V. Đõnh giõ vă kiến nghị của CBTĐ:
1.2.CáC LOạI CHO VAY TIÊU DùNG
1.2.1. Căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng c trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cèu mua sắm, xây
dựng, cải tạo nhà ị.
- Cho vay tiêu dùng phi c trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cĩ, đơ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, hoc hành, giải trí, du lịch,...
1.2.2. Căn cứ vào phơng thức hoàn trả
- Cho vay tiêu dùng trả gờp: là hình thức cho vay mà ngới đi vay trả nợ gỉc và lãi cho NH nhiều lèn theo những kỳ hạn nhÍt định trong thới hạn vay (thớng áp dụng cho mờn vay lớn, thới gian vay dài)
- Cho vay tiêu dùng phi trả gờp: đây là phơng thức vay mà KH thanh toán nợ cho NH chỉ mĩt lèn khi đến hạn (thớng áp dụng cho mờn vay nhõ, thới gian vay ngắn) .
Đỉi với loại cho vay này, NH cèn chú ý đến mĩt sỉ nĩi dung sau: + Loại tài sản đợc tài trợ
+ Sỉ tiền phải trả trớc (sỉ tiền mà KH tham gia gờp vào để hình thành tài sản) hay nời cách khác, NH chỉ nên cho vay 1 phèn tài sản (không nên cho vay hoàn toàn). Sỉ tiền cho vay nhiều hay ít so với giá trị tài sản phụ thuĩc vào loại tài sản, tính thị trớng của tài sản đờ, môi tr- ớng kinh tế và năng lực tài chính của ngới đi vay.
+ Chi phí tài trợ là khoản chi phí mà ngới vay phải trả cho NH bao gơm lãi vay và các chi phí khác cờ liên quan
+ Điều khoản thanh toán. NH cèn phải chú ý đến các vÍn đề nh: Sỉ tiền thanh toán mỡi lèn phải phù hợp với khả năng vè thu nhỊp và hài hoà với các nhu cèu chi tiêu khác của KH. Giá trị của tài sản tài trợ không đợc thÍp hơn sỉ tiền tài trợ cha thu hơi. Kỳ hạn trả nợ phải thuỊn lợi cho KH (thớng thực hiện theo tháng, phù hợp với thu nhỊp từ lơng của KH ). Thới hạn trả nợ không nên quá dài (thớng giới hạn bịi thới hạn sử dụng của tài sản tài trợ). Tiền lãi đợc tính theo các phơng pháp nh phơng pháp gĩp, phơng pháp lãi đơn, phơng pháp lãi gĩp. VÍn đề trả nợ trớc hạn, cách xử lý của NH nh thế nào
- Cho vay tiêu dùng tuèn hoàn: là hình thức cho vay mà NH cho phép KH sử dụng thẻ TD hoƯc phát hành loại séc đợc phép thÍu chi dựa trên tài khoản vãng lại. Với phơng thức này, thới hạn TD phải đợc thoả thuỊn trớc căn cứ vào nhu cèu chi tiêu và thu nhỊp kiếm đợc từng kỳ, KH đợc NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ mĩt cách tuèn hoàn, theo mĩt hạn mức TD nhÍt định.
1.2.3. Căn cứ vào nguơn gỉc của khoản nợ
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đờ NH mua các khoản nợ phát
mua nợ áp dụng trong trớng hợp này cờ thể là truy đòi toàn bĩ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi, tài trợ cờ mua lại.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là cho vay mà NH tiếp xúc trực tiếp với KH để cho vay và thu nợ.
Chú ý về u nhợc điểm của cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: cho phép NH tăng doanh sỉ Cho vay tiêu dùng dễ dàng, tiết kiệm chi phí cho vay, mị ra khả năng quan hệ rĩng với KH để phát triển hoạt đĩng NH khác. Tuy nhiên; NH không tiếp xúc trực tiếp với KH, NH thiếu sự kiểm soát đỉi với công ty bán hàng, hơn nữa, nghiệp vụ khá phức tạp nên ít NH mị rĩng Cho vay tiêu dùng theo phơng thức này.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp cờ nhiều u điểm hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp là linh hoạt hơn và do NH tiếp xúc trực tiếp với KH, nên các khoản cho vay cờ chÍt lợng hơn, đơng thới KH cờ thể thoả mãn tỉt hơn nhu cèu tiêu dùng của mình.