V. Đõnh giõ vă kiến nghị của CBTĐ:
5.1.2.Các phơng thức tư chức cho vay nông nghiệp nông thôn
* Cho vay trực tiếp: Cho vay trực tiếp là quan hệ tín dụng trong đờ khách hàng cờ nhu
cèu về vỉn giao dịch trực tiếp với ngân hàng để vay và trả nợ. Với phơng thức này, việc cÍp tin dụng cờ thể thực hiện song phơng hay đa phơng. Với phơng thức đa phơng, ngoài ngân hàng và khách hàng còn cờ bên thứ 3 là những nhà cung ứng đèu vào hay các nhà chế biến, bao tiêu nông sản. Phơng thức cho vay này sẽ giúp ngân hàng giám sát chƯt chẽ việc sử dụng vỉn vay.
* Cho vay bán trực tiếp: Với đƯc điểm về hoạt đĩng sản xuÍt nông nghiệp và cho vay
đỉi với lĩnh vực này, cèn cờ phơng thức cho vay phù hợp. Trên thế giới cung nh ị Việt Nam hiện nay cờ các phơng thức cho vay bán trực tiếp nh sau:
- Cho vay theo tư hợp tác vay vỉn. Với phơng thức này, thớng từ 10 đến 40 hĩ nông dân thành lỊp mĩt tư hợp tác vay vỉn (đƯc điểm của tư là cùng thôn, cùng nuôi trơng mĩt cây con hoƯc cùng giỉng nhau về mục đích vay vỉn, tư phải đợc thành lỊp tự nguyện và bèu ra tư trợng để đại diện pháp lý trong giao dịch với ngân hàng). Trên cơ sơ quy định cho vay của ngân hàng, các tư viên làm giÍy đề nghị vay vỉn, tư tiến hành hụp và xét theo các điều kiện và nhÍt trí về sỉ tiền vay. Sau đờ tư trịng tỊp hợp lại và gịi tới ngân hàng cùng các giÍy tớ khác. Nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thỈm định và thông báo sỉ tiền vay của từng hĩ và cho cả tư. Tư tr- ịng là ngới trực tiếp nhỊn tiền vay, theo dđi nợ vay và thu nợ để chuyển trả cho ngân hàng. Tính trực tiếp trong phơng thức này thể hiện: những hĩ nông dân của tư hợp tác thực chÍt là khách hàng của ngân hàng, ngân hàng thỈm định cho vay theo từng nhu cèu và điều kiện của mỡi hĩ và từng hĩ phải chịu trách nhiệm trực tiếp về việc hoàn trả sỉ tiền đợc vay. Tính gián tiếp ị chỡ, ngân hàng không làm việc trực tiếp với từng khách hàng mà thông qua tư trịng tư hợp tác, các thành viên trong tư gián tiếp chịu trách nhiệm về tính hợp lý của các khoản vay và khả năng hoàn trả nợ của các thành viên khác trong tư.
- Cho vay theo tư liên danh, liên đới vay vỉn. Cách thành lỊp của tư này cũng giỉng nh tư hợp tác vay vỉn. Tuy nhiên, theo kiểu tư chức này, mỡi thành viên trong tư phải trực tiếp chịu trách nhiệm trớc việc hoàn trả nợ đúng hạn của các thành viên còn lại trong tư. Khi cha trả hết nợ, ngân hàng sẽ không cho tư vay mờn mới. Phơng thức này thớng áp dụng cho những mờn cho vay lớn, thới gian vay dài.
Lợi ích của cho vay bán trực tiếp:
- Ngân hàng : giảm thới gian nhỊn và thỈm định hơ sơ vay, giảm áp lực mang tính thới vụ, thực hiện kiểm soát cờ trụng tâm , giảm chi phí nghiệp vụ.
- Đỉi với khách hàng : Nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong giao dịch, quan tâm hơn nữa về hiệu quả sử dụng vôn vay, tạo không khí đoàn kết, giúp đỡ nhau trong sản xuÍt, phát triển sản xuÍt nông nghiệp theo hớng sản xuÍt hàng hoá.
* Cho vay gián tiếp: Trong phơng thức cho vay này, ngân hàng cÍp tín dụng cho các hĩ
gia đình, trang trại thông qua 1 tư chức trung gian. Tư chức trung gian này thớng là các nhà cung ứng vỊt t hay nhà chế biến, bao tiêu nông sản.
- Cho các tư chức trung gian vay để ứng vỉn cho các hĩ sản xuÍt nông nghiệp. trong tr- ớng hợp này, các tư chức trung gian thớng là là nhà chế biến nh nhà máy đớng, chế biến đơ hĩp,...,. Phơng thức cho vay đợc thực hiện nh sau: ngân hàng cho công ty vay, công ty ứng vỉn cho các hĩ nông dân sản xuÍt, đến vụ thu hoạch, các công ty mua sản phỈm của ngới nông dân, đơng thới thu các khoản nợ đã ứng từ đèu vụ và công ty trả nợ lại cho ngân hàng. Cèn lu ý, việc xét duyệt cho vay của ngân hàng dựa trên cơ sị phơng án kinh doanh của công ty và phụ thuĩc vào loại cho vay mà ngân hàng áp dụng, còn việc ứng vỉn cho hĩ nông dân sản xuÍt thuĩc toàn quyền quyết định của công ty trên cơ sị thoả thuỊn với hĩ nông dân.
- Mua các hợp đơng bán trả chỊm về vỊt t, máy mờc nông nghiệp. Các công ty kinh doanh về vỊt t nông nghiệp cờ thể bán trả chỊm cho hĩ nông dân, sau đờ ngân hàng sẽ mua lại các hợp đơng này, tức ngân hàng sẽ cho các doanh nghiệp này vay lại trên cơ sị các hợp đơng bán trả chỊm