4. Kết cấu của luận văn
1.1.7. Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Sản phẩm nói chung và SPDV NH nói riêng luôn có sự thay đổi. Một ngân hàng được coi là thành công nếu họ có một hệ thống giám sát nắm bắt và phân tích được các yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi của SPDV NH và xu hướng của SPDV NH trên thị trường. Những yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến sự phát triển SPDV NH bao gồm:
1.1.7.1. Các yếu tố bên ngoài
a) Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực kinh doanh phức tạp và có vai trò quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Chính vì vậy, môi trường pháp lý có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển SPDV ngân hàng. Hệ thống các văn bản luật, pháp lệnh, quy chế, nghị định,… có đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng, chặt chẽ mới thúc đẩy sự phát triển các SPDV ngân hàng một cách toàn diện. Vì lẽ đó, những thay đổi trong chính sách, luật pháp của nhà nước sẽ ảnh hưởng cả trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và tới danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng.
Luật pháp tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng. Đó là những quy định bắt buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động ngân hàng. Nếu các quy định của pháp luật không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động ngân hàng. Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động của mình. Khi đó pháp luật sẽ có tác động tích cực, trở thành động lực giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Ngày nay, sứ mệnh của hầu hết các Ngân hàng trung ương trên thế giới là chịu trách nhiệm xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia thông qua các công cụ và giải pháp nhằm đạt tới các mục tiêu chính sách đã đề ra; chịu trách nhiệm về sự vận hành trôi chảy của hệ thống thanh toán và sự bình ổn của hệ thống tài chính và Ngân hàng trung ương là người cho vay cứu cánh cuối cùng. Vì vậy, mục tiêu hoạt động đầu tiên và cũng là quan trọng nhất của Ngân hàng trung ương là mục tiêu của chính sách tiền tệ. Mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ hầu như thống nhất ở các nước đó là ổn định giá trị đồng bản tệ, tạo tiền đề thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm. Ngoài các mục tiêu vĩmô này, tùy thuộc vào trạng thái của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ, các Ngân hàng trung ương còn có thể lựa chọn cho mình thêm một số mục tiêu cụ thể khác.
và khả năng tích lũy để phòng chống rủi ro của các NH. Hệ thống thuế áp dụng đối với các DN sản xuất kinh doanh cũng gián tiếp ảnh hưởng đến các NH, những thay đổi về chính sách thuế đối với các DN sẽ tác động trực tiếp tới chi phí sản xuất, giá thành và kế hoạch tài chính lợi nhuận.
Chính sách giá cả: có vai trò định hướng và điều tiết thị trường hàng hóa. Sự thay đổi và biến động về giá cả đã đặt ra nhiều vấn đề cho NH nhất là khi giá cả hàng hóa bị thả nổi, tốc độ tăng giá nhanh ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội.
Lạm phát tăng làm cho các NH huy động vốn khó khăn hơn vì người chuyển tiền muốn chuyển tiền từ giá trị tiền tệ sang giá trị bằng hiện vật, rủi ro tín dụng tăng lên, tỷ giá và trạng thái ngoại hối sẽ biến động.
Chính sách tiền tệ và các công cụ của chính sách tiền tệ, như sự thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu. Nếu các chính sách này phù hợp đảm bảo yêu cầu kinh doanh bình quân lãi suất huy động phải thấp hơn bình quân lãi suất cho vay sẽ tạo điều kiện để các NH thực hiện được mục tiêu lợi nhuận.
Chính sách tỷ giá: có tác động khác nhau theo hướng xuất khẩu hay nhập khẩu hàng hóa. Một tỷ giá giữa đồng bản tệ và đồng ngoại tệ không hợp lý kéo dài trong một thời gian sẽ gây khó khăn cho các DN xuất khẩu nếu đồng bản tệ giữ giá cao hơn và ngược lại sẽ gây khó khăn cho các DN nhập khẩu nếu đồng bản tệ giữ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
giá thấp hơn, mức tỷ giá chủ yếu tác động lên khả năng sinh lời của NH đồng thời tác động trực tiếp tới nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
c) Hệ thống pháp luật ngân hàng:
Hệ thống pháp luật ngân hàng cần phải được xây dựng hoàn chỉnh, đảm bảo được sự đồng bộ, ổn định, minh bạch và phù hợp với thông lệ quốc tế, theo kịp tiến độ của yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện đại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Nếu bộ khung pháp lý không thống nhất sẽ dẫn đến sự khác biệt giữa các quy định đối với những loại hình ngân hàng khác nhau, điều này sẽ gây nên tình trạng các ngân hàng cạnh tranh nhau không lành mạnh, có sự chồng chéo giữa các nghiệp vụ. Mặt khác, việc ban hành các chủ trương chính sách không theo thông lệ quốc tế sẽ góp phần hạn chế sự phát triển các sản phẩm dịch vụ qua ngân hàng và các hình thức ngân hàng nước ngoài. Từ đó dẫn đến việc làm giảm tốc độ phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
d) Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội
Các yếu tố của môi trường xã hội không chịu sự điều tiết của NH, nhưng chúng gián tiếp tác động mạnh mẽ đến hoạt động của NH. Môi trường xã hội bao gồm các yếu tố: chính trị, dân số, tài nguyên thiên nhiên, kể cả những đặc điểm về nền tảng văn hóa của một địa phương cụ thể nào đó.
- Chế độ chính trị là một yếu tố quyết định tới mô hình phát triển kinh tế của một quốc gia. Khi Đảng và Nhà nước ta quyết định phát triển nền kinh tế theo hướng nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN thì hoạt động NH đã có nhiều thay đổi, hệ thống NH và phi NH phát triển mạnh mẽ, các SPDV mà NH cung cấp ngày cảng đa dạng và phong phú hơn.
Các hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng chịu ảnh hưởng rất lớn của sự biến động về chính trị trong và ngoài nước. Môi trường chính trị ổn định, người dân và doanh nghiệp mới yên tâm đầu tư, hoạt động sản xuất, kinh doanh, qua đó nảy sinh nhu cầu sử dụng các SPDV ngân hàng. Nhờ vậy, các ngân hàng mới có điều kiện phát triển các SPDV của mình, thu được lợi nhuận cao và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Một nền kinh tế phát triển lại là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh nói chung và sự phát triển của SPDV ngân hàng nói riêng. Nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân được nâng cao, thu nhập gia
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tăng, trình độ dân trí phát triển, nhu cầu sử dụng các SPDV ngân hàng cũng ngày càng tăng. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, người dân lạc quan hơn về thu nhập của mình trong tương lai, họ có thể phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng, hoặc tiết kiệm nhiều hơn,… từ đó thúc đẩy sự phát triển SPDV ngân hàng.
- Các yếu tố liên quan đến dân số: thu nhập dân cư, trình độ dân trí có tác động lớn tới việc sử dụng các DVNH.
Trình độ dân trí cũng ảnh hưởng nhiều đến việc sử dụng SPDV NH. Trình độ dân trí chưa cao, người dân kém hiểu biết về NH và hoạt động NH họ sẽ không thấy được lợi ích của việc sử dụng các SPDV NH cho bản thân họ cũng như cho toàn bộ xã hội. Với những quốc gia hay khu vực kém phát triển thì người dân có tâm lý thích dùng tiền mặt, họ e ngại việc thanh toán qua ngân hàng, các giao dịch qua ngân hàng cũng rất hạn chế. Ngược lại, tại những quốc gia, khu vực phát triển, người dân hiểu và nắm bắt được những tiện ích của SPDV NH, đặc biệt là các SPDV NH hiện đại, người dân lại có xu hướng sử dụng SPDV NH nhiều hơn, đa dạng hơn. Các giao dịch tiền mặt cũng được hạn chế đáng kể.
Việc nghiên cứu mức thu nhập của dân cư cũng như năng lực của KH sẽ giúp NH có thể phân loại từng nhóm KH để lựa chọn việc cung cấp những loại SPDV NH nào phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm KH.
- Yếu tố về văn hóa ảnh hưởng sâu sắc tới KH, môi trường văn hóa mà chúng ta đang sống ảnh hưởng mạnh mẽ tới những giá trị văn hóa đang được hình thành như thái độ về rủi ro, tự do cá nhân, chạy đua thành quả… ngoài ra sự khác biệt về dân tộc, tín ngưỡng, nguồn gốc, khí hậu cũng có tác động tới hành vi mua và sử dụng SPDV NH.
đ) Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, một quốc gia không chỉ có các ngân hàng trong nước hoạt động kinh doanh mà còn có các ngân hàng nước ngoài cùng tham gia. Các ngân hàng nước ngoài vốn là những ngân hàng có quy mô hoạt động lớn, tiềm lực tài chính lớn và kinh nghiệm lâu năm trong việc cung cấp các SPDV. Điều đó tạo nên áp lực cạnh tranh rất lớn cho các ngân hàng trong nước, buộc các ngân hàng này cần phải phát triển SPDV, không ngừng đưa ra những SPDV NH tốt nhất cho khách hàng. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên quyết liệt khi số lượng ngân hàng tham gia trên thị trường tăng và các ngân hàng ngày càng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
mở rộng danh mục SPDV, áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển SPDV NH cả hiện tại và tương lai.
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp, các khách hàng được chủ động tìm kiếm, lựa chọn NHTM để quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toán, sử dụng các dịch vụ khác… Hơn nữa, các ngân hàng cũng có quyền chủ động mời chào các dịch vụ đặt quan hệ, đưa ra nhiều hình thức khuyến mại. Trong quá trình này, dịch vụ của ngân hàng nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ được khách hàng lựa chọn và tăng khả năng trong cạnh tranh. Điều đó buộc các ngân hàng phải nâng cao trình độ công nghệ, phát triển SPDV mang tính tiện ích cao cho khách hàng. Vì vậy, cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển SPDV NH theo hướng đa năng hoá, hiện đại hóa.
e) Yếu tố tâm lý, thói quen
Tâm lý, thói quen đóng vai trò quyết định việc lựa chọn SPDV NH của từng khách hàng. Thói quen của người tiêu dùng thường thay đổi chậm chạp so với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật công nghệ, ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng cung cấp SPDV NH. Thói quen dùng tiền mặt khiến cho người tiêu dùng khó chấp nhận việc sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ ATM, séc,… Tâm lý ngại thay đổi là lực cản trở quá trình sử dụng SPDV NH của người tiêu dùng. Tuy nhiên, thói quen này đã dần thay đổi do trình độ nhận thức ngày càng tăng lên.
f) Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng
Sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, nó hỗ trợ cho quá trình phát triển, nâng cao chất lượng SPDV NH. Công nghệ là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép tự động hóa các giao dịch ngân hàng, đảm bảo thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn, chính xác. Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng phát triển được các SPDV có tính tiện ích cao như ngân hàng điện tử, ngân hàng qua mạng, thanh toán trực tuyến,... mạng lại sự thuận tiện, giao dịch đơn giản, dễ dàng, mọi lúc mọi nơi cho khách hàng. Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng cho phép ngân hàng có sự đổi mới lớn trong hoạt động nói chung, đặc biệt là phát triển SPDV NH mới. Sự phát triển của công nghệ thông tin và công nghệ mạng vào ngành ngân hàng đã tạo ra một cuộc cách mạng công nghệ trong ngành ngân hàng. Nó đòi hỏi các ngân hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục SPDV NH và cung ứng ra thị
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trường một loạt các SPDV trên cơ sở công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, ngân hàng tự động, máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng truy cập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ, chuyển tiền điện tử, máy thanh toán tiền POS… Môi trường công nghệ và hạ tầng của một quốc gia sẽ quyết định nhiều đến chất lượng SPDV NH thể hiện qua tốc độ xử lý giao dịch, tính an toàn, bảo mật, tính đa kênh trong phân phối SPDV.
Thực tế, những năm gần đây, các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự dộng và điện tử thay thế cho hệ thống SPDV dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong việc thanh toán, cấp tín dụng và nhận tiền gửi của khách hàng. Do đó, có thể khẳng định rằng công nghệ hiện đại là nền tảng, là cơ sở quyết định các hoạt động ngân hàng trong giai đoạn hiện nay.
g) Mức độ rủi ro của NH trong hoạt động kinh doanh
Rủi ro xảy ra đối với NH có thể là rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro đạo đức. Đối với một nhà đầu tư bất kỳ khi tiến hành đầu tư số tiền của mình thì đều muốn có lợi, do đó tâm lý „không thể bỏ hết trứng vào một rổ‟ - hay phân tán rủi ro là xu hướng tất yếu. Người đầu tư sẽ đa dạng hóa danh mục SPDV của mình để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Do đó trong hoạt động của mình, để giảm được rủi ro và nâng cao được an toàn thì NH cần phải tiến hành đa dạng hoá các SPDV. Mức độ rủi ro của các SPDV chính càng cao thì càng cần phải phát triển thêm nhiều dịch vụ mới để hỗ trợ và bù đắp rủi ro cho nó.
1.1.7.2. Các yếu tố thuộc nội tại ngân hàng
a) Sự quan tâm của lãnh đạo ngân hàng đến chiến lược phát triển SPDV NH
Mỗi ngân hàng khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng phải xây dựng cho mình một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợp. Đó chính là chiến lược kinh doanh, được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, môi trường cạnh tranh, nguồn lực cơ bản của ngân hàng… Nằm trong chiến lược kinh doanh tổng thể của ngân hàng, chiến lược phát triển SPDV cũng nhằm đạt đến những mục tiêu chung của ngân hàng. Các NHTM cần nắm rõ mục tiêu, tôn chỉ hoạt động để xây dựng cho mình một chiến lược phát triển SPDV phù hợp, rõ ràng, cụ thể, có kế hoạch phát triển lâu