Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay xuất phát từ 2 nhóm: nguyên nhân chủ quan từ khách hàng vay và bản thân ngân hàng và nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đối với khách hàng là cá nhân
Khách hàng cá nhân có thể không trả không đầy đủ gốc, lãi khi đến hạn do gặp một số nguy cơ sau: thu nhập không ổn định, bị xa thải, thất nghiệp, bị tai nạn lao động, hoàn cảnh gia định gặp khó khăn, xảy ra những biến cố thiên tai ngoài ý muốn, sử dụng vốn sai mục đích,…
Đối với khách hàng là doanh nghiệp
Các doanh nghiệp thường không trả được nợ cho ngân hàng là do gặp phải mộ số trường hợp sau:
-Người vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vào các hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ không trả được nợ cho ngân hàng, doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn đầu tư vào các tài sản lưu động và cố định.
-Thiếu năng lực quản lý: do trình độ kinh doanh yếu kém, khả năng tổ chức điều hành sản xuất kinh doanh của lãnh đạo còn hạn chế. Từ đó dẫn đến hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp vay gặp khó khăn dẫn đến thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ các khoản vay ngân hàng.
-Doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh (SXKD) không linh hoạt, không cải tiến công nghệ, mẫu mã, chất lượng sản phẩm… không tạo ra được sản phẩm đủ sức cạnh tranh, hàng bị tồn kho không thu hồi được vốn có thể dẫn đến thua lỗ làm mất khả năng tài chính.
-Chính sách Nhà nước thay đổi làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
-Những tai nạn bất ngờ: hỏa hoạn, thiên tai, công nhân đình công, chiến tranh….
-Doanh nghiệp vay vốn có chủ ý lừa đảo để vay khoản tiền lớn với lãi suất cao rồi quỵt nợ, hoặc chiếm dụng vốn của Ngân hàng không có thiện chí
14
trả nợ, dùng một loại tài sản thế chấp đi vay nhiều nơi hoặc khách hàng có dấu hiệu vay tại nhiều tổ chức khác nhau để đáp ứng nhu cầu của mình
Nguyên nhân từ phía ngân hàng: bản thân ngân hàng cũng tạo nên rủi ro tín dụng trong cho vay xảy ra là do một số nguyên nhân sau:
-Ngân hàng đôi khi quá chú trọng về lợi nhuận, đặt những khoản vay có lợi nhuân cao hơn những khoản vay lành mạnh, không nắm vững về tình hình hoạt động của doanh nghiệp quá tin vào doanh nghiệp.
-Do cán bộ Ngân hàng tín dụng còn kém về nghiệp vụ chưa chấp hành đúng quy trình cho vay như: phân tích sai khách hàng, thiếu tài sản đảm bảo, cho vay vượt tỷ lệ an toàn, sai sót sót trong việc đánh giá các dự án của doanh nghiệp dẫn đến việc giải ngân các dự án không khả thi. Đồng thời cán bộ Ngân hàng không kiểm tra, giám sát chặt chẽ về tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
-Cán bộ Ngân hàng còn thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm đạo đức kinh doanh như: thông đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn, cho vay khống, ăn chặn khi giải ngân hay thu nợ, dựa nhiều trên mối quan hệ giữa khách hàng và cán bộ tín dụng cho vay mới đối với khách hàng củ với giá trị cao hơn nhưng không có thêm tài sản thế chấp.
- Cho vay hỗ trợ mục đích đầu cơ: kinh doanh bất động sản, chứng khoán…
- Do áp lực cạnh tranh với các Ngân hàng khác để có tỷ trọng, thị phần cao hơn….
Nguyên nhân từ điều kiện khách quan
Hoạt động cho vay của ngân hàng rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế - xã hội, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
- Điều kiện kinh tế trong cả nước suy thoái hay khủng hoảng kinh tế, biến động lãi suất và tỷ giá, lạm phát sẽ làm cho nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ dẫn tới mất vốn và mất khả năng trả nợ cho ngân hàng làm tăng nhanh nợ quá hạn, nợ xấu.
- Sự phát triển của ngành liên quan nếu ngành liên quan đến dự án đang ở giai đoạn suy thoái và có nhiều công ty trong ngành làm ăn thua lỗ thì khả năng thành công của dự án thấp do đó các khoản vay đối với dự án sẽ gặp rủi ro.
- Tình hình an ninh chính trị trong nước và khu vực bất ổn sẽ dẫn đến biến động về kinh tế gây khó khăn cho doanh nghiệp, thiên tai, dịch bệnh
15
trên vật nuôi, cây trồng khiến cho cả ngân hàng và khách hàng không thể ứng phó kịp cũng dẫn đến rủi ro.
- Ngoài ra RRTD xảy ra liên quan đến việc đảm bảo tín dụng như đối với bảo lãnh vay vốn ngân hàng người bảo lãnh gặp phải những khó khăn nên không thực hiện những lời cam cam kết của mình, đối với tài sản thế chấp và cầm cố thì việc đánh giá không chính xác về tài sản, tài sản này không chuyển nhượng được hoặc không đủ điều kiện để phát mãi hay tài sản bị sự cố rủi ro.