Dƣ nợ là sự thể hiện hoạt động cấp tín dụng của NHTM, là chỉ tiêu cần xem xét khi đánh giá chất lƣợng tín dụng của một NHTM. Qua đó có thể nghiên cứu đƣợc biến động quy mô, khối lƣợng tín dụng, mức độ phát triển của nghiệp vụ, chứng tỏ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là đáng tin cậy và có hiệu quả. Tình hình dƣ nợ của ngân hàng đƣợc thể hiện qua bảng sau:
44
Bảng 4.4 Cơ cấu tổng dƣ nợ theo thời hạn của HDBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011 – 6/2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6Th đầu 2013 6Th đầu 2013 2012 – 2011 2013 – 2012 6 Th 2014 – 6Th 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 101.276 107.289 135.628 113.289 148.513 6.013 5,94 28.339 26,41 35.224 31,09 Trung, dài
hạn 30.972 34.705 34.307 38.084 35.564 3.733 12,05 (398) (1,15) (2.520) (6,62) Tổng dƣ nợ 132.248 141.994 169.935 151.373 184.077 9.746 7,37 27.941 19,68 32.704 21,60
(Nguồn:Phòng Quan hệ khách hàng HDBank Cần Thơ)
80,68% 74,84% 79,81% 76,56% 76,58% 19,32% 25,16% 20,19% 24,44% 23,42% 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 T6/2013 T6/2014
Trung, dài hạn Ngắn hạn
(Nguồn:Phòng Quan hệ khách hàng HDBank Cần Thơ)
45
Qua bảng 4.4, ta thấy tổng dƣ nợ cho vay của HDBank Cần Thơ đang có xu hƣớng gia tăng qua các năm từ 2011 – 2013. Năm 2012, tổng dƣ nợ chỉ tăng 7,37% so với năm 2011. Mặc dù, xu hƣớng lạm phát trong năm 2012 đƣợc kìm chế và nền kinh tế đang có nhu cầu về vốn khá lớn để phát triển, nhƣng tốc độ tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng không đƣợc cao do một loạt các nguyên nhân sau: đại bộ phận các doanh nghiệp đều gặp khó khăn trong bối cảnh khó khăn chung của cả nền kinh tế, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, tình hình sản xuất kinh doanh đi xuống và đặc biệt lãi suất vay ngân hàng luôn ở mức cao làm cho chi phí vốn cũng nhƣ chi phí sản xuất của các doanh nghiệp tăng lên cao, hàng hóa các doanh nghiệp sản xuất ra không đủ sức cạnh tranh ngay trên thị trƣờng nội địa cũng nhƣ thị trƣờng xuất khẩu; Chính sách tiết kiệm của đa số khách hàng cũng đã làm giảm một phần không nhỏ lƣợng cầu vốn của thị trƣờng, đặc biệt là lƣợng cầu từ tiêu dùng. Tuy nhiên, nhờ vào việc ngân hàng đã xác định rõ những nguyên nhân này từ đầu năm nên HDBank Cần Thơ đã có những bƣớc đi mang tính đột phá trong việc phát triển tín dụng, cụ thể ngân hàng đã có những gói tín dụng ƣu đãi cho khu vực nông nghiệp nông thôn, tập trung tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trực tiếp sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ. Còn đối với cá nhân, ngân hàng đặc biệt quan tâm tới các đối tƣợng công nhân viên chức, ngƣời lao động có thu nhập chính từ lƣơng đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của họ trong đời sống nhƣ: mua, sửa chữa nhà để ở, học tập và các nhu cầu thiết yếu khác. Và tất cả các gói tín dụng ƣu đãi đã nêu trên đều có chung một tiêu chí, đó là mức lãi suất hấp dẫn, điều kiện phê duyệt tín dụng đảm bảo nhƣng nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng. Đến năm 2013, ngân hàng đã nắm bắt những thành công trong năm 2012 và tiếp tục đƣa ra những chƣơng trình ƣu đãi mới nên tốc độ tăng trƣởng tín dụng trong năm này khá cao, tăng 19,68% so với năm 2012. Trong năm này, ngân hàng tiếp tục đƣa ra các ƣu đãi lớn để hỗ trợ doanh nghiệp xuất, nhập khẩu nhằm cung cấp nguồn vốn kịp thời cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, với những ƣu đãi nhƣ: lãi suất thỏa thuận, miễn giảm các phí dịch vụ, miễn phí sử dụng dịch vụ eBanking (chuyển tiền qua mạng), miễn phí chi hộ lƣơng cho cán bộ nhân viên, hỗ trợ thanh toán bằng ngoại tệ theo quy định NHNN, dịch vụ thanh toán, thu chi hộ,... Bên cạnh đó, ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng theo nhu cầu đối với từng doanh nghiệp, thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, quy trình thẩm định linh hoạt và nhanh chóng. Hơn thế, ngân hàng đã và đang từng bƣớc đẩy mạnh vốn hỗ trợ khách hàng cá nhân, cụ thể ngân hàng đã triển khai sản phẩm "Ứng trƣớc tài khoản cá nhân" (thấu chi tài khoản cá nhân) cho phép khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng trở lên đƣợc sử dụng
46
vƣợt số tiền có trong tài khoản lên đến 500 triệu đồng. Đặc biệt, ngân hàng còn áp dụng lãi suất ƣu đãi, khách hàng chỉ phải trả trên số tiền và số ngày thực tế ứng trƣớc, thời hạn linh hoạt 3 - 12 tháng tùy theo điều kiện và nhu cầu, khách hàng có thể chọn hình thức "Ứng trƣớc tài khoản" không có tài sản hoặc có tài sản đảm bảo. Bƣớc sang năm 2014, nhận thấy nhu cầu về vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của khách hàng tiếp tục tăng cao, ngân hàng đã tiếp tục đẩy mạnh các gói tín dụng ƣu đãi cho nhóm đối tƣợng này. Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng đã triển khai gói cho vay với nhiều lựa chọn vay tƣơng ứng với các mức lãi suất ƣu đãi hấp dẫn phục vụ các nhu cầu vay vốn mua nhà, xây, sửa nhà, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh. Đối với khách hàng doanh nghiệp, trong bối cảnh sức mua thu hẹp, tỷ lệ hàng tồn kho cao, ngân hàng đã linh hoạt sáng tạo nhiều sản phẩm, chƣơng trình tín dụng ƣu đãi nhằm giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vay. Với lãi suất 8,5%/năm thì các doanh nghiệp đã có thêm một nguồn vốn giá rẻ để duy trì, đẩy mạnh các hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là giải pháp tài chính vững chắc cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm tăng sức cạnh tranh ở thị trƣờng nội địa lẫn quốc tế. Và trong cơ cấu tổng dƣ nợ theo thời hạn của HDBank Cần Thơ qua các năm thì nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dƣ nợ cho vay khách hàng của ngân hàng, luôn chiếm hơn 70% tổng dƣ nợ và luôn có tốc độ tăng trƣởng cao hơn dƣ nợ trung – dài hạn. Điều này là do ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, tập trung cho vay tiêu dùng, hơn thế cho vay trung và dài hạn sẽ mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng nên ngân hàng phải áp dụng lãi suất cho vay cao và ra các tiêu chí khắt khe, do đó các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay. Ngoài ra, các doanh nghiệp vẫn e ngại về tình trạng kinh tế khó khăn không thể mang lại hiệu quả đầu tƣ nên không mạnh dạn đầu tƣ dài hạn chỉ chủ yếu đầu tƣ các khoản mục ngắn hạn có thể thu hồi vốn nhanh và mang lại lợi nhuận trong thời gian ngắn nên tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng phát triển chậm, thậm chí có thời gian bị giảm so với cùng kỳ thời gian trƣớc.