- Tính chất chứng từ
2.Những đề xuất nhằm nhanh chóng phổ cập loại hình giaodịch tín dụng th dự phòng tại thị trờng bảo lãnh Việt Nam
th dự phòng tại thị trờng bảo lãnh Việt Nam .
* Đối với các ngân hàng thơng mại.
- Nâng cao trình độ hiểu biết cập nhật xu thế mới của công nghệ ngân hàng tiên tiến hiện đại cho cán bộ công chức ngân hàng.
Nh chúng ta đã biết sở dĩ tín dụng th dự phòng chỉ đợc sử dụng trong phạm vi hẹp và chỉ ở một vài ngân hàng thơng mại nớc ta có một nguyên nhân là do trình độ kỹ năng nghiệp vụ và kinh nghiệm của cán bộ công chức ngân hàng còn hạn chế. Do đó muốn xoá bỏ rào cản đối với sự phát triển của tín dụng th dự phòng thì trình độ kinh doanh, kinh nghiệm và công tác quản lý của cán bộ công chức ngân hàng cần phải có sự thay đổi.
Để có sự thay đổi đó yếu tố con ngời cần phải đợc phát huy cao nhất.
• Cán bộ công chức ngân hàng phải đợc đào tạo, hớng dẫn cập nhật thờng xuyên những công nghệ ngân hàng mới, tiện ích và hiện đại nh tín dụng th dự phòng. ở đây vấn đề cụ thể là họ phải đợc đào tạo về nghiệp vụ và kinh nghiệm sử dụng tín dụng th dự phòng một cách có hệ thống ở trong và ngoài nớc để họ có thể nắm vững những nguyên tắc cơ bản của giao dịch, những vấn đề pháp lý có liên quan, những vấn đề thờng nảy sinh trong giao dịch, những biện pháp phòng ngừa rủi ro và giải quyết những vấn đề phát sinh ấy.
• Kinh nghiệm quản lý và đạo đức kinh doanh của cán bộ công chức ngân hàng cũng cần đợc các ngân hàng lu ý vì chúng cũng có tác động lên hiệu quả của việc phát hành tín dụng th dự phòng từ khâu đánh giá thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng, làm thủ tục... cho đến kiểm tra chứng từ thanh toán.
Tất nhiên những hoạt động này không thể tiến hành trong thời gian ngắn và với chi phí thấp. Vì vậy ngân hàng cần phải kết hợp cùng những hoạt động khác.
- Phối hợp với các tổ chức kinh tế- xã hội khác, các trờng đại học kinh tế nh ĐHNT, Học viện ngân hàng, ĐHKTQD..., các cơ quan trong lĩnh vực in ấn xuất bản để giới thiệu và cung cấp tài liệu và các thông tin một cách hệ thống và phổ biến về tín dụng th dự phòng vốn dĩ còn hiếm hoi tại nớc ta. Một khi có đợc những thông tin hệ thống và cập nhật liên tục về công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại và tiện ích nh tín dụng th dự phòng chắc chắn cũng nh các khách hàng là các doanh nghiệp, cán bộ công chức ngân hàng không thể thờ ơ trớc một loại hình sản phẩm dịch vụ phù hợp với thị trờng nớc ta và nhiều ích lợi nh thế. - Hợp tác trong nhiều mặt với các ngân hàng khác trong việc trao đổi học tập nghiệp vụ và kinh nghiệm quản lý qua các hội nghị chuyên đề về công nghệ ngân hàng nh ngành ngân hàng vừa tiến hành trong thời gian vừa qua, cùng tham gia tài trợ những sản phẩm tín dụng th dự phòng có giá trị lớn để khắc phục hạn chế về quỹ bảo lãnh và nhằm cùng nhau chia sẻ rủi ro đồng thời tạo ra sự hấp dẫn đối với nhu cầu của khách hàng. Nhờ đó các ngân hàng sẽ thấy rõ lợi ích mà dịch vụ này có thể mang lại và thay đổi thói quen làm ăn nhỏ, nhiều khi còn nặng về tiền trao tay của mình.
- Việc tung dịch vụ ngân hàng còn mới nh tín dụng th dự phòng ra thị trờng bảo lãnh còn rụt rè và cha thực sự phát triển nh ở nớc ta đòi hỏi ngân hàng phải thiết lập chiến lợc Marketing dịch vụ một cách cụ thể trong đó cần lu ý ở một số điểm nh sau:
• Trong quá trình nghiên cứu tìm hiểu và xác định nhu cầu tiềm năng đối với tín dụng th dự phòng, các ngân hàng thơng mại nớc ta nên tập trung thu hút vào đoạn thị trờng tiềm năng nhất là bộ phận doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ. SME là bộ phận doanh nghiệp tuy vốn ít song là bộ phận làm ăn sản xuất kinh doanh rất có hiệu quả và cơ bản là họ có nhu cầu rất cao đối với mọi loại hình bảo lãnh. Điều này không đồng nghĩa với việc bỏ qua đối tợng thu hút là các doanh nghiệp kinh tế quốc doanh và các doanh nghiệp nớc ngoài vì các doanh nghiệp này cũng có nhu cầu không nhỏ khi họ tham gia các giao dịch ngày càng phức tạp và tầm cỡ nh hiện nay.
• Trong quá trình xúc tiến thơng mại, ngân hàng cần cải tiến thủ tục bảo lãnh hiện còn quá nặng về đánh giá tài sản thế chấp đặt cọc mà cha lu ý đến tính khả thi của dự án cần bảo đảm để có thể mở rộng quy mô bảo lãnh và hấp dẫn nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó các ngân hàng phải nỗ lực đa dạng hoá danh mục và nâng cao chất lợng những dịch vụ hiện có đồng thời thờng xuyên quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới tới khách hàng thông qua các hình thức quảng cáo, hội nghị khách hàng nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng và hớng dẫn khách hàng làm quen với việc sử dụng sản phẩm. Việc nâng cao chất lợng sản phẩm và hiệu quả sử dụng giao dịch này một lần nữa đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đào tạo nguồn nhân lực để nâng cao khả năng nắm bắt các yếu tố có tính chất nghiệp vụ, cập nhật thông tin công nghệ ngân hàng hiện đại đối với quá trình cung ứng sản phẩm cho cán bộ công chức ở ngân hàng mình.
Nếu làm đợc những điều này sự hấp dẫn của dịch vụ ngân hàng mới sẽ khiến tâm lý dè dặt đối với một loại sản phẩm mới nh tín dụng th dự phòng của khách hàng sẽ dần đợc gỡ bỏ và họ sẽ chủ động có nhu cầu với nó.
* Đối với các doanh nghiệp
Sở dĩ các doanh nghiệp còn dè dặt cha chủ động tìm đến dịch vụ tín dụng th dự phòng của ngân hàng là do họ cha nhận thức đợc nhu cầu thực sự của mình đối với nó. ở nớc ta thông thờng giao dịch bảo lãnh nói chung chỉ đợc doanh nghiệp yêu cầu khi có các hợp đồng xây dựng với đối tác nớc ngoài hay với những hợp đồng có giá trị lớn mà bỏ qua sự cần thiết của công cụ tài trợ hiệu quả này trong các giao dịch kinh tế hàng ngày. Vì vậy chỉ khi doanh nghiệp ý thức đợc vai trò tích cực của tín dụng th dự phòng trong việc là công cụ bảo đảm đem lại hiệu quả cao và chi phí thấp cho doanh nghiệp và biết cách đề phòng hạn chế rủi ro phát sinh từ nó thì thói quen chỉ sử dụng bảo lãnh truyền thống sẽ thay đổi và tác động tới nhu cầu thực sự của họ, giúp cho tín dụng th dự phòng trỏ thành một loại hình dịch vụ ngân hàng thực sự đợc a chuộng tại thị trờng nớc ta.
- Khi doanh nghiệp đóng vai trò ngời xin mở tín dụng th dự phòng.
Nếu doanh nghiệp của ta có nhu cầu sử dụng tín dụng th dự phòng nh một công cụ bảo lãnh thì doanh nghiệp sẽ giữ vai trò của ngời xin mở- ngời luôn ở vào thế rủi ro nhất nh đã phân tích tại chơng 2. Đây là nhu cầu trực tiếp đối với ngân hàng phát hành và có tác động chủ yếu đến sự hình thành và phát triển của tín dụng th dự phòng. Vì thế để hình thành nhu cầu thì doanh nghiệp phải ý thức đợc vai trò tài trợ đắc lực về vốn và uy tín làm ăn của tín dụng th dự phòng đối với mình và biết cách phòng ngừa, tối thiểu hoá rủi ro trong giao dịch. Do vậy, những ngời chủ doanh nghiệp, những ngời làm công tác xuất nhập khẩu và những ngời khác có liên quan đến việc tiến hành giao dịch của doanh nghiệp phải nỗ lực học hỏi nghiên cứu các đặc điểm có tính chất nghiệp vụ và pháp lý của giao dịch bảo lãnh nói chung và tín dụng th dự phòng nói riêng, đúc rút kinh nghiệm của những ngời đi trớc. Cụ thể là:
• Nghiên cứu, tìm hiểu cách thức quy định điều khoản điều kiện của hợp đồng gốc và lu ý đến việc thẩm tra địa vị pháp lý, khả năng tài chính của đối tác- ngời hởng lợi để tránh bị lạm dụng gian lận và lừa đảo thông qua nhiều kênh thông tin khác nhau.
• Tìm hiểu kỹ lỡng các quy định của luật pháp quốc gia, quốc tế và thông lệ giao dịch quốc tế hiện hành để tránh bị đẩy vào thế bất lợi khi có tranh chấp pháp lý.
• Tiến hành lập các báo cáo tài chính, luận chứng kinh tế rõ ràng, chính xác để thể hiện uy tín, thực lực của mình và làm cơ sở đánh giá tính khả thi của giao dịch cơ sở trớc ngân hàng phát hành.
• Tiến hành một số biện pháp hạn chế rủi ro cho chính mình nh yêu cầu bên đối tác phát hành một tín dụng th dự phòng hay một loại hình bảo đảm khác có tính chất đối ứng, mua bảo hiểm ...
Chỉ khi làm đợc những điều này thì những rủi ro hạn chế của tín dụng th dự phòng sẽ đợc giảm thiểu, vai trò và tác dụng của tín dụng th dự phòng sẽ đợc doanh nghiệp ý thức và phát huy trong quá trình sử dụng. Từ đó doanh nghiệp
sẽ không còn dè dặt và thụ động trong việc hình thành nhu cầu và tiếp cận với nó.
- Là ngời hởng lợi
Khi doanh nghiệp là ngời hởng lợi, tuy không phải là ngời trực tiếp có nhu cầu sử dụng dịch vụ TDDP với nhà cung cấp là ngân hàng nhng họ lại có tác động gián tiếp đến sự hình thành và phổ biến của tín dụng th dự phòng trên thị trờng, đặc biệt khi họ là ngời giữ u thế trong giao dịch với đối tác. Vì vậy để nhu cầu tạm gọi là có tính chất gián tiếp này hình thành và tác động tích cực đến sự phát triển của tín dụng th dự phòng trên thị trờng thì doanh nghiệp phải nhận thức rõ ràng vai trò đảm bảo rất cao của tín dụng th dự phòng cho bản thân họ và cũng phải hiểu đợc những nghĩa vụ của mình để không bị mất những quyền lợi từ giao dịch.
Để làm đợc điều đó doanh nghiệp là ngời hởng lợi cũng cần thờng xuyên tự học hỏi và cập nhật thông tin khoa học và công nghệ ngân hàng mới thông qua nhiều kênh thông tin khác nhau. Ngoài ra họ cũng cần tìm hiểu kinh nghiệm những thơng vụ cụ thể đã phát huy đợc tính hữu dụng của nó. Doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ lỡng tính logic chặt chẽ trong các quy định của tín dụng th dự phòng để tránh bị mất đi quyền lợi đợc bảo đảm vốn dĩ là vai trò tác dụng của tín dụng th dự phòng cho ngời hởng lợi.
Nói tóm lại đối với các doanh nghiệp điều cốt lõi là họ phải nâng cao hiểu biết về từng quy định có tính chất nghiệp vụ nh bản chất, quy trình tiến hành các bên tham gia giao dịch, những vấn đề có tính đặc thù khi sử dụng, những quy định mang tính chất pháp lý để làm cơ sở hình thành giao dịch và giải quyết tranh chấp phát sinh, những xu hớng sử dụng mới nhằm rút ra những bài học quý báu để giảm thiểu những hạn chế và mặt trái của giao dịch tín dụng th dự phòng. Có vậy thói quen chỉ sử dụng bảo lãnh truyền thống nh một công cụ bảo đảm cho hợp đồng sẽ thay đổi và họ sẽ chủ động sử dụng sản phẩm dịch vụ còn mới mẻ nh tín dụng th dự phòng. Khi nhu cầu thực sự đợc xác định chứ không chỉ ở dạng tiềm năng nh hiện tại tín dụng th dự phòng sẽ có khả năng phát triển hơn nữa.
* Đối với những nhà làm luật
Cũng nh mọi loại hình giao dịch kinh tế xã hội khác tín dụng th dự phòng cũng cần có môi trờng pháp lý thuận lợi để nó có thể thực sự hình thành và phát triển, giảm thiểu những tranh chấp pháp lý phát sinh khi không có nguồn dẫn chiếu và mang lại hiệu quả đích thực cho các bên tham gia.
Tín dụng th dự phòng là một loại giao dịch khá đơn giản và dễ sử dụng song chứa đựng không ít những rủi ro có thể gây tranh ra những chấp pháp lý đặc biệt trong bối cảnh kinh doanh rất phức tạp nh hiện nay. Vì vậy để nó đợc phát huy vai trò tích cực của mình thì bên cạnh những quy tắc có tính chất hớng dẫn về nghiệp vụ, không có tính chất áp chế hay thay thế luật quốc gia và không có quy định gì về xử lý của pháp luật trong trờng hợp có gian lận lừa gạt nh ISP 98, các nhà làm luật cần ý thức đợc sự cần thiết của việc ban hành những quy định đầy đủ và thống nhất về giao dịch bảo lãnh trong đó có giao dịch tín dụng th dự phòng. Những quy định này cần đảm bảo một số nội dung sau:
• Thừa nhận giao dịch tín dụng th dự phòng về mặt pháp lý tại thị trờng nớc ta bằng một văn bản pháp luật cụ thể do NHNN ban hành hoặc ít nhất khái niệm "tín dụng th dự phòng" và những vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc của giao dịch nh hình thức phạm vi giao dịch, địa vị pháp lý của các bên, thẩm quyền kí kết bảo lãnh bằng TDDP, lựa chọn luật áp dụng và giải quyết xung đột pháp luật phải đợc đề cập trong những sửa đổi bổ sung của những quy định hiện hành về giao dịch bảo lãnh. Điều đó sẽ giúp cho các ngân hàng thơng mại cũng nh các doanh nghiệp tham gia giao dịch tín dụng th dự phòng có cơ sở để tiến hành giao dịch cả trong và ngoài nớc cũng nh trong giải quyết những tranh chấp có thể phát sinh từ giao dịch. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Cần có những hớng dẫn thủ tục pháp lý cụ thể các bớc thực hiện quyền của ngời hởng lợi, nghĩa vụ của ngời xin mở th tín dụng, thời hạn hiệu lực của tín dụng th dự phòng, thủ tục thế chấp ký quỹ, phí mở SLC, cách thức đòi tiền, các chứng từ xuất trình, cách thức giải quyết khi có gian lận lừa đảo, loại hình tín dụng th dự phòng...Những quy định cụ
thể này sẽ giúp cho các bên tham gia giao dịch có quy chế hớng dẫn cụ thể về mặt nghiệp vụ cũng nh những thủ tục pháp lý trong quá trình thực hiện, tránh những tranh cãi hiểu nhầm và dẫn đến lạm dụng gian lận lừa đảo.
• Những quy định này cần có sự thống nhất với quan điểm của luật pháp và thông lệ giao dịch tín dụng th dự phòng trên phạm vi quốc tế nh ISP 98 và Công ớc UNCITRAL vì bản thân tinh thần chung của các văn bản có tính chất quốc tế này là "bổ sung cho luật pháp áp dụng ở chừng mực mà pháp luật đó không cấm" và tính hữu dụng của chúng đã đợc khẳng định trên phạm vi quốc tế. Tuy nhiên cũng phải lu ý rằng hệ thống những quy định này của chúng ta phải đợc thiết lập dụ trên cơ sở đặc thù nền kinh tế nớc nhà để tránh gây bất lợi cho ngân hàng cũng nh doanh nghiệp trong nớc một khi giao dịch với đối tác nớc ngoài. NHNN nên chăng học tập cách làm của HSCB trong việc ban hành một mẫu biểu chung đăng ký đặc định cho giao dịch tín dụng th dự phòng ở các ngân hàng thơng mại nớc ta với nội dung thống nhất, chuẩn về mặt pháp lý để tránh sự suy diễn giải thích khác nhau của các ngân hàng và các doanh nghiệp khi tham gia giao dịch.
Các nhà làm luật cũng nên lu ý tới việc điều chỉnh và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật khác có liên quan đến giao dịch bảo lãnh nói chung nh những quy định trong Luật sở hữu tài sản, Luật đất đai để có thể tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch tín dụng th dự phòng thực sự trở nên tiện dụng.