2. 1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của Techcombank Chương Dương
2.1.5.1. Về hoạt động huy động vốn
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 2002 2003 I/2004
+ Nguồn từ dõn cư chiếm 28.79%.
Năm 2002 là năm mà nguồn vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng gửi tại ngõn hàng hoặc ngõn hàng đi vay chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn: 58.72% (105.44 tỷ đồng)
Mặc dự vậy, đến năm 2003, một mặt do thị trường bất động sản dang cú tốc độ phất triển rất núng, rất sụi động, cộng với sự cạnh tranh về lói suất rất gay gắt giữa cỏc ngõn hàng thương mại. Mặc khỏc, là sự gia tăng thờm cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch của cỏc ngõn hàng thương mại khỏc nờn số lượng khấch hàng của ngõn hàng phần nào cũng bị san sẻ. Tổng mức huy động chỉ đạt 150.59 tỷ đồng. Trong đú huy động từ dõn cư chiếm 68.94%, huy động từ cỏc tổ chức kinh tế đạt 44.65 tỷ đồng 9 chiếm 29.65%). Nếu như trong năm 2002, do mới thành lập nờn nguồn vốn hỡnh thành chủ yếu từ tiền gửi của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc thỡ đến năm 2003, nguồn này đó giảm hẳn nhường chỗ cho việc huy động từ khu vục dõn cư và từ cỏc tổ chức kinh tế. Thế nhưng chỉ đến hết Quý I năm 2004, tỡnh hỡnh lại cú nhiốu chuyển biến tốt, huy động từ cỏc nguồn dư nợ lại tiếp tục gia tăng, chỉ trong vũng ba thỏng mà dư nợ đó tăng lờn đến 163.37 tỷ đồng, tăng 8.49% tương ứng với 12.78 tỷ VND và
44/111
Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy đọng tại chi nhánh Techcombank Chơng Dơng
Tổng nguồn vốn huy động Vốn huy động từ dân c Vốn huy động của các tổ chức kinh tế Năm Tỷ đồng
bằng 3.08% so với tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống. Trong đú, nguồn vốn ngoại tệ đó cú những bước tiến đỏng kể từ chỗ hầu như khụng tồn tại đến khi chiếm 31.13% tổng nguồn huy động. Những con số trờn thực sự khụng phải là quỏ lớn nhưng với một chi nhỏnh mới thành lập, quy mụ khụng lớn và kinh nghiệm hoạt động cũn hạn chế thỡ đõy thật sự là một thành cụng khụng hề nhỏ, nú đỏnh giỏ nỗ lực của toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng, phản ỏnh được uy tớn của Ngõn hàng đối với khỏch hàng. Bờn cạnh đú, nú cũng nờu lờn những hạn chế nhất định của Ngõn hàng trong cụng tỏc huy động vốn đú là: Đối với cụng tỏc huy động vốn từ cỏc tổ chức kinh tế thỡ cú thể núi rằng đõy khụng phải là thế mạnh của Ngõn hàng. Nhưng sự gia tăng nguồn vốn từ dõn cư cũng sẽ tạo ra thuận lợi cho Ngõn hàng đú là tạo ra thế ổn định cho hoạt động Ngõn hàng, tuy là quy mụ của mỗi khoản tiền gửi khụng lớn.
2.1.5.2. Những nột cơ bản về khỏch hàng vay vốn tại chi nhỏnh Bảng 1: Cơ cấu khỏch hàng cú quan hệ vay vốn
Đơn vị: tỷ VNĐ
Năm Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Số lượng KH Tỷ trọng (%) Số lượng KH Tỷ trọng (%) Số lượng KH Tỷ trọng (%) 1. Thuộc khu vực nhà nước - Doanh nghiệp lớn
- Doanh nghiệp vừa và nhỏ
42 05 37 12.90 01.53 11.31 35.00 04 31 08.89 01.02 07.87 09 02 07 07.03 01.56 05.47 2. Thuộc khu vực ngoài quốc doanh - Doanh nghiệp lớn
- Doanh nghiệp vừa và nhỏ
123 19 104 37.61 05.80 31.80 162 23 139 41.12 05.84 35.28 56 07 49 43.75 05.47 38.28 3. Hộ gia đỡnh - Hộ tiờu dựng - Hộ kinh doanh cỏ thể 162 91 71 49.54 27.83 21.71 197 139 58 50 35.28 14.72 63 34 29 49.22 26.56 22.66 Tổng 327 100 394 100 128 100
Trong đú doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 92.66% trong năm 2002 và 93.15% năm 2003. Như vậy số khỏch hàng của Ngõn hàng hàng năm tăng 20.49% (tương ứng với 67 khỏch hàng). Trong đú, số lượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đỡnh năm 2003 so với năm 2002 tăng 21.12% (64 khỏch hàng) và chỉ tớnh riờng quý I năm 2004 thỡ con số khỏch hàng loại này tại chi nhỏnh cũng đó lờn tới 119 khỏch hàng chiếm 92.96% tổng số khỏch hàng của chi nhỏnh. Con số này cho chỳng ta thấy được khỏch hàng mục tiờu mà Ngõn hàng Techcombank Chương Dương hướng tới và hiện đang được lónh đạo Ngõn hàng quan tõm là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và cỏc hộ gia đỡnh. Đõy là doanh nghiệp và cỏc cơ sở sản xuất kinh doanh được định nghĩa là cỏc cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập; đăng ký kinh doanh theo phỏp luật hiện hành, cú quy mụ đầu tư khụng quỏ mười tỷ đồng và số lao động khụng quỏ ba trăm người. Riờng đối với hộ gia đỡnh là tỏc nhõn đúng vai trũ quan trọng đối với sự tồn tại và phỏt triển của xó hội trờn cả hai phương diện: tỏc nhõn tham gia vào quỏ trỡnh sản xuất và tỏc nhõn tiờu dựng. Đứng trờn gúc độ là đơn vị sản xuất kinh doanh, hộ gia đỡnh được coi là cỏc hộ kinh doanh cỏ thể:”là một thực thể kinh doanh do cỏ nhõn hoặc hộ gia đỡnh làm chủ, kinh doanh tại một địa điểm cố định khụng thường xuyờn thuờ lao động, khụng cú con dấu và chịu trỏch nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mỡnh đối với hoạt động sản xuất kinh doanh” - giỏo trỡnh Luật Kinh tế
Đứng trờn gúc độ là một chủ thể của quỏ trỡnh tiờu dựng thỡ hộ gia đinh núi chung và từng cỏ nhõn trong mồi gia đỡnh núi riờng được xem là mục tiờu cuối cựng mà tất cả mọi quỏ trỡnh, mọi hoạt đụng SXKD phải hướng vào.ở nước ta, kể từ khi luật doanh nghiệp được trtiển khai thực hiện(01/01/2000),riờng hộ kinh doanh ở đụ thị hàng năm tăng tới 26%,số lượng trang trại và hộ sản xuất ở nụng thụn cũng tăng tới 5-8%,như võy cũng với những đặc điểm gần giống như cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, và với xu thế thu nhập của người dõn ngày càng tăng,đõy sẽ là một thị trường tiềm năng đầy hứa hẹn để cỏc NHTM núi riờng và cỏc TCTD núi chung khai thỏc.
Mặc dự đúng trờn địa bàn quận Long Biờn, song xuất phỏt từ một số nguyờn nhõn nhất định cả từ phớa chủ quan và khỏch quan sẽ được xem xột ở phần sau, số lượng khỏch hàng đến với Ngõn hàng chỉ bao gồm một số ớt cỏc doanh nghiệp và hộ gia đỡnh tại địa bàn mà nú hoạt động, số cũn lại là cỏc doanh nghiệp đến từ cỏc địa bàn khỏc trờn phạm vi thành phú Hà Nội và một số tỉnh lõn cận như Hưng Yờn, Hà Tõy, Vĩnh Phỳc... Do vậy để cú thể nhỡn nhận một cỏch cụ thể về đối tượng khỏch hàng này em xin được đưa ra một số tiờu chớ sau:
Thứ nhất, là về vốn tớn dụng của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vốn kinh doanh được tạo lập từ nhiều nguồn khỏc nhau. Với doanh nghiệp vừa và nhỏ vốn tự cú nhỏ, khụng đỏp ứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh nờn cú thể huy động qua cỏc kờnh như:
- Huy động từ cỏc mối quan hệ họ hàng,bạn bố: Đõy là nguồn cú lói xuất thấp, nhưng lượng huy động lại khụng lớn, khụng thường xuyờn và khụng liờn tục.
- Qua cỏc tổ chức phi tài chớnh (như hỡnh thức cầm cố): lói xuất cao (cú thể 3-6%/thỏng); phải cú tài sản cầm cố, thế chấp, nhưng khối lượng được vay cũng khụng nhiều.
- Vay Ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng: là hỡnh thức tối ưu hơn cả với lói xuất hợp lý, ổn định cao và khối lượng vay lớn song lại chịu sự giỏm sỏt về hiệu quả hoạt động và mục đớch sử dụng vốn vay của ngõn hàng. Vài năm trở lại đõy, sự lớn mạnh của hoạt đụng tổ chức tớn dụng mà tiờu biểu là cỏc NHTM cổ phần đó cung cấp một lượng tớn dụng đỏng kể cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng từ 40 - 60% tổng dư nợ tớn dụng. Điều này chứng minh sự ưu ỏi cũng như chớnh sỏch mới của cỏc NHTM cổ phần trong việc coi cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ là bạn đồng hành trong quỏ trỡnh phỏt triển.
Song, kết quả từ việc tiếp cận vốn tớn dụng cũng chỉ đỏp ứng được khoảng 20% nhu cầu vốn của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũn lại cỏc doanh nghiệp này phải huy động từ tổ chức phi tài chớnh, trờn 59% doanh nghiệp gặp khú khăn trong việc vay vốn tớn dụng mà nguyờn nhõn khụng phải là do cung khụng đỏp ứng đủ cầu, một mặt do uy tớn của khỏch hàng loại này đối với cỏc tổ chức bảo lónh cũng như ngõn hàng là chưa cao, thờm vào đú là do quy định của nhà nước đối với tỷ lệ cho vay tối đa trờn một khỏch hàng chỉ được phộp đạt đến 15% tổng vốn tự cú, trong khi đú vốn tự cú của cỏc NHTM cổ phần lại khụng cao, Ngõn hàng cao nhất đạt mức 505 tỷ VND nờn lượng tớn dụng của Ngõn hàng cấp cho khỏch hàng là khụng lớn: NHNNo & PTNT là 2200 tỷ, NHCS là 5000 tỷ nhưng do thủ tục rườm rà mang tớnh hành chớnh, quan liờu cao do vậy gõy tõm lý e ngại cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, thời gian được giải ngõn dài do vậy khả năng nắm bắt cơ hội kinh doanh thấp.
Thứ hai, là về đặc điểm của cỏc doanh nghiệp loại này.
- Đặc điểm thứ nhất: là nguồn tài chớnh hạn chế. Đõy là đối tượng khỏch hàng mà quy mụ tài chớnh khụng phải là lớn. ở Việt Nam thỡ tiờu thức để phõn loại doanh nghiệp loại này là doanh nghiệp sử dụng dưới 300 lao động và tổng số vốn kinh doanh nhỏ hơn 10 tỷ.
- Đặc điểm thứ hai: là cụng nghệ thiết bị lạc hậu. Do vốn tham gia sản xuất kinh doanh nhỏ nờn khả năng đổi mới cải tiến trang thiết bị của cỏc doanh nghiệp này khụng cao. ở Việt Nam tỷ lệ đổi mới cụng nghệ của trung tõm cụng nghệ lớn nhất nước chỉ chiếm 10%, hơn thế nữa, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam hoạt động rất phõn tỏn, manh mỳn, phần lớn làm ăn theo kiểu “chụp giật”, sự liờn kết giữa cỏc doanh nghiệp là rất kộm, tỡnh trạng này dẫn đến khả năng rất dễ bị phỏ sản, thụn tớnh bởi cỏc cụng ty lớn, đặc biệt là cỏc cụng ty của nước ngoài do khụng nõng cao dược khả năng cạnh tranh trờn thị trường. Trờn thế giới thỡ tỡnh hỡnh lại cú vẻ khỏc, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thường được trang bị những cụng nghệ rất hiện đại, chỳng chỉ khỏc doanh nghiệp lớn về quy mụ đầu tư và quy mụ về lao động. Do đú, khả năng sản xuất và chất lượng sản phẩm của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ của
nước ngoài tạo ra là tương đối cao và là bộ phận khụng thể tỏch rời đối với cỏc doanh nghiệp lớn, cỏc doanh nghiệp này cú sự liờn kết chặt chẽ với nhau và với cỏc doanh nghiệp lớn dưới dạng cỏc vệ tinh cung cấp cỏc bộ phận, linh kiện vật tư cho cỏc doanh nghiệp lớn, một số bộ phận khỏc hoạt động độc lập thỡ tập trung vào cỏc mảng trống của thị trường, do cú ưu thế về vốn so với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam, họ cú khả năng đầu tư vào cụng nghệ hiện đại, tạo ra sản phẩm cú chất lượng tốt, bỏm chắc thị trường mục tiờu nhờ đú mà tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm. Thờm vào đú, ở cỏc nước do cú trung tõm cụng nghệ phất triển, do vậy cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng cú nhiều cơ hội hơn, tiếp xỳc với nguồn vốn bờn ngoài để đầu tư cho việc đổi mới, cải tiến trang thiết bị, nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ cụng nhõn viờn.
- Đặc điểm thứ ba: là cỏc khỏch hàng hiện cú kinh nghiệm và trỡnh độ quản lý thấp, thiếu kiến thức cơ bản về kinh tế, thị trường nhỏ hẹp, sức cạnh tranh thấp. ở Việt Nam, hiện nay trong khi cỏc doanh nghiệp lớn cú số lượng lao động trỡnh độ đại học và trờn đại học trung bỡnh là khoảng trờn 60% thỡ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ con số này mới dừng lại ở mức 5,13%. Nguyờn nhõn chớnh của tỡnh trạng này là do một bộ phận cỏc doanh nghiệp cũn thiếu vốn chưa cú khả năng, chớnh sỏch thu hỳt nhõn cụng giỏi, chưa thấy được hết vai trũ của họ, ở một số lĩnh vực cho là khụng cần thiết do vậy chưa cú ý thức đầu tư vào cụng tỏc nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho rằng như vậy sẽ làm gia tăng chi phớ khụng cần thiết, từ đú làm giảm lợi nhuận của doanh nghiệp.
Tuy nhiờn, khụng phải cỏc doanh nghiệp loại này khụng cú những lợi thế nhất định:
- Khả năng linh hoạt cao, dễ thớch ứng sự thay đổi của nhu cầu thị trường: thể hiện qua khả năng chuyển đổi mặt hàng nhanh phự hợp với sự thay đổi nhanh chúng của cỏc đối tưọng khỏch hàng trờn là người tiờu dựng.
- Cần ớt diện tớch sản xuất tập trung, cú khả năng sản xuất phõn tỏn, khả năng này phỏt huy được lợi thế về giảm đầu tư ban đầu cho cơ sở vật chất, tận
dụng những nguồn lực phõn tỏn và nhờ cú những lợi thế khụng phải là nhỏ như vậy, từ khi luật doanh nghiệp được ban hành cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ đó cú được mụi trường phỏp lý để cú những bước phỏt triển rất nhanh chúng cả về số lượng và chất lượng. Đến 31/12/2002 số lượng cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ đó lờn tới con số 3643 (gấp 4,7 lần so với con số 773 của cỏc doanh nghiệp quốc doanh trong đú doanh nghiệp cú tổng số vốn trờn 10 tỷ đồng là 232 doanh nghiệp chiếm 6,38% tổng số DNNH QD và cú khoảng 71% tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hoạt động sản xuất kinh doanh cú lói, đúng gúp 30% vào GDP, 31% tổng sản lượng cụng nghiệp và 64% tổng khối lượng hàng hoỏ luõn chuyển và tạo ra việc làm cho một số lượng lớn người lao động, giải quyết tỡnh trạng thất nghiệp. Hiện nay, cỏc doanh nghiệp loại này đang tiếp nhận khoảng gần 27 triệu lao động, chiếm 40% lực lượng lao động của cả nước).
Mặt khỏc, cỏc doanh nghiệp này cũn gúp phần thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư, giữ gỡn cỏc ngành nghề truyền thống, phỏt huy cỏc giỏ trị văn hoỏ dõn tộc, gúp phần tạo ra sự tăng trưởng năng động và hiệu quả cho nền kinh tế trong cơ chế thị trường, thỳc đẩy sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH.
Như vậy, thụng qua sự hoạt động của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cú nhiều nguồn lực xó hội đưa huy động vào việc thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế- xó hội, giỳp cho toàn bộ nền kinh tế hoạt động hiệu quả hơn.
Thờm vào đú, sự phỏt triển của doanh nghiệp loại này là bước chuyển tiếp cho sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ kinh tế sản xuất nhỏ, nụng nghiệp là hoạt động chủ yếu sang cơ chế kinh tế thị trường nhiều thành phần diễn ra nhanh chúng hơn. Khẳng định hướng đi đỳng đắn trong chớnh sỏch của Đảng và nhà nước. Do đú, Ngõn hàng phải cú những biện phỏp hữu hiệu để hỗ trợ cỏc doanh nghiệp loại này.
Thụng thường, xuất phỏt từ những mục tiờu mà từng Ngõn hàng theo đuổi và theo mục tiờu chung của cỏc Ngõn hàng là an toàn và sinh lợi, đối
tượng khỏch hàng mà ngõn hàng hướng tới là tất cả cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú đủ năng lực phỏp lý, năng lực hành vi dõn sự và sự hoạt động của tổ chức cỏ nhõn đú là được phỏp luật thừa nhận và bảo vệ. Nhưng khi về đến mỗi Ngõn hàng thỡ căn cứ vào những mục tiờu riờng, vào nguồn lực mà Ngõn hàng cú được thỡ mỗi ngõn hàng sẽ xõy dựng cho mỡnh một số đối tượng khỏch hàng then chốt chủ đạo. Trong khuụn khổ bài viết này tụi xin được trỡnh bày về cỏc đối tượng khỏch hàng – khụng phải thuộc khu vực kinh tế nhà nước, đú là cỏc khỏch hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chủ yếu là cỏc doanh