Hoạt động cho vay KHCN càng ngày càng trở nên phổ biến và đƣợc khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay KHCN chính là “tƣơng lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này.
Ngay từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến thết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này. Vào năm 1999, thời hạn cho vay có thế chấp đƣợc kéo dài từ 20 năm lên 30 năm; giá trị của khoản vay cũng đƣợc nâng từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp. Đồng thời, từ cuối năm 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu ngƣời đi vay cần phải đƣợc ngƣời chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông cũng là một trong số các NH ở Trung Quốc sớm có dịch vụ tín dụng KHCN phát triển mạnh. NH này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh BĐS để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà ngƣời vay phải đến giao dịch với một CN Ngân hàng từ 20 lần xuống còn có 3 lần. Từ tháng 8/1999, Ngân hàng Phát triển Thƣợng Hải - Phú Đông đã phối hợp với các công ty du lịch lữ hành để đƣa ra các khoản cho vay du lịch. NH này cũng đã kéo dài thời hạn của các khoản vay dành cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn gửi con cái vào các trƣờng học tƣ nhân đắt tiền. Để thực hiện đƣợc các kế hoạch này, Ngân hàng Phát
triển Thƣợng Hải - Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực tín dụng KHCN, chiếm tới 20% tổng quỹ lƣơng.
Nhìn chung, vì các khoản cho vay KHCN vẫn còn khá mới mẻ với cả ngƣời tiêu dùng và hệ thống NH ở Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chƣa thể hiện đầy đủ, chƣa lƣờng hết đƣợc. Hầu hết các khoản cho vay KHCN là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của ngƣời đi vay. Một số NH không có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm năng cũng nhƣ kinh nghiệm để ngăn chặn những rủi ro biết trƣớc. Thêm vào đó, kể từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực NH đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tƣ quá mức trong các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng. Do vậy, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) vừa tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, vừa kiểm soát các NH và hoạt động cho vay quá mức đối với khu vực BĐS. Theo các quy định mới có hiệu lực từ ngày 1/3/2004, ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các NHTM nƣớc này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực BĐS vay chƣa trả sẽ không đƣợc phép chiếm hơn 30% tổng dƣ nợ vay chƣa trả của 1 NH. Các biện pháp này nhằm góp phần hỗ trợ giảm tỷ lệ lạm phát xuống còn 3 - 4% trong năm 2004 của Chính phủ Trung Quốc.
Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các NH nƣớc ngoài trên lĩnh vực cho vay KHCN: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh.
2.4.4. Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN đối với ngân hàng thƣơng mại Việt Nam:
Nhƣ vậy, nghiên cứu xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN trên thế giới, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam là:
Xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN là một hƣớng đi đúng đắn, các ngân hàng hàng đầu trên thế giới đã minh chứng cho điều đó.Các ngân hàng Việt Nam cần nhanh chóng và chủ động nghiên cứu để phát huy tối đa tiềm năng của hoạt động
Tiếp xúc khách hàng Phân tích tín dụng Thẩm định tín dụng Đánh giá RRTD Quyết định cho vay Giải ngân Đánh giá chất lƣợng, xem lại khoản vay cho vay KHCN mang lại.Để phát triển hoạt động cho vay KHCN, các NHTM Việt Nam cần tập trung phát triển, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN. Cụ thể:
Một là: Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối vốn cho nền kinh tế, Việt Nam cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện cho các định chế tài chính tín dụng hoạt động và phát triển.
Hai là: Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần sàn lọc cho vay để nâng cao chất lƣợng danh mục tài sản của mình.
Ba là: Cần tăng cƣờng tiềm lực tài chính cho NHTM trong xu thế hội nhập. Bốn là: Cần đa dạng hóa loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng, phát triển các công cụ phòng ngừa rủi ro trong quản trị ngân hàng.
Năm là: Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay của NHTM
- Cần tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình cho vay. Có thể học hỏi quy trình cho vay sau:
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tham khảo
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) - Các NHTM cần tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng thận trọng; đặt ra hạn mức cho vay.Đây là hoạt động đƣợc xem là thƣờng xuyên của NH trong việc quản lý danh mục cho vay của mình. Biện pháp sử dụng là đặt ra các hạn mức cho vay dựa trên vốn tự có của NH đối với khách hàng vay riêng lẻ hay nhóm KH vay.
- Áp dụng mô hình định lƣợng hoặc kết hợp với mô hình định tính và định lƣợng để chấm điểm TD khách hàng từ đó đƣa ra các quyết định cho vay. Qua đó hạn chế RRTD của NHTM.
- Thực hiện nghiêm túc việc giám sát khoản vay. Sau khi giải ngân vốn, NHTM cần coi trọng kiểm tra, giám sát khoản vay thông qua thu thập thông tin về khách hàng,
giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng thƣơng xuyên, định kỳ có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro có thể xảy ra ảnh hƣởng đến chất lƣợng tin dụng của NHTM.
Sáu là: Các NHTM cần xây dựng công nghệ thông tin hiện đại. Tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho công tác xếp hạng tín dụng nội bộ và thẩm định khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định hồ sơ vay để quản lý chất lƣợng cho vay ngân hàng.
2.5. Đóng góp mới của đề tài
Bài nghiên cứu vận dụng một cách khoa học các nghiên cứu trƣớc đề đƣa ra các yếu tố đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN tại BIDV các CNkhu vực TP.HCM.Ngoài ra, tác giả sẽ cập nhật mới nhất các số liệu về thực trạng tình hìnhcho vay KHCNcủa BIDV các CN khu vựcTP.HCM.Từ đó, tác giả phân tích các mặt còn yếu kèm, tồn đọng và đề xuất các biện pháp để khắc phục trong hoạt động cho vay KHCN. Ngoài ra, tác giả cũng sử dụng mô hình hồi quy bội để đánh giá thêm về chất lƣợng cho vaytheo mức độ hài lòng của Khách hàng thông qua mô hình của Parasuraman& ctg (1985 – 1988).
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Có thể nói hoạt động cho vay KHCN đem lại lợi nhuận rất lớn cho các NHTM.Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN sẽ góp phần nâng cao hiệu quảHĐKD của NH. Điều này buộc các NHTM Việt Nam cần phải phát triển, đa dạng sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao chất lƣợng quản lý các nghiệp vụ kinh doanh của của mình nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.
Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN cần đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng; giải quyết đƣợc mối quan hệ giữa an toàn và hiệu quả; giữa rủi ro với lợi nhuận; giữa tăng trƣởng tín dụng với tăng trƣờng phát triển kinh tế - xã hội. Việc nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN là điều kiện tiên quyết đến sự tồn tại và phát triển không chỉ riêng cho bản thân mỗi NH mà còn cho cả hệ thống NH và nền kinh tế.Vì vậy, quan niệm về chất lƣợng cho vay KHCN, các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay KHCN của NHTM đang rất đƣợc quan tâm và nhìn nhận hiện nay.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHU VỰC
TP.HCM
3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – các CN khu vực TP.HCM khu vực TP.HCM
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam là một trong những định chế tài chính hàng đầu ở Việt Nam, luôn đóng góp tích cực và hiệu quả cho sự phát triển của nền kinh tế đất nƣớc. Đƣợc thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là NHTM lâu đời nhất Việt Nam, trải qua rất nhiều thăng trầm của lịch sử với nhiều tên gọi khác nhau theo từng thời kỳ xây dựng và phát triển đất nƣớc.
- Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam (từ ngày 26/04/1957)
- Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam (từ ngày 24/6/1981) - Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam (từ ngày 14/11/1990) - Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam (27/04/2012)
Từ năm 2012, BIDV bắt đầu hoạt động với tƣ cách của một NHTM cổ phần, đây thực sự là cuộc cách mạng, chuyển đổi căn bản hoạt động của BIDV sau 55 năm thực hiện nhiệm vụ, vai trò của một NHTM nhà nƣớc. Quá trình cổ phần hoá tạo cho BIDV một mô hình mới, năng động và hiệu quả, tạo điều kiện để hấp thụ nguồn lực trong và ngoài nƣớc, tạo sự thúc đẩy để củng cố các lĩnh vực hoạt động và mở rộng đầu tƣ cũng nhƣ nâng tầm giá trị thƣơng hiệu BIDV.
Trải qua 59 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nƣớc, phát huy tốt vai trò của một NH đứng đầu thị trƣờng trong lĩnh vực tài trợ các dự án đầu tƣ phát triển và các chƣơng trình kinh tế của Chính phủ, BIDV giữ vị trí dẫn đầu về phục vụ KHDN, trong đó có các Tổng công ty, Tập đoàn lớn nhƣ: Tập đoàn Bƣu chính viễn thông VN (VNPT), Tập đoàn điện lực VN (EVN), Tập đoàn dầu khí Quốc gia VN (PVN),…
Tính đến 31/12/2015, tổng tài sản của BIDV đạt trên 850 nghìn tỷ đồng (~38,6 tỷ USD) với tốc độ tăng trƣởng 30,8% so với năm 2014, cao nhất trong 05 năm trở lại
đây, trở thành ngân hàng có quy mô dẫn đầu thị trƣờng. Tổng vốn CSH đạt 42.335 tỷ đồng tính đến cuối năm 2015. Dƣ nợ cho vay và đầu tƣ đạt trên 804 nghìn tỷ đồng (~36 tỷ USD), tăng trƣởng gắn với kiểm soát chất lƣợng, tỷ lệ nợ xấu ở mức 1,68%. Nguồn vốn huy động đạt trên 790 nghìn tỷ đồng (~36 tỷ USD), tăng trƣởng 24,2% so với năm 2014.
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả HĐKD của BIDV (2011 – 2015)
(Đơn vị tính: tỷ đồng, %) Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 Tổng tài sản 405.755 484.785 548.386 650.304 850.670 Vốn CSH 24.390 26.494 32.039 33.606 42.335
Lợi nhuận trƣớc thuế 4.220 4.325 5.290 6.297 7.473
ROA (%) 0,83 0,70 0,78 0,83 0,79
ROE (%) 13,16 12,90 13,80 15,27 15,50
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV từ năm 2011 – 2015)
Lợi nhuận trƣớc thuế đạt 7.473 tỷ đồng, tăng trƣởng 18,67% so với năm 2014. ROA 0,79% và ROE 15,5% (Theo Báo cáo tài chính thƣờng niên của BIDV năm 2015 đã đƣợc Tổ chức kiểm toán Deloite công bố ngày 30/03/2016).
Năm 2015, hoạt động bán lẻ phát triển mạnh vƣơn lên chiếm thị phần đứng đầu khối NHTMCP về quy mô NHBL. TDBL tăng trƣởng vƣợt trội 44% so với năm 2014 trong khi huy động vốn bán lẻ cũng tăng trƣởng gần 40%, chiếm 55% tổng vốn huy động. Nền KHCN của BIDV đạt mốc gần 7.7 triệu khách hàng, gấp 3 lần so với năm 2010, trong đó có 4 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của BIDV.
Năm 2015, đƣợc sự chấp thuận của Chính phủ, NHNN, BIDV đã thực hiện sáp nhập thành công MHB vào BIDV và đến thời điểm này các CN MHB sau sáp nhập đã hoạt động ổn định, bắt nhịp đƣợc với hệ thống. Theo đó, sau khi sáp nhập quy mô hoạt động của BIDV đƣợc mở rộng, mạng lƣới rộng khắp với 981 điểm mạng lƣới (182 CN và 799 PGD), gia tăng nền khách hàng mới các khách hàng nhỏ và vừa hoạt động trong các ngành kinh tế khác nhau.
Tính đến thời điểm 31/12/2015, BIDV có tất cả 23 CN trên địa bàn TP.HCM, bao gồm các chi nhánh: TP.HCM, Sở giao dịch 2, Sài Gòn, Tây Sài Gòn, Đông Sài Gòn, Bắc Sài Gòn, Nam Sài Gòn, Phú Nhuận, Chợ Lớn, Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Gia Định, Bến Thành, Bến Nghé, Tân Bình, Ba Tháng Hai, Củ Chi, Phú Mỹ Hƣng, Hóc Môn, Bình Chánh, Hàm Nghi, Kỳ Hòa, Trƣờng Sơn, Bà Chiểu. Trong đó, 02 chi nhánh TP.HCM và Sở giao dịch 2 là những CN lâu đời, có quy mô lớn, HĐKD chất lƣợng và hiệu quả nhất. Đây là hai trong số các CN chủ lực của BIDV. Các CN còn lại mới đƣợc thành lập từ năm 2003 trở lại đây, hầu hết đều có tốc độ phát triển rất nhanh.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- các CN khu vực TP.HCM
Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV các CN trên địa bàn TP HCM bao gồm Ban Giám đốc và các khối:
- Khối quan hệ khách hàng: bao gồm các phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng KHCN.
- Khối quản lý rủi ro: bao gồm phòng quản lý rủi ro.
- Khối tác nghiệp: bao gồm phòng quản trị tín dụng, phòng giao dịch khách hàng, phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ, phòng/tổ thẻ.
- Khối quản lý nội bộ: bao gồm phòng tài chính kế toán, phòng kế hoạch tổng hợp, phòng tổ chức hành chính, tổ điện toán.
- Khối trực thuộc bao gồm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm.
3.1.3. Kết quả HĐKD của BIDV các CN trên địa bàn TP.HCM từ năm 2011- 2015 Bảng 3.2: Tình hình HĐKD của BIDV các CN trên địa bànTP.HCM (2011-2015) Bảng 3.2: Tình hình HĐKD của BIDV các CN trên địa bànTP.HCM (2011-2015)
Đơn vị: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015
Tổng vốn huy động 48.835 61.981 72.363 78.942 111.940 Dƣ nợ tín dụng 49.248 56.792 70.278 81.585 111.684 Lợi nhuận trƣớc thuế 986 1.493 1.632 2.203 2.448
3.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Bảng 3.3: Tình hình HĐV của BIDV các CN trên địa bàn TP HCM (2011-2015)
Đơn vị: tỷ đồng, % Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Tổng vốn huy động 39.849 48.835 61.981 72.363 78.942 111.940 Tỷ trọng tổng vốn huy động/khối CN 16% 18% 17% 18% 17% 17% Tốc độ tăng trƣởng 22,6% 26,9% 17,8% 9,1% 41,8% Tốc độ tăng trƣởng bình quân 23,64%
(Nguồn: Báo cáo của BIDV về HĐKD các CN trên địa bàn TP.HCM 2011-2015)
Mặc dù nền kinh tế vĩ mô giai đoạn 2011 – 2015 có nhiều diễn biến khó khăn, bất lợi đối với HĐKD của ngân hàng, bên cạnh đó là sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực huy động vốn giữa các NHTM, tuy nhiên BIDV đã quán triệt đối với các CN trong toàn hệ thống nói chung cũng nhƣ các CN khu vực TP.HCM nói riêng, coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hệ thống nhằm tập trung nguồn lực cho công tác huy động và kinh doanh vốn. Chính vì thế, tổng vốn huy động của BIDV các CN trên địa bàn TP.HCM trong giai đoạn này vẫn giữ mức tăng trƣởng bình quân 23.64%/năm với số dƣ năm sau cao hơn năm trƣớc, đóng góp bình quân hàng năm ở mức 17.4%/tổng nguồn vốn huy động của khối CN.
Bảng 3.4: Tình hình HĐVmột số CN trên địa bàn TP.HCM (2010-2015) Đơn vị: tỷ đồng Năm CN 2010 2011 2012 2013 2014 2015 1. TP.HCM 10.657 12.002 14.437 18.461 17.833 23.406 2. Phú Nhuận - 880 1.732 2.475 3.232 4.342 3. Sở Giao Dịch II 13.611 10.981 12.545 12.305 12.773 12.568 4. Nam Sài Gòn 405 1.744 2.364 2.763 3.161 4.586
5. Sài Gòn 5.397 4.765 6.419 4.845 5.284 6.650
6. Gia Định 3.468 3.646 4.272 5.285 5.901 7.190
7. Ba Tháng Hai - - - 2.326 4.334 5.082