Bên cạnh chỉ tiêu DSCV thì ngân hàng cũng cần quan tâm đến chỉ tiêu DSTN. Nếu DSCV của ngân hàng cao nhƣng DSTN lại quá thấp, ngân hàng sẽ không đủ khả năng để chi trả nguồn vốn đã huy động từ khách hàng dẫn đến thua lỗ, mất uy tín cũng nhƣ lòng tin của khách hàng. DSTN là chỉ tiêu phản ánh khả năng sử dụng vốn của ngân hàng an toàn và hiệu quả. Tình hình cơ cấu DSTN theo thời hạn của HDBank Cần Thơ đƣợc thể hiện qua bảng dƣới đây:
41
Bảng 4.3 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn của HDBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011 – 6/2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6Th đầu 2013 6Th đầu 2014 2012 – 2011 2013 – 2012 6Th2014 – 6Th2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 190.377 213.519 238.870 119.731 133.063 23.142 12,16 25.351 11,87 13.332 11,13 Trung, dài
hạn 41.733 45.637 55.051 27.214 31.741 3.904 9,35 9.414 20,63 4.527 16,63
Tổng
DSTN 232.110 259.156 293.921 146.945 164.804 27.046 11,65 34.765 13,41 17.859 12,15
(Nguồn:Phòng Quan hệ khách hàng HDBank Cần Thơ)
80,74% 81,48% 81,27% 82,39% 82,02% 19,26% 18,52% 18,73% 17,61% 17,98% 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 T6/2013 T6/2014
Trung, dài hạn Ngắn hạn
(Nguồn:Phòng Quan hệ khách hàng HDBank Cần Thơ)
42
Hiện nay, các ngân hàng không chỉ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng để phát vay còn phải đối mặt với vấn đề thu hồi nợ, vấn đề này đã trở thành nỗi ám ảnh đối với ngành ngân hàng nói chung và HDBank Cần Thơ cũng không tránh khỏi điều này. Tuy gặp phải không ít khó khăn và có lúc tƣởng chừng không thu hồi đƣợc nợ đã phát vay, nhƣng DSTN của ngân hàng vẫn tăng qua các năm và tốc độ gia tăng năm sau cao hơn năm trƣớc. Trong năm 2012, ngân hàng nhận biết đƣợc tình hình khó khăn của các doanh nghiệp nên trong quá trình tìm kiếm khách hàng thì ngân hàng rất thận trọng, luôn đặt mục tiêu an toàn lên hàng đầu rồi mới xem xét đến mục tiêu lợi nhuận, không vì thiếu khách hàng mà ra quyết định dễ dàng. Hơn thế, trong quá trình giải ngân thì ngân hàng luôn tuân theo đúng quy trình tín dụng, xem xét kỹ càng từng hồ sơ có nhu cầu vay vốn; Tiến hành thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng nhƣ thẩm định giá trị tài sản đảm bảo để đƣa ra hạn mức tín dụng phù hợp nhất. Đặc biệt, ngân hàng luôn thận trọng và rất xem trọng năng lực tài chính trong quá khứ cũng nhƣ ở hiện tại của khách hàng có nhu cầu vay vốn. Và trong quá trình cho vay thì ngân hàng luôn theo dõi tình hình sử dụng vốn cũng nhƣ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để đảm bảo an toàn cao nhất cho khoản vay. Tuy nhiên, cũng có lúc các khách hàng rơi vào khó khăn và có nguy cơ mất khả năng trả nợ vay ngân hàng. Và trong những trƣờng hợp này, ngân hàng thƣờng bình tĩnh giải quyết vấn đề chứ không nóng vội để có thể thu hồi đƣợc một phần nợ. Đầu tiên, ngân hàng sẽ tìm ra nguyên nhân khách hàng gặp khó khăn để đƣa ra hƣớng giải quyết nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho cả hai bên. Tiếp theo, ngân hàng sẽ tiến hành hỗ trợ khách hàng tối đa trong mức có thể. Nếu khách hàng thật sự mất khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ thoả thuận với khách hàng về việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, đồng thời đƣa ra từng biện pháp xử lý cụ thể đối với từng đối tƣợng khách hàng khác nhau. Nhờ vào những điều này nên DSTN của ngân hàng năm 2012 tăng 11,65% so với năm 2011. Đến năm 2013, DSTN của ngân hàng tăng mạnh với 24,20% so với năm 2012. Trong năm này, ngân hàng không những tuân thủ mà còn cố gắng phát huy tối đa những những quy tắc cấp tín dụng của năm trƣớc. Đồng thời, ngân hàng đẩy mạnh công tác đào tạo về mặt chuyên môn của nhân viên để nâng cao khả năng thu hồi đƣợc nợ vay. Hơn thế, ngân hàng luôn xem trọng những nhân viên có nhiều kinh nghiệm, ngân hàng thƣờng đƣa ra các chỉ tiêu về thu hồi nợ và nhân viên nào đạt hoặc vƣợt các chỉ tiêu sẽ đƣợc xem xét khen thƣởng phù hợp. Ngoài ra, hoạt động kinh doanh của khách hàng ngày càng thuận lợi, khả năng trả nợ của khách hàng đƣợc tăng lên và uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng ngày càng đƣợc nâng cao cũng nhƣ quan hệ giữa khách hàng và ngân
43
hàng ngày càng gắn bó, có sự liên kết chặt chẽ nên ngân hàng có thể thuận lợi hơn trong công tác thu hồi nợ. Mặt khác, ngân hàng thƣờng tập trung cho vay ngắn hạn nên các khoản vay thƣờng đƣợc thu hồi dễ dàng và đúng thời hạn. Đặc biệt, ngân hàng cũng tiến hành động viên các khách hàng có khó khăn về tài chính mà trƣớc đây chƣa có nguồn trả nợ cho ngân hàng tìm nguồn để trả nợ; Ngân hàng đƣa ra các chế tài áp dụng cho trả nợ gốc và một phần lãi, miễn giảm lãi quá hạn theo đúng quy định. Đến những tháng đầu năm 2014, bên cạnh việc nỗ lực, chủ động và kiên quyết bằng mọi biện pháp giải quyết những mặt khó khăn còn tồn tại thì ngân hàng đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng, mở rộng các sản phẩm dịch vụ, tiếp tục tăng trƣởng dƣ nợ, mở rộng cho vay với sự chọn lọc khách hàng, các phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh tốt, đủ điều kiện cho vay và bảo đảm về chất lƣợng tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức của cán bộ nhân viên. Mặc dù, DSTN của ngân hàng gia tăng qua các năm nhƣng đòi hỏi ngân hàng vẫn phải cố gắng, nỗ lực nhiều hơn vì vẫn còn một lƣợng nợ vay vẫn chƣa thu hồi đƣợc đúng nhƣ thời hạn trong hợp đồng tín dụng.