng
Thẩm định hồ sơ pháp lý, phương án kinh doanh/ dự án đầu tư, Tài sản đảm bảo Đối với các khoản tín dụng trong mức/hạn mức đã được phê duyệt, nội dung thẩm định bao gồm thẩm định việc tuân thủ các điều kiện cấp tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Kiểm tra số dư tín dụng, giá trị đề xuất tín dụng của khách hàng.
Trong trường hợp cần xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng, chuyên viên thực hiện xếp hạng khách hàng.
Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định
Kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng về: danh mục hồ sơ tài liệu và nội dung báo cáo thẩm định do chuyên viên khách hàng cung cấp.
Ký kiểm soát và ý kiến cá nhân về đề xuất cấp tín dụng thể hiện rõ nội dung: đồng ý, không đồng ý hoặc đồng ý với điều kiện bổ sung.
Bước 4: tái thẩm định
Bổ sung đánh giá một số nội dung khác: đánh giá rủi ro và đề xuất biện pháp quản lí rủi ro, đánh giá lại việc đáp ứng các điều kiện của sản phẩm tín dụng; kiểm tra tính hợp lí của việc tính toán đánh giá nhu cầu khách hàng,
Đưa ý kiến thẩm định độc lập thể hiện kết quả kiểm tra, đánh giá và ý kiến đề xuất rõ ràng. Xác định thẩm quyền phê duyệt và trình hồ sơ cấp tín dụng cho cấp có thẩm quyền phê duyệt
Bước 5: Phê duyệt tín dụng:
Các chuyên gia phê duyệt tín dụng tại các đơn vị/khu vực/vùng, chuyên gia phê duyệt tín dụng các cấp thuộc Hội sở, hội đồng tín dụng cao cấp/miền thực hiện phê duyệt tín dụng theo đúng mức ủy quyền.
Bước 6: thông báo tín dụng
CVKH báo tín dụng cho KH trong vòng 14 ngày từ khi phê duyệt khoản tín dụng thể hiện đúng và đầy đủ nội dung các điều kiện cấp tín dụng.
43
Bước 7: kiểm soát trước khi cấp tín dụng/ soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng
Phòng DVKH DN/TT quản lí tín dụng: chuyển hồ sơ cấp tín dụng sau phê duyệt sang CCA và phối hợp với CCA: tiếp nhận, kiểm tra tính đầy đủ, kiểm soát trước khi cấp tín dụng và soạn thảo các hợp đồng cần kí kết với KH.
Lãnh đạo đơn vị/ cá nhân được tổng giám đốc ủy quyền ký kết hợp đồng với khách hàng. Trong vòng 90 ngày kể từ ngày phê duyệt khoản tín dụng, đơn vị hoàn tất việc kí kết hợp đồng nhập kho tài sản đảm bảo.
Bước 8: hạch toán và giải ngân tiền vay/phát hành cam kết bảo lãnh cho ngân hàng
Phòng quản lí rủi ro tín dụng CCA: hạch toán thông tin về khoản/hạng mức tín dụng và tài sản đảm bảo, thu phí, kí quỹ vào hệ thống ngân hàng lõi.
Thực hiện giải ngân theo sản phẩm tín dụng phải được thực hiện trong vòng tối đa 3 tháng (với khoản vay ngắn hạn) và 6 tháng (với khoản tín dụng trung và dài hạn) tính từ ngày kí kết hợp đồng với khách hàng.
Bước 9: lưu hồ sơ tín dụng
Sau khi cấp tín dụng, phòng khách hàng doanh nghiệp chuyển hồ sơ cấp tín dụng sang bộ phận kiểm soát sau của đơn vị để thực hiện lưu hồ sơ hoặc trực tiếp lưu hồ sơ (với đơn vị chưa có bộ phận kiểm soát sau).
Bước 10: kiểm soát sau vay
Kiểm tra khoản vay về mục đích sử dụng vốn, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính.
Bước 11: Theo dõi thu hồi nợ vay, xử lí các yêu cầu điều chỉnh khoản tín dụng của khách hàng.
Thanh toán theo lịch trả nợ bằng tiền mặt/chuyển khoản. Hệ thống sẽ tự động thu nợ vào cuối ngày. Trật tự thu nợ theo quy định: phí quá hạn, lãi phạt chậm trả, nợ lãi quá hạn, nợ gốc quá hạn, lãi vay trong hạn, nợ gốc trong hạn
Thực hiện thủ tục tất toán và tất toán trước hạn cho khách hàng. Nếu khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng mới.
2.2.4. Thực trạng tín dụng DNNVV tại NHTMCP Kỹ thương Việt Nam2.2.4.1. Số lượng khách hàng DNNVV