- Thị trờng vốn:
3.2.2.1. Thay đổi cách nhìn nhận về đảm bảo tiền vay để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng:
hoạt động tín dụng ngân hàng:
Theo các văn bản đã ban hành thì về nguyên tắc cho vay phải có đảm bảo, riêng đối với doanh nghiệp nhà nớc, đối với hộ nông dân vay dới 10 triệu đồng thì NHNo&PTNT Việt Nam có thể cho vay không đảm bảo. Để mở rộng qui mô tín dụng gắn liền với hoạt động của sản xuất và lu thông hàng hóa theo chúng tôi cần thống nhất các quan điểm sau:
Thứ nhất, không nên coi của đảm bảo tín dụng nh là một điều kiện duy
nhất mà chỉ xem nó nh là một điều kiện bổ sung để thực hiện sự hoàn trả:
Đảm bảo tín dụng là đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ của ngời đi vay, tức là thiết lập cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, dự phòng nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện đợc. Trong thực tế nhiều chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam khi cho vay đã coi đảm bảo nh là tiêu chuẩn quan trọng nhất và thậm chí coi đó là tiêu chuẩn duy nhất. Chính quan điểm này đã dẫn đến thiếu xem xét một cách thận trọng nguồn trả nợ trực tiếp của khách hàng có hay không, hay nói cách khác là thiếu đánh giá đầy đủ năng lực tài chính của khách hàng. Vì vậy, trong cho vay vấn đề trớc tiên phải xem xét ngời đi vay có khả năng trả nợ không thông qua các tiêu chuẩn nh mục đích vay, năng lực tài chính, môi trờng kinh doanh ... đảm bảo đợc thực hiện ở đây nh là một điều kiện bổ sung để phòng ngừa các rủi ro.
Thứ hai, để mở rộng tín dụng cần thiết phải đa dạng hóa các hình thức
đảm bảo:
Trên thực tế đảm bảo tín dụng hiện nay chủ yếu tập trung hàng thế chấp bất động sản và quyền sử dụng đất.
Thứ ba, mở rộng các hình thức đảm bảo. Chẳng hạn, xây dựng ngành
kinh doanh kho bãi; mở rộng hình thức cầm cố bằng quyền sở hữu về tài sản;...
Thứ t, thực hiện chính sách cho vay không bảo đảm đối với tất cả các
thành phần kinh tế có phơng án và dự án kinh doanh có hiệu quả:
Chính phủ ra nghị quyết số 49/CP ngày 06/05/1997 quy định một số giải pháp cấp bách để đảm bảo thực hiện kế hoạch Nhà nớc năm 1997, trên cơ sở đó Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã ban hành công văn số 417/CV-NH14 ngày 31/05/1997 hớng dẫn thực hiện, trong đó qui định: "Các doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn của các ngân hàng thơng mại quốc doanh không phải thế chấp, không giới hạn theo tỷ lệ vốn điều lệ của doanh nghiệp mà căn cứ vào hiệu qủa sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp". Với quy định này thì chỉ có doanh nghiệp nhà nớc đóng vai trò ngời đi vay và ngân hàng thơng mại nhà nớc mới đợc đi
vay và cho vay không đảm bảo. Theo chúng tôi Nhà nớc cần cho phép tất cả
các loại hình doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, có uy tín, tình hình tài chính mạnh đợc phép vay không cần đảm bảo và tất cả các tổ chức tín dụng đ- ợc cho vay không đảm bảo theo các điều kiện quy định.
Một thực tế cũng cần phải chú ý: Nhà nớc cho phép các ngân hàng đợc quyền cho vay không đảm bảo, điều đó không có nghĩa là phải cho vay không đảm bảo. Việc chọn lựa có đảm bảo hay không là thuộc thẩm quyền kinh
doanh của các ngân hàng và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình.