7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,…)
4.1.3. Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng
4.1.3.1. Doanh số cho vay (Bảng 03)
Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Doanh số cho vay của ngân hàng tăng trưởng không ổn định trong 03 năm. Năm 2005 doanh số cho vay là 636.422 triệu đồng nhưng đến năm 2006 lại giảm xuống còn 589.454 triệu đồng, tức là giảm 46.968 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong năm 2005 chính phủ có những chính sách đầu tư cơ sở hạ tầng, chính sách cải thiện môi trường, đầu tư giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, mở rộng thị trường, phát triển các mặt hàng chủ chốt nên các doanh nghiệp cần vay nhiều vốn từ ngân hàng. Sang năm 2006 nhu cầu vay vốn có phần giảm xuống. Do đó doanh số cho vay cũng giảm xuống. Đến năm 2007, nhu cầu về vốn của các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, nuôi trồng thủy sản tăng cao, đây là nhóm khách hàng chủ chốt của ngân hàng do đo doanh số cho vay tăng cao trong năm 2007 đạt 736.392 triệu đồng, tăng 146.938 triệu đồng so với năm 2006.
Trong hoạt động tín dụng của các NHTM nói chung và của Sacombank Cần Thơ nói riêng, doanh số hco vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn. Do nhu cầu bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp cũng như cho việc luân chuyển vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh thường xuyên. Đặc biệt là đa phần người dân trồng trọt chăn nuôi ngắn hạn, cần vốn để đầu tư con giống trong năm nhiều hơn là khoản vay dài hạn. Chính vì thế, nhu cầu tín dụng ngắn hạn là rất nhiều đối với cá nhân cũng như doanh nghiệp. Trong năm 2005, doanh số cho vay là 449.696 triệu đồng chiếm 70,66% trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh, sang năm 2006 cùng với sự giảm xuống của doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn cũng giảm xuống còn 352.729 triệu đồng chỉ còn chiếm 59,84% doanh số cho vay, tức là giảm 21,56% so với năm 2005. Trong năm 2007 cơ cấu cho vay cũng khá cân đối, tín dụng ngắn hạn chiếm 65,30% doanh số cho vay và tín dụng trong và dài hạn chiếm 34,70%. Nguyên nhân của sự biến động tăng giảm của tỷ trọng tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung và dái hạn trong doanh số cho vay là do điều kiện kinh tế - xã hội của thành phố Cần Thơ chưa đi vào ổn định. Trong
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 So sánh 2006/2005 So sánh 2007/2006
Số tiền % Số tiền %
1. Doanh số cho vay 636.422 589.454 736.392 -46.968 -7,38 146.938 24,93
+ Ngắn hạn 449.696 352.729 480.829 -96.967 -21,56 128.100 36,32 + Trung và dài hạn 186.726 236.725 255.563 49.999 26,78 18.838 7,96 2. Doanh số thu nợ 499.627 454.494 569.818 -45.133 -9,03 115.324 25,37 + Ngắn hạn 389.060 264.242 371.042 -124.818 -32,08 106.800 40,42 + Trung và dài hạn 110.567 190.252 198.776 79.685 72,07 8.524 4,48 3. Hệ số thu nợ (%) 75,51 77,10 77,38 -1,40 -1,79 0,28 0,36 4. Dư nợ 538.878 673.838 840.412 134.960 25,04 166.574 24,72 + Ngắn hạn 260.069 348.556 458.343 88.487 34,02 109.787 31,50 + Trung và dài hạn 278.809 325.282 382.069 46.473 16,67 56.787 17,46 5. Dư nợ bình quân 470.481 572.159 738.733 101.679 21,61 166.574 24,72 6. Dư nợ/Tổng vốn huy động (lần) 1,80 2,16 1,95 0,35 19,68 -0,21 -9,67 7. Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%) 95,28 95,48 96,48 0,20 0,21 1,00 1,05 8. Nợ quá hạn 3.772 3.369 1.681 -403 -10,68 -1.688 -50,10 + Ngắn hạn 2.762 2.042 1.032 -720 -26,07 -1.010 -49,46 + Trung và dài hạn 1.010 1.327 6.49 317 31,39 -678 -51,09
năm 2006, hầu hết các doanh nghiệp tập trung vay vốn để mở rộng cơ sở hạ tầng, cán bộ tín dụng đã ký kết hợp đồng tín dụng với nhiều trường học, cơ sở y tế trong địa bàn thành phố. Chi nhánh khuyến khích mở rộng hoạt động cho vay CBCNV với thời hạn chủ yếu là 03 năm. Do đó, chi nhánh tập trung tín dụng cho vay trung và dài hạn trong năm 2006 nhiều hơn cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên tình hình được cải thiện rõ rệt trong năm 2007, doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên đáng kể tăng nhanh hơn tốc độ tăng của tín dụng trung và dài hạn. Nguyên nhân là vì hoạt động sản xuất, kinh doanh trong năm 2007 có nhiều thuận lợi. Hoạt động xuất nhập khẩu được đẩy mạnh, các doanh nghiệp tập trung vào sản xuất. Trong nông nghiệp, giá cả phân bón, thuốc trừ sâu tăng mạnh, người dân cần vốn để đầu tư vốn, vật tư để sản xuất trong mùa vụ tiếp theo. Ngành nuôi trồng thủy sản được mở rộng nhanh do các doanh nghiệp chiếm được thị trường tiêu thụ khá lớn. Chính vì thế mà nhu cầu về vốn ngắn hạn để luân chuyển quá trình sản xuất là rất cần thiết.
Tóm lại, hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng thì rủi ro tín dụng do khách hàng không trả được nợ là rất thấp. Vòng quay tín dụng của chi nhánh nhanh hơn, khả năng xoay vòng vốn cao. Điều này chứng tỏ ngân hàng chủ động được các khoản cho vay. Mặt khác, khoản cho vay tín dụng ngắn hạn phần nào đánh giá được mối quan hệ của chi nhánh đối với các doanh nghiệp và cá nhân. Chi nhánh tập trung vốn để cho vay trong việc sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả cao.