Nhúm nhõn tố từ phớa khỏch hàng
- Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khỏch hàng. Năng lực tài chớnh của doanh nghiệp thể hiện ở khối lượng vốn tự cú, hệ số mở, khả năng thanh toỏn, khả năng sinh lời,v.v.. Tiềm lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp càng cao, khả năng trả nợ ngõn hàng càng lớn và như vậy, nú gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, khả năng tài chớnh của doanh nghiệp chỉ được đỏnh giỏ chớnh xỏc khi cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp phải đầy đủ, trung thực và cú hậu của cỏc cơ quan, doanh nghiệp kiểm toỏn cú uy tớn.
- Triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp
Khi ngõn hàng tài trợ cho cỏc doanh nghiệp thỡ lợi ớch của ngõn hàng sẽ trở nờn gắn bú với lợi ớch của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp đang trong tỡnh trạng thị phần bị thu hẹp, nhà cung cấp khụng ổn định,v.v. thỡ khả năng hoàn trả vốn tớn dụng ngõn hàng sẽ khụng được đảm bảo. Ngược lại, một triển vọng tương lai sỏng sủa sẽ là cơ sở để ngõn hàng ra quyết định cho vay.
Theo những nội dung đó nờu trờn, ta thấy rằng khỏch hàng chớnh là nhõn tố quan trọng nhất quyết định cuối cựng đối với sự tăng lờn hay giảm đi chất lượng tớn dụng ngõn hàng do khỏch hàng chớnh là chủ thể đi vay, do vậy
việc cỏc ngõn hàng cú thu lại được vốn và lói đỳng hạn, theo đỳng hợp đồng hay khụng phụ thuộc rất lớn vào khỏch hàng.
Bờn cạnh đú những nội dung liờn quan đến khỏch hàng như sự thay đổi trong nhõn sự - sự già hoỏ dõn số - sự gia tăng số người chuyển nghề - thành lập cỏc doanh nghiệp mới ở cỏc độ tuổi; sắc tộc, kiểu gia đỡnh, mức thu nhập cũng là những yếu tố quan trọng đối với việc hỡnh thành đội ngũ cỏn bộ làm việc phự với cỏc mụi trường khỏc nhau, xõy dưng và triển khai cỏc tiờu chuẩn tớn dụng, cỏc hỡnh thức tớn dụng phự hợp.
Nhúm nhõn tố thuộc mụi trường - Mụi trường kinh tế
Những diễn biến về lạm phỏt, giỏ cả, bất động sản, tỷ giỏ ngoại tệ, tổng mức tăng trưởng tớn dụng núi chung và luồng vồn từ bờn ngoài thường là những yếu tố gõy ra những yếu kộm trong hoạt động ngõn hàng, đặc biệt cú thể gõy ra những rối loạn mang tớnh hệ thống, khi tất cả cỏc ngõn hàng đều chịu tỏc động một lỳc bởi những thay đổi trờn.
Sự bất ổn của nền kinh tế: tăng trưởng kinh tế õm, thõm hụt tài chớnh lớn khụng cú khả năng chụng đỡ, bự đắp, tự do hoỏ tài chớnh quỏ nhanh dõn đến những hành vi thiếu thận trọng, tự do hoỏ về cỏn cõn vốn khụng tương xứng với sự phỏt triển của nền kinh tế nội địa, sự tăng, giảm giỏ đột biến của tài sản cú thể là những nguyờn nhõn gõy ra rủi ro hệ thống; sự cho vay tràn lan đối với hoạt động đầu cơ tài chớnh vào thị trường bất động sản và thị trương chứng khoỏn so với cỏc mặt hàng khỏc và sự cho vay như vậy lại dựa trờn giỏ trị tài sản thế chấp là một trong những nguyờn nhõn kộo chất lượng tớn dụng xuống thấp. ngược lại, hoạt động kinh tế cũng như những biến động trờn thị trường là khụng đỏng kể và cú thể dự đoỏn được thỡ sẽ gúp phần quan trọng vào việc nõng cao chất lượng tớn dụng ngõn hàng Thương Mại; giải quyết tốt mối quan hệ giữa cung và cầu vốn đỏp ứng được nhu cầu về vốn cho phỏt triển kinh tế ngày càng cao.
- Mụi trường phỏp lý
Với một mụi trường phỏp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tớnh đồng bộ, thống nhất giữa cỏc luật, văn bản dưới luật, sự sỏch nhiễu của cỏc văn bản hành chớnh cú liờn quan sẽ khiến cho cỏc doanh nghiệp gặp phải nhiều khú khăn, thiếu đi tớnh linh hoạt cần thiết, do vậy vốn đưa vào kinh doanh sẽ chứa đựng nhiều rủi ro. Cựng với nú là sự thay đổi trong chớnh sỏch tiền tệ hoặc chớnh sỏch tài khoỏ của chớnh phủ qua từng thời kỳ cũng gõy ra những ảnh hưởng khụng nhỏ cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh hoạt động của nú. Vỡ vậy việc xõy dựng mụi trường phỏp lý lành mạnh, ụn định sẽ tạo thuận lợi trong việc nõng cao hiệu quả kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trong đú cú cỏc ngõn hàng Thương Mại.
- Mụi trường chớnh trị
Mụi trường chớnh trị đó, đang và sẽ tiếp tục đúng vai trũ quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt là đối với lĩnh vực hoạt động nhạy cảm như Ngõn hàng. Tớnh ổn định về chớnh trị trong nước là một nhõn tố tạo ra những thuận lợi và cũng gõy ra những khú khăn khụng phải là nhỏ đối với hoạt động của cỏc doanh nghiệp núi chung và hoạt động tớn dụng của cỏc Ngõn hàng Thương mại núi riờng. Một khi xảy ra những diễn biến gõy bất ổn định về chớnh trị như: chiến tranh, xung đột sắc tộc mõu thuẫn nội bộ giữa cỏc đảng phỏi chớnh trị, bạo động, biểu tỡnh, bói cụng, cấm vận, thỡ như vậy nghĩa là cỏc doanh nghiệp trong nước cũng như cỏc nhà đầu tư nước ngoài sẽ khụng thể yờn tõm đầu tư vốn vào quốc gia đú, doanh số phỏt vay khụng thể cú cơ hội tốt để tăng lờn và phần tăng lờn đú lại rất khú cú khả năng hoàn trả lại cho Ngõn hàng chứ chưa núi gỡ đến việc chất lượng tớn dụng được nõng cao do việc mất ổn định, như vậy sẽ làm tờ liệt quỏ trỡnh sản xuất, lưu thụng hàng hoỏ bị đỡnh trệ, vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh khú cú thể thu hồi.
- Mụi trường cạnh tranh
Đối với cỏc NHTM thỡ cỏc tổ chức trung gian tài chớnh khỏc như: ccụng ty bảo hiểm, cỏc cụng ty tài chớnh, cỏc NHTM cựng hệ thống hoặc cỏc
NHTM cựng hệ thống nhưng khỏc địa bàn được xem là những đối tỏc cựng kinh doanh. Mối quan hệ giữa NHTM và cỏc tổ chức trờn là mối quan hệ tương tỏc, tỏc động qua lại lẫn nhau và cỏc tổ chức trờn vừa là đối thủ cạnh tranh đồng thời cũng là đối tỏc kinh doanh của Ngõn hàng. Và do đú, tỏc động của đối thủ cạnh tranh tới chất lượng hoạt động tớn dụng cũng diễn ra theo hai chiều hướng:
Thứ nhất để chiếm ưu thế trong cạnh tranh mỗi Ngõn hàng luụn phải quan tõm tới đầu tư trang thiết bị hiện đại, tăng cường thu hỳt, đào tạo thờm đội ngũ lao động trỡnh độ cao, khụng ngừng củng cố khuếch trương uy tớn, thế mạnh của Ngõn hàng mỡnh, chiều hướng này sẽ gúp phõn nõng cao chất lượng tớn dụng. Bờn canh đú, sự cạnh tranh khốc liệt giữa cỏc Ngõn hàng cũng làm cho cỏc Ngõn hàng bỏ qua một số điều kiện cần thiết trong quy trỡnh tớn dụng nhằm khả năng cạnh tranh trờn thị trường, thu hỳt thờm khỏch hàng, do vậy sẽ làm cho chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng sụt giảm.
- Mụi trường tự nhiờn
Cỏc yếu tố về mụi trường tự nhiờn như: thiờn tai, lũ lụt, địa bàn hoạt động cũng ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động cho vay, thu hồi nợ hay núi cỏch khỏc là ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng. Mặc dự rủi ro này là khú dự đoỏn nhưng bự lại những rủi ro loại này lại chiếm khụng lớn, hơn thế nữa Ngõn hàng lại được chia sẻ rủi ro, thiệt hai với cỏc cụng ty bảo hiểm hoặc được Nhà nước hỗ trợ khi thiệt hại xảy ra ở quy mụ lớn và mang tớnh hệ thống.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG
DƯƠNG