3.2.1.1. Chiến lược đối với sản phẩm huy động vốn
-Khai thác các sản phẩm truyền thống:
Muốn mở rộng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng cần chú trọng trước tiên vào thế mạnh và dịch vụ truyền thống, từng bước chuẩn hóa quy trình cung cấp dịch vụ, gắn với ứng dụng công nghệ nhằm đảm bảo công khai, minh bạch, làm cho dịch vụ dễ tiếp cận, hấp dẫn khách hàng.
- Cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm hiện có. Tham khảo các gói sản phẩm của các ngân hàng khác ví dụ như: tiền gửi bậc thang, tiền gửi dành cho những người lớn tuổi vv...
Theo nhiều chuyên gia, nền kinh tế Việt Nam hiện không thiếu NH, mà chỉ đang thiếu trầm trọng những sản phẩm NH đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người dân, nhất là những sản phẩm mà nhờ nó các NH thương mại có thể “chạy tiếp sức” được với thị trường vốn dài hạn trên thị trường chứng khoán. Hiện nay, số lượng sản phẩm, dịch vụ của các NHTMCP Việt nam còn rất nghèo nàn so với các tổ chức tài chính phát triển trên thế giới.
Hiện nay, các hình thức và công cụ huy động vốn của BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 tuy đã được cải thiện nhưng vẫn chưa được phong phú. Phổ biến vẫn chỉ là các loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi thanh toán. Các dịch vụ NH cơ bản của BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 chưa linh hoạt, chưa đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Các sản phẩm được thiết kế riêng các đối tượng khách hàng trong đó có khách hàng đặc biệt (khách hàng có số dư tiền gửi lớn) hầu như chưa có. Trong khi xã hội càng phát triển, nhu cầu sử dụng thêm các dịch vụ mới ngày càng gia tăng. Do đó, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 cần tiếp tục cải tiến, phát triển đa dạng hoá sản phẩm đem lại tiện ích cho từng đối tượng khách hàng. Các sản phẩm cần đảm bảo linh hoạt, hấp dẫn như Tiết kiệm hưu trí, Tiết
kiệm tích lũy, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, …với cách tính lãi suất linh hoạt, dễ hiểu, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
Ngoài ra, cần xác định rõ chiến lược sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng cá nhân và tổ chức.
+ Đối với khách hàng tổ chức:
Đây là đối tượng khách hàng đem lại nguồn vốn huy động khá lớn cho NH với chi phí vốn rẻ (lãi suất huy động vốn dành cho các sản phẩm của doanh nghiệp thường thấp hơn so với cá nhân), khối lượng vốn nhiều. Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 cần sớm triển khai đại trà và mở rộng các sản phẩm hiện đại cho tất cả các khách hàng tổ chức như trả lương tự động, quản lý vốn tự động, trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp để quản lý và điều hành vốn chủ động, nhanh chóng. Hoạt động này tạo ra một lượng tài khoản và tiền gửi khá lớn từ các doanh nghiệp và cán bộ công nhân viên của họ.
BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 nên đẩy mạnh liên kết, hợp tác với các doanh nghiệp như điện, nước, viễn thông, truyền hình cáp…để xây dựng phương thức thanh toán các khoản phí hàng tháng qua tài khoản hiệu quả, nhanh chóng. Ngoài ra, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 có thể thu hút các công ty kiều hối lớn mở và sử dụng tài khoản tại NH. Thực tế hàng năm lượng kiều hối chuyển về qua các công ty này khá lớn và đây có thể coi là nguồn ngoại tệ đáng kể NH có thể khai thác..
Áp dụng các sản phẩm và dịch vụ để hỗ trợ khách hàng như: tín dụng (cho vay chiết khấu các chứng từ có giá, cho vay bù đắp vốn lưu động, cho vay ngắn hạn bù đắp vốn tạm thời do nguồn phải thu chưa về kịp, cho vay mua hàng xuất hoặc làm hàng xuất khẩu,…), mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, mở các dịch vụ quản lý tiền gửi, quản lý rủi ro, tư vấn tài chính, pháp lý… để vừa tăng thu phí dịch vụ vừa tăng uy tín cho NH.
+ Đối với khách hàng cá nhân:
Đây là đối tượng về lâu dài đem lại nguồn vốn ổn định cho NH, nhất là góp phần tăng tỷ trọng vốn huy động trung, dài hạn trong cơ cấu nguồn vốn. Các NH
cũng như các tổ chức tài chính phi NH ngày càng cạnh tranh nhằm vào thị trường tiềm năng này.
Hiện BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 có 3 nhóm sản phẩm huy động vốn đang áp dụng cho khách hàng cá nhân, bao gồm:
*Tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn:
Xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu chi tiêu, thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng gia tăng. Không chỉ dừng lại ở cạnh tranh huy động tiết kiệm kỳ hạn ngắn, hiện nay một số NH còn đẩy mạnh hút vốn không kỳ hạn. Nhiều chuyên gia nhận định, gửi tiết kiệm VND loại không kỳ hạn hoặc gửi tiền vào tài khoản thanh toán được nhiều nhà đầu tư "nhắm" tới vì hình thức này khá linh hoạt, khách hàng có thể được rút tiền bất cứ lúc nào cần mà vẫn được hưởng lãi suất.
BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 cần có chính sách khuyến khích cá nhân (người Việt Nam cũng như người nước ngoài) mở và duy trì tài khoản tiền gửi tại NH thông qua các biện pháp sau:
* Mở rộng áp dụng thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán đối với các cá nhân có nguồn thu nhập ổn định để gia tăng tính cạnh tranh của sản phẩm, thu hút thêm nhiều khách hàng do đây là hình thức sản phẩm có nhu cầu sử dụng cao, rủi ro không lớn.
* Áp dụng mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh hoặc lãi suất bậc thang đối với các tài khoản có số dư tiền gửi lớn.
* Phát triển hệ thống ATM, mở rộng các điểm chấp nhận thẻ để đảm bảo cho khách hàng rút, nộp tiền vào tài khoản qua máy, thanh toán nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian giao dịch qua quầy.
* Ưu tiên và hướng tới xây dựng mạng lưới điểm thanh toán chấp nhận thẻ (máy POS) rộng rãi tại khắp các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm mua sắm… góp phần thu hút lượng vốn có chi phí thấp, tăng thu từ dịch vụ đồng thời tiếp tục nâng cao hơn nữa vị thế của ngân hàng
* Triển khai việc sử dụng rộng rãi hình thức thanh toán bằng séc cá nhân, đảm bảo an toàn cho khách hàng và tăng nguồn tiền gửi tối đa tại NH. Theo các chuyên gia, nền kinh tế Việt Nam hiện không thiếu NH, mà chỉ đang thiếu trầm trọng những sản phẩm NH đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người dân. Nhiều sản phẩm NH hiện nay thực tế chưa thể gọi là sản phẩm mà chỉ là những biến tấu chút ít trong cách huy động, cách tính lãi hay giải ngân mà chưa thực sự có thay đổi đột phá và thể hiện rõ các lợi thế của sản phẩm như thế nào. Kết quả là gần như ngay lập tức bị các NH khác dễ dàng rập khuôn bắt chước. Do đó, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 cần tích cực nghiên cứu để triển khai những sản phẩm huy động vốn mới có hàm lượng công nghệ cao thay vì các sản phẩm NH truyền thống như hiện nay. Có thể kể đến một vài sản phẩm mà một số NHTMCP đã áp dụng như:
+ Tài khoản tiết kiệm:
Đa dạng hóa sản phẩm, thiết kế phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng. Tăng cường áp dụng các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, lĩnh lãi định kỳ, rút gốc linh hoạt… Các hình thức huy động này thực chất cũng không chiếm tỷ lệ quá nhiều trong tổng vốn huy động của NH nhưng lại góp phần tạo nên một hình ảnh khác về NH trong mắt khách hàng, nhất là tính linh hoạt, tiện dụng của dịch vụ NH.
3.2.1.2. Nghiên cứu, triển khai các sản phẩm mới
BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 cần nhanh chóng nghiên cứu và triển khai sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm bảo hiểm, Tiết kiệm điện tử...
+ Tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm:
Với lợi thế là một NH lâu đời, có uy tín, có một lượng khách hàng tương đối tốt, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 có thể tận dụng những thế mạnh này để kết hợp với các đối tác bảo hiểm bán chéo các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ cho các khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch của mình, hoặc tận dụng quan hệ KH sẵn có để tuyên truyền cho các sản phẩm mới. Ngoài ra, việc phát triển sản phẩm mới này sẽ kéo theo những thay đổi về thủ tục giao dịch, ấn chỉ, quy trình hạch toán, kế toán, do vậy các yếu tố này cần phải được phát
triển song song để đảm bảo cho hoạt động của NH được ổn định và sản phẩm mới thực sự mang lại lợi ích mới.
+ Tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi:
Hình thức này BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 đã bắt đầu triển khai thực hiện nhưng mới chỉ ở mức độ sơ khai cho một số ít khách hàng dưới hình thức mua các sản phẩm tiền gửi của BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 phù hợp nhất với mục tiêu của khách hàng trong từng thời kỳ theo hình thức ủy quyền của khách cho NH khi tiền về tài khoản và ủy thác quản lý sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu… + Tiết kiệm online: Là hình thức mở và tất toán tài khoản tiết kiệm thông qua dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể mở và tất toán tài khoản của mình ở bất cứ đâu, 24/7, hưởng mức lãi suất cao thậm chí cao hơn so với mức lãi suất gửi tiết kiệm tại quầy.
Ngoài ra, BIDV chi nhánh Sở Giao dịch 3 có thể nghiên cứu cải tiến các sản phẩm huy động vốn như Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm gửi góp, Tiết kiệm đa năng, Tiết kiệm giáo dục, Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tín phiếu, kỳ phiếu… và các sản phẩm bổ sung như Tín dụng (VD: đơn giản hóa thủ tục, thời gian, ưu đãi lãi suất …đối với sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá do BIDV phát hành), thanh toán, thẻ…nhằm thu hút thêm khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm.