2. 1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của Techcombank Chương Dương
3.3.6.6. Xõy dựng và ban hành chớnh sỏch tớn dụng phự hợp
♦ Những biện phỏp thuộc về nghiệp vụ ngõn hàng:
- Thực hiện quy trỡnh cho vay đầy đủ và chặt chẽ. Trong quy trỡnh này ngõn hàng cần tuõn thủ chặt chẽ cỏc quy địng về đỏnh giỏ phõn loại khỏch
hangf đẻ xột duyệt cho vay. Cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch cho vay mở hồ sơ khỏch hàng cú vay vốn, hàng năm khi cú bỏo cỏo cuối năm của cỏc donh nghiệp sẽ tiến hành phõn tớch, đỏnh giỏ và phõn loại cỏc doanh nghiệp theo cỏc phương thức tớnh điểm dựa vào cỏc tiờu chẩn như: khả năng trả nợ của khỏch hàng đặc điểm hoạt động của khỏch hàng, khả năng về vốn tự cú và coi như tự cú của khỏch hàng sau đú bộ phận chuyờn mụn sẽ tiến hành binh xột và kết luận kết quả phõn loại, bỏo cỏo cho lónh đạo đơn vị. Trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay vốn cỏn bộ tớn dụng con phải cú trỏch nhiệm theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng, tiến hành thu nợ và xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn. Quỏ trỡnh trờn yờu cầu người cỏn bộ tớn dụng phải bỏm sỏt cơ sở và nắm bắt cỏc thụng tin liờn quan đến khỏch hàng một cỏch nhanh nhất.
♦ Đầu tư phõn tỏn và ỏp dụng nhiều hỡnh thức cho vay thớch hợp cho từng đối tượng vay.
Ngoài biện phỏp đầu tư phõn tỏn cho nhiều khỏch hàng, ngõn hàng cũng nờn đầu tư phõn tỏn cho nhiều ngành nghề, mỗi thành phần kinh tế khỏc nhau hoặc ngõn hàng cú thể thực hiện đa dạng hoỏ sản phẩm tớn dụng bằng cỏch ỏp dụng nhiều hỡng thức cho vay thớch hợp như cho vay thế chấp bằng khoản phải thu, chiết khấu thương phiếu, cầm cố giấy tờ cú giỏ, mua nợ, tớn dụng thuờ mua… cũng là biện phỏp phõn tỏn rủi ro tốt.
♦ Thực hiện cho vay cú đảm bảo.
Cỏc biện phỏp thế chấp, cầm cố và bảo lónh là cỏc biện phỏp mà chi nhỏnh Techcombank Chương Dương thực hiện rất tốt để phũng ngừa những rủi ro cú thể xảy ra. Do trong mụi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt làm cho cỏc doanh nghiệp thua lỗ, phỏ sản ngày càng nhiều. Vỡ vậy, việc thế chấp cầm cố, bảo lónh vẫn cũn được xem như là một biện phỏp phũng ngừa hữu hiệu. Khi cho vay bằng tài sản thế chấp, cầm cố thỡ ngõn hàng phải thật sự chỳ ý đến cụng tỏc kiểm định về chất lượng, nguồn gốc, giỏ cả và thị trường đối với tài sản thế chấp cầm cố.
♦ Vấn đề bảo hiểm tớn dụng:
Để bảo đảm tốt hơn đối với khả năng hoàn trả cả gốc và lói cho ngõn hàng, trong một số trường hợp đặc biệt như: cho vay mua nhà, mua ụtụ trả gúp… cú tài sản thế chấp hỡnh thành từ vốn vay, ngõn hàng sẽ yờu cầu khỏch hàng vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản đối với những tài sản thế chấp trờn. Tuy nhiờn biện phỏp này sẽ làm tăng thờm chi phớ cho doanh nghiệp. Vỡ vậy để cú thể thu hỳt thờm cỏc doanh nghiệp hay cỏ nhõn đến với cỏc sản phẩm này, chi nhỏnh nờn phối hợp với NHNN để tạo điều kiện hỗ trợ cho khỏch hàng một phần chi phớ để khuyến khớch họ mua bảo hiểm một cỏch tự giỏc.
♦ Vấn đề xử lý nợ tồn đọng:
Mặc dự ở thời điểm hiện tại, chi nhỏnh Techcombank Chương Dương chưa phải là một điển hỡnh về nợ quỏ hạn, tỷ lệ nợ quỏ hạn vẫn nằm trong tỷ lệ cho phộp (nhỏ hơn 5%). Tuy nhiờn để bắt kịp và hội nhập với nền kinh tế thế giới hơ n bao giờ hết cỏc NHTM núi chung, Techcombank núi riờng phải đề ra được cho những giải phỏp xử lý nợ quỏ hạn, đặc biệt là đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn khú đũi. Trờn cơ sở đú tạo điều kiện để chi nhỏnh chủ động phũng chống những tổn thất xảy ra và tỡm được cỏc biện phỏp kịp thời khắc phục để giảm thiểu tổn thất. Để đạt được những hiệu quả tốt trong cụng tỏc xử lý nợ xấu thỡ một số giải phỏp mà chi nhỏnh cần phải thực hiện là:
Thứ nhất, phải làm rừ chuẩn mực để đỏnh giỏ, phõn loại đối với nợ tồn đọng, nếu khụng làm rừ được thỡ khụng cú cơ sở và cơ chế cho việc xử lý tổng thể toàn diện cỏc khoản nợ đọng (nợ xấu).
Thứ hai, cỏc tổ chức tớn dụng núi chung phải tổ chức đối chiếu, rà soỏt, đỏnh giỏ, phõn loại cả cỏc khoản nợ kết hợp với việc thu thập thụng tin một cỏch đầy đủ về khỏch hàng vay vốn như quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và khả năng trả nợ, việc thu thập thụng tin phải kết hợp từ nhiều nguồn khỏc nhau. Trờn cơ sở đú rà soỏt, đối chiếu nợ, đỏnh giỏ xỏc xuất rủi ro
từ người vay, xỏc định thực chất cỏc khoản nợ của khỏch hàng. Đõy là giải phỏp làm rừ thực chất cỏc khoản nợ xấu.
Thứ ba, xem xột lại quy trỡnh, thủ tục cho vay tại ngõn hàng để hoàn chỉnh và đảm bảo an toàn khi cho vay. Cú chiến lược khỏch hàng một cỏch hợp lý, xoỏ bỏ hiện tượng cạnh tranh khỏch hàng khụng lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng vơi nhau, đõy là giải phỏp xử lý tận gốc việc phỏt sinh nợ tồn đọng.
Thứ tư, đối với cỏc khoản nợ tồn đọng cú tài sản làm đảm bảo, cần tập trung nghiờn cứu, xem xột, phõn tớch nguyờn nhõn làm chậm quỏ trỡnh chuyển hoỏ cỏc tài sản này thành tiền. Quỏ trỡnh này cần lưu ý một số vấn đề sau: Khi xem xột giỏ trị tài sản gỏn nợ, xiết nợ phải hợp lý, phự hợp với giỏ thị trường, tức là phải kịp thời “lờn”, “xuống” theo tớn hiệu thị trường và đảm bảo cho sự chuyển hoỏ dú dược thực hiện một cỏch kịp thời, thủ tục chuyển quyền sở hữu cho người mua phải thật thận lợi và đơn giản.
Thứ năm, đối với khoản nợ tồn đọng khụng cú tài sản làm đảm bảo thỡ việc xử lý này cần phải cú sự phối hợp chặt chẽ với cỏc ngành, cỏc cấp trongviệc nhắc nhở đụn đốc và cưỡng chế đối với khỏch hàng.
Thứ sỏu, hỡnh thành bộ phận cụng ty chuyờn trỏch xử lý nợ xấu như cụng ty mua bỏn nợ, cụng ty xử lý nợ.