Nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rại ro tín dụng, cán bộ ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần phải chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành trong từng thời kỳ với từng mục tiêu cụ thể. v ề cơ bản cần phải tuân thạ một số vấn đề sau:
- Cho vay phải tuân thạ chặt chẽ cơ chế, quy trình nghiệp vụ hiện hành, chấp hành nghiêm túc mức uỷ quyền được giao, không được hạ thấp các điều kiện tín dụng dể cho vay. Không cho vay đối với khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không giám sát được việc sử dụng vốn cạa khách hàng và không có khả năng quản lý được nguồn thu hoặc không xác định được nguồn thanh toán rõ ràng.
- Trong quá trình xem xét cho vay, ngân hàng cần chú trọng nàng cao năng lực thẩm định tài chính cạa khách hàng, tính khả thi và hiệu quả cạa dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Ngân hàng cần chú trọng đến tính cạnh tranh cạa sản phẩm, dịch vụ cạa khách hàng tại thị trường trong nước, khu vực và quốc tế, sản phẩm và dịch vụ đó có đáp ứng yêu cầu cạa người tiêu dùng không, tính tiên tiến, hiện đại cạa dây truyền thiết bị mà khách hàng sử dụng...
- Sử dụng triệt để các thông tin tín dụng từ trung tâm thông tin tín dụng Nhà nước
- Nội dung cạa hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đạ cấcyếu tố pháp lý, quy định cạa pháp luật và đảm bảo không bất lợi đối vơi ngân hàng.
Hùi Qhị <Jhuặ Dân
74
DChơá luận tối tiạhiịp.
+ Người đại diện pháp nhân ký kết hợp đồng túi dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ thẩm quyền theo quy định của pháp luật, nhất là đối với các doanh nghiệp đang trong quá trình cổ phần hoa, chuyển đổi hình thửc sờ hữu.
+ Hợp đồng tín dụng phải đảm bảo tính rõ ràng chính xác, không tẩy xoa và sửa chữa: lịch trả nợ gốc và lãi phải ghi rõ ngày, tháng năm, số tiền trả nợ từng kỳ hạn, thời hạn thoa thuận chậm trả gốc, lãi để có cơ sở điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn chính xác, không tẩy xoa và sửa chữa.
+ Người kế nhiệm phải có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng.
- Việc định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi phải căn cử vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay, phù hợp với khả năng trả nợ của từng khách hàng và phương thửc cho vay. Khắc phục tình trạng định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi một cách máy móc, thời gian trả nợ quá ngắn dẫn đến phải gia hạn nợ và phản ánh nợ quá hạn không chính xác, nhưng cũng không định kỳ hạn trả nợ quá dài để khách hàng thu hồi vốn và quay vòng sang phương án kinh doanh khác mà ngân hàng cho vay không quản lý dược.
- Cần phải thực hiện các chế tài tín dụng và các biện pháp kiên quyết, triệt để, thu hồi ngay các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro cao.
- Chấp hành nghiêm túc việc chuyển nợ quá hạn một cách đầy đủ, kịp thời để phản ánh đúng chất lượng tín dụng và hoạt dộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm cảnh báo rủi ro. Tuyệt đối không được che dấu nợ quá hạn.
- Không được cho vay theo hạn mửc tín dụng một cách tràn lan đối với mọi khách hàng. Việc cho vay theo phương thửc này chỉ áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, có năng lực tài chính mạnh, sàn xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng, sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thửc cho vay từng lần.
Hùi Qhị <Jhuặ Dân
75
~Klwá luận. tối lĩ tị ít ỉ ép
5. Tăng cường đầu tư hệ thống hiện đại hoa ngân hàng
Các TCTD Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập sâu rộng với cộng
đồng quốc tế, để có thể đáp ứng yêu cầu hội nhập và giúp lãnh đạo có thể quản lý tài sản, an toàn hệ thống tốt hơn, nhất là quản lý rủi ro tín dụng, các TCTD Việt Nam đang triển khai hệ thống hiện đại hoa ngân hàng. Qua hệ thống trên các chi nhánh trong cùng TCTD có thể thông tin cho nhau về tình hình hoạt động của khách hàng cùng quan hệ tín dụng trong hệ thống một cách nhanh nhất. Các ngân hàng có thể phối hợp dể cho vay và quản lý khoản vay đối với một khách hàng. Việc quản trừ điều hành hoạt động tín dụng, việc quản lý món vay, quản lý khách hàng được thực hiện tự động, tốt hơn và hiệu quả hơn, thể hiện tính minh bạch hơn của hoạt động tín dụng. Với việc chuyển nợ quá hạn tự động, đến đúng thời hạn món vay, nếu khách hàng không trả
được gốc và lãi các khoản vay thì máy tính tự chuyển món vay sang nợ quá hạn. Vì vậy BIDV phải tăng cường dầu tư hiện đại hoa ngân hàng để việc quản lý cấc khoản vay, khách hàng một cách dễ dàng từ đó giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng ờ mức thấp nhất.
6. Tiếp tục thực hiện và nâng cao hiệu quả các phương án xử lý nợ xấu
Tín dụng là hoạt động mang lại 7 1 % lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên tín dụng cũng là nghiệp vụ có độ rủi ro cao, đã cho vay là có rủi ro, nên việc nâng cao chất lượng tín dụng và việc xử lý thu hồi nợ là hai việc song song mà các ngân hàng phải quan tâm.
- Khi có nợ quá hạn, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu rõ nguyên nhân gây ra từ đó có biện pháp khắc phục làm giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Nếu
xảy ra nợ quá hạn nhưng khách hàng có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn để giảm thiệt hại cho cả hai bên. Nếu nhận thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc có ý lừa đảo thì ngân hàng phải ngừng giải ngân và tìm cách thu hồi vốn cho vay.
Hùi <7Jlự Qhuặ (Vân
DChơá luận tối tiạhiịp.
- Đố i với các khoản nợ tổn đọng ngân hàng cần phải tìm biện pháp giải quyết như:
+ Thu nợ trực tiếp từ khách hàng, từ hoạt động phát mại tài sản. Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay, bán nợ, các biện pháp khuyến khích trả nợ.
+ Xử lý bằng dự phòng rủi ro.
+ Xử lý bằng nguồn tái cữp vốn của Chính phủ.
+ Xử lý cữn bộ ngân hàng: Dựa trên mức độ rủi ro, thiếu trách nhiệm, dạo đức nghề nghiệp để có phương ữn xử lý thích hợp.
Để thực hiện những điều trên thì ngân hàng phải củng cố và phát triển
hơn nữa cóng ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản (BAMC). Đồng thời ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp (DATC) để giải quyết và tận thu nợ xữu.