2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP VPBank Chi nhánh Sài Gòn, Phòng giao dịch Phú Lâm Lâm
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (tên giao dịch là VPBank), tiền thân là Ngân Hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Namđược thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 và giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB do Ủy Ban Nhân Dân Hà Nội cấp ngày 04/09/1993. Ngân Hàng chính thức đi vào hoạt động ngày 10/09/1993.
Sáng ngày 09/08/2007, NH TMCP VPBank khai trương PGD Phú Lâm, tại số 3, đường số 3, khu phố Chợ Phú Lâm, phường 13, quận 6 TP.HCM, là một PGD vừa và nhỏ. Hơn 5 năm hoạt động, PGD đã có uy tín trên địa bàn và đã có một lượng khách đáng kể, nằm trên địa bàn nhiều dân cư thuận lợi cho việc tiếp cận với khách hàng là dân cư và tổ chức kinh tế tại địa bàn cũng như các địa bàn lân cận. Song cũng do quy mô nhỏ mà PGD vẫn chưa đáp ứng được điều kiện triển khai dịch vụ KHCC, dịch vụ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống. Do vậy việc nâng cao chất lượng cho vay tại PGD là một vấn đề chiến lược giúp PGD khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn cũng như đóng góp chung vào sự lớn mạnh của toàn hệ thống ngân hàng VPBank.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của VPBank Phú Lâm
Bộ máy quản lý của VPBank Phú Lâm theo mơ hình trực tuyến chức năng. Đứng đầu quản lý điều hành mọi hoạt động của PGD là giám đốc PGD. Giám đốc PGD cũng là người trực tiếp quản lý hoạt động của phịng tín dụng. Phó phịng phụ trách quản lý bộ phận giao dịch và kho quỹ. Hiện tại PGD có 7 nhân viên, gồm 5 nhân viên chính thức và 2 nhân viên trong thời gian thử việc. Tất cả họ đều có trình độ đại học.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ
Trong khuôn khổ các quy định của NHNN và ngân hàng VPBank dưới sự quản lý trực tiếp của chi nhánh Sài Gịn, PGD có quyền chủ động trong thực hiện tổ chức quản lý kinh doanh nhằm mục tiêu kinh doanh và nhiệm vụ do chi nhánh cấp trên giao hoặc uỷ nhiệm
phù hợp với quy định của pháp luật. Trong đó, nhiệm vụ chủ yếu của VPBank Phú Lâm là hoạt động tên lĩnh vực tín dụng và dịch vụ NH.
Chức năng nhiệm vụ của Phịng tín dụng:
Thiết lập duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng, trực tiếp tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng. Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ chuyển đến ban phịng có liên quan để thực hiện theo chức năng.
Phân tích DN, khách hàng theo quy trình nghiệp vụ.
Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan. Sau đó quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay bảo lãnh tài trợ thương mại.
Quản lý hậu giải ngân ( kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng ) giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng của khách hàng. Thực hiện cho vay, thu nợ theo quy định. Sử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ.
Thực hiện thẩm định các dự án cho vay và giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay và đánh giá sếp hạng khách hàng.
Định kỳ kiểm tra giải ngân vốn vay và theo dõi việc sử dụng vốn vay từ khách hàng, kiểm soát giám sát các khoản vay vượt mức việc trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo và các khoản vay đã đến hạn, hết hạn.
Phân tích tình hình kinh tế và tham gia xây dựng các chính sách tín dụng. Quản lý danh mục tín dụng , quản lý rủi ro tín dụng.
Chức năng nhiệm vụ của Phịng giao dịch–kho quỹ
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền của khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng.
Thực hiện giao dịch thu đổi mua bán ngoại tệ giao ngay trong quyền hạn được cho phép.
Giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng Tiếp nhận hồ sơ, thông tin phản hồi từ khách hàng.
Công tác kho quỹ được thực hiện bởi kế toán nội bộ, thực hiện các nhiệm vụ tiền tệ, kho quỹ. Quản lý thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho PGD. Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế tốn (Bảng cân đối kế tốn, báo cáo thu nhập, chi phí, báo cáo lưu chuyển tiền tệ…) của PGD. Thực hiện kế toán thu chi nội bộ.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh
Vượt qua những khó khăn đến từ nền kinh tế, những thay đổi trong chính sách điều hành của ngành tài chính ngân hàng và những khó khăn từ nội tại ngân hàng đang trong giai đoạn chuyển đổi, VPBank nói chung và VPBank Phú Lâm nói riêng đều hồn thành tốt mục tiêu đề ra, các chỉ số tài sản, huy động vốn đếu hoàn thành tốt, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ với phân đoạn chi tiết nhóm các khách hàng mục tiêu, các sản phẩm dịch vụ mới được thiết lập.
2.2 Phân tích mơi trường hoạt động của đơn vị
Môi trường kinh doanh là những yếu tố tác động đến tất cả các hoạt động kinh doanh, là các yếu tố ảnh hưởng sâu rộng đến tồn bộ các bước và q trình của quản trị chiến lược. Chiến lược cuối cùng được hoạch định cần phải dựa trên cơ sở dự báo các điều kiện môi trường.
Môi trường vĩ mô bao gồm những yếu tố, lực lượng bên ngồi, có ảnh hưởng mạnh mẽ nhưng không trực tiếp đến từng doanh nghiệp một cách riêng biệt.
Môi trường vi mơ bao gồm những yếu tố, lực lượng bên ngồi, quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong ngành nghề sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó.
2.2.1 Mơi trường bên ngồi2.2.1.1 Môi trường vĩ mô 2.2.1.1 Môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tp.HCM là trung tâm kinh tế lớn nhất cả nước, có tốc độ tăng trưởng bằng 1,7 lần tốc độ tăng trưởng kinh tế của cả nước. (Năm 2011).
Hình 2.2: Biểu đồ tốc đồ tăng trưởng kinh tế TP.HCM qua các năm. (ĐVT: %)
(Nguồn: Số liệu từ Tổng Cục Thồng kê)
Tốc độ tăng trưởng kinh tế của TP.HCM năm 2010 là 11.8% tăng mạnh so với năm 2009. Nhưng tỷ lệ này suy giảm vào năm 2011 (10.3%) và dự kiến sẽ tiếp tục giảm vào năm 2012 (9.2%). Tuy nhiên đây cũng là điều hợp lý nếu xét trong bối cảnh do ảnh hưởng xấu của kinh tế thế giới, thì tốc độ tăng trưởng trên vẫn là tích cực.
Năm 2011 và 2012 là những năm khởi đầu của công cuộc tái cơ cấu nền kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng từ số lượng sang chất lượng, từ chiều rộng sang chiều sâu. Và mục tiêu của năm 2012 là ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Việc kiềm chế lạm phát đã đạt được kết quả tích cực khi dự báo cả năm CPI sẽ chỉ tăng chưa bằng một nửa năm trước (khoảng 8% so với 18,13%) và đạt được mục tiêu đề ra (ban đầu là dưới 10%, giữa năm là 7-8%). Việc ổn định kinh tế vĩ mô cũng đã đạt được kết quả ban đầu.
Theo số liệu của cơ quan thống kê, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tháng 11/2012 của TP. HCM đã tăng 0,1% so với tháng trước, mức thấp nhất trong các tháng 11 của 4 năm qua. Đây là tháng thứ hai liên tiếp chỉ số giá tại TP. HCM giảm tốc mạnh, sau “cú sốc” tăng giá hồi tháng 9/2012.
Như vậy, CPI của TP. HCM đã tăng 3,9% so với đầu năm nay và tăng 4,66% so với cùng kỳ năm ngối.
Hình 2.3: Biểu đồ diễn biến CPI tại TP. HCM từ tháng 1 đến tháng 11 năm 2012
(Nguồn: Cục Thống kê Tp.HCM)
Xét về mặt mục tiêu chúng ta đặt ra cho năm 2012 là ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát thì diễn biến chỉ số giá tiêu dùng như vậy là đáng mừng. Tuy nhiên, mặt trái của vấn đề hay điều đáng lo là việc dẫn đến lạm phát thấp như vậy cơ bản liên quan đến tổng cầu của nền kinh tế có tốc độ tăng chậm lại rất nhiều trong nửa đầu năm 2012.
Khu vực Tên Lửa gần PGD VPBank Phú Lâm có tiềm năng phát triển kinh tế lớn: dân cư đông đúc, các hoạt động mua bán, sản xuất có xu hướng phát triển mạnh.
Mơi trường cơng nghệ
Việt Nam ngày càng phát triển dần bắt kịp với các nước phát triển trên thế giới do đó hệ thống kỹ thuật khoa học công nghệ của ngành ngân hàng ngày càng được nâng cấp và trang bị hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng nào có cơng nghệ tốt hơn ngân hàng đó sẽ có được lợi thế cạnh tranh hơn các ngân hàng khác.
Nhưng cũng với xu thế hội nhập thế giới thì ngày càng có nhiều nhà đầu tư nhảy vào Việt Nam, các ngân hàng nước ngồi có lợi thế cao về mặt cơng nghệ vì thế các Ngân hàng trong nước phải khơng ngừng cải tiến cơng nghệ của mình.
Sự phát triển mạnh mẽ của internet và công nghệ cao những năm vừa qua tạo ra khơng ít thách thức cũng như cơ hội cho các ngân hàng hoàn thiện cơ sở vật chất - kỹ thuật của mình.
Theo xu hướng phát triển của thời đại thông tin số, các ngân hàng ngày càng chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào đổi mới quy trình nghiệp vụ và cách thức phân
phối. Đặc biệt là phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, có thể kể đến như: thẻ tín dụng quốc tế ( VISACARD, MASTER CARD, PLATINUM…), dịch vụ e-banking,…
Có thể nói mơi trường cơng nghệ tác động lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và các dịch vụ KHCC nói riêng của NHTM.
Mơi trường văn hóa xã hội
Cùng với việc phát triển kinh tế, dân trí đời sống con người ngày càng được cải thiện…nhu cầu người dân liên quan đến việc thanh toán qua ngân hàng, và các sản phẩm dịch vụ tiện ích của ngân hàng cung cấp ngày càng tăng.
Hành vi của khách hàng và cả đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phối bởi khá nhiều yếu tố văn hóa. Do đó các yếu tố văn hóa cũng ảnh hưởng đến nhu cầu về sử dụng các dịch vụ ngân hàng cao cấp. Chính vì thế, trình độ văn hóa là một trong những yếu tố được các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên cứu kỹ lưỡng trong chiến lược kinh doanh và áp dụng các biện pháp marketing hiện nay. Mơi trường văn hóa-xã hội được hình thành từ những tổ chức và nguồn lực khác nhau, có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hội như cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền tệ, sự hiểu biết của dân chúng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. PGD Phú Lâm nằm bên cạnh Chợ Phú Lâm, nơi tập trung đông các tiểu thương kinh doanh nhỏ lẻ và họ chưa thật sự hiểu biết về những sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng như thói quen sử dụng những dịch vụ của ngân hàng. Hơn nữa, trình độ dân trí trên địa bàn là chưa thật sự cao nên việc phát triển các dịch vụ KHCC là gặp nhiều khó khăn.
Tâm lý người dân biến động theo sự biến động của quá trình phát triển kinh tế văn hóa xã hội. Ví dụ khi lạm phát người dân có xu hướng lấy USD, hoặc vàng làm phương tiện cất trữ của cải.
Tốc độ đơ thị hóa cao ( sự gia tăng các khu cơng nghiệp, khu đô thị mới…) cùng với cơ cấu dân số trẻ khiến nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng ngày càng gia tăng.
Số lượng doanh nghiệp ngày càng nhiều địi hói sự phát triển của thị trường vốn, tài chính là cơ hội lớn cho ngành ngân hàng phát triển.
Môi trường nhân khẩu học
TP.HCM là thành phố đông dân nhất cả nước với gần 8 triệu dân và tốc độ tăng trưởng trung bình là 3,54% mỗi năm. Trong đó, tốc độ tăng trưởng tự nhiên chỉ 1,07%, cịn lại là tăng trưởng cơ học. Ơng Nguyễn Văn Quang, phó viện trưởng Viện Nghiên cứu phát triển Thành Phố HCM, cho rằng nguyên nhân của việc tăng dân số cơ học đột biến trong thời gian qua là do Nhà nước mở rộng các chính sách về cư trú và đất đai. Người dân dễ dàng mua nhà đất, nhập hộ khẩu thường trú để có cuộc sống ổn định tại Thành Phố nên ngày càng có nhiều người đến sinh sống. Dân số đông cung cấp một lực lượng lớn lao động, đặc biệt là các lao động trẻ, năng động.
Thu nhập của người dân quận 6 nói chung, khu vực gần PGD Phú Lâm nói riêng là chưa thật sự ở mức cao. Và đây cũng là khu vực có rất đơng người Hoa sinh sống. Người Hoa có thói quen cất giữ hơn là tiêu xài. Họ rất thận trọng trong việc chi tiêu và sự giàu nghèo thì ít khi được thể hiện ra bên ngồi nên rất khó để nhìn nhận đánh giá xem họ có thể
là KHCC hay khơng. Từ những yếu tố trên có thể thấy hoạt động phát triển các dịch vụ KHCC tại PGD là khơng dễ dàng, địi hỏi NH phải đầu tư nghiên cứu về phong cách, lối sống, lối tiêu dùng của người dân để có thể đưa ra những sản phẩm và dịch vụ thích hợp.
Mơi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN. Nền chính trị Việt Nam được đánh giá vào dạng ổn định trên thế giới. Đây là một yếu tố rất thuận lợi cho ngành ngân hàng nói riêng và nên kinh tế Việt Nam nói chung. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Những chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực dịch vụ KHCC, đặc biệt là các chính sách và chương trình liên quan đến kinh tế. Chẳng hạn, khi nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế cũng như tăng thu hút vốn đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến khích đầu tư (đơn giản về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, xã hội, GDP sẽ tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, mức thu nhập cho người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích và cao cấp của ngân hàng. Những quy định của NHNN cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại. Năm 2012, NHNN chủ trương giảm lãi suất, kiềm chế lạm phát, điều này làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn cũng như cho vay của các ngân hàng. Khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn, các NH chuyển sang đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ để làm tăng nguồn thu cho mình.
Theo dự báo của các chuyên gia kinh tế và các tổ chức tài chính uy tín trong và ngồi nước, năm 2012, đặc biệt trong quý 2/2012, tình hình kinh tế xã hội xuất hiện nhiều tín hiệu khó khăn hơn năm 2011 trên phạm vi thế giới cũng như tại các quốc gia và trong nội tại mỗi ngành. Khủng hoảng nợ cơng tồn cầu vẫn là một nguy cơ hiện hữu với các nước từ phát triển nhất đến kém phát triển; kinh tế thế giới phát triển chậm lại; lạm phát cao; thị trường bất động sản và chứng khốn tiếp tục trì trệ; đặc biệt, giá vàng sẽ tiếp tục biến động mạnh. Trong nước, kinh tế sẽ tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế tồn cầu. Theo Chính phủ, năm 2012, việc ổn định kinh tế - tài chính vĩ mô được xác định là nền tảng quan trọng cho việc thực hiện nhiệm vụ trong cả giai đoạn 2011- 2015, trong đó Chính sách tiền tệ tiếp tục được điều hành chặt chẽ, thận trọng và linh hoạt