4.2.1.1 Các sản phẩm thẻ thanh toán cho khách hàng cá nhân
[12]
a. Thẻ ghi nợ nội địa Success
(Nguồn: http://thenganhang.com.vn )[14]
Hình 4.1: Thẻ ghi nợ nội địa - Agribank Success
Có 2 hạng thẻ: Hạng thẻ chuẩn (Success) và Hạng thẻ Vàng (Plus Success).
Tính năng là lợi ích:
+ Dễ dàng thực hiện các giao dịch: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, đổi mã PIN và in sao kê giao dịch tại 2,100 máy ATM và hàng nghìn máy EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc.
+ Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank và thanh toán trực tuyến qua Internet.
+ An toàn, nhanh chóng khi nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
+ Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như: chuyển khoản, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… + ưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản thanh toán.
+ Bảo mật các thông tin tài khoản c ng như thông tin cá nhân .
+ Hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu (thẻ chuẩn), 50 triệu (thẻ vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng dựa trên tình hình tài chính của khách hàng.
+ Dịch vụ hỗ trợ khách hàng sẵn sang phục vụ 24/7 giải đáp mọi thắc mắc về sản phẩm, dịch vụ của Agribank.
+ Có thể thực hiện giao dịch trên hàng nghìn ATM và EDC/POS của các ngân hàng thành viên Banknetvn – Smartlink tham gia kết nối thanh toán với Agribank.
+ hanh toán hóa đơn an toàn, thuận tiện. + Phí, lãi suất cạnh tranh, linh hoạt. + Nhiều ưu đ i và khuyến mại lớn.
b. Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard
(Nguồn: http://thenganhang.com.vn )[14]
Thẻ cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại A M, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Có 2 hạng thẻ: Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic) và Hạng thẻ Vàng (Debit Gold).
c. Thẻ liên kết sinh viên
(Nguồn: http://thenganhang.com.vn )[14]
Hình 4.3: Thẻ liên kết sinh viên
Mang đầy đủ các tính năng, lợi ích, hạn mức giao dịch của thẻ ghi nợ nội địa Success hạng Chuẩn.
Ứng dụng công nghệ thẻ từ trong việc quản lý sinh vi n: ra vào thư viện, mượn sách thư viện, thanh toán học phí, v.v…
d. Thẻ “lập nghiệp”
(Nguồn: http://thenganhang.com.vn )[14]
Là loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành riêng cho khách hàng là học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP.
Mang đầy đủ các tính năng, lợi ích, hạn mức giao dịch của thẻ ghi nợ nội địa Success hạng Chuẩn. Hỗ trợ giải ngân nhanh chóng và thuận tiện lựa chọn địa điểm rút tiền từ khoản vay Ngân hàng Chính sách Xã hội
4.2.1.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán cho khách hàng doanh nghiệp [12] nghiệp [12]
a. Thẻ ghi nợ nội địa
Với “thẻ ghi nợ nội địa” áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân được doanh nghiệp ủy quyền sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp tạo Agribank để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Tiện ích và ưu đ i:
+ Khách hàng có thể rút tiền tại 1,702 máy ATM và hàng nghìn máy EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank.
+ Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank.
+ An toàn, nhanh chóng khi nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
+ Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ Mobile Banking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như: chuyển khoản, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… + ưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản thanh toán.
+ Bảo mật các thông tin tài khoản c ng như thông tin cá nhân.
+ Dịch vụ hỗ trợ khách hàng sẵn sang phục vụ 24/7 giải đáp mọi thắc mắc về sản phẩm, dịch vụ của Agribank.
+ Có thể thực hiện giao dịch trên hàng nghìn ATM và EDC/POS của các ngân hàng thành viên Banknetvn – Smartlink tham gia kết nối thanh toán với Agribank.
b. Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard
Thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu MasterCard do Agribank phát hành cho quý khách hàng cá nhân được doanh nghiệp ủy quyền sử dụng thẻ có thể sử dụng và được chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard có một hạn mức thẻ duy nhất: Hạng thẻ Vàng (MasterCard Credit Gold).
Tiện ích và ưu đ i:
+ Khách hàng có thể ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu.
+ Khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Int rn t, qua thư và điện thoại (MOTO).
+ Khách hàng có thể vấn tin hạn mức tín dụng tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch.
+ Khách hàng có thể đổi mã PIN tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. + Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch đặt trước như ph ng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch, v.v…
+ hách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
+ hách hàng được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.
4.2.1.3 Mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ kết nối với Agribank
Mạng lưới liên kết rộng lớn với 43 Ngân hàng tham gia chấp nhận thanh toán thẻ kết nối trong liên minh Banknetvn với Agribank, trong đó c ng có tới 40 Ngân hàng tham gia kết nối thanh toán với Agribank tại EDC/POS. Chi tiết cụ thể ở Phụ lục 2.
Hiện nay Agribank Long Thành chỉ có 3 máy A M đặt trên địa bàn huyện, trong đó 1 máy đặt tại hội sở, 1 máy đặt tại phòng giao dịch thị trấn và 1 máy đặt
tại phòng giao dịch xã Phước Thái cách trung tâm huyện gần 15km và máy POS hầu như chỉ được dùng nội bộ cho các nhân viên tại chi nhánh, tuy vậy nhờ mạng lưới liên kết rộng lớn đ phần nào hỗ trợ các khách hàng ở xa nơi không gần các máy ATM của chi nhánh.
4.2.2 Quy trình giao dịch qua hệ thống thẻ thanh toán tại ngân hàng Agribank [14]
4.2.2.1 Quy trình mở tài khoản và phát hành thẻ
(1) (2)
(4) (3)
(Nguồn: Agribank Long Thành)
Sơ đồ 4.4: Quy trình phát hành thẻ
(1)Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu mở thẻ của khách hàng. Giao dịch viên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để hoàn thành hồ sơ theo mẫu của Ngân hàng. Khi khách hàng hoàn tất thì giao dịch viên tiến hành kiểm tra theo quy định, phê duyệt hồ sơ và chuyển cho kiểm soát viên phê duyệt.
(2)Kiểm soát viên tiến hành kiểm tra các thông tin khách hàng cung cấp, nếu không đồng ý thì chuyển trả cho khách hàng, nếu đồng ý thì chuyển về cho giao dịch viên thực hiện đăng ký phát hành trên hệ thống IPCAS và thu phí phát hành theo quy định. Giao dịch viên giao phiếu hẹn có biên nhận hồ sơ cho khách hàng (Sau 3 ngày đối với yêu cầu phát hành nhanh, 7 ngày cho yêu cầu phát hành thông thường).
(3)Tại trung tâm thẻ, hoạt động nhập dữ liệu, xử lý, mã hóa, làm thẻ,… được thực hiện. au đó thẻ được gửi kèm mã PIN về chi nhánh nơi nhận phát hành thẻ.
(4)Chủ thẻ đến nhận thẻ tại ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng sẽ gửi thư bảo đảm cho chủ thẻ theo yêu cầu, hướng dẫn đổi mã PIN, kết thúc giao dịch.
CHỦ THẺ AGRIBANK
LONG THÀNH
TRUNG TÂM THẺ
4.2.2.2 Quy trình giao dịch thanh toán trong hệ thống ngân hàng Agribank
(Nguồn: Agribank Long Thành)
Sơ đồ 4.5: Nghiệp vụ thanh toán thẻ
(1)Chủ thẻ mua hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt của ĐVCN và y u cầu thanh toán bằng thẻ.
(2)ĐVCN kiểm tra thẻ và thông tin của chủ thẻ trước khi giao dịch rồi liên hệ với N P để xin cấp phép giao dịch. Sau khi việc cấp phép hoàn thành, đơn vị chấp nhận thẻ in hóa đơn, lấy chữ ký của chủ thẻ (phải khớp với chữ ký đ lưu tr n thẻ) rồi cung cấp hàng hóa dịch vụ hay tiền mặt cho khách hàng rồi trả lại thẻ.
(3)ĐVCN gửi hóa đơn, chứng từ đến đ i tiền NHTT. (4)NHTT thực hiện ứng tiền trả cho ĐVCN (báo Có).
(5)NHTT báo cáo sang NHPHT yêu cầu thanh toán (lập lệnh chuyển Nợ gửi đi). (6)NHPHT tiếp nhận thông tin theo yêu cầu thanh toán và xử lý; ghi Nợ cho chủ
thẻ vào tài khoản thích hợp (tùy thuộc vào là loại thẻ gì) rồi thanh toán cho NHTT, gửi lệnh chuyển Có (báo có số tiền và số giao dịch được thanh toán) cho NHTT. (6) (3) (4) (5) CHỦ THẺ ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH THẺ NGÂN HÀNG THANH TOÁN
4.2.3 Kết quả hoạt động dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Long Thành giai đọan 2011 – 2013 [14] Thành giai đọan 2011 – 2013 [14]
4.2.3.1 Số lượng thẻ và số dư trong tài khoản thẻ giai đoạn 2011-2013 2013
Bảng 4.3: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
Năm
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Số thẻ phát hành mới (thẻ) 2,481 3,140 3,617
Số thẻ đang lưu hành (thẻ) 8,540 10,544 8,895
Tỷ trọng 29.05% 29.78% 40.66%
Dịch vụ Mobile Banking (tài khoản) 2,143 3,387 6,703
Tỷ trọng 25.09% 32.12% 75.36%
Số dư tài khoản (tỷ đồng) 11.52 16.56 27.32
(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Long Thành 2011 – 2013)
Qua bảng trên cho thấy, số lượng phát hành thẻ mới tăng liên tục qua các năm, cụ thể ở năm 2011 chi nhánh phát hành 2,481 thẻ mới đến 2012 là 3,140 thẻ mới tăng 659 thẻ (26.56%) đến năm 2013 là 3,617 thẻ tăng 477 thẻ (15.19%); kết quả này cho thấy khách hàng mới của chi nhánh đang tăng lên, thể hiện cho việc quảng bá, đưa sản phẩm dịch vụ nhiều tiện ích đến với khác hàng. Đa số lượng thẻ phát hành đối tượng chủ yếu là khách vãng lai, các công ty liên doanh, các Đơn vị hành chính sự nghiệp, và các trường học đóng trên địa bàn. Về số lượng thẻ đang lưu hành, năm 2011 là 8,540 thẻ đến năm 2012 là 10,544 thẻ tăng 2004 thẻ (23.47%) so với năm 2011, đây là con số khá cao, nó cho thấy chi nhánh đ có sự cải thiện đáng kể về chất lượng dịch vụ, chiếm được lòng tin của khách hàng nên số lượng khách hàng tăng cao. Tuy nhiên đến năm 2013 số lượng thẻ đang lưu hành chỉ còn 8,895 thẻ, giảm đến 1,649 thẻ (15.64%) so với năm 2012; nguyên nhân là do khách hàng không phát hành lại khi thẻ hết hạn, có thể thấy đ phát sinh những hạn chế, sụt giảm về chất lượng dịch vụ thẻ, chưa đáp ứng kịp
thời nhu cầu của khách hàng trước sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Về dịch vụ Mobile Banking là một sản phẩm dịch vụ gắn liền với dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng, chi nhánh đ và đang tiếp tục phát triển, nâng cao độ tiện ích c ng như chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng nhiều hơn. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng cao qua các năm, điển hình cho thấy vào năm 2011 chỉ có 2,143 tài khoản sử dụng dịch vụ chiếm 25.09%, năm 2012 là 3,387 tài khoản chiếm 32.12% và đến năm 2013 con số đó đ là 6,703 tài khoản, chiếm đến 75.36% số lượng thẻ đang lưu hành.
Về số dư tiền gửi trong tài khoản, năm 2011 là 11.52 tỷ đồng bình quân 1.35 triệu đồng/thẻ, đến năm 2012 là 16.56 tỷ đồng bình quân 1.57 triệu đồng/thẻ. Đến năm 2013 số dư tiền gửi trong tài khoản thẻ lên đến 27.32 tỷ đồng bình quân lên đến 3.07 triệu đồng/thẻ. Đây là một mức tăng khá cao so với số lượng thẻ đang lưu hành bị giảm, điều này chứng tỏ khách hàng đ dần có thói quen bớt sử dụng tiền mặt mà đ cất trữ trong tài khoản nhiều hơn.
4.2.3.2 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Agribank Long Thành Agribank Long Thành
Bảng 4.4: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank Long Thành 2011-2013 Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Doanh thu từ dịch vụ thẻ (tỷ đồng) 2.13 2.45 2.98 Tổng doanh thu (tỷ đồng) 213 218.33 178.56 Tỷ trọng Doanh thu dịch vụ thẻ / Tổng Doanh thu 1% 1.12% 1.67%
(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Long Thành 2011 – 2013)
(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Long Thành 2011 – 2013)
Biểu đồ 4.2: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
Thông qua bảng số liệu và biểu đồ trên, ta thấy được thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ trong giai đoạn từ 2011 – 2013 có u hướng tăng liên tục, tỷ trọng nguồn thu nhập này so với tổng thu nhập của chi nhánh c ng tăng, cụ thể năm 2011 thu nhập từ dịch vụ thẻ chỉ chiếm 1% tổng thu nhập, 2012 là 1.12% và đến 2013 đ là 1.67%, đây là một con số khả quan cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ đang có những chuyển biến tích cực, góp phần nâng cao thu nhập của chi nhánh.
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ của chi nhánh bao gồm: thu từ hoạt động phát hành thẻ, phí trả lương qua tài khoản, phí duy trì thường niên, phí rút tiền, phí in sao kê, phí vấn tin tài khoản, … Ngoài ra không thể không nhắc đến nguồn lợi từ nguồn vốn không kỳ hạn lớn đầy tiềm năng huy động được từ tài khoản thanh toán của các khách hàng sử dụng thẻ mang lại. Đây là nguồn vốn ngân hàng lãi suất thấp, nên tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn này trong các hoạt động kinh doanh khác. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tăng lên cho thấy dịch vụ của Agribank được khách hàng tin dùng nhiều hơn, tạo động lực cho chi nhánh tiếp tục phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ở mảng
2.13 2.45 2.98 213 218.33 178.56 1% 1.120% 1.670% 0% 1% 2% 0 50 100 150 200 250 2011 2012 2013 Doanh thu từ dịch vụ thẻ (tỷ đồng) ổng Doanh thu (tỷ đồng)
kinh doanh này. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh hiện nay còn rất nhỏ so với tổng thu nhập, điều này cho thấy chi nhánh cần có những biện pháp tích cực để khai thác nguồn lực đầy tiềm năng này.
4.3 Kết quả nghiên cứu từ khảo sát thực tế
4.3.1 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát
Bảng 4.5: Thông tin khách hàng tham gia khảo sát về Độ tuổi và Giới tính Giới tính
Nam Nữ Tổng
Count Column N % Count Column N % Count Column N %
Đ ộ tu ổi Dưới 20 8 7.0% 12 7.6% 20 7.4% Từ 20–30 45 39.5% 83 52.9% 128 47.2% Từ 31–50 42 36.8% 40 25.5% 82 30.3% Trên 50 19 16.7% 22 14.0% 41 15.1% Tổng 114 42.07% 157 57.93% 271 100.0%
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả)
Trong tổng số 271 người tham gia khảo sát có 114 khách hàng là nam chiếm tỷ lệ 42.07% và có 157 khách hàng là nữ chiếm 57.93%. Như vậy trong cuộc khảo sát này tỷ lệ khách hàng là nam ít hơn tỷ lệ khách hàng là nữ.
Trong tổng số 20 khách hàng ở Độ tuổi dưới 20, đây là độ tuổi có ít khách hàng nhất chỉ chiếm 7.4%. Trong đó có 8 nam và 12 nữ. Số khách hàng nữ trong độ tuổi này chiếm 7.6% tổng số nữ, tỷ lệ này cao hơn tỷ lệ nam trong độ tuổi dưới 20 trên tổng số nam là 7.0%.
Trong tổng số 128 khách hàng ở Độ tuổi từ 20 – 30, đây là độ tuổi có nhiều khách hàng nhất chiếm tới 47.2% vì nhóm khách hàng này còn rất trẻ, có trình độ và có nhiều cơ hội để tiếp cận sử dụng thẻ thanh toán. Trong đó có 45 nam và 83