DSCV là chỉ tiêu phản ánh kết quả của việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay và tốc độ tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng. Nếu DSCV tăng thì chứng tỏ các chính sách cho vay của ngân hàng đúng đắn và khách hàng ngày càng tin tƣởng ngân hàng, nhƣng DSCV của ngân hàng phải phù hợp với cơ cấu tổng nguồn vốn. Dƣới đây là các bảng thể hiện DSCV của ngân hàng giai đoạn từ 2011 – 6/2014:
38
Bảng 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn của HDBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011 – 6/2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6Th đầu 2013 6Th đầu 2014 2012 – 2011 2013 – 2012 6Th 2014 – 6Th 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 193.842 219.532 267.209 125.731 145.948 25.690 13,25 47.677 21,72 20.217 16,08 Trung, dài
hạn 41.318 49.370 54.653 30.593 32.998 8.052 19,49 5.283 10,70 2.405 7,86
Tổng
DSCV 235.160 268.902 321.862 156.324 178.946 33.742 14,35 52.960 19,69 22.622 14,47
(Nguồn:Phòng Quan hệ khách hàng HDBank Cần Thơ)
81,56% 80,43% 83,02% 81,64% 82,43% 18,44% 19,57% 16,98% 18,36% 17,57% 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 T6/2013 T6/2014
Trung, dài hạn Ngắn hạn
(Nguồn:Phòng Quan hệ khách hàng HDBank Cần Thơ)
39
Qua bảng 4.2, ta thấy DSCV của ngân hàng tăng liên tục qua các năm từ 2011 – 2013. Cụ thể, năm 2012 DSCV tăng 14,35% so với năm 2011, trong đó nợ trung - dài hạn có tốc độ tăng trƣởng nhanh hơn nợ ngắn hạn. Nguyên nhân là trong năm 2012 lãi suất cho vay của ngân hàng giảm mạnh so với những năm trƣớc, đồng thời ngân hàng cũng đã triển khai chƣơng trình "Ƣu đãi lãi suất cho vay" cho cả hai đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân: Đối với khách hàng cá nhân, khách hàng có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân sẽ đƣợc cấp tín dụng với mức lãi suất cực kỳ ƣu đãi: Vay sản xuất kinh doanh chỉ từ 12%/năm; Vay mua bất động sản, xây sửa nhà chỉ từ 12,4%/năm và chỉ từ 13%/năm đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo,… ; Đối với khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đồng thời đảm bảo đủ điều kiện sẽ đƣợc cấp tín dụng với lãi suất ƣu đãi tối đa. Trong đó, các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực ƣu tiên (xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ, phục vụ phát triển ngành công nghiệp phụ trợ) đƣợc ngân hàng cấp tín dụng với mức lãi suất ƣu đãi 13%/năm. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế có chiều hƣớng khả quan hơn khi lạm phát hạ nhiệt và thâm hụt thƣơng mại ngày càng thu hẹp. Những yếu tố này đã góp phần thúc đẩy sự gia tăng nhu cầu tín dụng của khách hàng đối với ngân hàng, nhƣng tình hình kinh tế có dấu hiệu phát triển chậm lại nên các doanh nghiệp vẫn còn e dè đối với các hoạt động đầu tƣ lớn. Đến năm 2013, Chính phủ ra nhiều chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng nhƣ giảm trần lãi suất cho vay để các doanh nghiệp yếu kém cũng nhƣ các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn giá rẻ. Nắm bắt đƣợc tình hình đó, ngân hàng tiến hành tài trợ nguồn vốn ƣu đãi cho doanh nghiệp với lãi suất chỉ từ 8 – 8,5%/năm; Chƣơng trình dành cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay bổ sung vốn lƣu động phục vụ các phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất nhập khẩu, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, ngân hàng còn miễn phí trả nợ trƣớc hạn nếu doanh nghiệp trả nợ vào ngày điều chỉnh lãi suất. Ngoài ra, trong năm này ngân hàng còn triển khai gói tín dụng với lãi suất ƣu đãi cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp tƣ nhân. Điểm nổi bật của gói tín dụng này là mức lãi suất 0%/năm áp dụng cho tháng đầu tiên của khoản vay và cố định ở mức khá hấp dẫn cho các tháng tiếp theo. Cụ thể, khách hàng sẽ đƣợc áp dụng lãi suất 0%/năm trong tháng đầu tiên, cố định 11,86%/năm trong 11 tháng tiếp theo đối với khoản vay từ 500 triệu đồng trở lên; và lãi suất 0%/năm tháng đầu tiên, cố định 12,86%/năm trong 11 tháng tiếp theo đối với khoản vay từ 200 triệu đồng - dƣới 500 triệu đồng. Chƣơng trình cho vay ƣu đãi lãi suất này sẽ
40
tập trung cho những khách hàng đang có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây/sửa nhà, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh. Nhờ vào những điểm trên, DSCV của ngân hàng năm 2013 tăng trƣởng khá nhanh, tăng đến 19,69% so với năm 2012, trong đó nợ ngắn hạn tăng mạnh đến 21,72% do sự gia tăng đột biến trong khoản vay tiêu dùng của các khách hàng cá nhân. Ngoài ra, DSCV của ngân hàng vẫn đang có xu hƣớng tiếp tục gia tăng khi doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ năm 2013, do những tháng đầu năm 2014 ngân hàng đang triển khai chƣơng trình "Vay tiền phát lộc" dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, vay mua nhà đất, tiêu dùng hoặc là cho vay với lãi suất siêu ƣu đãi dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh. Theo đó, có hai gói vay: Với gói vay ƣu đãi thứ 1, ngân hàng áp dụng lãi suất 6,8%/năm trong 03 tháng đầu tiên với số tiền vay từ 500 triệu đồng trở lên, lãi suất 8,6%/năm trong 03 tháng đầu tiên với số tiền vay từ 100 triệu đồng đến dƣới 500 triệu đồng và từ tháng thứ 4 trở đi, lãi suất theo quy định từng thời kỳ của ngân hàng; Gói vay ƣu đãi thứ 2, ngân hàng áp dụng lãi suất hấp dẫn từ 8,8%/năm-9,9%/năm cố định trong 12 tháng, tùy theo mục đích và nhu cầu vay vốn của khách hàng (vay sản xuất kinh doanh, vay bất động sản, vay mua ô tô/tiêu dùng có tài sản đảm bảo) còn những năm sau đó, lãi suất theo quy định của ngân hàng. Hơn thế, khách hàng có thể trả nợ theo định kỳ tháng, quý hoặc theo từng kỳ tuỳ thuộc vào nguồn thu nhập của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng hƣởng ứng tích cực chƣơng trình cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn với lãi suất ƣu đãi của NHNN. Với chƣơng trình này, các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn sẽ đƣợc vay với lãi suất thấp hơn so với biểu lãi suất cho vay thông thƣờng. Và trong cơ cấu DSCV theo thời hạn của ngân hàng thì nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn (>80%) trong tổng doanh số cho vay, do nguồn vốn ngân hàng huy động đƣợc chủ yếu là ngắn hạn nên để đảm bảo có thể chi trả lại vốn gốc và lãi cho khách hàng gửi tiền đúng hạn đồng thời giảm thiểu đƣợc rủi ro bắt buộc ngân hàng phải tập trung cho vay ngắn hạn.