2. 1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của Techcombank Chương Dương
2.2. Đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh Techcombank Chương
Techcombank Chương Dương
2.2.1. Những kết quả đạt được
Qua những kết quả đạt được đó phõn tớch trờn đõy, cú thể thấy được chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh Techcombank Chương Dương nhỡn chung là tốt. Cụ thể Ngõn hàng đó đạt được một số kết quả sau:
♦ Ngõn hàng đó thực hiện tốt chủ trương chuyển dịch cơ cấu khỏch hàng phự hợp với cỏc mục tiờu đề ra, cựng với việc phỏt triển hàng loạt cỏc sản phẩm mới: “ụ tụ xịn”, “nhà mới”…đó bước đầu tạo dựng dược hỡnh ảnh của Techcombank Việt Nam trong cụng chỳng và uy tớn đối với khỏch hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ ở cỏc đụ thị lớn phự hợp với chiến lược phỏt triển chung của toàn hệ thống và của đất nước.
♦ Tăng trưởng dư nợ tớn dụng ở mức khỏ cao và ổn định qua cỏc năm. kết quả này phản ỏnh được vị thế uy tớn của chi nhỏnh đối với cỏc khỏch hàng cú quy mụ kinh doanh khụng lớn và dần thu hỳt thờm được ngày càng nhiều cỏc doanh nghiệp nhà nước và tư nhõn cú quy mụ kinh doanh lớn hơn.
♦ Ngõn hàng đó triển khai cụng tỏc tiếp cận khỏch hàng một cỏch rộng rói thụng qua cỏc hoat động như gửi thư chỳc mừng và thụng qua cỏc mối quan hệ vơi cỏc khỏch hàng truyền thống, quen biết…, hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đỳng quy định, thực hiện giao dịch một cửa, tạo điều kiện tốt cho khỏch hàng hoàn thành sớm cỏc thủ tục xin vay một cỏch nhanh chúng và thuận lợi. Từng bước xõy dựng được nền tảng khỏch hàng bền vững cho Ngõn hàng.
♦ Cụng tỏc quản trị rủi ro đặc biệt là rủi ro tớn dụng được đặc biệt chỳ ý để hoàn thiện, gúp phần nõng cao chất lượng tài sản. Trờn cơ sở đú, doanh
thu hàng năm đạt gần 300 tỷ với lợi nhuận trước thuế, trước dự phũng từ hoạt động tớn dụng hàng năm mang lại cho chi nhỏnh gần một tỷ đồng, đó khẳng định được vai trũ của hoạt động tớn dụng đối với hoạt động của chi nhỏnh, đồng thời khẳng định sự đỳng đắn trong đường lối lónh đạo của lónh đạo chi nhỏnh.
♦ Cụng tỏc thẩm định khỏch hàng, phương ỏn kinh doanh, phương ỏn sử dụng tiền vay được phõn tớch dựa trờn số liệu thực tế một phần do khỏch hàng cung cỏap, một phõn do sự thu thập của cỏc chuyờn viờn khỏch hàng trờn cơ sở định giỏ đối với tài sản dảm bảo của cỏc cụng ty định giỏ cú uy tớn. Do vậy chi nhỏnh đó kết hợp giữa tớnh khỏch quan của cỏc cụng ty định giỏ và khả năng trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ Ngõn hàng đảm bảo trong hoạt động cho vay. Bờn cạnh đú theo định kỳ (thường là theo năm) chi nhỏnh sẽ thực hiện xếp loại khỏch hàng, cả phỏp nhõn và thể nhõn theo những tiờu thức hết sức chặt chẽ do HĐQT NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam đưa ra trờn cơ sở Quyết định số của NHNN về việc xếp loại doanh nghiệp và lấy đú làm cơ sở cho việc xem xột, đỏnh giỏ, quẩn lý khỏch hàng phự hợp với từng loại đối tượng trờn cơ sở đú nõng cao chất lượng phục vụ cũng như chất lượng của Chi nhỏnh.
♦ Thường xuyờn cập nhật cỏc thụng tin về khỏch hàng như thụng tin về nhõn sự, về cơ cấu tổ chức, năng lực của cỏn bộ lónh đạo, về tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất, tiờu thụ sản phẩm, hàng tồn kho, quan hệ của khỏch hàng với cỏc đối tỏc, những thay đổi trong mụi trường kinh doanh của khỏch hàng, định kỳ tổ chức gặp mặt tiếp xỳc, tham gia hoạt động của khỏch hàng. Tuõn thủ quy định của tổng giỏm đốc và HĐQT NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam về theo dừi quản lý khỏch hàng, tạo ra mối quan hệ tốt với khỏch hàng, đõy chớnh là tiền đề cho việc tạo ra những khoan cho vay cú chất lượng cao.
♦ Cụng tỏc quản lý hồ sơ khỏch hàng: Định kỳ 3 thỏng, chi nhỏnh sẽ tiến hành kiểm tra toàn bộ hồ sơ tớn dụng, đối chiếu với sao kờ kế toỏn (số dư, tài sản đảm bảo,…), bổ sung cỏc giấy tờ cũn thiếu, kiểm tra mục đớch sử dụng
vốn vay,….Thực hiện sắp xếp hồ sơ theo từng loại vay và đối tượng vay vốn, tiến hành lưu trữ cỏc hồ sơ đó hoàn tất.
Thờm vào đú, trong hai năm qua, cơ chế chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước đối với hoạt động tớn dụng đó và đang được sửa đổi, bổ sung theo hướng dành nhiều quyền chủ động hơn cho cỏc NHTM. Đõy cũng là nhõn tố tớch cực tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc NHTM nõng cao, cải thiện chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng đối với khu vực kinh tế cú quy mụ nhỏ như cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và cỏc hộ kinh doanh cỏ thể, cỏ nhõn người tiờu dựng. Cụ thể, việc NHNN cho phộp ỏp dụng cơ chế lói suất thoả thuận đó tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc NHTM sử dụng cụng cụ lói suất một cỏch linh hoạt hơn. Nghị định số 178/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay ban hành thỏng 12/1999, với việc dành quyền tự quyết cho Ngõn hàng về việc lựa chọn tài sản đảm bảo, lựa chọn phương thức đảm bảo tiền vay đó phỏt huy được mặt tớch cực của nú trong cụng tỏc nõng cao chất lượng tớn dụng của từng ngõn hàng núi riờng và của cả hệ thống ngõn hàng núi chung. Thỏng 10/2002, chớnh phủ ban hành bổ sung cho Nghị định 178, Nghị định 85/NĐ-CP. Theo nghị định này, điều kiện cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản và cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay đều được nới rộng rất nhiều. Cỏc quy định về điều kiện vay như phải cú “kết quả sản xuất kinh doanh cú lói trong hai năm liền kề với thời điểm xột cho vay”, về mức độ vốn tự cú tham gia vào dự ỏn 50% trong Nghị định 178, nay đó được xem là điều kiện tốt và giảm xuống cũn 15% trong nghị định số 85. Đối với cỏc khỏch hàng cú quy mụ vốn nhỏ bộ và uy tớn chưa thực sự là cao thỡ những quy định mới này là một sự hỗ tất to lớn để tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng. Núi túm lại, những cơ chế chớnh sỏch của nhà nước đó và đang được hoàn thiện theo hướng đúng gúp ngày càng cao vào cụng tỏc nõng cao chất lượng tớn dụng của cỏc NHTM. Sở dĩ chi nhỏnh cú được những kết quả đỏng khen ngợi như vậy là do một số nguyờn nhõn cơ bản sau:
- Địa bàn hoạt động là huyện Gia Lõm nay đó được chuyển đổi thành quận Long Biờn với nhiều tiềm năng phỏt triển kinh tế với nhiều khu cụng nghiệp và khu đụ thị mới. Trong một tương lai khụng xa địa bàn này sẽ trở thành trung tõm cụng nghiệp của Hà Nội.
- Chi nhỏnh cú được sự quan tõm, tin tưởng của cỏc tầng lớp dõn cư trờn địa bàn, cú quan hệ tốt với tổng cụng ty hàng khụng Việt Nam và cỏc đơn vị thành viờn.
- Cụng nghệ quản lý Ngõn hàng của Techcombank Việt Nam dựa trờn kỹ thuật hiện đại, khả năng quản lý và phỏt triển sản phẩm tốt, tớnh linh hoạt cao.
- Đội ngũ nhõn viờn trẻ, nhiệt tỡnh, cỏn bộ lónh đạo chuyờn viờn khỏch hàng nhiều kinh nghiệm cụng tỏc.
2.2.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn
2.2.2.1. Hạn chế
Cú thể núi, cho đến thời điểm hiện nay, tỷ lệ nợ quỏ hạn của chi nhỏnh là khụng cao, tỷ lệ nợ trờn tài sản đảm bảo là khỏ lớn song trong tương lai khi nền kinh tế xuất hiện thờm loaị hỡnh tài chớnh tớn dụng khỏc của nước ngoài với những ưu thế vượt trội hẳn so với cỏc Ngõn hàng trong nước, chứ khụng phải đối với cỏc NHTM CP, thỡ liệu rằng kết quả trờn cú cũn được duy trỡ? Đú là bài toỏn mà hầu hết cỏc nhà quản trị ngõn hàng phải đau đầu trong việc tỡm ra hướng giải quyết. Ở Techcombank Chương Dương, mặc dự những hạn chế trong cụng tỏc cho vay khụng nhiều song cũng nổi lờn một số vấn đề cơ bản sau:
- Thứ nhất: là sự mất cõn đối giữa hoạt động cho vay bằng ngoại tệ và cho vay bằng nội tệ. Nguyờn nhõn của hạn chế trờn là do: sự e ngại của khỏch hàng về sự biến động liờn tục của tỷ giỏ hối đoỏi trong thời gian gần đõy. Thứ hai, là do số lượng doanh nghiệp tuy đó cú sự gia tăng đỏng kể song so với cỏc NHTM khỏc thỡ đõy là con số khụng phải lớn, hơn nữa hoạt động thanh
toỏn quốc tế của doanh nghiệp qua chi nhỏnh chủ yếu bằng vốn tự cú, nờn khả năng phỏt vay băng ngoại tệ là rất hạn chế. Hơn thế nữa, đối với hoạt dộng cho vay liờn quan đến xe mỏy, là một sản phẩm chủ yếu chiếm tỷ trọng khỏ cao (25,39%) trong tổng dư nợ của chi nhỏnh, trong thưũi gian chịu ảnh hưởng của chớnh sỏch về nhập khẩu xe gắn mỏy thay đổi theo hướng bất lợi nhằm bảo hộ cho cỏc doanh nghiệp, cụng ty sản xuất xe gắn mỏy trong nước do đú hoạt động thanh toỏn quốc tế và vay nợ của khỏch hàng xe mỏy bằng ngoại tệ giảm mạnh.
- Thứ hai: cụng tỏc đụn đốc thu hồi nợ chưa được tiến hành thường xuyờn, do vậy một số khỏch hàng “quen” dựa vào sự nhắc nhở của ngõn hàng “quờn” hoặc “cố ý quờn” do chưa ý thức được những hậu quả mà ngõn hàng phải gỏnh chịu khi mà họ chỉ nghĩ đơn giản là do “bận” hoặc do “thà bị chuyển thành nợ quỏ hạn cũn hơn phải lo thủ tục vay chỗ này trả chỗ kia” do khi vay cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng chưa xỏc định đỳng chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Thứ ba: Cỏn bộ tớn dụng cũn bị động trong việc thu hỳt tỡm kiếm khỏch hàng.
- Thứ tư: Cụng tỏc marketing ngõn hàng cũn yếu. Mặc dự, đó ỏp dụng một số biện phỏp như gửi thư chỳc mừng, gửi thư quảng cỏo….Tuy nhiờn, cỏc hoạt động trờn lại chưa được tiến hành thường xuyờn. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng trờn là do nhận thức của cỏn bộ cụng nhõn viờn, lónh đạo của chi nhỏnh về vai trũ và phương thức tiến hành để đạt được hiệu quả cao là chưa cao.
- Thứ năm: Hoạt động thu thập thụng tin, quản lý giỏm sỏt khỏch hàng chưa được thực hiện một cỏch đồng bộ con mang tớnh hỡnh thức. Một phần nguyờn nhõn của tỡnh trạng này là do chu tõm của doanh nghiệp khi cung cấp những thụng tin sai lệch, phần nữa là do sự quỏ tải trong hoạt động của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
2.2.2.2. Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn chủ quan
- Ngõn hàng chưa cú những giải phỏp mang tớnh đồng bộ mang tớnh thu hỳt khỏch hàng và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng núi chung. Mặc dự Ngõn hàng cũng đó rất quan tõm đến những cụng tỏc này và coi việc nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng là một trong những mục tiờu hàng đầu, song do hạn chế về chi phớ và quy mụ chi nhỏnh chưa cú riờng một phũng Quản lý tớn dụng, phũng Marketing. Tại chi nhỏnh, bờn cạnh hoạt động tớn dụng phũng kinh doanh cũn phải tiến hành thờm một số hoạt động khỏc như: hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động phỏt hành thẻ thanh toỏn, hoạt động marketing và chưa cú sự tỏch biệt giữa chức năng và nhiệm vụ của bộ phận thẩm định và bộ phận xột duyệt cho vay. Điều này dẫn đến sự quỏ tải trong cụng tỏc quản lý tớn dụng.
- Cụng nghệ Ngõn hàng: mặc dự chi nhỏnh Techcombank Chương Dương đó thực hiện cụng nghệ húa, hiện đại húa ở hầu hết cỏc bộ phận tuy nhiờn do mới đưa vào triển khai cỏc sản phẩm phần mềm quản lý hoạt động nờn cỏc ứng dụng của cỏc sản phẩm này chưa được phỏt huy một cỏch đầy đủ, đồng bộ. Cho đến nay đó bắt đầu bộc lộ một số nhược điểm gõy khú khăn trong cụng tỏc quản lý hoạt động tớn dụng: cỏc khoản nợ gốc, lói trả trước thời hạn mỏy khụng tự thu được mà phũng kinh doanh phải làm giấy đề nghị thu gửi phũng kế toỏn để hạch toỏn.
Trong thời gian tới, nhất là khi cỏc Ngõn hàng Thương mại nước ngoài thõm nhập vào thị trường Việt Nam, nếu khụng cú những đổi mới, cải tiến, phỏt triển trỡnh độ cụng nghệ, cỏc Ngõn hàng Thương mại trong nước sẽ phải gành chịu những thiệt thũi rất lớn trong quỏ trỡnh cạnh tranh và hoạt động.
- Về nhõn lực chi nhỏnh gặp phải cỏc khú khăn sau: đối với những cỏn bộ lõu năm cú những hạn chế nhất định về tin học và ngoại ngữ, cũn với
những cỏn bộ trẻ do chưa cú nhiều kinh nghiệm nờn sự phối hợp giữa hai đối tượng cỏn bộ này chưa thực sự nhuần nhuyễn, ăn ý.
- Cỏc chi phớ và lói suất ỏp dụng cho cỏc khoản vay thuộc hầu hết cỏc sản phẩm cũn khỏ cao. Để được vay vốn đối với cỏc sản phẩm “nhà mới” và “ụ tụ xịn”, khỏch hàng phải trả cỏc khoản phớ như: phớ thu xếp bỏn xe (500000 VND/1 xe), phớ thu xếp tài chớnh (0.05% tổng số tiền khỏch hàng vay),... Điều này làm giảm sức cạnh tranh với cỏc sản phẩm cựng loại tại cỏc Ngõn hàng khỏc.
Phương phỏp tớnh lói suất được ỏp dụng tại chi nhỏnh cũng như trờn toàn hệ thống là phương phỏp tớnh lói đơn. Theo phương phỏp này, số tiền gốc và lói mà khỏch hàng phải trả sẽ giảm dần theo cỏc kỳ,nghĩa là ngay trong năm (kỳ) đầu tiờn nhõn được khoản tớn dụng khỏch hàng sẽ phải sử dụng một số tiền khụng nhỏ vào việc trả nợ cho ngõn hàng, thờm vào đú, trong những năm đầu tiờn phương ỏn vay vốn đi và hoạt động hiệu quả của dự ỏn chưa thực sự cao. Do vậy hiệu quả của cụng tỏc đầu tư vốn cho đầu tư phỏt triển kinh tế của chi nhỏnh chưa cao, chưa tạo ra được những ưu thế nhất định đẻ thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng mới và duy trỡ được cỏc khỏch hàng quen.
- Đối với hoạt động cho vay bằng ngoại tệ,bờn cạnh cỏc nguyờn nhõn từ bờn ngoài như: sự biến động trờn thị trường tiờu thụ ụ tụ, sự hạn chế của cỏc cơ quan nhà nước đối với cụng tỏc đăng kớ xe...thỡ nguyờn nhõn quan trọng nữa cần phải nhắc tới là do những hạn chế trong việc thu hỳt vốn bằng ngoại tệ,từ đú phải tiếp nhận nguồn vốn này từ Ngõn hàng Techcombank Việt Nam, với lói suất điều hũa vốn khỏ cao, giảm tớnh hiệu quả trong việc mở rộng hoạt động cho vay bằng ngoại.
- Hoạt động tớn dụng trung và dài hạn chưa phỏt huy hết tiềm năng phỏt triển của nú. Nguyờn nhõn của thực trạng này một phần là do sự thận trọng của chi nhỏnh trong việc triển khai cho vay, phần khỏc là do khả năng đỏp ứng cỏc yờu cầu do Ngõn hàng đưa ra của khỏch hàng chưa cao.
Những nguyờn nhõn khỏch quan
- Những hạn chế bất cập trong nền kinh tế vẫn cũn tồn tại
Sức cạnh tranh của cả nền kinh tế núi chung cũn chưa cao(Theo đỏnh giỏ của Diễn đàn kinh tế thế giới thỡ Việt Nam được xếp vào TOP cỏc nước cú sức cạnh tranh kộm nhất trong tổng số 80 nước tham gia xếp hạng). Trong khi đú vài năm trở lại đõy, trong khu vực cũng như trờn phạm vi toàn thế giới, cỏc biến động thường xuyờn xảy ra: khủng bố, dịch cỳm gà, bệnh SARS... làm mất đi tớnh ổn định và hũa bỡnh để phỏt triển kinh tế.
- Mụi trường cạnh tranh lớn
Hoạt động trờn địa bàn quõn Long Biờn, là một quận mới thành lập, cú diện tớch tự nhiờn 6.038,24 ha và 170.706 nhõn khẩu (gồm 14 phường) với hàng loạt cỏc dự ỏn xõy dựng và cải tạo cỏc khu cụng nghiệp và khu đụ thị mới. Khu đụ thị Việt Hưng, Đức Giang, Thượng Thanh, đụ thị sõn bay Gia Lõm, Phỳ Thụy: khu cụng nghiệp Sài Đồng, khu cụng nghiệp Daewoo-Hane. Nhưng bờn đú, chi nhỏnh Techcombank Chương Dương cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khỏ khốc liệt giữa cỏc NHTM và định chế tài chớnh khỏc: