PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạnchế * Từ các nguyên nhân khách quan
* Từ các nguyên nhân khách quan
1.3.937 RRTD có nguyên nhân khách quan đến từ những biến động môi
trường vĩ
mô. Trong giai đoạn nghiên cứu, năm 2020 cả thế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng bởi dịch bệnh COVID - 19. Việt Nam khơng nằm ngồi tình trạng bị ảnh hưởng bởi COVID. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng sản xuất kinh doanh của DN cũng như hiệu quả của các phương án/dự án vay vốn. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng tăng lên trong năm 2020.
1.3.938 Do đặc thù là ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực nông nghiệp nên
RRTD của
CN chịu ảnh hưởng bởi rủi ro nội tại ngành nông nghiệp. Ngành nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn bởi điều kiện tự nhiên, giá cả thị trường nông sản biến động mạnh, chưa kể đến chất lượng nơng sản khó kiểm sốt cũng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ của khách hàng.
1.3.939 Thay đổi pháp lý là một trong những nguyên nhân khách quan tác
động lớn
đến RRTD của CN trong giai đoạn nghiên cứu. Nhiều khoản vay khách hàng khơng trả được nợ do dính quy hoạch hoặc thay đổi quy hoạch, ảnh hưởng đến kế hoạch xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ của ngân hàng.
* Từ phía khách hàng vay
1.3.940 Do đặc điểm DN vay vốn tại CN là nhóm DN SME có quy mơ hoạt
động từ
siêu nhỏ đến vừa, thường thiếu kinh nghiệm, thị trường hoạt động chưa ổn định, thông tin tài chính thiếu minh bạch rõ ràng. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến
việc nhận diện, đo lường, đánh giá rủi ro của CN trong quá trình đánh giá khoản vay. Nhiều chủ DN thiếu kinh nghiệm quản lý, chưa có khả năng điều hành DN vượt qua khó khăn nên sử dụng vốn vay kém hiệu quả làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
1.3.941 Nhiều chủ DN thiếu trung thực khi sử dụng vốn vay sản xuất kinh
doanh để
đầu tư bất động sản trên địa bàn khi bất động sản nóng sốt. Việc sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng vay đã ảnh hưởng lớn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng do khơng có dịng tiền thu từ sản xuất kinh doanh như dự kiến.
1.3.942 * Từ phía ngân hàng
1.3.943 Mặc dù Ban Lãnh đạo chú trọng đến việc kiểm soát RRTD trong tín dụng
DN nhưng một số nhân viên vẫn chưa có nhận thức đúng mức về RRTD, chủ yếu tập trung mở rộng quy mơ mà chưa đảm bảo chất lượng tín dụng. Việc tăng trưởng tín dụng DN q nóng cũng có một phần lỗi từ phía ban Lãnh đạo vừa có một phần lỗi từ nhân viên do quá chú trọng đến mở rộng tín dụng DN. Điều này được thể hiện rõ qua việc sau khi tăng trưởng nóng tín dụng, CN đã phải giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, tập trung vào xử lý nợ quá hạn tăng cao tại CN.
1.3.944 Cơ cấu tổ chức nhân sự tập trung tức một nhân viên phụ trách gần
như tồn
bộ quy trình cấp tín dụng ảnh hưởng khơng nhỏ đến RRTD khách hàng DN tại CN. Áp lực công việc lớn cộng thêm nhiều nhân viên chưa có nhiều kinh nghiệm khi làm việc với các DN lớn cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng chất lượng tín dụng DN có dấu hiệu giảm sút.
1.3.945 Chưa có cán bộ chuyên trách về quản trị rủi ro nói chung, quản trị
RRTD nói
riêng đang tạo ra khó khăn cho nhân viên tín dụng bởi khối lượng cơng việc q lớn, dễ dẫn đến sai sót trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng DN. Việc chưa chuyên mơn hóa theo đối tượng khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc quản lý RRTD nói chung và RRTD DN nói riêng.
1.3.946 Một số nội dung trong chính sách, quy trình tín dụng của Agribank chưa
được nhân viên tín dụng tuân thủ nghiêm túc. Kết quả khảo sát cho thấy hoạt động giám sát, tuân thủ chính sách... của nhân viên vẫn chưa được đánh giá cao. Dựa
trên kết quả khảo sát, những nội dung như giám sát tín dụng cần quy định rõ thời gian tối thiểu thực hiện giám sát bất thường, nội dung về tái thẩm định cần được quy định chặt chẽ hơn.
1.3.947 Sự phối hợp giữa bộ phận tín dụng và bộ phận quỹ (liên quan đến
quá trình
giải ngân) cịn xảy ra tình trạng chậm trễ. Đặc biệt là nội dung liên quan đến việc tuân thủ quy trình tín dụng của nhân viên tín dụng. Bản thân nhân viên tín dụng cũng nhận thức được việc chưa hoàn toàn tuân thủ quy định. Điều này cho thế cần có chế tài phù hợp hơn để nhân viên tín dụng tn thủ quy định trong q trình cấp tín dụng DN.
1.3.948 Cơng tác thẩm định và thanh lý tài sản bảo đảm vẫn còn một số hạn
chế ảnh
hưởng đến hoạt động quản trị RRTD trong tín dụng DN của CN. Nguồn thơng tin sử dụng trong phân tích thẩm định tín dụng chưa đa dạng, phong phú. Chưa có sự kết nối thông tin với các cơ quan quản lý, báo chí để cập nhật thông tin về địa phương, ngành và về khách hàng vay. CN chưa triển khai nhiều phương pháp thẩm định hiện đại như phương pháp Monte Carlo để đo lường rủi ro trong dự án đầu tư. Hệ thống xếp hạng tín nhiệm theo một số đánh giá vẫn chưa có một số trường hợp cho kết quả thiếu chính xác. Các nội dung đánh giá định tính cịn hạn chế, phụ thuộc quá nhiều vào các chỉ tiêu định lượng trong khi phần lớn các DN vay vốn là SME có báo cáo tài chính chưa được kiểm tốn độc lập. Kết quả khảo sát đội ngũ nhân viên tín dụng của CN cũng cho thấy các yếu tố phi tài chính cịn chưa nhiều. Đồng thời, chưa ứng dụng nhiều mơ hình đo lường RRTD DN trong hệ thống để có cơ sở so sánh đối chiếu.
1.3.949 Hệ thống công nghệ thông tin mặc dù đang được chú trọng đầu tư
để khơng
ngừng hồn thiện nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế phục vụ cho việc lưu trữ, trích xuất, lập báo cáo để phục vụ cho việc nhận diện, đo lường, đánh giá RRTD của khách hàng. Ngồi ra, việc thiếu các cơng cụ đo lường, quản lý rủi ro danh mục tín dụng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến các quyết định của ban lãnh đạo trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng của CN. Điều này được thể hiện rõ qua đánh giá của nhân viên về hệ thống công nghệ thông tin của Agribank với mức điểm thấp nhất. Trong đó, tính năng nhập liệu, lưu trữ và trích xuất thơng tin có mức điểm thấp nhất.
1.3.950 Kết luận chương 2
1.3.951 Chương 2 đã tập trung giới thiệu chi nhánh, đi sâu vào giới thiệu chi nhánh,
thực trạng các quy định liên quan đến quản trị rui rỏ tín dung và thực trạng các chỉ tiêu đánh giá RRTD của tín dụng DN tại CN. Ngồi ra, đề tài đã phân tích, đánh giá kết quả khảo sát từ tồn bộ nhân viên tín dụng tại CN để đánh giá khách quan hơn RRTD trong tín dụng DN tại CN. Trên cơ sở, đề tài rút ra các đánh giá về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế làm tiền đề cho chương 3.