Luận án “Những giải pháp cơ bản nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, LATS 703 của Trần Thị Hồng Hạnh (1996). Đóng góp của luận án đã làm rõ thêm về CLTD và phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lƣợng hoạt động tín dụng nói riêng và cơ chế quản lý chất lƣợng hoạt động tín dụng của các NHTM ở nƣớc ta từ năm 1990 – 1996. Trên cơ sở phân tích những vấn đề còn tồn tại từ đó kiến nghị các biện pháp khả thi nhằm đổi mới cơ chế quản lý hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, luận án đã nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM thuộc sở hữu nhà nƣớc cách đây hơn 20 năm; trong giai đoạn hoạt động tín dụng ngân hàng chƣa có luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, chƣa cổ phần hóa các NHTM Nhà nƣớc và chƣa trong quá trình hội nhập quốc tế.
Luận án “Giải pháp hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn trong cho vay của các NHTM Việt Nam” của tác giả Nguyễn Văn Hƣng hoàn thành năm 2003 tại Trƣờng
Đại học Kinh tế quốc dân. Tác giả đã lý luận cơ bản về quy chế bảo đảm an toàn trong cho vay của các NHTM Việt Nam. Tác giả đã nghiên cứu các văn bản quy phạm pháp luật của hoạt động cho vay của NHTM đang trong quá trình xây dựng và hoàn thiện trƣớc sức ép hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay của ngành Ngân hàng nói riêng từ đó nâng cao chất lƣợng HĐKD của Ngân hàng nói chung.
Luận án “Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Trầm Thị Xuân Hƣơng (2004) – LA-04.14564 tại Trƣờng Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả đã xây dựng các hệ thống chi tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng thông qua thực trạng tín dụng của NHTM trong tiến trình hội nhập quốc tế; phân tích những tồn tại của tín dụng do nhƣng nguyên nhân khách quan và chủ quan đã làm giảm khả năng cạnh tranh của NHTM trong khi hội nhập quốc tế diễn ra với tốc độ ngày càng nhanh và từ đó đƣa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTM.
Qua tiếp cận và kế thừa các luận án của các tác giả đã nghiên cứu trong nƣớc trƣớc đây, tác giả nhận thấy các đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu trên hai khía cạnh:
- Nghiên cứu hoạt động tín dụng NHTM trên cơ sở quy chế đảm bảo cho vay, hiệu quả tín dụng gắn liền với từng giai đoạn lịch sử nhất định
- Nghiên cứu hoạt động tín dụng NHTM trên phƣơng diện đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng và cơ chế quản lý chất lƣợng tín dụng.
Trên cơ sở tiếp cận và kế thừa các luận án của các tác giả đã nghiên cứu trong nƣớc trƣớc đây, tác giả nhận thấy ở Việt Nam chƣa có một đề tài nghiên cứu đề cập một cách hệ thống lý luận về đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN trong quá trình hội nhập, đồng thời khảo sát sự hài lòng của Khách hàng về chất lƣợng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại BIDV các CN khu vực Tp.HCM” đƣợc phát hiện nhằm bổ sung phần nghiên cứu còn thiếu là rất cần thiết. Để có cái nhìn hoàn thiện về chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN của NHTM, tác giả đã kế thừa và nghiên cứu, phát triển ở khía cạnh mới trong luận án mà các tác giả trƣớc đây chƣa quan tâm:
- Thứ hai: hệ thống một số chỉ tiêu để đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN.
- Thứ ba: Kinh nghiệm quản lý chất lƣợng cho vay KHCN của NHTM một số nƣớc và từ đó rút ra bài học cho các NHTM ở Việt Nam.
- Thứ tƣ: Khảo sát đo lƣờng sự hài lòng của KH đối với chất lƣợng cho vay KHCN tại BIDV các CN khu vực Tp.HCM. Từ đó đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại BIDV các CN khu vực TP.HCM.
2.4. Kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN của một số NHTM nƣớc ngoài và bài học cho các NHTM Việt Nam
2.4.1. Kinh nghiệm của NHTM ở Thái Lan
Mặc dù có bề dày hoạt động trăm năm nhƣng vào năm 1997 – 1998, hệ thống NH Thái Lan vẫn bị chao đảo trƣớc cơn khủng hoảng Tài chính – tiền tệ. Trƣớc tình hình đó, các NH Thái Lan đã có một loạt thay đổi và căn bản trong hệ thống tín dụng.
Thứ nhất: Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay. Có thể thấy điều này ở các NH Bangkok Bank và Siam Commercial Bank. Còn quy trình cho vay của Kasikom bank lại đƣợc tổng kết nhƣ sau: tiếp xúc KH/ phân tích tín dụng/ thẩm định tín dụng/ đánh giá rủi ro/ quyết định cho vay/ thủ tục giấy tờ hợp đánh giá chất lƣợng, xem lại khoản vay.
Thứ hai: Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng Rất nhiều NH của Thái Lan trƣớc đây chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền, thu nhập của của khách hàng vay.Vì thế, hậu quả TD là nợ xấu có lúc lên tới 40% (1997 – 1998). Sở dĩ, có điều này là do một số NH đã không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc TD trong quá trình cho vay. Nhiều NH không chỉ triệt để chấp hành nguyên tắc tín dụng mà còn quan tâm rất nhiều đến thông tin của KH nhƣ: tƣ cách, phẩm chất đạo đức/hiệu quả HĐKD/mục đích vay/dòng tiền, thu nhập, thiện chí và khả năng trả nợ/khả năng kiểm soát vay/thực trạng tài chính/khả năng quản lý tài chính…
Thứ ba: Chấm điểm khách hàng. SIAMCITY bank (SCIB) đã áp dụng việc cho điểm KH, để quyết định mức cho vay đối với tín dụng bán lẻ và để xem xét cho vay đối với tín dụng DN. Hạng tín dụng đƣợc xếp loại theo các hạng từ AAA (chất lƣợng cao, rủi ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất) đến D (nguy cơ vở nợ). Trong đó hạng có
thể xét cho vay đƣợc xếp từ AAA+, AAA, AAA-; A+, A-; BBB+, BBB, BBB-. Các hạng còn lại là BB+, BB, BB-; C, D. Các hạng TD này, áp dụng theo tiêu chuẩn của S&P (Standard and Poor). Kasikom Bank đã ứng dụng xếp loại tín dụng nhƣ là một công cụ quyết định tự động đối với các khoản cho vay tiêu dùng (thẻ tín dụng), cho vay cầm cố, cho vay cá nhân, cho vay DNVVN.
Thứ tƣ: Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng. Họ quy định việc quyết định TD theo mức tăng dần: mức phán quyết của một ngƣời, một nhóm ngƣời hay hội đồng quản trị.Vídụ:
- Dƣới 10 triệu Baht => một ngƣời chịu trách nhiệm.
- Dƣới 100 triệu Baht => phải qua hai ngƣời chịu trách nhiệm - Dƣới 3 tỷ Baht => phải do HĐQT NH quyết định
Những khoản vay vƣợt quá hạn mức quy định trên thì phải chuyển cho bộ phận thẩm định độc lập để thẩm định trƣớc khi trình lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt khoản vay. Tại SIAM City Bank (SCIB), quyền phê duyệt khoản vay đƣợc phân cấp từ giám đốc đến HĐQT tại trụ sở chính, tùy thuộc vào mức cho vay, điều kiện TD và TSBĐ, NH áp dụng chính sách tập quyền trong phê duyệt TD tại trụ sở chính.
Thứ năm: Giám sát khoản vay. Sau khi cho vay, NH rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về KH, thƣờng xuyên giám sát và đánh giá xếp loại KH để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.
2.4.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Standard – Singapore
Ngân hàng Standard Chartered Singapore đƣợc công nhận là NHBL tốt nhất khu vực Châu Á trong những năm gần đây vì ngân hàng này đã đạt đến bƣớc phát triển sản phẩm và dịch vụ khách hàng.HĐKD phục vụ khách hàng đạt tới 56% trong tổng thu nhập của ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng Standard Chartered Singapore đã phát triển kinh doanh đa lĩnh vực và ngân hàng mẹ (trụ sở tại Vƣơng Quốc Anh) đã có CN ở khắp nơi trên thế giới.
Trong các dịch vụ đầu tƣ, ngân hàng trở thành đơn vị đi đầu trong việc phân bổ vốn đầu tƣ cho bên thứ ba. Chỉ riêng quy mô này giúp ngân hàng có khả năng thành lập những liên minh hùng mạnh có quỹ tiền tệ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới.
Điều đó mang lại cho ngân hàng những lợi ích về thị phần so với ngân hàng cùng quy mô.
Bên cạnh việc phát triển hoạt động NHBL với khả năng liên kết với bên thứ ba, ngân hàng còn biết khai thác sự phát triển của công nghệ để triển khai các dịch vụ NHBL. Thành lập kênh phân phối dịch vụ nhƣ ngân hàng Internet… Ngân hàng còn tỏ rõ vai trò lãnh đạo trong việc sử dụng công nghệ ở các CN với một ý tƣởng rất đời thƣờng là mong muốn CN trở thành điểm yêu thích của khách hàng.Ngân hàng đã xây dựng các kênh cung cấp dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn.Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp một trung tâm liên lạc, các máy nhận tiền gửi tại các CN và ngân hàng Internet.Đến nay, 60% các giao dịch đều đƣợc tiến hành thông qua kênh tự động.
2.4.3. Hoạt động cho vay KHCN tại Trung Quốc
Hoạt động cho vay KHCN càng ngày càng trở nên phổ biến và đƣợc khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc. Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy cho vay KHCN chính là “tƣơng lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này.
Ngay từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến thết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này. Vào năm 1999, thời hạn cho vay có thế chấp đƣợc kéo dài từ 20 năm lên 30 năm; giá trị của khoản vay cũng đƣợc nâng từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp. Đồng thời, từ cuối năm 1999, CCB bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu ngƣời đi vay cần phải đƣợc ngƣời chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay.
Ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đông cũng là một trong số các NH ở Trung Quốc sớm có dịch vụ tín dụng KHCN phát triển mạnh. NH này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh BĐS để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà ngƣời vay phải đến giao dịch với một CN Ngân hàng từ 20 lần xuống còn có 3 lần. Từ tháng 8/1999, Ngân hàng Phát triển Thƣợng Hải - Phú Đông đã phối hợp với các công ty du lịch lữ hành để đƣa ra các khoản cho vay du lịch. NH này cũng đã kéo dài thời hạn của các khoản vay dành cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập một quỹ đặc biệt dành cho các bậc cha mẹ vay vốn do muốn gửi con cái vào các trƣờng học tƣ nhân đắt tiền. Để thực hiện đƣợc các kế hoạch này, Ngân hàng Phát
triển Thƣợng Hải - Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên marketing cho lĩnh vực tín dụng KHCN, chiếm tới 20% tổng quỹ lƣơng.
Nhìn chung, vì các khoản cho vay KHCN vẫn còn khá mới mẻ với cả ngƣời tiêu dùng và hệ thống NH ở Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chƣa thể hiện đầy đủ, chƣa lƣờng hết đƣợc. Hầu hết các khoản cho vay KHCN là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của ngƣời đi vay. Một số NH không có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm năng cũng nhƣ kinh nghiệm để ngăn chặn những rủi ro biết trƣớc. Thêm vào đó, kể từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực NH đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tƣ quá mức trong các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng. Do vậy, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBOC) vừa tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, vừa kiểm soát các NH và hoạt động cho vay quá mức đối với khu vực BĐS. Theo các quy định mới có hiệu lực từ ngày 1/3/2004, ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc (CBRC) yêu cầu tất cả các NHTM nƣớc này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực BĐS vay chƣa trả sẽ không đƣợc phép chiếm hơn 30% tổng dƣ nợ vay chƣa trả của 1 NH. Các biện pháp này nhằm góp phần hỗ trợ giảm tỷ lệ lạm phát xuống còn 3 - 4% trong năm 2004 của Chính phủ Trung Quốc.
Thách thức lớn nhất hiện nay đối với các NHTM Trung Quốc là khả năng cạnh tranh với các NH nƣớc ngoài trên lĩnh vực cho vay KHCN: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... đang nổi lên là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh.
2.4.4. Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN đối với ngân hàng thƣơng mại Việt Nam:
Nhƣ vậy, nghiên cứu xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN trên thế giới, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam là:
Xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN là một hƣớng đi đúng đắn, các ngân hàng hàng đầu trên thế giới đã minh chứng cho điều đó.Các ngân hàng Việt Nam cần nhanh chóng và chủ động nghiên cứu để phát huy tối đa tiềm năng của hoạt động
Tiếp xúc khách hàng Phân tích tín dụng Thẩm định tín dụng Đánh giá RRTD Quyết định cho vay Giải ngân Đánh giá chất lƣợng, xem lại khoản vay cho vay KHCN mang lại.Để phát triển hoạt động cho vay KHCN, các NHTM Việt Nam cần tập trung phát triển, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN. Cụ thể:
Một là: Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối vốn cho nền kinh tế, Việt Nam cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện cho các định chế tài chính tín dụng hoạt động và phát triển.
Hai là: Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần sàn lọc cho vay để nâng cao chất lƣợng danh mục tài sản của mình.
Ba là: Cần tăng cƣờng tiềm lực tài chính cho NHTM trong xu thế hội nhập. Bốn là: Cần đa dạng hóa loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng, phát triển các công cụ phòng ngừa rủi ro trong quản trị ngân hàng.
Năm là: Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay của NHTM
- Cần tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình cho vay. Có thể học hỏi quy trình cho vay sau:
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tham khảo
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) - Các NHTM cần tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc tín dụng thận trọng; đặt ra hạn mức cho vay.Đây là hoạt động đƣợc xem là thƣờng xuyên của NH trong việc quản lý danh mục cho vay của mình. Biện pháp sử dụng là đặt ra các hạn mức cho vay dựa trên vốn tự có của NH đối với khách hàng vay riêng lẻ hay nhóm KH vay.
- Áp dụng mô hình định lƣợng hoặc kết hợp với mô hình định tính và định lƣợng để chấm điểm TD khách hàng từ đó đƣa ra các quyết định cho vay. Qua đó hạn chế RRTD của NHTM.
- Thực hiện nghiêm túc việc giám sát khoản vay. Sau khi giải ngân vốn, NHTM cần coi trọng kiểm tra, giám sát khoản vay thông qua thu thập thông tin về khách hàng,
giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng thƣơng xuyên, định kỳ có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro có thể xảy ra ảnh hƣởng đến chất lƣợng tin dụng của NHTM.
Sáu là: Các NHTM cần xây dựng công nghệ thông tin hiện đại. Tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho công tác xếp hạng tín dụng nội bộ và