4. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Danh mục các sản phẩm dịch vụ đang thực hiện tại Agribank Ch
- Chi nhánh đã bám sát định hướng, chỉ đạo hoạt động kinh doanh của Agribank, chủ động triển khai, đề ra các giải pháp cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương.
- Các chi nhánh của Agribank CN tỉnh Bắc Ninh đã nhận thức cao và quan tâm đến phát triển SPDV, thu từ hoạt động dịch vụ góp phần đáng kể vào kết quả tài chính của chi nhánh. Hoạt động phát triển SPDV đã có một bước tiến so với năm trước cả về doanh thu và chất lượng phục vụ, tuy nhiên so với các NHTM khác vẫn còn một khoảng cách về sức cạnh tranh, chính sách, cách thức thái độ phục vụ và chăm sóc khách hàng.
- Về cơ bản, đã hình thành phương pháp làm việc, cách tiếp cận mới, phù hợp với tình hình hiện nay.
- Đã có sự chuyển biến tích cực trong suy nghĩ và hành động của cán bộ toàn chi nhánh đối với nhiệm vụ kinh doanh hiện nay, nhận thức rõ ràng những khó khăn, thách thức, những hạn chế của đơn vị, đã chuyển biến từ thụ động sang chủ động trong công việc, bước đầu đã không còn hiện tượng trông chờ, ỷ lại vào cấp trên.
3.2.2. Danh mục các sản phẩm dịch vụ đang thực hiện tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tỉnh Bắc Ninh
Nhận thức được vấn đề cấp bách là phải nhanh chóng phát triển SPDV NH nhằm giảm thiểu rủi ro, thu hút khách hàng, đáp ứng đòi hỏi của nền kinh tế và hội nhập. Ban lãnh đạo Agribank CN tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường, thị phần bằng cách đổi mới phong cách giao dịch, triển khai mở rộng nhiều SPDV tiện ích tới khách hàng, đồng thời làm tốt công tác thông tin tiếp thị quảng bá thương hiệu Agribank. Các SPDV chủ yếu đang
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thực hiện tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đều dựa trên cơ sở danh mục SPDV do Agribank ban hành, được cập nhật và bổ sung hàng năm. Có thể kể đến danh mục các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh như sau:
Nhóm sản phẩm huy động vốn
- Tiền gửi thanh toán: tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân - Tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn,
- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ của tổ chức, cá nhân
- Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và thực hiện các hình thức huy động vốn khác như: tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng…thực hiện bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Nhóm sản phẩm tín dụng
Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế.
- Cho vay tiêu dùng; cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư; cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài; cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá.
- Cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay đầu tư vốn cố định và bổ sung vốn lưu động dự án sản xuất kinh doanh; cho vay các dự án theo chỉ định của chính phủ, cho vay đồng tài trợ.
- Cho vay ưu đãi xuất khẩu; cho vay thấu chi tài khoản, cho vay phục vụ đời sống của CBCNV; cho vay uỷ thác.
Dịch vụ thanh toán trong nước
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và tổ chức kinh tế thực hiện gửi nhiều nơi và rút nhiều nơi.
- Chuyển tiền thanh toán trong nước, thu chi hộ (đặc biệt là chi trả lương qua tài khoản cho các đơn vị kinh tế, hành chính sự nghiệp).
Dịch vụ thanh toán quốc tế và chi trả kiều hối
- Thanh toán xuất nhập khẩu theo các phương thức: Tín dụng như (L/C), nhờ thu, chuyển tiền.
- Thực hiện chi trả kiều hối qua: Swift, Western Union, Bank of New York Mellon Taipei, Maybank, Russlavbank; chuyển tiền đi, đến phục vụ các mục đích khác.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Kinh doanh ngoại tệ
Chi nhánh được thực hiện mua bán các loại ngoại tệ với các hình thức mua bán giao ngay đối với những khách hàng có nguồn kiều hối chuyển về và mua bán kỳ hạn bằng đồng USD với khách hàng Doanh nghiệp.
Dịch vụ bảo lãnh
Bao gồm các hình thức sau: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh
thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh chất lượng sản phẩm…
Dịch vụ thẻ
- Phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success, Plus success; thẻ ghi nợ quốc tế Visa; thẻ tín dụng quốc tế.
- Thiết bị chấp nhận thẻ EDC/POS tại hệ thống các cửa hàng, siêu thị
Các dịch vụ khác
Dịch vụ ngân quỹ; Dịch vụ bảo hiểm; Internet banking; Mobile banking…
* Kết quả phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hành tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn năm 2011-2015 như sau:
Bảng 3.2. Cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Đơn vị: Sản phẩm Sản phẩm Năm 2011 Năm 2012 Tăng trƣởng 2012 so với 2011 (+, -) Năm 2013 Tăng trƣởng 2013 so với 2012 (+, -) Năm 2014 Tăng trƣởng 2014 so với 2013 (+, -) - Sản phẩm huy động vốn 34 36 2 36 39 2 - Sản phẩm tín dụng 42 47 5 48 1 48
- Thanh toán trong nước 14 14 14 19 5
- Thanh toán quốc tế 30 30 34 4 31 -3
- TREASURY 22 22 20 -2 18 -2
- Đầu tư 5 5 4 -1 4
- Thẻ 12 12 14 2 14
- E-Banking 15 17 2 17 18 1
- Ngân quỹ và quản lý tiền tệ 13 13 11 -2 10 -2
- SPDV khác 4 4 4 3 -1
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sản phẩm dịch vụ của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tương đối đa dạng và phong phú. Năm 2014, Chi nhánh đã nghiên cứu triển khai 205 sản phẩm dịch vụ, triển khai phân phối SPDV thông qua 6 kênh phân phối. Giai đoạn từ năm 2011- 2014 Chi nhánh có thêm 24 SPDV mới, hiện nay Chi nhánh đã và đang triên khai.
3.2.3. Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nhánh tỉnh Bắc Ninh
Ngay từ khi chia tách tỉnh, được thành lập và đi vào hoạt động, bên cạnh việc quan tâm đến vấn đề huy động vốn và sử dụng vốn, các hoạt động về sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng được Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh quan tâm, chú trọng nhằm tạo ấn tượng tốt với khách hàng về một hình ảnh ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tốt nhất, đa dạng nhất cho khách hàng.
3.2.3.1. Nhóm sản phẩm huy động vốn
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Do đó, nguồn vốn huy động đầu vào chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn và có ý nghĩa rất quan trọng quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn lớn, ổn định là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định đến quy mô của hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và nămg lực cạnh tranh của mỗi Ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của dịch vụ huy động vốn, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh đã xác định việc huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi tiềm năng trong dân cư và các TCKT là một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình. Với phương châm "tự chủ về nguồn vốn", bằng các hình thức huy động vốn hấp dẫn và phong phú, kỳ hạn đa dạng, chủ động nhạy bén trong công tác tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch và phát triển mạng lưới hợp lý, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh đã thu hút được nguồn tiền gửi lớn của các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế, xã hội.
Giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014, trước những biến động khó lường của nền kinh tế Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để làm tiền đề triển khai các sản phẩm dịch vụ khác. Trước thực tế nguồn vốn huy động bị cạnh tranh gay gắt và có xu hướng giảm Agribank Chi nhánh Bắc Ninh đã bám sát vào mục tiêu phát triển chung
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
của toàn hệ thống Agribank Việt Nam, tích cực tìm kiếm khách hàng đồng thời mở rộng nhiều phương thức huy động vốn, đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, tuyên truyền về các đợt tiết kiệm dự thưởng qua các phương tiện thông tin đại chúng, giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng CBCNV. Đồng thời bám sát thông tin thị trường và xu hướng thị hiếu đầu tư tích lũy của khách hàng để có những chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Những nỗ lực trên đã mang lại nhiều kết quả tốt. Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh vẫn tăng cao và giữ ổn định trong tình hình lãi suất thị trường có nhiều biến động, góp phần giữ thanh khoản của Chi nhánh luôn ở mức độ an toàn. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tăng nhanh qua các năm, vốn huy động năm sau tăng cao hơn năm trước điều đó được thể hiện ở bảng sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Tăng trƣởng 2012 so với 2011 Năm 2013 Tăng trƣởng 2013 so với 2012 Năm 2014 Tăng trƣởng 2014 so với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. Theo TP Kinh tế 3,271 100% 4,415 100% 34.94% 5,248 100% 18.87% 6,394 100% 21.84% - Tiền gửi dân cư 2,569 78.54% 3,609 81.74% 40.45% 4,572 87.12% 26.69% 5,786 90.50% 26.57% - Tiền gửi TCKT 550 16.80% 756 17.12% 37.49% 627 11.95% -16.98% 531 8.30% -15.38%
- Tiền gửi TCTD 5 0.15% 2 0.05% -55.07% 8 0.15% 259.87% 1 0.02% -84.60%
- Tiền gửi KBNN 148 4.51% 48 1.09% -67.32% 41 0.78% -15.67% 75 1.18% 85.10% 2. Theo loại tiền 3,271 100% 4,415 100% 34.94% 5,248 100% 18.87% 6,394 100% 21.84% - VNĐ 3,035 92.77% 4,139 93.76% 36.38% 4,998 95.23% 20.74% 6,088 95.22% 21.82% - Ngoại tệ quy đổi 236 7.23% 276 6.24% 16.57% 250 4.77% -9.20% 305 4.78% 22.07% 3. Theo kỳ hạn 3,271 100% 4,415 100% 34.94% 5,248 100% 18.87% 6,394 100% 21.84% - Không kỳ hạn 471 14.40% 579 13.11% 22.91% 538 10.26% -7.01% 673 10.52% 24.97% - Có kỳ hạn 2,801 85.60% 3,836 86.89% 36.97% 4,709 89.74% 22.78% 5,721 89.48% 21.48%
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sơ đồ 3.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn năm 2011-2014
- Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ: Dựa trên việc tìm hiểu nhu cầu và thị hiếu
đầu tư tích luỹ của người dân tại địa phương, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh đã đưa ra nhiều sản phẩm tiết kiệm linh hoạt về thời gian và hình thức gửi như: tiết kiệm không kỳ hạn; tiết kiệm có kỳ hạn; tiết kiện bậc thang; tiết kiệm rút gốc linh hoạt; tiết kiệm an sinh; tiết kiệm học đường; tiết kiệm dự thưởng chào mừng các ngày lễ lớn…giúp khách hàng tối ưu hoá nguồn tiền nhàn rỗi của mình, chủ động kế hoạch tài chính. Với một mạng lưới hoạt dộng rộng khắp từ thành thị đến nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh có lợi thế hơn so với các NHTM khác trên địa bàn trong công tác huy động vốn. Trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh đã thực hiện nghiêm túc và có hiệu quả việc giao khoán chỉ tiêu huy động nguồn vốn cho cán bộ viên chức trong toàn chi nhánh. Đồng thời làm tốt công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động, tìm cách tiếp cận với các Ban quản lý dự án để huy động các nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong dân cư thông qua việc đền bù, giải tỏa, nhờ vậy nguồn vốn huy động từ dân cư tăng dần qua các năm, làm thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tích cực.
Chất lượng dịch vụ huy động vốn của Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh ngày một nâng lên, tinh thần, thái độ phục vụ, trình độ thao tác nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên Chi nhánh được cải thiện rõ rệt, thủ tục hồ sơ giấy tờ được cải tiến gọn nhẹ hơn. Đến nay, Chi nhánh đã thực hiện giao dịch sáng thứ 7 nên đáp ứng được nhu cầu khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền. Tuy
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhiên, đôi lúc lãi suất huy động chưa thật linh hoạt và phù hợp với lãi suất trên địa bàn có sự cạnh tranh để thu hút khách hàng và giữ khách hàng truyền thống. Cùng với đó việc khai thác, tiếp cận khách hàng còn nhiều hạn chế làm cho thị phần của Chi nhánh dần dần bị thu hẹp. Cụ thể năm 2012; năm 2013; năm 2014 nguồn vốn huy động lần lượt đạt 4.415 tỷ đồng; 5.248 tỷ đồng; 6.394 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 16%; 14,73%; 15,78% thị phần của các NHTM trên địa bàn. Đây là một thách thức đòi hỏi Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh phải có kế hoạch, chiến lược để dành lại thị phần vốn có của mình.
- Sự tăng trưởng doanh số: Qua bảng số liệu cho thấy tốc độ tăng trưởng và
cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011-2014 là rất khả quan với tốc độ tăng bình quân là 25.22%. Kết thúc năm tài chính 2011 tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng của toàn chi nhánh đạt 3.271 tỷ đồng, đến cuối năm 2013 đã lên tới 6.394 tỷ đồng tăng 95,48% so với năm 2011. Xét về tỷ trọng thì tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ lệ cao nhất năm 2011 đạt 78,54% đến cuối năm 2012 đạt 81,74%, năm 2013 đạt 87,12% và 2014 đạt 90,5% tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng. Đây là một cơ cấu khá lý tưởng đối với một ngân hàng thương mại, vì nguồn này thường ổn định. Tiền gửi của Tổ chức kinh tế giảm trong bối cảnh thanh khoản của thị trường tài chính gặp khó khăn. Năm 2011, 2012, 2013 và 2014 chiếm tỷ trọng lần lượt là 16,8%%, 37,49%, 11,95% và 8,3%/tổng nguồn vốn.
Nếu xét nguồn vốn theo cơ cấu kỳ hạn, ta nhận thấy sự tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng là do sự tăng trưởng của nguồn tiền gửi ngắn hạn chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn < 12 tháng chiếm 94,88%/tổng nguồn vốn năm 2012 và giảm 2,63% so với năm 2011; năm 2013 nguồn này chiếm 92,21%/ tổng nguồn vốn và giảm 2,67% so với năm 2012; năm 2014 nguồn này chiếm 86,17%/ tổng nguồn vốn và giảm 6,04% so với năm 2013. Trong khi đó nguồn vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp và tăng dần qua các năm. Năm 2012 nguồn vốn huy động trung và dài hạn chiếm 5,12%/tổng nguồn vốn, tăng 2,63% so với năm 2011; Năm 2013 chiếm 7,79%/tổng nguồn vốn, tăng 2,67% so với năm 2012; Năm 2014 chiếm 13,83%/tổng nguồn vốn, tăng 6,04% so với năm 2013. Đây là sự mất cân đối nghiêm trọng trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh. Điều này sẽ làm hạn chế khả năng cho vay, đầu tư vào các dự án trung và dài hạn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/