5. Kết cấu của đề tài
1.4.2.2. Nguyờn nhõn từ Ngõn hàng
– Do thụng tin mất cõn xứng và sự lựa chọn đối nghịch.
Nguyờn nhõn gõy ra tỡnh trạng nợ xấu nhiều nhất là do cỏc Ngõn hàng khụng cú đầy đủ thụng tin về khỏch hàng cũng như về khả năng thu hồi vốn, lợi nhuận, rủi ro của dự ỏn mặc dự đó cú rất nhiều nỗ lực trong cụng tỏc thẩm định nờn đỏnh giỏ khụng toàn diện về bản thõn khỏch hàng cũng như tỡnh hỡnh tài chớnh của họ để đưa ra sự so sỏnh sai lệch dẫn đến việc cho vay khụng đỳng đối tượng. Do cơ chế sàng lọc chưa đủ hiệu lực nờn cỏc Ngõn hàng đó để "lọt" những khỏch hàng cú khả năng che đậy hành vi và thụng tin của họ trong giao dịch vay vốn để thực hiện những dự ỏn cú rủi ro cao.
Hai hành vi phổ biến nhất do thụng tin bất cõn xứng gõy ra là lựa chọn bất lợi và tõm lý ỷ lại. Lựa chọn bất lợi là hành động xảy ra trước khi ký kết hợp đồng của bờn cú nhiều thụng tin cú thể gõy tổn hại cho bờn ớt thụng tin hơn. Tõm lý ỷ lại là hành động của bờn cú nhiều thụng tin hơn thực hiện sau
khi ký kết hợp đồng cú thể gõy tổn hại cho bờn cú ớt thụng tin hơn.Trong hoạt động tớn dụng, cỏc Ngõn hàng luụn là người cú ớt thụng tin về dự ỏn, về mục đớch sử dụng khoản tớn dụng được cấp hơn khỏch hàng. Do đú, để đảm bảo an toàn trong hoạt động của mỡnh, bản thõn cỏc Ngõn hàng phải xử lý thụng tin bất cõn xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi và tõm lý ỷ lại nhằm trỏnh lựa chọn những khỏch hàng rủi ro cao trong khi bỏ qua những khỏch hàng kinh doanh tốt ổn định và giỏm sỏt chặt chẽ để khỏch hàng vay vốn cú hành vi đỳng đắn nhằm đảm việc thu hồi cả gốc và lói khoản tớn dụng đó cấp ra.
– Sự yếu kộm của đội ngũ cỏn bộ. Sự yếu kộm ở đõy bao gồm cả về năng lực và phẩm chất đạo đức. Hiện nay nhiều cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng thiếu năng lực xử lý cỏc thụng tin tớn dụng để bảo vệ và giỏm sỏt khoản vay, đỏnh giỏ khỏch hàng thiếu chớnh xỏc, mức vay, lói suất vay và kỳ hạn khụng phự hợp; phõn tớch thẩm định dự ỏn phương ỏn kinh doanh thiếu chớnh xỏc; kiến thức thị trường, kiến thức xó hội cũng bị hạn chế nờn nhều khi cho vay mà khụng đỏnh giỏ được liệu dự ỏn hay phương ỏn đú cú khả thi khụng. Ngoài ra, nếu cỏn bộ tớn dụng khụng tuõn thủ theo đỳng quy trỡnh tớn dụng như giải ngõn trước khi hoàn thành chứng từ hay khụng kiểm tra giỏm sỏt việc sử dụng vốn của người vay, thỡ việc mất vốn rất dễ xảy ra. Hơn nữa, cỏn bộ tớn dụng mà phẩm chất đạo đức kộm, khụng cú tinh thần trỏch nhiệm thỡ sẽ gõy thiệt hại rất lớn cho Ngõn hàng bằng cỏch cho vay chỉ dựa trờn mối quan hệ với khỏch hàng, cho vay khống, vay khụng đỳng mục đớch dựa trờn lợi ớch cỏ nhõn mà bỏ qua những điều kiện và thủ tục cần thiết.
– Sự giỏm sỏt của cỏc cấp quản lý trong Ngõn hàng là thiếu sỏt sao. Cỏn bộ tớn dụng cần cú sự phờ duyệt của lónh đạo trước khi giải ngõn. Vậy nờn nếu cấp trờn khụng cú sự kiểm tra, đỏnh giỏ xem quyết định của cỏn bộ đó thực sự chớnh xỏc chưa thỡ nguy cơ rủi ro tớn dụng sẽ là rất cao. Hơn nữa, sau khi giải ngõn rồi, cỏn bộ tớn dụng vẫn phải tiếp tục theo dừi khỏch hàng để
sớm phỏt hiện ra dấu hiệu của những khoản nợ cú vấn đề. Tuy nhiờn, việc theo dừi này đối với nhiều cỏn bộ chỉ mang tớnh hỡnh thức. Do vậy, nếu cỏc cấp quản lý khụng cú sự giỏm sỏt đối với cỏn bộ tớn dụng, hoạt động của cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ khụng hiệu quả, thậm chớ dẫn đến những sai phạm đạo đức trong cho vay và thu nợ. Ngoài ra, cỏc cơ quan cấp trờn khụng quan tõm đến thực trạng tớn dụng của Ngõn hàng thỡ sẽ khụng cú những chỉ đạo kịp thời để ngăn ngừa và xử lý rủi ro xảy ra.
– Ngõn hàng chưa đa dạng hoỏ cỏc danh mục đầu tư. Một cụng cụ luụn được nhắc đến trong quản trị tớn dụng ở tất cả cỏc Ngõn hàng trờn thế giới là quản trị danh mục đầu tư. Quản trị danh mục làm cõn đối và kiềm chế rủi ro bằng cỏch nhận dạng, dự bỏo và kiểm soỏt mức độ rủi ro với từng thị trường, khỏch hàng, loại sản phẩm tớn dụng và điều kiện hoạt động khỏc nhau. Nhiều chuyờn gia Ngõn hàng tin rằng đa dạng hoỏ là giải phỏp phũng ngừa rủi ro tớn dụng hữu hiệu nhất. Mặc dự hiểu rừ tầm quan trọng của việc đa dạng hoỏ danh mục đầu tư, song rất nhiều Ngõn hàng chỉ cho vay một hoặc hai ngành hoặc chỉ cho vay một vài doanh nghiệp lớn, nhúm kinh doanh đơn lẻ. Một danh mục đầu tư phụ thuộc chủ yếu vào một ngành hay một loại mặt hàng là rất nguy hiểm vỡ khụng ngành nào là khụng cú rủi ro.
– Định giỏ khoản vay khụng theo mức độ rủi ro của khỏch hàng. Về cơ cấu, lói suất cho một khoản vay phải được xỏc định ở mức đảm bảo bự đắp được chi phớ vốn đầu vào, chi phớ quản lý, phần lợi nhuận mong muốn và phần bự đắp rủi ro của khoản vay. Khỏch hàng được đỏnh giỏ cú mức độ rủi ro càng cao, phần bự rủi ro càng lớn. Nhưng vỡ cạnh tranh nờn một số Ngõn hàng cú thể chấp nhận mức giỏ cho vay thấp, thậm chớ chỉ đủ chi phớ vốn đầu vào và chi phớ quản lý, khụng tớnh đến phần bự rủi ro. Việc làm đú trong dài hạn khụng những làm giảm lợi nhuận mà cũn làm tăng tớnh rủi ro trong hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng.
– Ngõn hàng quỏ chỳ trọng về lợi tức, đặt mong muốn về lợi tức cao hơn cỏc khoản cho vay lành mạnh, do vậy rủi ro của khoản vay càng cao.
– Sự cạnh tranh khụng lành mạnh với cỏc Ngõn hàng khỏc để mong muốn cú tỷ trọng cho vay nhiều hơn. Cạnh tranh khụng lành mạnh ở đõy cú thể hiểu rằng Ngõn hàng đó bỏ qua một số bước kiểm định cỏc khoản cho vay, hạ thấp tiờu chuẩn tớn dụng, đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng ... nhằm lụi kộo khỏch hàng..