Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Có nhiều loại nhân tố tác động tới quản lý hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, nh môi trờng kinh doanh, môi trơng pháp lý, yếu tố thị trờng, trình độ công nghệ, cán bộ,.. nhng để qui tụ lại vấn đề, luận án chia thành hai nhóm nhân tố để thuận tiện cho qúa trình nghiên cứu:
* Nhóm các nhân tố bên ngoài:
- Nhân tố kinh tế:
Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hởng lớn tới hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Nh, một nền kinh tế ổn định sẽ tạo
điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lợng cao và mở rộng đợc chúng, còn nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay của ngân hàng. Giới hạn của mở rộng qui mô tín dụng có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Nếu mở tín dụng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát tốc độ cao, các ngân hàng thơng mại sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lợng tín dụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chính sách kinh tế của Nhà nớc điều tiết để u tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng; và các hoạt động kinh doanh tiền tệ khác cũng vậy.
Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động kinh doanh tiền tệ. Trong thời kỳ đình trệ sản xuất - kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động kinh doanh tiền tệ gặp nhiều khó khăn trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu vốn tín dụng giảm trong thời kỳ này và nếu vốn tín dụng đã đợc thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngợc lại, thời kỳ hng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng rủi ro tín dụng có ít đi, nhng cũng không loại trừ trờng hợp do chạy đua trong sản xuất kinh doanh, nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tín dụng lên quá cao và có nhiều khoản tín dụng đợc thực hiện. Những khoản này cũng có thể khó đợc hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch nói trên dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế.
Chính sách lãi suất cũng ảnh hởng tới mở rộng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Trong nền kinh tế thị trờng lãi suất luôn biến động. Những năm gần đây, Việt Nam đã khống chế đợc tình hình lạm phát song lãi suất lại giảm liên tục. Trong những trờng hợp lãi suất cho vay giảm song lãi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu ra và đầu vào giảm dẫn đến chi phí nguồn vốn, chi phí sử dụng vốn lớn không bù đắp nổi. Đồng thời mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với lợi nhuận của các doanh nghiệp cũng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động kinh doanh. Lợi tức ngân hàng thu đợc từ hoạt động kinh doanh ngân hàng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử
dụng vốn vay ngân hàng. Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các doanh nghiệp vay vốn thu đơc từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hởng tới quá trình sản xuất của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung (trừ các doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) hoạt động kinh doanh ngân hàng này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lợng tín dụng cũng bị ảnh hởng. Kết quả hoạt động kinh doanh bị giảm sút.
- Nhân tố xã hội:
Quan hệ kinh doanh ngân hàng là sự kết hợp giữa ba nhân tố: khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút đợc khách hàng càng lớn. Khách hàng có tín nhiệm đối với ngân hàng thờng đợc vay vốn dễ dàng và có thể đợc vay với lãi suất thấp hơn so với các đối tợng khác. Tín nhiệm là tiền đề, điều kiện để không ngừng cải tiến chất lợng hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Ngoài những yêú tố trên, còn có những yếu tố ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân, nh: đạo đức xã hội có liên quan tới rủi ro trong tín dụng, trong trờng hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc do trình độ dân trí cha cao, kém hiểu biết dẫn tới hiểu cha đúng bản chất hoạt động ngân hàng nói chung cũng nh hoạt động tín dụng nói riêng, làm ăn kém hiệu quả, không phát huy tốt các chức năng, các phơng tiện tín dụng... Bên cạnh đó sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị xã hội ở nớc ngoài cũng có ảnh hởng tới mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ngoài ra hoạt động kinh doanh ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào các yếu tố môi trờng nh: thời tiết, dịch bệnh, bão, lũ lụt... Và các biện pháp tích cực trong việc bảo vệ và cải thiện môi trờng sinh thái.
- Nhân tố pháp lý:
Pháp luật là bộ phận không thể thiếu đợc của nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của nhà nớc. Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó không thể tiến hành
trôi chảy đợc. Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển nền kinh tế thị trờng từ tự phát, kém tổ chức sang một nền kinh tế thị trờng văn minh, pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trờng pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao, là cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra. Vì vậy nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kiinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ kinh doanh ngân hàng mới đem lại lợi ích cho cả hai, và chất lợng hoạt động kinh doanh ngân hàng mới đợc đảm bảo.
- Nhân tố môi trờng tự nhiên:
Đây là nhân tố gián tiếp ảnh hởng đến mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Việt Nam là đất nớc có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai hoả hoạn bệnh dịch thờng xuyên xảy ra. Điều kiện khí hậu có ảnh hởng rát lớn đến một số ngành, đặc biệt là những ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ sản, hàng hải.. Vì thế, việc đầu t của NHNo&PTNT Việt Nam vào những ngành này có thể dẫn đến những rủi ro do môi trờng tự nhiên gây ra, làm ảnh hởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
* Nhóm các nhân tố bên trong:
- Chính sách tín dụng:
Nền kinh tế nớc ta đang trong thời kỳ chuyển đổi nên cơ chế và chính sách của ta cũng thay đổi và hoàn thiện. Chính sách tín dụng trong thời gian qua đã có những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trờng nên góp phần quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng của Đảng và Nhà nớc, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế và kiềm chế lạm phát có kết quả. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thơng mại. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối chính sách
của Nhà nớc và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chất lợng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thơng mại có đúng đắn hay không, bất cứ ngân hàng thơng mại nào muốn có chất lợng hoạt động tín dụng đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp của ngân hàng mình. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, nên chính sách tín dụng tốt sẽ là một nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng.
- Công tác tổ chức của ngân hàng:
Tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng nh giữa ngân hàng với các cơ quan khác nh tài chính, pháp lý... sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn. Điều này càng có ý nghĩa đối với hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Đây là cơ sở để tiến hành các hoạt động kinh doanh ngân hàng lành mạnh và quản lý có hiệu quả.
- Trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng:
Đây là một nhân tố quan trọng. Sự thành công trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ ngân hàng, họ là ngời trực tiếp giao dịch, quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu t cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án mà khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lợng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa đợc những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Qui trình tín dụng bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó đợc bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ. Hoạt động tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bớc và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bớc trong qui trình tín dụng. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bớc trong qui trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng đợc luân chuyển bình thờng, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chất lợng hoạt động tín dụng. Trên một nghĩa hẹp, hoạt động kinh doanh ngân hàng chính là hoạt động tín dụng, do vậy thiết kế đợc một qui trình tín dụng tốt dẫn đến tín dụng cấp ra đợc đảm bảo an toàn.
- Thông tin tín dụng:
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lợng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng, ngời quản lý có thể đa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tín tín dụng có thể thu đợc từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng...) từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp), từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nớc, từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, toà án). Số l- ợng, chất lợng của thông tin thu nhận đợc có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trờng, khách hàng... để đa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, khả năng mở rộng đợc hoạt động tín dụng càng cao.
- Kiểm soát nội bộ:
Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng có đợc các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang đ- ợc xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng đợc các mục tiêu đã định. Chất l- ợng tín dụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ
để có biện pháp khắc phục kịp thời. Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thởng phạt vật chất nghiêm minh.
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng:
Ngoài các nhân tố nêu trên, ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qui mô hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng:
+ Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi cho vay thu nợ...) với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận đợc.
+ Giúp cho các cấp quản lý của ngân hàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn ngày càng cao của khách hàng.
Nh vậy, trang thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiếu đợc để không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Tóm lại, qua nghiên cứu nội dung nhân tố ảnh hởng tới cơ chế quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, có thể rút ra: tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trờng pháp lý của từng nớc cũng nh khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cán bộ của từng ngân hàng thơng mại nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng mà các nhân tố này có ảnh hởng khác nhau tới cơ chế quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hởng tới cơ chế quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng mà vận dụng sáng tạo sự ảnh hởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm đợc những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh ngân hàng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro; điều này càng có ý nghĩa đối với hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam.