Các yếu tố bắt nguồn từ khách hàng – đối tượng đi vay ảnh hưởng tới việc tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng, cụ thể bao gồm:
(i) Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Năng lực tài chính là một trong những điều kiện quan trọng nhất tác độngđến quyết định cho vay của ngân hàng. Muốn vay được vốn, doanh nghiệp phải chứng minh được mình có tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo khả năng sửdụng vốn hiệu quả và hoàn trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, đây là khó khăn đối với phần lớn khách hàng bởi việc không cung cấp được thông tin tài chính có thể xác minh hoặc báo cáo tài chính không phản ảnh chính xác tình hìnhhoạt động của doanh nghiệp dẫn đến khả năng bị từ chối khoản vay cao.
(ii) Năng lực quản trị điều hành của doanh nghiệp: Năng lực quản trị điều hành của chủ doanh nghiệp cũng tác động đến khảnăngtiếp cận vốn vay của doanh nghiệp. Khả năng điều hành tốt, xây dựng được dựán kinh doanh hoặc kế hoạch phát triển bài bản sẽ tạo niềm tin cho ngân hàng khi quyết định cho vay. Hơn nữa, năng lực quản trị tốt cũng quyết định việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả hay không. Tuy nhiên trên thực tế, nhiều khách hàngkhó có thể thuyết phục được ngân hàng giải ngân cho dự án, kế hoạch kinh doanh của mình do không chứng minh được tính khả thi và khả năng sinh lời.
(iii) Chiến lược phát triển của doanh nghiệp: Chiến lược phát triển của doanh nghiệp cho biết trong kỳ kinh doanh sắp tới doanh nghiệp sẽ mở rộng, duy trì hay thu hẹp quy mô hoạt động; từ đó ảnh hưởng đến nhu cầu đối với tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp.
(iv) Kiến thức và thông tin của doanh nghiệp về tín dụng ngân hàng: Đối với các doanh nghiệp lớn, đây không phải là vấn đề ảnh hưởng nhiều đến việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng; nhưng yếu tố này lại là một trong những hạn chế đáng kể của doanh nghiệp nhỏ, khối khách hàng tư nhân bởi những khách hàng này thường thiếu kiến thức và thông tin về hoạt động tín dụng ngân hàng. Do vậy, việc tăng cường
công tác tư vấn, tiếp cận khách hàng cũng là biện pháp các ngân hàng cần thực hiện để thúc đẩy tín dụng đối với những đối tượng khách hàng này.