Quy trình nghiệp vụ cho vay tại NNNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam chỉ mang tính định hướng tổng quát và cơ bản, tùy thuộc vào từng món vay cụ thể mà ngân hàng có hướng xử lý riêng. Quy trình cho vay tổng quát tại Chi nhánh gồm 6 bước được trình bày ở hình 3.2.
(1) (2) (3)
(4)
(6) (5)
Hình 3.2 Quy trình tín dụng tại NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn thẩm định các điều kiện tín dụng
Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín
dụng
Giải ngân theo dõi và giám sát việc thực hiện vốn vay Thanh lý hợp đồng
tín dụng
Thu nợ, thu lãi, phí và sử lý phát
25
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Khách hàng đến liên hệ với cán bộ tín dụng (CBTD) để được hướng dẫn về các điều kiện vay vốn và lập hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung sau đây:
- Hồ sơ pháp lý.
- Hồ sơ khoản vay.
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng
Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định với những nội dung chủ yếu sau:
- Đánh giá chung về khách hàng: năng lực pháp lí, mô hình tổ chức bố trí lao động quản trị điều hành của doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, các rủi ro chủ yếu.
- Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
- Xác định phương thức và nhu cầu vay: chiết khấu, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức.
- Xem xét khả năng nguồn vốn của chi nhánh và điều kiện thanh toán. Cán bộ tín dụng xem xét khách hàng nếu có đủ điều kiện vay vốn thì tiến hành lập tờ trình thẩm định và trình lên cho trưởng phòng tín dụng xem xét.
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng
- Trưởng phòng kế hoạch - kinh doanh: trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm theo hồ sơ vay vốn trưởng phòng xem xét, kiểm tra, thẩm định lại (nếu có) ghi ý kiến vào tờ trình và trình cho lãnh đạo.
- Lãnh đạo: sau khi xem xét lại hồ sơ, báo cáo thẩm định nếu đồng ý cho vay giám đốc sẽ phê duyệt vào báo cáo thẩm định và trả lại hồ sơ cho phòng kế hoạch - kinh doanh. Nếu từ chối cho vay thì gửi thông báo từ chối cho vay đến khách hàng bằng văn bản và ghi rỏ lí do không cho vay.
- Sau khi khoản vay được ban giám đốc duyệt CBTD sẽ hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định tiến hành kí hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. Hồ sơ vay hoàn chỉnh sẽ trình lên Ban giám đốc kí duyệt và CBTD làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
- Hồ sơ vay sau khi được kí duyệt sẽ chuyển sang bộ phận kế toán ngân quỹ để tiến hành nghiệp vụ hạch toán kế toán và tiến hành giải ngân.
- Theo dõi, kiểm tra khoản vay: Cán bộ tín dụng thường xuyên quản lý, theo dõi các khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân, theo
26
dõi phân tích khách hàng, đôn đóc việc trả nợ, lãi của khách hàng đầy đủ đúng kì,…
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi việc trả nợ gốc, trả lãi, trả phí (đối với những khoản vay có phí), xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay, xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
- Khách hàng trả hết nợ vay, CBTD kết hợp với bộ phận kế toán đối chiếu kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay.
- Cán bộ tín dụng kiểm tra giấy tờ và lập biên bản giao trả tài sản đảm bảo nợ vay theo mẫu và trình trưởng phòng kế hoạch – kinh doanh kiểm soát sau đó trình cho lãnh đạo kí duyệt để giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tài sản.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng.