- Năng lực hoạt động của Ngân hàng Phát triển
Sơ đồ 2.1: Tổ chức hoạt động tín dụng của chi nhánh NHPT Ninh Bình
2.3.3.2. Về điều kiện tín dụng
- Điều kiện cho vay đầu tư:
Trong 5 năm qua từ 2006 đến 2010, Chi nhánh Ninh Bình đã phối hợp với các chủ đầu tư thực hiện khá tốt các điều kiện cho vay đầu tư do Chính phủ quy định tại Nghị định số 151/2006/NĐ-CP, ngày 20/12/2006 , Nghị định số 106/2008/NĐ-CP, ngày 19/9/2008 về Tín dụng đầu tư và Tín dụng xuất khẩu của Nhà nước. NHPT Việt Nam quy định tại Quy chế, Quy trình cho vay đầu tư ban hành theo các quyết định số 41/2007/QĐ-HĐQL ngày 14/9/2007, Quyết định số 653/QĐ-NHPT ngày 22/9/2008.
+ Tổng số 23 dự án đầu tư và 2 chương trình được chấp thuận, ký HĐTD cho vay đầu tư nói trên đều thuộc danh mục các dự án đầu tư được Chính phủ quy định như phần đối tượng đã nêu cụ thể.
+ Tất cả 23 dự án và 2 chương trình được vay vốn đều được Chi nhánh hướng dẫn và thực hiện đầy đủ thủ tục đầu tư và các chủ đầu tư có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật đầu tư và của NHPT Việt Nam. Các dự án được lập trong quy hoạch, kế hoạch của nhà nước, được đăng ký hoặc chứng nhận đầu tư, được NHPT Việt Nam thẩm định, chấp thuận cho vay và được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
+ Các dự án đầu tư được NHPT chấp thuận cho vay, các chủ đầu tư đều cam kết đảm bảo thu xếp đủ các nguồn vốn khác tham gia đầu tư: nguồn vốn tự có của chủ đầu tư, nguồn vốn thương mại khác. Thực tế 23 dự án và 2 chương trình đầu tư đều có đủ khả năng thực hiện đầu tư hồn thành với sự thực hiện đủ của các nguồn vốn đầu tư. Tuy nhiên vẫn có một vấn đề tồn tại là việc xác định đúng nguồn vốn tham gia đầu tư là rất khó khăn nhất là nguồn vốn tự có của chủ đầu tư.
+ Tất cả các chủ đầu tư đều thực hiện ký HĐ Bảo đảm tiền vay với NHPT, chủ yếu là theo hình thức dùng tài sản hình thành từ tiền vay để đảm bảo tiền vay của NHPT Việt Nam, đúng quy định của Chính phủ.
+ Các chủ đầu tư đều thực hiện mua bảo hiểm tài sản đầu tư cho thời kỳ xây dựng dự án; nhưng đến khi đầu tư hoàn thành đầu tư dự án đưa vào hoạt động thì việc mua bảo hiểm tài sản dự án, các chủ đầu tư thường trốn tránh khơng mua, gây khó khăn và rủi ro cho NHPT.
- Điều kiện cho vay xuất khẩu:
Cũng như Cho vay đầu tư, điều kiện Cho vay xuất khẩu được Chính phủ, NHPT Việt Nam quy định trong các Nghị định 151/2006/NĐ-CP, số 106/2008/NĐ- CP và các Quy chế cho vay xuất khẩu ban hành theo quyết định số 39/2007/QĐ- HĐQL, ngày 31/8/2007 của Hội đồng quản lý NHPT và Quyết định số 105/QĐ- NHPT, ngày 04 tháng 3 năm 2008 của Tổng giám đốc NHPT Việt Nam ban hành Sổ tay nghiệp vụ Tín dụng xuất khẩu của Nhà nước. Tình hình thực hiện cụ thể ở Chi nhánh Ninh Bình như sau:
+ Trong 5 năm qua Chi nhánh đã thực hiện cho vay XK đối với 10 doanh nghiệp SXKD hàng xuất khẩu thuộc danh mục mặt hàng được vay vốn TDXK do Nhà nước quy định và các nhà xuất khẩu đều có hợp đồng xuất khẩu với nước ngồi. Các mặt hàng xuất khẩu được vay vốn XK ở Chi nhánh Ninh Bình như phần đối tượng đã nêu, gồm: Rau, quả, củ; cói, đan tết bện; thêu ren; gỗ. Đã xuất khẩu sang các thị trường: Mỹ, Tây Âu, Nhật Bản, Trung Quốc…
Chi nhánh Ninh Bình xem xét quyết định cho vay xuất khẩu đối với các doanh nghiệp trên cơ sở thẩm định phương án SXKD hàng XK có hiệu quả, thực tế có hàng xuất khẩu; vì vậy từ trước tới nay Cho vay xuất khẩu đảm bảo chất lượng tín dụng cao, khơng mất vốn, khơng có nợ quá hạn, hỗ trợ cho DN phát triển được SXKD.
+ Các DN vay vốn XK ở Chi nhánh đều có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật: được đăng ký kinh doanh, có tư cách pháp lý, có năng lực kinh doanh, năng lực tài chính; khơng doanh nghiệp nào mà người đại diện khơng có đủ năng lực hành vi dân sự.
+ Tất các các khoản vay xuất khẩu của 10 doanh nghiệp đều thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và của NHPT Việt Nam: thời kỳ thực hiện NĐ 151/CP từ 12/2006 đến tháng 8/2008 các DN khi vay vốn XK ngoài bảo đảm tiền vay bằng số hàng hố hình thành từ tiền vay, cịn phải có tối thiểu 30% giá trị khoản vay bằng tài sản khác làm thế chấp. Từ 9/2008 đến 31/12/2010 thực hiện theo quy định của NĐ 106/CP: doanh nghiệp vay vốn XK được dùng tài sản hình thành từ tiền vay đảm bảo cho khoản vay tại NHPT.
+ Các DN khi xuất khẩu đều thực hiện mua bảo hiểm hàng xuất khẩu ( nếu có ) theo quy định của hợp đồng xuất khẩu, để đảm bảo an toàn cho hàng hố và an tồn cho vốn tín dụng xuất khẩu. Hầu hết 10 doanh nghiệp đều xuất khẩu hàng theo giá FOB, giao hàng lên tàu tại cảng biển Việt Nam, nên trong giá khơng có bảo hiểm, có thể có bảo hiểm hàng khi vận chuyển nội địa.
2.3.3.3.Thực hiện các định mức tín dụng:
- Cho vay đầu tư:
+ Mức vốn cho vay theo quy định tại Nghị định số 151/2006/NĐ-CP của Chính phủ, tối đa mỗi dự án được vay 70% tổng mức vốn đầu tư của dự án ( không bao gồm vốn lưu động ) tức là 70% vốn cố định hay vốn đầu tư thành tài sản cố định của dự án. Theo số liệu tổng hợp tình hình cho vay đầu tư thực hiện ở Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2006 đến 2010 :
Chi nhánh đã thực hiện cho vay 23 dự án và 2 chương trình; Với tổng mức đầu tư: 17.035,6 tỷ đồng,
Tổng mức vốn cho vay theo HĐTD: 7.664.0 tỷ đồng, bình quân bằng: 45%; Trong đó dự án cho vay cao nhất là 67,5 %; dự án cho vay thấp nhất:13%. Ta thấy rằng Chi nhánh đã nghiêm chỉnh chấp hành mức cho vay theo qui định của Chính phủ và của NHPT, đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư cần thiết của dự án, của chủ đầu tư, thực hiện nguyên tắc về sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả và
tiết kiệm, động viên được các nguồn lực xã hội (của doanh nghiệp) để thực hiện đầu tư phát triển kinh tế - xã hội.
+ Lãi suất cho vay: do Chính phủ quy định chung cho từng thời kỳ và giao cho Bộ Tài chính quy định cụ thể, tối đa cơng bố 2 lần/ năm ( như phần 1.2.2.3: cơ chế tín dụng của NHPT Việt Nam đã nêu ); các chi nhánh NHPT thực hiện thẩm định và ký HĐTD theo mức lãi suất quy định và được Hội sở chính NHPT Việt Nam giám sát/ thẩm định, thơng báo cho vay, nên tuyệt đối khơng có sự vi phạm mức lãi suất quy định. Từ năm 2006 đến 2010 NHPT, Chi nhánh đã thực hiện những mức lãi suất cho vay: 7%, 9% ( dự án ở vùng khó khăn: 8,4% ), 12% ( DA vùng khó khăn: 11,4%), 10,2%, 6,9% và 9,6% theo quy định của Bộ Tài chính cho từng thời kỳ và được áp dụng cố định tại thời điểm ký HĐTD lần đầu cho cả thời hạn vay vốn, có sự biến động cho phù hợp với sự biến động lãi suất của thị trường. Song các mức lãi suất này luôn thấp hơn lãi suất thị trường khoảng 20%, đặc biệt trong những thời kỳ lạm phát tăng cao thì thấp hơn rất nhiều chỉ bằng nửa lãi suất cho vay thị trường. Lãi suất cho vay cũng có sự thay đổi theo quyết định của Bộ Tài chính, nhưng thay đổi thường chậm hơn thay đổi của thị trường.
+ Thời hạn cho vay, Chi nhánh thực hiện theo đúng quy định của NHPT Việt Nam:
Các dự án được xác định thời hạn cho vay theo khả năng thu hồi vốn của dự án và khung thời hạn theo nhóm đầu tư A,B,C. Các dự án nhóm A thời hạn cho vay tối đa 12 năm hoặc 15 năm đối với dự án đặc thù ( nhóm A, trồng cây thơng, cao su ); các dự án nhóm B thời hạn cho vay tối đa 8 đến 10 năm; các dự án nhóm C thời hạn cho vay tối đa từ 6 đến 7 năm: các dự án nhóm A như Đạm than, thời hạn cho vay là 14 năm; một số dự án ĐT nhà máy xi măng thuộc nhóm A và B có thời hạn cho vay từ 8 đến 10 năm; các dự án nhóm C có thời hạn cho vay 5- 6 năm.
- Cho vay xuất khẩu:
+ Mức vốn cho vay: qua số liệu ở Bảng số 2.5 về đối tượng cho vay xuất khẩu, Chi nhánh NHPT Ninh Bình đã thực hiện cho vay 5 mặt hàng xuất khẩu, của 10 doanh nghiệp SXKD xuất khẩu; cụ thể số liệu về mức cho vay:
Tổng mức cho vay theo HĐTD: 309 tỷ đồng; Tỷ lệ tổng mức CV/ tổng DSXK: 65,2%
Tổng doanh số thực CV: 304,6tỷ đồng, bằng 64,3% tổng DSXK
Như vậy Chi nhánh Ninh Bình đã thực hiện nghiêm túc quy định về mức cho vay xuất khẩu của Chính phủ và NHPT: mức cho vay tối đa 85% giá trị HĐXK hoặc L/C.
+ Lãi suất cho vay được Nhà nước quy định mức lãi suất cho vay XK từ 2006 đến 2010: 6,6%, 9%, 8,7%, 14,4%, 10,8%, 6,9% và 9,6% ( 50% DSCV áp dụng LS thoả thuận 12%). Chi nhánh chấp hành nghiêm qui định lãi suất cho vay đối với tất cả các hợp đồng tín dụng và khoản vay. Tuy nhiên từ Quý IV năm 2009 đến nay do thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về kìm chế lạm phát, thắt chặt tín dụng, NHPT Việt Nam quy định hai mức lãi suất cho vay XK: 50% doanh số cho vay tính lãi suất cho vay XK theo quy định của Bộ Tài chính; 50% DSCV tính lãi suất cho vay thoả thuận ( do NHPT VN quy định: tiệm cận với lãi suất cho vay thị trường).
+ Thời hạn cho vay xuất khẩu: theo quy định là cho vay ngắn hạn, phù hợp với chu kỳ SXKD và thanh toán hàng XK và không quá 12 tháng, trừ trường hợp cho vay đối với HĐXK hàng trả chậm.