CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BANCASSURANCE VÀ SỰ HÀI LÒNG
1.2 Phát tri ển hoạt động Bancassurance
1.2.3 Các nhân t ố ảnh hưởng đến sự phát triển Bancassurance
Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển Bancassurance thành 2 nhóm, nhân tố bên trong và nhân tố bên ngoài
1.2.3.1 Nhân tố bên trong – xuất phát từ phía ngân hàng
Năng lực tài chính
Tiềm lực tài chính có vai trò quyết định đến sự phát triển của bảo hiểm nói chung và Bancassurance nói riêng tại ngân hàng. Bởi lẽ, để phát triển loại hình kinh doanh này đòi hỏi ngân hàng phải có một hệ thống kênh phân phối rộng khắp, nền tảng công nghệ tiên tiến hiện đại, chiến lược quảng cáo tiếp thị rộng khắp… Tất cả những yếu tố này chỉ có thể thực hiện một cách có hiệu quả khi ngân hàng có đủ năng lực tài chính. Một ngân hàng có sức mạnh về tài chính có thể đảm bảo khả năng mở rộng quy mô, đầu tư vào các lĩnh vực có hàm lượng công nghệ cao
Tiềm lực về tài chính cũng quyết định niềm tin của khách hàng vào ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm. Khách hàng có xu hướng tin vào những ngân hàng lớn, có uy tín, có năng lực tài chính lành mạnh, họ tin rằng những ngân hàng như vậy sẽ cung cấp dịch vụ tài chính tốt hơn, khả năng bồi thường khi có rủi ro xảy ra sẽ cao hơn. Trong thời đại ngày nay, ngân hàng ngày càng quan tâm đến việc củng cố thương hiệu và nâng cao năng lực tài chính. Khi có nhu cầu khách hàng thường tìm đến những ngân hàng có thương hiệu mạnh hơn là những ngân hàng không tên tuổi. Vì vậy, gia tăng khả năng tài chính là một trong những điều kiện tiên quyết để thu hút khách hàng, từ đó phát triển dịch vụ Bancassurance tại Ngân hàng.
Tổ chức bộ máy của ngân hàng
Tổ chức bộ máy của ngân hàng là yếu tố mang tính quyết định đến hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng, trong đó có hoạt động bán lẻ mà Bancassurance là một thành phần hiện có. Tổ chức bộ máy càng hợp lý thì chức năng của các bộ phận phòng ban càng được phân định rõ ràng, mạch lạc khi đó công việc sẽ không bị chồng chéo lên nhau. Để tổ chức được một bộ máy hợp lý, công việc của ai người đó làm, đòi hỏi phải có ban lãnh đạo tinh thông, hiểu người hiểu việc, phân công đúng người đúng việc. Có như vậy, bộ máy mới hoạt động hiệu quả mà không gặp bất cứ trở ngại gì.
Trong thời đại hiện nay, thời gian luôn được tính bằng tiền, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào mà tiết kiệm tối đa thời gian cho họ. Do vậy để có thể phát triển Bancassurance tại ngân hàng rất cần có một bộ máy tổ chức hợp lý.
Nhân sự
Con người là yếu tố quan trọng giữ vai trò chủ yếu trong thành công hay thất bại của hoạt động ngân hàng. Bảo hiểm là một ngành dịch vụ khá phức tạp, vì vậy việc nắm bắt, dự đoán nhu cầu của khách hàng để tạo ra sản phẩm thích hợp đến việc đưa sản phẩm đến tận tay khách hàng đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ bảo hiểm, tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ thích hợp nhất phù hợp với nhu cầu của mình. Cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng ngoài trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, cần phải có kỹ năng tiếp thị và giao tiếp tốt, bên cạnh đó là các hiểu biết về văn hóa xã hội, đòi hỏi phải có độ nhạy bén cao trong việc thuyết phục khách hàng mua hàng.
Nền tảng Công nghệ thông tin
Xã hội ngày càng phát triển thì các sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao sẽ càng được khách hàng ưa dùng, họ có thể ngồi ngay tại nhà để thực hiện các giao dịch với ngân hàng. Sử dụng các sản phẩm này giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí đi lại cũng như đáp ứng nhu cầu một cách nhanh nhất. Vì vậy, việc phát triển công nghệ cao vào hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có sự phát triển đồng bộ trong hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, cũng đòi hỏi nền kinh tế phải có hạ tầng công nghệ phù hợp, và trình độ dân trí nhất định của khách hàng.
1.2.3.2 Nhân tố bên ngoài
Môi trường kinh tế:
Môi trường kinh tế bao gồm các chính sách của nhà nước trong từng thời kỳ về phát triển kinh tế và môi trường kinh doanh. Các nhân tố này có ảnh hưởng đến mức độ thu nhập, khả năng thanh toán và chi tiêu, nhu cầu về vốn, gửi tiền của dân cư.
Sự thay đổi các yếu tố thuộc môi trường kinh tế có tác động trực tiếp và to lớn đến sự phát triển kinh tế của nói chung và hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong đó Bancassurance nói riêng. Một môi trường kinh tế phát triển, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ tạo điều kiện
làm tăng khả năng thanh toán, tăng nhu cầu chi tiêu, gửi tiền của người dân và nhu cầu vốn cho doanh nghiệp. Từ đó góp phần làm tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, nhu cầu tiêu dùng của xã hội giảm sút sẽ khiến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị đình trệ, khó khăn làm nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính cũng thấp đi, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.
Môi trường chính trị
Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng chịu tác động rất lớn từ những biến động về tình hình chính trị ở trong và ngoài nước. Một môi trường chính trị ổn định sẽ giúp cho các ngân hàng có điều kiện phát triển tốt hoạt động của mình. Ngược lại, khi môi trường chính trị có nhiều bất ổn thì các ngân hàng khó có thể hoạt động tốt và phát huy tốt vai trò của mình trong nền kinh tế.
Môi trường pháp lý
Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ. Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho các ngân hàng một loạt các cơ hội và thách thức mới, nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với thế giới.
Đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm của ngân hàng, vấn đề hoàn thiện môi trường pháp lý là rất quan trọng. Trong xu thế toàn cầu hóa, hoạt động ngân hàng ngày càng phải đổi mới để đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Tuy nhiên việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới còn gặp nhiều khó khăn về cơ sở pháp lý, nhất là đối với việc các ngân hàng kinh doanh bảo hiểm. Chính vì thế, để tận dụng được cơ hội cũng như giảm thiểu được bất lợi trong quá trình toàn cầu hóa thì hoàn thiện môi trường pháp lý là điều hết sức cần thiết.
Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Thị trường tài chính ngân hàng ở Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ trong khoảng 10 năm trở lại đây. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế và đời sống
của người dân được cải thiện rõ rệt, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngày càng tăng cao khiến rất nhiều tổ chức kinh doanh mong muốn tham gia cung cấp loại hình dịch vụ tài chính. Bên cạnh NHTM thì còn một loạt các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác cũng tham gia cung cấp dịch vụ như tổ chức bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… Đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài vào hoạt động ngân hàng làm cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn.
Sức ép về cạnh tranh khiến các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì cần phải huy động được tối đa tiềm lực tài chính, luôn phát triển các sản phẩm mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng với giá cả thấp nhất.
Khách hàng
Trong việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm thông qua ngân hàng, khách hàng vừa tham gia định hướng sản phẩm dịch vụ, vừa trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ.
Vì thế, mong muốn, nhu cầu và cách thức sử dụng dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định tới định hướng, chiến lược phát triển của ngân hàng. Các yếu tố liên quan đến khách hàng như độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ văn hóa, các yếu tố mang đặc tính vùng miền…ngân hàng cần phải quan tâm và nghiên cứu để biết được các nhu cầu khác nhau về sản phẩm dịch vụ của họ. Xã hội ngày càng phát triển, những mong muốn của con người cũng từ đó mà cao thêm, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nỗ lực cung cấp những dịch vụ đa dạng hơn, hiện đại hơn.
Các yếu tố quyết định sự hài lòng của khách hàng đó là: sự cung cấp đầy đủ các thông tin về sản phẩm (tiện ích sản phẩm, định hình sản phẩm và giá trị gia tăng); sự tư vấn cho khách hàng những vấn đề xoay quanh tình hình tài chính cá nhân và kiến nghị các giải pháp phù hợp; sự bảo mật tuyệt đối các thông tin của khách hàng; thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng…