Việc khách hàng vay vốn không trả được nợ còn do chịu ảnh hưởng của nền kinh tế trong giai đoạn này huyện cũng chịu tác động của nền kinh tế suy thoái dẫn đến hàng hóa lưu thông 1 cách trì truệ, thất nghiệp tăng, lạm phát đẩy chi phí đầu vào tăng mạnh như giá xăng, điện, vật liệu xây dựng, thức ăn chăn nuôi, phân bón,...làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, thu nhập do đó khả năng trả nợ vay cũng giảm.
Các yếu tố bất ngờ bất khả kháng của dịch bệnh trên vật nuôi, cây trồng; có trường hợp người bão lãnh vay vốn nhưng không trả được nợ thay cho người đi vay.
69
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM
Ngoài những biện pháp mà NHNN & PTNT - Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đã áp dụng thì căn cứ vào những nguyên nhân cũng như thực trạng trong hoạt động cho vay mà đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay như sau:
5.1 Tăng cƣờng giám sát món vay, thẩm định khách hàng
Tuyển thêm cán bộ tín dụng: Do địa bàn hoạt động khá rộng nên việc tuyển thêm CBTD phù hợp theo nhu cầu tại Chi nhánh nhằm giải tỏa được sự quá tải một lượng hồ sơ cung ứng kịp thời nhu cầu vốn vay của khách hàng đồng thời dể dàng kiểm soát, giám sát được việc sử dụng vốn vay sau khi giải ngân. Tuyển mới nhân viên phải đủ chuyên môn năng lực cũng như đạo đức trong nghề nghiệp.
Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản vay sau khi giải ngân, nếu khi khách hàng vay vốn thường xuyên không trả nợ lãi đúng hẹn thì nên chú ý tìm hiểu nguyên nhân để kịp thời phát hiện những khó khăn của khách hàng để có hướng giải quyết thích hợp cho cả 2 bên, CBTD có thể đưa ra phương án kinh doanh thích hợp hơn như nếu chăn nuôi heo thịt gặp khó thì có thể chuyển sang nuôi heo nái mẹ để kinh doanh heo con ít gặp rủi ro vẫn đem lại nhiều lợi nhuận dể dàng luân chuyển nguồn vốn, hợp tác với chính quyền địa phương khuyến khích người chăn nuôi tiếp cận với khoa học kĩ thuật,…
Cần tăng cường hơn nửa công tác thẩm định tín dụng nhầm tìm kiếm được nguồn khách hàng tìm năng uy tín không bỏ lở khách hàng tốt, hạn chế cho vay những khách hàng xấu từng không trả nợ đúng hẹn mức độ tín nhiệm thấp.
5.2 Đẩy mạnh công tác thu nợ
Nâng cao hơn nửa công tác thu nợ: nợ quá hạn, nợ xấu qua các năm có hướng giảm xuống nhưng vẫn còn tồn tại nên CBTD cần kiên quyết hơn nữa trong việc thu hồi nợ.
- Tránh việc mềm lòng để khách hàng cố tình dây dưa không chịu hoàn trả nợ hay CBTD tự ý điều chỉnh thời hạn trả nợ mà không thông báo lên cấp trên.
70
- Tính toán thời hạn cho vay phù hợp chu kì sản xuất của khách hàng để có thể thu nợ đúng lúc, không quá sớm khi người vay chưa có nguồn thu nhập để trả nợ hay quá muộn khách hàng có thể xoay đồng vốn vào mục đích khác.
- Không chỉ những khoản nợ đến ngày đáo hạn mới thông báo mà các kì đóng lãi CBTD cũng nên điện thoại hay nhắn tin nhắc nhở để người vay vốn sẽ kịp thời thu xếp nguồn trả nợ đúng hạn.
5.3 Phân tán rủi ro tín dụng
Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Do đặc điểm của huyện nên đối tượng chủ yếu của Chi nhánh là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ nên dễ chịu sự ảnh hưởng của nền kinh tế, ảnh hưởng của thời tiết dịch hại vì thế Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm như sản phẩm “ Bảo an tín dụng ” của Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (ABIC) sẽ cùng có lợi cho các bên còn giúp Chi nhánh phân tán được rủi ro. Tỷ lệ mua bảo hiểm cho các khoản vay tại Chi nhánh là rất thấp do đó Ngân hàng có thể sớm tìm ra giải pháp để đẩy mạnh người vay mua bảo hiểm này.
Chuyển dịch cơ cấu trong cho vay: Do đối tượng khách hàng của Chi nhánh là đa phần là các hộ sản xuất chủ yếu là chăn nuôi heo do đây là ngành mũi nhọn của huyện nhưng lại mang nhiều rủi ro nên Chi nhánh có thể tìm kiếm nhiều khách hàng doanh nghiệp có đầu ra ổn định, uy tín hơn nữa như các doanh nghiệp bán thức ăn, công ty xăng dầu, doanh nghiệp chế biến các sản phẩm từ dừa củng là thế mạnh luôn được tỉnh quan tâm đến. Cùng với hướng đi của nhiều Ngân hàng là cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng tiềm năng với vòng vốn quay nhanh và có nguồn trả nợ chắc chắc.
71
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng tăng trưởng kinh tế chậm, lạm phát cao, thị trường chứng khoán bất ổn, hiện tượng đô la hóa vàng hóa, bong bóng bất động sản,...tác động trực tiếp đến đời sống cũng như tình hình sản xuất, kinh doanh nhiều doanh nghiệp không đủ mạnh, hàng tồn kho nhiều với sự cạnh tranh sống còn đã phải tuyên bố giải thể và ngành Ngân hàng cũng bao trùm một gam màu tối với nợ xấu tăng cao biểu hiện dẫn đến rủi ro tín dụng. Vì thế trong giai đoạn này kiềm chế lạm phát và ổn định nền kinh tế vĩ mô luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của Chính phủ đặc biệt hiện tại vấn đề nóng hổi đó là xử lý nợ xấu. Kinh tế bất ổn, cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn huyện cũng như công tác cho vay, thu nợ, xử lí thu hồi nợ khó đòi đó là những thách thức của NHNN & PTN – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam để đảm bảo hoạt động bền vững luôn tạo ra lợi nhuận và hạn chế được rủi ro.
Nhìn tổng thể trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 hoạt động của Chi nhánh đạt được những kết quả đáng khích lệ. Công tác huy động nguồn vốn tại chỗ của Chi nhánh khá tốt dù lãi suất huy động giảm theo sự điều chỉnh của NHNN nhưng vốn huy động có xu hướng tăng khả quan hơn đó là tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng sẽ tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới.
Hoạt động cho vay các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng có xu hướng tăng tuy nhiên dư nợ giảm. Nhưng đây không phải là điều đáng ngại vì không phải Ngân hàng có dư nợ càng cao càng tốt mà là khoản cho vay Ngân hàng có thu hồi lại được không mới quan trọng. Thông qua các chỉ số hệ số thu nợ, vòng quay tín dụng, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động cho thấy Chi nhánh hoạt động tín dụng có hiệu quả, từng bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày càng đa dạng và phong phú. Nợ quá hạn, nợ xấu vẫn còn tồn tại nhưng luôn được Chi nhánh kiểm soát quan tâm đẩy mạnh khả năng thu hồi nợ bằng nhiều hình thức linh hoạt thực hiện tốt đảm bảo cho các khoản nợ này ở mức thấp. Đặc biệt nhóm nợ có khả năng mất vốn đã không phát sinh trong năm 2013, nợ xấu có dấu hiệu giảm xuống do đó rủi ro tín dụng cũng được hạn chế. Đây là điều đáng mừng cho Chi nhánh vì trong bối cảnh hiện nay khi nợ xấu và RRTD là vấn đề đau đầu và nan giải của hệ thống Ngân hàng nói riêng và kinh tế cả nước nói chung.
72
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đã có nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng thực hiện đúng quy trình tín dụng, đã thực hiện trích lập dự phòng đủ đảm bảo được khả năng thanh toán khi RRTD xảy ra, định giá tương đối chính xác giá trị tài sản đảm bảo, nếu các khoản vay xảy ra rủi ro do các yếu tố khách quan Chi nhánh đã tạo điều kiện cho khách hàng điều chỉnh lại kì hạn trả nợ hay gia hạn nợ tiếp vốn cho khách hàng tái sản xuất tạo ra lợi nhuận hoàn trả nợ vay. Chi nhánh cũng hạn chế việc xử lý tài sản đảm bảo vì thủ tục ròm rà mất thời gian nên khuyến khích khách hàng tự xử lý tài sản tìm nguồn trả nợ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre đã đứng vững và đi lên luôn tạo được lòng tin vững chắc cho khách hàng, giữ vai trò tích cực trong nhiệm vụ hỗ trợ cho doanh nghiệp, các hộ sản xuất, cá nhân làm kinh tế, không những giữ được họ mà còn thêm khách hàng mới giúp kinh tế địa phương được cải thiện, hoạt động tín dụng của Ngân hàng hiện nay đạt hiệu quả khá tốt và rủi ro tín dụng không quá lớn. Đạt được những kết quả đó không thể phủ nhận vai trò của ban lãnh đạo cũng như sự cố gắng của tập thể cán bộ, nhân viên tại ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh tỉnh Bến Tre nhánh tỉnh Bến Tre
- Tiếp tục đưa ra nhiều chính sách hơn nữa vừa mang tính cạnh tranh vừa phù hợp với những quy định của NHNN nhằm thu hút khách hàng tăng vốn huy động vốn, sử dụng vốn và vẫn đảm bảo cân đối để các Chi nhánh ở các huyện thực hiện tốt hoạt động của mình. Thực hiện đúng chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước đề ra.
- Cung cấp trang thiết bị hỗ trợ kỹ thuật hiện đại cho các Chi nhánh trực thuộc để có thể thực hiện tốt các nghiệp vụ.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các Chi nhánh kịp thời phát hiện sai sót củng như khen thưởng những Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
6.2.2. Đối với chính quyền địa phƣơng
- Có những hướng đi đúng để cải thiện đời sống người dân xóa nghèo, các chính sách hỗ trợ người dân hơn nửa trong giai đoạn tới như về đầu ra cho nông sản, nơi cung cấp con giống cây giống uy tín chất lượng, tổ chức tập huấn trao đổi kinh nghiệm về sản xuất cho các hộ nông dân tăng cường tuyên truyền cùng nông dân phòng chống dịch bệnh trên vật nuôi, cây trồng.
73
- Cung cấp chính xác thông tin về khách hàng, giúp Ngân hàng nắm được tình hình kinh tế, tài chính, mức độ tin cậy của những đối tượng muốn vay nhằm giúp công tác thẩm định của cán bộ tín dụng thuận tiện và đưa ra quyết định thích hợp.
- Hỗ trợ cùng với cán bộ tín dụng thực hiện việc thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu tại địa bàn xã.
- Mở các lớp dạy nghề, nâng cao trình độ giúp cho dân địa phương có việc làm thu nhập ổn định.
- Tiếp tục thực hiện bê tông hóa đường xá, xây cầu, sửa đường rộng hơn tạo thuận tiện cho việc lưu thông hàng hóa đẩy mạnh phát triển kinh tế.
74
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đinh Xuân Hạng và Nguyễn Văn Lộc, 2012. Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại. Học viện Tài chính.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống Kê.
3. Nguyễn Thị Tường Vy, 2012. Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Đà Nẵng.
4. Nguyễn Văn Tiến, 2003. Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Hà Nội, Nhà xuất bản Thống Kê.
5. Huỳnh Thị Như Ngọc, 2011. Phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
6. Phạm Văn Dược và cộng sự, 2011. Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
7. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
8.Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
9. Thái Văn Đại. Bài giảng quản trị ngân hàng. Đại học Cần Thơ.
10. Các văn bản pháp luật do Chính phủ, Bộ tài chính và NHNN ban hành:
-Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
-Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12
-Thông tư số 13/2010/TT-NHNN về Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
-Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
-Thông tư số 02/2013/TT-NHNN về quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
75
11. Agribank tổ chức Hội nghị tổng kết công tác thi đua khen thưởng năm 2013 (2/6/2014). <http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong- agribank/2014/06/7697/agribank-to-chuc-hoi-nghi-tong-ket-cong-tac-thi-dua-
khen-thuong-nam-2013--2-6-2014-.aspx >. [ Ngày truy cập: 25 tháng 10 năm
2014].
12. Điểm lại quá trình điều chỉnh giảm lãi suất giai đoạn 2011-2013.
<http://vietstock.vn/2013/09/diem-lai-qua-trinh-dieu-chinh-giam-lai-suat-giai-
doan-2011-2013-757-316231.htm>. [ Ngày truy cập: 29 tháng 10 năm 2014].
13. Biến động giá dừa thời gian gần đây. <http://hiephoiduavietnam.org/tin-
tuc/8/49/429/bien-dong-gia-dua-thoi-gian-gan-day.html>. [ Ngày truy cập: 5
tháng 11 năm 2014].
14. Trên 40 ngàn tỉ đồng là "Tổng nợ xấu của Ngân hàng Agribank".
<https://www.youtube.com/watch?v=w6q8xy4APz8>. [ Video xuất bản 30- 07-2014].