Thực trạng cho vay thể hiện qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tại ngân hàng. Trong những năm qua Chi nhánh không ngừng củng cố vị thế và mở rộng cho vay giữa sự cạnh tranh của các Ngân hàng lớn khác trên địa bàn huyện nhưng nhìn tổng quan doanh số cho vay tại NHNN & PTNT - Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam từ năm 2011 đến tháng 6/2014 có sự tăng giảm không ổn địnhthể hiện qua bảng 4.2.
Tổng doanh số cho vay năm 2012 đạt 615.931 triệu đồng so với năm 2011 tăng 74.076 triệu đồng do sau một thời gian bất ổn nay nhận được sự hỗ trợ cùng với việc người dân muốn mở rộng sản xuất gia tăng kinh tế. Sang năm 2013 DSCV giảm mạnh đến 52,81% tương đương 32.5293 triệu đồng. Do trong năm 2013 Chi nhánh có sự tách phòng một phòng giao dịch nên chỉ còn hoạt động trên địa một huyện Mỏ Cày Nam do đó sự giảm này hoàn toàn hợp lí. Doanh số cho vay trong 6 tháng đầu năm 2014 DSCV là 252.785 triệu đồng đạt mức cao so với cùng kỳ năm trước tăng 102.466 triệu đồng với tốc độ tăng mạnh gần 68,17% do nhu cầu về vốn vay của khách hàng tăng. Đạt được kết quả như thế đã khẳng địng uy tín, chất lượng, nghiệp vụ tại ngân hàng khá tốt, kết hợp thêm phong cách lịch sự, nhiệt tình của cán bộ tín dụng đã góp phần tăng doanh số cho vay của Chi nhánh.
Tình hình doanh số cho vay tại Chi nhánh theo đối tượng và theo mục đích sử dụng cụ thể như sau:
38
Bảng 4.2 Doanh số cho vay của NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam)
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2011 2012 2013 6th2013 6th2014
2012/2011 2013/2012 6th2014/6th2013
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Doanh số cho vay 541.855 615.931 290.638 150.319 252.785 74.076 13,67 (325.293) (52,81) 102.466 68,17
Đối tượng 541.855 615.931 290.638 150.319 252.785 74.076 13,67 (325.293) (52,81) 102.466 68,17 - Doanh nghiệp 32.511 26.915 2.419 1.106 1.927 (5.596) (17,21) (24.496) (91,01) 821 74,23 - CN, HSX 509.344 589.016 288.219 149.213 250.858 79.672 15,64 (300.797) (51,07) 101.645 68,12 Mục đích sử dụng 541.855 615.931 290.638 150.319 252.785 74.076 13,67 325.293 (52,81) 102.466 68,17 - SXKD 500.299 575.554 253.253 130.509 226.895 75.255 15,04 322.301 (56,00) 96.386 73,85 - Tiêu dùng 41.556 40.377 37.385 19.810 25.890 (1.179) (2,84) (2.992) (7,41) 6.080 30,69
39
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo đối tượng
Đặc điểm của huyện chủ yếu là hoạt động nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp nên đối tượng cho vay chủ yếu của Chi nhánh hướng đến là cá nhân, hộ sản xuất. Chính vì thế doanh số cho vay với đối tượng này chiếm tỷ trọng cao tuy có sự tăng giảm không ổn định trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
Doanh số cho vay đối với cá nhân, hộ sản xuất
Giai đoạn 2011 – 2012: Doanh số cho vay CN, HSX năm 2012 đạt 589.016 triệu đồng tăng 15,64% so với năm 2011. Trong giai đoạn này do ảnh hưởng của lạm phát nên trong năm 2011 với các chính sách thắt chặt tiền tệ làm DSCV được kiềm chế, đến năm 2012 mặc dù quy định tăng trưởng tín dụng khoảng 7% nhưng bên cạnh đó cũng khuyến khích tăng trưởng lại tín dụng khoảng 12% nhằm ổn định lại kinh tế vĩ mô và có các chính sách ưu đãi hỗ trợ ưu tiên cho vay nông nghiệp. Nắm bắt được nhu cầu vốn vay của nông dân nhằm tăng đàn gia súc, gia cầm, đầu tư cây kiểng chuẩn bị đón tết. Đặc biệt Chi nhánh có sự chuyển dịch cơ cấu tăng cho vay trung dài hạn nên cũng mạnh dạn cho vay để nông dân đầu tư nuôi bò, phát triển vườn dừa, mua bán dừa trái, sắm ghe và xe để chở hàng phát triển kinh doanh, các hộ cần vốn sản xuất ngành công nghiệp tiểu thủ công như đan vỏ bằng lục bình, đan ghế, dệt thảm từ sơ dừa,...
Giai đoạn 2012 – 2013: Doanh số cho vay đối với CN, HSX trong năm 2013 đạt 288.219 triệu đồng giảm 300.797 triệu đồng gần 51,07%. Điều này được lí giải bởi cuối tháng 11/2013 với việc Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Mỏ Cày Nam chỉ còn hoạt động trên địa bàn một huyện do có sự nâng cấp một phòng giao dịch Phước Mỹ Trung lên thành NHNN & PTNT - Chi nhánh huyện Mỏ Cày Bắc và mục tiêu của Chi nhánh hiện giờ là dù tăng trưởng chậm nhưng chắc chỉ cho vay đối với những khách hàng uy tín và có đủ tài sản đảm bảo. Đồng thời do tình trạng dịch bệnh, cũng như sự sụt giảm không ổn định các mặt hàng nông nghiệp trong năm trước về giá dừa hay giá hành lá ảnh hưởng đến nhu cầu của ngời dân. Mặc dù đối tượng cho vay này đã được Chi nhánh quan tâm rất nhiều như giữa tháng 6 có chính sách hỗ trợ 500 tỷ của Chi nhánh tỉnh để cho vay dành cho 5 lĩnh vực ưu tiên trong ngắn hạn với lãi suất ưu đãi là 10% và trung dài hạn là 12% đến ngày 28/8 nhận được chỉ thị giảm lãi suất cho vay ngắn hạn từ 11% còn 9% cho lĩnh vực nông nghiệp của NHNN & PTNT – Chi nhánh tỉnh Bến Tre.
Giai đoạn 6th
2013 – 6th2014: Doanh số cho vay tăng từ 149.213 triệu đồng lên 250.858 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2014 cao hơn 68,12% so
40
cùng kì năm 2013. Do việc đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng mới cùng các chính sách hỗ trợ của Chi nhánh khách hàng đã trả nợ trước hạn và tiếp tục các khoản vay mới. Do giá heo hơi, lúa cùng các loại nông sản có giá ổn định và cao trở lại khuyến khích nông dân đầu tư mở rộng sản xuất.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp
Ngược lại với doanh số cho vay cá nhân, hộ sản xuất thì DSCV đối với doanh nghiệp có xu hướng giảm vào năm 2012, 2013 nhưng lại có khởi sắc trong 6 tháng đầu năm 2014 so với cùng kì năm ngoái, ta thấy được kinh tế địa phương đã có những điểm sáng tạo điều kiện cho cả doanh nghiệp và Ngân hàng mở rộng quy mô củng thấy rỏ đã có sự chuyển dịch cơ cấu tại Chi nhánh.
Giai đoạn 2011 – 2012: Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp năm 2012 chỉ đạt 26.915 triệu đồng giảm 17,21% so với năm 2011. Đa số trên địa bàn là các doanh nghiệp nhỏ chủ yếu hoạt động lĩnh vực xây dựng, đại lý bán thức ăn cho chăn nuôi, doanh nghiệp sản xuất kẹo dừa, mua bán xuất khẩu dừa trái...nên nhu cầu vốn là rất cao tuy nhiên do thời buổi làm ăn khó khăn chịu sự tác động khách quan, biến động kinh tế lạm phát nên hàng hóa tiêu thụ chậm, một số doanh nghiệp đã thu hẹp quy mô hoạt động việc vay vốn của họ nhằm đáp ứng vốn lưu động duy trì hoạt động của mình đối phó tạm thời với các phí tăng cao nên nhu cầu vốn vay đối tượng này giảm. Chinh nhánh có nhiều biện pháp hơn để cải thiện doanh số này như thủ tục vay vốn, việc thẩm định nhanh gọn nhẹ hơn, tiến độ giải ngân kịp thời cùng việc điều chỉnh lại lãi suất để cả Ngân hàng và doanh nghiệp vay vốn điều có lợi nhằm phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh của khách hàng là điều kiện thuận lợi giúp chi nhánh thu hút các khách hàng.
Giai đoạn 2012 – 2013: Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp năm 2013 vẫn trên đà tụt dốc chỉ còn 2.419 triệu đồng sụt giảm rất mạnh gần 91,01% tương ứng 24.496 triệu đồng đặc biệt tỷ trọng chỉ là có 1% trong tổng DSCV. Đây là một vấn đề đáng lo ảnh hưởng không tốt cho hoạt động của ngân hàng nhưng đổi lại chi nhánh làm tốt công tác thu nợ đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt hiệu quả và chất lượng tốt, cho vay doanh nghiệp có uy tín hoặc có quan hệ lâu dài với Chi nhánh. Một phần do sự cạnh tranh của các ngân hàng khác một phần là do sự giảm một nửa của các doanh nghiệp hoạt động ở huyện Mỏ Cày Bắc cùng chung đó là kinh tế địa phương chỉ mới dần đi vào ổn định.
Giai đoạn 6th2013 – 6th2014: Quy mô tín dụng có thu hẹp lại do đó NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đã đẩy mạnh và chú trọng vào phân khúc doanh nghiệp hơn có các chính sách cũng như sự nổ lực của
41 500.299 575.554 253.253 41.556 40.377 37.385 32.511. 26.915 2.419 509.344 589.016 288.219 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 2011 2012 2013 Tiêu dùng SXKD CN,HSX DSCV DN cán bộ tín dụng và sự quyết đoán của ban lãnh đạo giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó chính vì thế DSCV của 6 tháng đâù năm 2014 đạt 1.927 triệu đồng cao hơn 74,23% so với cùng kì năm 2013. Cho thấy DSCV đối với doanh nghiệp sẽ tiếp tục có xu hướng tăng trong suốt năm 2014. Giúp công tác cho vay tại Chi nhánh tăng trưởng và đảm bảo hiệu quả tuy “tăng chậm nhưng chắc”.
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Để hiểu rỏ hơn về hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngoài tiêu thức đối tượng thì doanh số cho vay còn được xem xét theo mục đích sử dụng. Phân tích hoạt động tín dụng theo mục đích giúp ngân hàng biết được mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Qua đó, ngân hàng có biện pháp kiểm tra và xử lý kịp thời nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Các khoản cho vay theo mục đích sử dụng vốn tại NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam bao gồm: Sản xuất kinh doanh (SXKD) và tiêu dùng.
Hình 4.2 Doanh số cho vay tại NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam
Sản xuất kinh doanh (SXKD)
Như chúng ta đã biết, nhu cầu vốn phục vụ quá trình SXKD luân chuyển hàng hóa đặc biệt trong ngắn hạn là rất cần thiết của các doanh ngiệp, tiểu thương và hộ gia đình sản xuất nông nghiệp. Trong SXKD thì Chi nhánh cho vay trong việc nuôi trồng thủy sản, công nghiệp chế biến, thương nghiệp và sản xuất nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi. Trong hầu hết các Ngân hàng thương mại nói chung và NHNN & PTNT – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam
42
nói riêng thì lĩnh vực cho vay SXKD chiếm tỷ trọng rất lớn trên 85% trong tổng số.
Qua bảng 4.2 và hình 4.2 doanh số cho vay trong lĩnh vực SXKD vẫn theo xu hướng như đã nói theo đối tượng hộ sản xuất tăng vào năm 2012 và giảm trong năm 2013 sau đó lại tăng trở lại giữa 6 tháng đầu năm 2014 với cùng kì năm 2013.
Giai đoạn 2011 – 2012: Doanh số cho vay vì mục đích SXKD năm 2012 đạt 575.554 triệu đồng tăng 75.255 triệu đồng tương ứng 15,04%. Trong khoản cuối năm 2011 thì giá dừa sụt giảm mạnh được sự hỗ trợ của địa phương về chuyển dịch cơ cấu cây trồng xen canh cây ca cao vào vườn dừa, cũng như trong năm 2012 giá heo hơi tăng mạnh có lúc lên đến 5,2 triệu đồng trên tạ sau một thời gian giảm giá gây hoang mang cho người chăn nuôi nên trong năm họ mạnh dạn tái đàn heo cùng với việc đầu tư mở rộng chuồng trại làm hầm biogas xử lí chất thải, với địa phương cũng phù hợp cho chăn nuôi bò chỉ tốn phí con giống một con bò nghé khoản 30 đến 40 triệu đồng còn chi thức ăn ít tốn kém nên người dân cũng có hướng đầu tư lâu dài. Bên cạnh đó khách hàng còn vay vốn tại Chi nhánh để kinh doanh dừa trái và chủ đại lí thức ăn cần vốn rất lớn, vốn để các chủ mua chỉ tiêm đèn làm từ sơ dừa cung cấp cho các doanh nghiệp xuất khẩu thảm làm từ mặt hàng này, và một số mục đích sản xuất khác.
Giai đoạn năm 2012 – 2013: Do năm 2012 Chi nhánh hoạt động ở cả 2 huyện nên đến năm 2013 chỉ còn hoạt động ở huyện Mỏ Cày Nam làm doanh số cho vay với mục đích SXKD giảm đi gần 322.301 triệu đồng gần 56% là điều hoàn toàn hợp lí.
Giai đoạn 6 th
2013 – 6th2014: Doanh số cho vay này trong 6 tháng đầu năm 2013 đạt 130.509 triệu đồng so với cùng kì năm 2014 thì có sự tăng mạnh trở lại với 96.386 triệu đồng gần 73,85%. Đạt được kết quả như vậy là nhờ sự hỗ trợ từ Ngân hàng cấp trên dành cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đẩy mạnh sự phục hồi và tăng trưởng nền kinh tế địa phương. Một số khách hàng vay vốn có nhu cầu trả nợ trước hạn và vay lại với lãi suất hấp dẫn hơn.
Đối với lĩnh vực vay tiêu dùng
Nhu cầu vay vốn tiêu dùng nhằm mua sắm phương tiện đi lại, xây dựng sửa chữa nhà và phục vụ đời sống khác như mua sắm đồ dùng trong nhà như tivi, tủ lạnh, máy giặt, salong, tủ bếp,...nên đây cũng là lựa chọn của nhiều người. Doanh số cho vay với mục đích tiêu dùng có hướng giảm qua các năm 2012, 2013 và có hướng tăng trở lại vào 6 tháng đầu năm 2014.
43
Giai đoạn năm 2011 – 2012: Doanh số cho vay năm 2011 đạt 41.556 triệu đồng sang năm 2012 giảm đi 1.179 triệu đồng tương ứng gần 2,84%. Nguyên nhân là do trong năm 2012 kinh tế chỉ mới khởi sắc khi lạm phát được kiềm chế người dân đa phần tập trung cho việc đẩy mạnh sản xuất thay vì tăng tiêu dùng, đồng thời giá cả các mặt hàng còn cao nên nhu cầu chi tiêu của người dân giảm.
Giai đoan 2012 – 2013: Doanh số cho vay vào năm 2013 thấp hơn năm 2012 là 2.992 triệu đồng tương ứng chỉ giảm khoản 7,41%. Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2013 tuy giảm so với năm trước nhưng xét về địa bàn hoạt động bị thu hẹp lại một huyện thì rỏ ràng là DSCV tiêu dùng đã tăng. Sau một thời gian dài hạn chế lại việc chi tiêu trong năm 2013 thì người dân cũng đã dần cải thiện lại nhu cầu đời sống mình.
Giai đoạn 6th
2013 – 6th2014: Doanh số cho vay tiêu dùng 6 tháng đầu năm 2014 đạt 25.890 triệu đồng cao hơn 30,69% so với cùng kì năm ngoái. Nguyên nhân trong năm 2013 do tình kinh tế cũng dần ổn định lạm phát ở mức 1 con số với mục tiêu là kiểm soát lạm phát giá các mặt hàng được ưu đãi cùng nhu cầu sữa chữa nhà của người dân trong huyện tăng. Theo chủ trương của Chi nhánh ưu tiên cho cán bộ công nhân viên vay để làm kinh tế gia đình, cải thiện đời sống vật chất đồng thời cho vay tiêu dùng cũng là hướng đi của nhiều Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay vì thị phần nay ít gặp rủi ro nếu biết cách sàn lọc khách hàng.
4.2.2 Doanh số thu nợ trong cho vay
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng không phải cho vay càng nhiều là càng có hiệu quả , càng tạo nhiều lơ ̣i nhuâ ̣n mà vấn đề là có thu hồi được vốn lẫn lãi hay không sau khi khoản tiền vay đã đ ược giải ngân.Vì vâ ̣y để thấy rõ thực tế về tình hình cho vay phải nghiên cứu thêm tình hình thu nợ . Dựa vào doanh số thu nơ ̣ ta biết được tình hình quản lý vốn , hiê ̣u quả sử du ̣ng vốn, tính chính xác khi thẩm đị nh khi đánh giá khách hàn g. Do đó công tác thu nợ đươ ̣c xem là mô ̣t viê ̣c hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiê ̣p vu ̣ cho vay. Doanh số cho vay thể hiện quy mô của ngân hàng còn doanh số thu nợ thể hiê ̣n hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng . Cụ thể tình hình doanh số thu nợ tại NHNN & TPTN – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam được thể hiện tại bảng 4.3.
Giai đoạn 2011 – 2012: Doanh số thu nợ của Chi nhánh vào năm 2012 đạt 510.148 triệu đồng thấp hơn năm trước 6,55% tức giảm đi 35.758 riệu đồng so với năm 2011 nguyên nhân do trong năm này khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất, dịch bệnh và mất giá làm giảm nguồn thu ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng và một số món vay chưa đến hạn thu về.
44