Đa dạng hoa kinh doanh, lựa chọn đầu tư vốn vào các loại hình sản xuất, kinh doanh khác nhau: điều này sẽ hạn chế rủi ro khi một loại hình nào
đó gặp rủi ro còn các loại hình doanh nghiệp khác ít gặp rủi ro, tức là "không bở trứng vào cùng một giở". Không nên quá tập trung vốn cho một dự án hiệu quả nhưng thời gian vay nợ quá dài sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng,
Đa dạng hoa đầu tư là biện pháp chiến lược có tính chủ động nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động túi dụng của ngân hàng. Thực chất của đa
dạng hoa đầu tư là phân tán đầu tư trên các loại tài sản khác nhau. Trong hoạt
động tín dụng cũng vậy, việc phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ và
đồng tài trợ. Qua các hình thức này, ngân hàng không tập trung quá nhiều vốn cho một món vay mà phân tán hệ số rủi ro dó trên các món vay do đó giảm mức rủi ro chung cho toàn bộ hoạt động tín dụng.
Trên thực tế năm vừa qua, BIDV đã thương thảo khá nhiều hợp dồng tín dụng, hợp đổng đồng tài trợ, hợp đồng bảo đảm giữa các ngân hàng đồng tài trợ như dự án nhiệt diện Hải Phòng, Uông Bí, dự án lọc dầu Dung Quất...
Tuy nhiên ta thấy cơ câu cho vay vốn đã có những chuyển biến tích cực,
nhưng chưa hợp lý, khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng khá cao. Do đó, ngân hàng cần phải có chính sách khách hàng hợp lý nhằm duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống,
đổng thời thu hút và mở rộng các khách hàng thuộc các lĩnh vực, ngành nghề khác tạo nên cơ cấu tín dụng đa dạng với mục đích là giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng và mang lại lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng phải tích cực áp dụng đa dạng hoa các hình thức cho vay, ví dụ như
Hùi Qhị <Jhuặ Dân
DChơá luận tối tiạhiịp.
cho vay mua nhà, mua ôtò trả góp, cho vay d u học, cho vay h ỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay chiết khấu bộ chứng từ, cho vay đối ứng bằng t i ề n gửi,... Bên cạnh đó ngân hàng cần phải phối hợp một cách đồng bộ các dậch vụ ngân hàng đi k è m v ớ i hoạt động tín dụng nhằm khai thác t ố i đa khách hàng.
10. Trích lập và sử dụng hiệu quả DPRR
Trích lập D P R R là nhằm để phòng ngừa, hạn c h ế r ủ i ro tín dụng có thể xảy ra k h i m à khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán t i ề n theo c a m k ế t đảm bảo tình hình tài chính ổ n đậnh. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng luôn phải có một khoản t i ề n d ự phòng trước để đáp ứng được nhu cầu rút t i ề n của người gửi tiền. V i ệ c trích lập D P R R đầy đủ phải d i đói với sử dụng có hiệu quả có như vậy thì ngân hàng m ớ i hạn c h ế ở mức thấp nhất r ủ i ro tín dụng góp phần vào sự nghiệp phát triển an toàn, bền vững toàn bộ hệ thống ngân hàng. li. Phát triển các trung tâm tư vấn dậch vụ và đầu tư
Do đặc thù riêng là một trung gian tài chính nên ngân hàng có rất n h i ề u hiểu biết và thông t i n liên quan đến các lĩnh vực kinh tế, xã hội, công nghệ, luật phấp... đồng thời rất ngân nhạy bén trước những biến đổi của n ề n k i n h tế.
Vì vậy ngân hàng nên thành lập một trung tâm tư vấn h ỗ trợ cho khách hàng ữong việc chọn lựa phương án sản xuất kinh doanh, tư vấn về luật pháp, chọn lựa ngành nghề k i n h doanh hợp lý... việc làm này không những giúp ngân hàng thu thêm l ợ i nhuận từ những phí dậch vụ tư vấn, thu hút thêm n h i ề u khách hàng m à còn giảm r ủ i ro tín dụng do phát sinh n ợ quá hạn của ngân hàng. Đố i với các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân... thì việc tự thu thập thông t i n liên quan đến đối tác, ngành nghề k i n h doanh, sự thay đổi trong chính sách luật ...là rất khó vànếu được thì phải mất chi phí rất lớn, nhưng nếu được sự h ỗ trợ hợp tác của ngân hàng thì việc cập nhật thòng t i n là đơn giản hơn rất nhiều, điều này tạo thuận l ợ i và tăng tính khả t h i của phương án sản xuất k i n h doanh, giảm thiểu khả năng làm ăn thua l ỗ của khách hàng, kết quả là ngàn hàng sẽ giảm nơ quá han phát sinh.
Hùi Qhị <Jhuặ Dân
80
DChơá luận tối tiạhiịp.
m. K I Ế N NGHỊ