7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,…)
5.3.2.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
Xu hướng của khách hàng là khi có nhu cầu vay vốn họ thường đến ngân hàng họ mở tài khoản hay gửi tiền tiết kiệm để giao dịch. Sacombank Cần Thơ cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm giảm bớt nguồn vốn điều chuyển với lãi suất cao, chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng kịp thời và có hiệu quả.
- Sacombank Cần Thơ cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường. Thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng linh động điều chỉnh phù hợp với thị trường và khung lãi suất quy định của hội sở. Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, luôn giữ ở mức ổn định tương đối. Do đó, chi nhánh cần phải có cán bộ điều tra, nghiên cứu thị trường, cân đối lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra để có thể cạnh tranh được.
- Áp dụng lãi suất cao theo mức tiền gửi vào theo khung lãi suất bậc thang nhưng chi nhánh cần chia nhỏ hơn nữa các mức tiền gửi. Khách hàng có thể lựa chọn mức tiền gửi phù hợp và có lợi nhất.
- Để tăng cường việc huy động vốn, ngoài việc điều chỉnh lãi suất, cần xem xét cung cấp tốt các dịch vụ ngân hàng như gửi tiết kiệm một nơi có thể rút được nhiều nơi thông qua hệ thống vi tính hiện đại, nhằm tạo sự thuận lợi và tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng. Ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến để thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi. Tránh trường hợp sai sót trên số dư tài khoản của khách hàng tạo tâm lý hoang mang lo sợ cho khách hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động khác nhau như tiền gửi tiết kiệm bằng VND đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm tích lũy,… với nhiều kỳ hạn hơn nữa, mở rộng khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân. Chi nhánh nên áp dụng những chính sách khuyến mãi trúng thưởng nhiều hơn nữa nhằm thu hút được nhiều khách hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ.
chức, đoàn thể. Trong những năm tới, chi nhánh nên mở rộng hình thức huy động này đối với khách hàng là cá nhân với số dư tiền gửi thấp hơn để thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi của dân cư phục vụ cho công tác tín dụng ngắn hạn.
- Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa công tác huy động vốn ở vùng nông thôn, đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn. Họ tích lũy được rất nhiều tiền nhưng chủ yếu là để mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên hoặc cho vay nóng nhưng rất khó đòi. Nắm bắt được tình hình trên, chi nhánh cần có những chính sách tuyên truyền, thuyết phục bằng các sản phẩm tiền gửi phù hợp.
- Khi khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn. Khi khách hàng có nhu cầu sẽ đến với ngân hàng. Đặc biệt họ chính là những tuyên truyền viên tích cực trong việc giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng.
- Chi nhánh cần giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Mặt khác phải tận dụng mở rộng, khai thác triệt để khách hàng tiềm năng bằng cách định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ, nắm được nhu cầu của khách hàng. Để từ đó chi nhánh đưa ra những biện pháp khắc phục kịp thời, cải tiến sản phẩm dịch vụ cho phù hợp. Thông thường ngân hàng nên tổ chức vào dịp họp mặt cuối năm là thuận tiện nhất.
- Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán thường xuyên và quan hệ phát sinh cao. Điều này có thể tạo cho họ tính an tâm khi giao dịch tại ngân hàng, từ đó có thể giữ chân khách hàng trong hoạt động tín dụng. Đồng thời chi nhánh cần phát huy hơn nữa về chính sách tặng quà cho khách hàng trong dịp lễ tết nhưng phải có chiến lược cụ thể theo từng nhóm khách hàng.
- Hiện nay bộ phận tiền gửi của Sacombank Cần Thơ có trưởng bộ phận phụ trách chung. Tuy nhiên ban lãnh đạo cần phân công cán bộ có năng lực quản lý tài khoản những khách hàng chiến lược để thu hút nguồn vốn. Đồng thời phải có cơ chế khen thưởng phù hợp và thường xuyên cho cán bộ thu hút được nhiều khách hàng, có thái độ phục vụ tốt.
- Để công tác huy động vốn được thuận lợi hơn nữa, cần mở thêm các điểm huy động vốn tại những nơi có môi trường kinh tế phát triển như các khu thương mại hoặc các cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi, rút và chuyển tiền.
- Hoạt động marketing của Sacombank chủ yếu là qua báo chí và các hoạt động xã hội tập trung ỏ Quận Ninh Kiều và Bình Thuỷ. Cần tuyên truyền nhiều hơn nữa đến tận các thành phần kinh tế, chú ý quan tâm đến các quận, huyện vùng sâu của thành phố để họ hiểu rõ lợi ích của mình khi đến với ngân hàng bằng việc quảng bá thương hiệu trên đài truyền hình
- Về việc phát hành giấy tờ có giá chi nhánh cần tuyên truyền và phổ biến rộng rãi hơn nữa không chỉ dừng lại ở việc dán thông báo tại ngân hàng mà có thể thông báo trên đài địa phương.
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động vô cùng phức tạp và chứa nhiều rủi ro. Vì vậy, tuy Sacombank Cần Thơ hoạt động tương đối có hiệu quả nhưng nó vẫn không thể tránh khỏi rủi ro tín dụng mặc dù rủi ro tín dụng của nó đã giảm mạnh qua 03 năm. Trong hoạt động tín dụng của Sacombank Cần Thơ thì tín dụng ngắn hạn chiếm một phần rất lớn, nó luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tín dụng trung và dài hạn qua các năm, do đó mà nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngắn hạn cũng luôn lớn hơn so với nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Nhìn chung nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Sacombank Cần Thơ không có nhiều biến động bất thường, chủ yếu là giảm xuống qua các năm và nó tỷ lệ nghịch với quá trình tăng của dư nợ. Nợ quá hạn của Sacombank Cần Thơ giảm là do ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng có hiệu quả cao, quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ, nghiêm túc. Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Sacombank Cần Thơ tập trung chủ yếu trong cho vay sản xuất nông nghiệp, các ngành thương mại dịch vụ và các ngành khác mới ra đời chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì thế, chi nhánh cần phát huy hơn nữa thế mạnh của mình trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn đối với khách hàng có uy tín kết hợp với việc mở rộng ra những đối tượng mới nhưng phải thẩm định khách hàng thật kỹ. Không vì chạy theo lợi nhuận, số lượng vay lớn mà để rủi ro xảy ra do xem xét phương án sản xuất kinh doanh không thực sự cẩn thận đúng với tình hình biến động giá cả của thị trường. Nhìn chung, nợ quá hạn liên tục giảm xuống qua 03, bởi vì ngân hàng đã áp dụng chính sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày càng có hiệu quả hơn nhờ đó mà loại bỏ được một số khách hàng làm ăn kém hiệu quả và giữ quan hệ tốt với những khách hàng lâu năm và có uy tín với ngân hàng. Mặc dù nợ quá hạn thể hiện tính kém hiệu quả trong công tác tín dụng của ngân hàng nhưng nó cũng giúp cho ngân hàng tăng thu nhập của mình thông qua công tác thu lãi quá hạn từ khách hàng nhưng nếu ngân hàng để nợ quá hạn nhiều sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, dẫn đến tình trạng mất vốn và làm ăn thua lỗ. Trong thời gian qua Sacombank Cần Thơ đã không ngừng nỗ lực trong công tác thu nợ của mình và sự nỗ lực này đã đạt được hiệu quả rất lớn đó là nợ quá hạn đã giảm mạnh qua các năm và với sừ nỗ lực đó chắc chắn nợ quá hạn của Sacombank Cần Thơ sẽ tiếp tục giảm xuống trong những năm
sau này, tuy nhiên ngân hàng cũng cần phải đề phòng sự biến động bất thường của nền kinh tế hiện
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với cơ quan nhà nước
- Nhà nước cần đổi mới và hoàn thiện hệ thống pháp lý thường xuyên phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thế giới và trong khu vực, phù hợp với đặc điểmnkinh tế của từng vùng trong nước. Nhằm đảm bảo tạo điều kiện cho nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh và ổn định trong những năm sắp tới.
- Thành phố Cần Thơ cần có định hướng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng trong thời gian tới, đặc biệt phải có chính sách cụ thể phát triển những ngành mũi nhọn của địa phương. Đồng thời cử cán bộ hướng dẫn cũng như chịu trách nhiệm về từng lĩnh vực cụ thể. Từ đó ngân hàng có cơ sở để cho vay một cách hợp lý, tránh rủi ro đáng tiếc đối với một số nhóm ngành nghề hoạt động kém hiệu quả.
- Nhà nước cần có chính sách khuyến khích và tăng cường chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm này phát triển hơn nữa, hỗ trợ tích cực cho các ngân hàng trong việc tìm hiểu thông tin về khách hàng một cách chính xác.
- Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để đi vay một cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục đi vay của người dân.
- Đối với cơ quan toà án tỉnh, thành phố cần tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc làm thủ tục ra toà khởi kiện, tiến hành hoàn tất hồ sơ và thanh lý tài sản.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp nhà nước có vốn vay tại chi nhánh mà không trả được nợ, các cơ quan nhà nước cần tạo điều kiện cho phép ngân hàng được phát mãi tài sản đã thế chấp, cầm cố để thu hồi lại nợ.
- Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, nhà nước cần có những chính sách ưu đãi về thuế hơn nữa cũng như chính sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ mới.
6.2.2. Đối với ngân hàng nhà nước (NHNN)
- Ngân hàng nhà nước cần bổ sung và hoàn thiện một số chính sách cho vay, cơ chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế của các NHTM và môi trường kinh tế mới.
- Ngoài ra, NHNN cần có những văn bản hưởng dẫn thật sự cụ thể một cách đồng bộ trong việc thực hiện các quyết định. Từ đó có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc các NHTM thực hiện không đúng tinh thần các quyết định đã ban hành.
- NHNN cần tạo điều kiện hơn nữa trong việc liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng với nhau, là cầu nối giữa các NHTM với các tổ chức trong và ngoài nước. Nhằm mục đích hoàn thiện hơn công nghệ ngân hàng, các ngân hàng cùng nhau phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách thuận lợi nhất.
6.2.3. Đối với Sacombank Cần Thơ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Sacombank nên cử cán bộ có chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội và xu hướng phát triển của thành phố trong thời gian tới một cách chính xác và khoa học. Từ đó chi nhánh đề ra kế hoạch tiếp thị, đi sâu vào từng đối tượng, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh, từng ngành nghề phù hợp với chính sách tín dụng chung của hệ thống.
- Chi nhánh nên tích cực trong việc triển khai các dịch vụ đi kèm hoạt động tín dụng nhằm thu được nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế được rủi ro có thể xảy ra. Chỉ những khách hàng gắn bó với ngân hàng càng nhiều sản phẩm dịch vụ thì việc kiểm soát tín dụng mới càng chặt chẽ và hiệu quả.
- Đối với lĩnh vực cho vay ngắn hạn, ngân hàng nên tập trung sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn, không kỳ hạn nhằm phát huy được hiệu quả hoạt động. Vì vốn huy động ngắn hạn và vốn tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất huy động thấp. Do đó, nếu tập trung cho vay ngắn hạn sẽ đạt hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất hơn.
- Sacombank nên giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ tín dụng thực hiện nhằm phát huy năng lực của từng nhân viên. Tuỳ từng người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều hơn. Mặt khác đó cũng là cách đưa sản phẩm Sacombank đến với công chúng hiệu quả nhất.
- Sacombank cần phát huy hơn nữa các sản phẩm đặc trưng của chi nhánh như cho vay góp chợ, cho vay cán bộ nhân viên, cho vay lãi cấn trừ... Nhằm thu hút nhiều khách hàng. Sacombank nên đi sâu khai thác, không ngừng hoàn thiện các sản phẩm riêng so với các NHTM khác để khi nhắc tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng sẽ nhắc đến Sacombank nhiều hơn.
- Chi nhánh cần tổ chức nhiều hơn nữa các buổi sinh hoạt chuyên đề về các sản phẩm mới của ngân hàng. Khi khách hàng hỏi tới bất kỳ nhân viên nào cũng có thể giải đáp một cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian.
- Chi nhánh Sacombank Cần Thơ là chi nhánh điển hình, tiêu biểu trong việc tuân thủ các nguyên tắc về giờ giấc làm việc, tác phong ăn mặc, giao tiếp và việc thực hiện các quy chế quy định. Đây là thành công bước đầu trong việc chinh phục khách hàng, tạo dấu ấn đối với khách hàng. Đặc biệt là đối với những khách hàng thường xuyên cần vốn và giao dịch với ngân hàng nhiều.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2007, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Cần Thơ.
2. Ts. Nguyễn văn Tiến, 2002, Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng, NXB thống kê, học viện ngân hàng.
3. Ths. Nguyễn Thanh Nguyệt, 2002, Quản trị ngân hàng, ĐHCT. 4. Ts. Bùi Văn Trịnh, 2002, Tiền tệ ngân hàng, ĐHCT.
5. PGS - TS. Thái Bá Cần - Ths. Trần Nguyên Nam - Học viện ngân hàng, (2004). “phát triển thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam trong tiến trình hội nhập”, Nhà xuất bản tài chính.