6. Bố cục của luận văn
3.2.2.Chiến lược về sản phẩm
Hoạt động marketing là phải tạo ra và củng cố niềm tin với khách hàng bằng cách không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình của sản phẩm.
BIDV nói chung và Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng đã xây dựng một hệ thống các sản phẩm dịch vụ đa dạng. Danh mục sản phẩm dịch vụ của BIDV Thái Nguyên đã không ngừng được bổ sung, điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với từng đối tượng và đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi khách hàng. Đặc biệt các gói sản phẩm bán lẻ bao gồm sản phẩm truyền thống và hiện đại liên tiếp ra đời và đưa vào triển khai. Tuy nhiên, do là một chi nhánh trong hệ thống BIDV nên các sản phẩm này đều do BIDV Việt Nam nghiên cứu đưa ra. Vấn đề của BIDV Thái Nguyên chính là đã tích cực nghiên cứu sản phẩm, so sánh với các sản phẩm tương đồng của các đối thủ, tuyên truyền quảng bá
về tiện ích, tính năng và các giá trị gia tăng của sản phẩm đến với khách hàng. Các sản phẩm hiện đang triển khai:
*) Sản phẩm Tiền gửi
- Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi thanh toán, tiền gửi chứng khoán - Tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm dự thưởng - Chứng chỉ tiền gửi
- Tiết kiệm tích luỹ : tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương, tiết kiệm hưu trí
*) Sản phẩm Tín dụng bán lẻ
- Cho vay hộ kinh doanh. - Cho vay mua ô tô.
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng. - Cho vay CBCNV trả bằng lương.
- Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi.
*) Sản phẩm khác
-Dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế -Dịch vụ thanh toán hóa đơn: hóa đơn điện, nước, viễn thông, vé máy bay, ví điện tử
- Kinh doanh ngoại tệ: thu đổi ngoại tệ - Dịch vụ ngân hàng điện tử: IBMB, BSMS
- Dịch vụ ngân quỹ: thu chi hộ tại địa chỉ cá nhân, giữ hộ qua đêm, thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông.
- Bán chéo sản phẩm bảo hiểm: bảo hiểm vật chất, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm BIC bình an, bảo hiểm BIC an sinh toàn diện.
Đối với các sản phẩm, dịch vụ truyền thống: như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, chuyển tiền, cho vay được khách hàng biết đến nhiều, số lượng
khách hàng lớn. Do sản phẩm của BIDV đã xâm nhập mạnh trên thị trường. Ngoài các sản phẩm phổ biến được nhiều khách hàng sử dụng, BIDV Thái Nguyên đẩy mạnh các chương trình tiết kiệm dự thưởng với quà tặng hấp dẫn và lãi suất ưu đãi. Tiết kiệm tích lũy với các sản phẩm như: Lớn lên cùng yêu thương (Tiết kiệm trẻ em), Tích lũy bảo an , Tiết kiệm hưu chí đang là sản phẩm phát triển mạnh bởi sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Vì vậy, để tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng, cần nâng cao chất lượng và tiện ích sản phẩm thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
Đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại:như thanh toán hóa đơn, ngân hàng điện tử phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại. Với các sản phẩm hiện đại có đặc điểm:
+ Tăng thêm sự đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh + Thỏa mãn các nhu cầu mới phát sinh của khách hàng
+ Vừa duy trì khách hàng cũ vừa thu hút thêm khách hàng mới + Mục đích tăng lợi nhuận
+ Tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng
+ Góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu của ngân hàng trên thị trường So với các ngân hàng thương mại có định hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, danh mục sản phẩm của BIDV có khả năng cạnh tranh về tính đa dạng của sản phẩm và đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên đó bắt đầu nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên đã bắt đầu chính sách tiếp thị, tuyên truyền đến từng khách hàng, bước đầu chỉ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tiếp cận với dịch vụ công nghệ cao chưa là thói quen đối với người lao động. Đứng trước thị trường đầy tiềm năng này, BIDV Thái Nguyên đã tiên phong đi đầu trong việc phát triển các dịch vụ, đây cũng là một lợi thế trong việc chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại
tỉnh Thái Nguyên, bước đầu kết quả chưa cao nhưng so với các ngân hàng thương mại trong tỉnh về dịch vụ bán lẻ thì dịch vụ bán lẻ của BIDV Thái Nguyên chiếm ưu thế hơn hẳn.
3.2.3. Chiến lược về giá
- Chiến lược về phí:BIDV luôn là NHTM đi đầu trong việc thực hiện các chính sách tài chính tín dụng của nhà nước vì vậy chiến lược về lãi suất và phí tín dụng bán lẻ của BIDV luôn tuân thủ đúng quy định của NHNN và ở trong nhóm các NHTM có lãi suất, phí cạnh tranh nhất. Chiến lược về lãi suất và phí của BIDV Thái Nguyên có ưu điểm là rất linh hoạt, phù hợp với thị trường của khu vực. Tuy nhiên chính sách này cũng có nhược điểm là không đồng bộ, thống nhất toàn hệ thống, không gắn với chính sách khách hàng chung của hệ thống, không rõ nét, nổi bật trong quảng bá hình ảnh tín dụng bán lẻ BIDV.
Bảng 3.11: So sánh giá cả một số dịch vụ
ĐVT: đồng, giá tối thiểu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TT Tên dịch vụ BIDV Vietinbank Agribank ACB
1
Sử dụng dịch vụ thông báo biến độngsố dư qua hệ thống tin nhắn SMS
8.000 20.000 20.000 30.000
2 Cấp lại số PIN thẻ ATM 5.000 10.000 15.000 20.000
3 Phí rút tiền trong TK trong
vòng 2 ngày làm việc Miễn phí 10.000 Miễn phí 15.000
4 Phát hành thẻ ATM phổ thông 30.000 50.000 50.000 50.000
5 Phí phát hành thẻ VISA Miễn phí 50.000 50.000 50.000
6
Phí ứng tiền mặt bằng thẻ VISA tại ATM/POS của chính ngân hàng phát hành thẻ
20.000 50.000 50.000 50.000
7
Phí ứng tiền mặt bằng thẻ VISA tại ATM/POS của ngân hàng khác 50.000 50.000 50.000 100.000 8 Phí phạt chậm thanh toán thẻ VISA 50.000 90.000 70.000 80.000 9 Phí thay đổi hạn mức tạm thời thẻ VISA 50.000 70.000 100.000 100.000
10 Thanh toán hoá đơn điện,
nước, cước viễn thông... Miễn phí
Theo thoả thuận Theo thoả thuận Theo thoả thuận
Nhìn chung, so với các ngân hàng, phí dịch vụ của BIDV Thái Nguyên ở mức tương đối thấp, cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác, nhằm phục vụ đến đối tượng khách hàng là cá nhân, điều này cũng nằm trong chiến lược của BIDV, hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu
- Chiến lược lãi suất huy động vốn.
Để có được nguồn vốn ổn định cho tăng trưởng tín dụng, lãi suất huy động vốn là vấn đề hết sức quan trọng. Bởi hoạt động huy động vốn khá đa dạng theo từng loại tiền và theo nhiều kỳ hạn, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, BIDV Thái Nguyên phải tuân thủ trần lãi suất theo quy định của NHNN.
Bảng 3.12: Lãi suất huy động vốn của một số NHTM hiện nay
Đơn vị: %/năm Ngân hàng Không KH 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 12 tháng Vietinbank 1.0 4.5 4.5 5.0 5.5 Vietcombank 0.8 4.3 4.5 5 5.5 6.2 Techcombank 0.5 5.25 5.25 5.3 5.7 6.6 BIDV 1.0 4.3 4.5 5.0 5.3 7.0 Agribank 1.2 4.0 4.0 4.5 5.5 5.8
Qua bảng số liệu trên ta thấy lãi suất huy động vốn của BIDV khá cạnh tranh so với mặt bằng chung, kể cả các NHTM quốc doanh và NHTMCP. Bên cạnh đó, thương hiệu BIDV và vị thế BIDV Thái Nguyên trên địa bàn luôn là địa chỉ tin cậy cho những cá nhân có nhu cầu gửi tiền. Vì thế, năm 2011 BIDV Thái Nguyên đứng thứ ba trên địa bàn về tổng nguồn vốn huy động dân cư với con số 1.869.000 triệu đồng sau Agribank Thái Nguyên và Vietinbank Thái Nguyên, thì năm 2012 BIDV Thái Nguyên đã vươn lên đứng thứ ba trên địa bàn với tổng nguồn vốn huy động dân cư là 2.512.702 triệu đồng chỉ đứng sau Agribank Thái Nguyên.
- Chiến lược lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay được phòng quản lý rủi ro phối hợp với phòng kế hoạch tổng hợp căn cứ trên kết quả tính toán cân đối giữa lãi suất mua bán vốn nội bộ FTP, lãi suất huy động, quy định lãi suất của NHNN và mặt bằng lãi suất cho vay của các TCTD trên địa bàn để đưa ra lãi suất phù hợp. Do vậy, lãi suất cho vay của BIDV Thái Nguyên rất cạnh tranh so với các NHTM khác.
3.2.4. Chiến lược phân phối
Phát triển theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận và hiện đại đối với khách hàng nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích bán lẻ tới khách hàng.
Kênh phân phối truyền thống (chi nhánh, phòng giao dịch):Hiện nay kênh phân phối này vẫn là kênh phân phối chính và được chi nhánh quan tâm phát triển. Kênh phân phối truyền thống của chi nhánh được chia thành: trụ sở chính và 6 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố gồm PGD Gang Thép, PGD Hoàng Văn Thụ, PGD Tân Thịnh, PGD Phú Xá, PGD Quán Triều, PGD Lương Ngọc Quyến và 3 phòng giao dịch tại huyện lân cận gồm PGD Sông Công, PGD Phổ Yên, PGD Đồng Hỷ. Về cơ bản kênh phân phối truyền thống trực tiếp của chi nhánh đã được định hình và hoạt động ổn định. Tuy nhiên, nếu so với hệ thống kênh phân phối của các TCTD trên địa bàn thì kênh phân phối truyền thống của BIDV Thái Nguyên còn mỏng hơn so với Agribank và Vietinbank.
Kênh phân phối hiện đại (Internet banking, mobile banking, ATM, Contact Center): tiếp tục phát triển trên cơ sở nền công nghệ hiện đại, phù hợp và theo hướng trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm bán lẻ(thấu chi, tiêu dùng tín chấp, thanh toán). Trong thời gian qua, BIDV Thái Nguyên đã nỗ lực phát triển kênh phân phối hiện đại. Hiện nay, chi nhánh đã lắp đặt được 15 máy ATM tại các khu vực đông dân cư như: Bệnh viện Đa khoa TW, Khách sạn Thái Nguyên, Trường Cao đẳng kinh tế tài
chính Thái Nguyên và lắp đặt 86 máy POS tại các trung tâm thương mại, cửa hàng lớn như: Siêu thị Minh Cầu, Siêu thị Tôn Mùi, cửa hàng thời trang TNG…Do đó, BIDV Thái Nguyên đã đáp ứng khá tốt nhu cầu rút tiền mặt cũng như nhu cầu mua sắm không dùng tiền mặt của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 3.13. Hệ thống mạng lƣới của BIDV Thái Nguyên và các NHTM trên địa bàn năm 2013
Stt Ngân hàng
Kênh phân phối hiện đại
Điểm giao dịch truyền thống
POS ATM CN cấp
1 PGD QTK
1 Agribank Thái Nguyên 14 1 19 11
2 Vietinbank Thái Nguyên 13 15 1 18 5
3 VIB Thái Nguyên 3 1 2
4 Vietinbank Lưu Xá 10 10 1 3 2
5 BIDV Thái Nguyên 86 15 1 9
6 Vietinbank Sông Công 10 10 1 5 3
7 ACB Thái Nguyên 1 1
8 Techcombank 2 1 2 1 9 DongAbank 1 10 MB bank 3 1 1 11 Abbank 3 1 1 12 Maritimebank 3 1 2 13 Navibank 1 1 14 Vpbank 2 1 2 15 Sacombank 1 1 16 Seabank 1 1 17 Vietcobank 1 1 Tổng 119 82 17 64 22
(Nguồn: NHNN tỉnh Thái Nguyên)
Theo bảng thống kê trên, hiện nay, BIDV Thái Nguyên đang đứng thứ 3 trên địa bàn về mạng lưới giao dịch truyền thống và đứng đầu về các kênh phân phối ngân hàng hiện đại như ATM, POS. Đây là cơ hội rất lớn cho
BIDV Thái Nguyên tận dụng tối đa vai trò của mình khi đứng trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, nhất là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thái Nguyên có mạng lưới chi nhánh khắp các huyện, thành phố; chi nhánh ngân hàng Công thương Thái Nguyên và ngân hàng Techcombank Thái Nguyên có rất nhiều kinh nghiệm trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng tham gia dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
3.2.5. Chiến lược xúc tiến hỗn hợp
- Về hoạt động truyền thông quảng bá: Mặc dù BIDV đã có bộ ấn phẩm quảng cáo cho từng sản phẩm nhưng hình ảnh của BIDV trong hoạt động dịch vụ bán lẻ chưa thật sự rõ nét. Tính chuyên nghiệp và hình ảnh của BIDV trong hoạt động dịch vụ bán lẻ còn chưa theo kịp nhiều ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần.
- Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng:BIDV Thái nguyên đánh giá cao vai trò của các phương tiên thông tin đại chúng trong việc nâng cao hình ảnh và thương hiệu, đã tham gia giới thiệu hình ảnh và thương hiệu BIDV tại một số chương trình lớn của UBND tỉnh như: Lễ hội trà quốc tế 2011, chương trình quảng bá về an toàn giao thông. Đặc biệt, trong năm 2012, BIDV Thái Nguyên đã trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên trên địa bàn lắp đặt biển quảng cáo tấm lớn trên truc đường quốc lộ 3 đoạn giáp ranh giữa TP Thái Nguyên và TX Sông Công.
Tuy nhiên, hoạt động truyền thông của BIDV Thái Nguyên vẫn khá thầm lặng, và tính đến thời điểm hiện nay, số lượng phóng sự quảng bá về hình ảnh BIDV Thái Nguyên còn hạn chế và thường nằm trong các chương trình tuyên truyền liên quan đến lĩnh vực ngân hàng của NHNN hoặc UBND tỉnh. Chi nhánh chưa thực sự chủ động trong các hoạt động quảng bá hình ảnh trên phương tiện thông tin đại chúng.
- Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành cho khách hàng:Với những nỗ lực không ngừng nhằm hướng đến mục tiêu tiếp tục duy trì vị trí
ngân hàng dẫn đầu trong khối ngân hàng tỉnh, BIDV Thái Nguyên đã xây dựng được cơ chế chăm sóc các khách hàng quan trọng có số dư tiền gửi, số dư nợ hoặc giá trị giao dịch lớn (khách hàng VIP): gọi điện chúc mừng, tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày lễ tết hoặc ngày thành lập ngân hàng.
- Thông qua việc tài trợ các chương trình hành động vì cộng đồng, an sinh xã hội.
Đối với cộng đồng xã hội, BIDV Thái Nguyên dành sự quan tâm và chủ động tham gia có trách nhiệm các chương trình hoạt động xã hội, cống hiến cho lợi ích và sự phát triển cộng đồng: tham gia xây dựng nhà tình thương cho các bà mẹ Việt Nam anh hùng, tổ chức các chuyến thăm và tặng quà cho các cụ già neo đơn và các em nhỏ mồ côi, tổ chức các chương trình tặng quà cho người khuyết tật. Trong dịp Tết Quý Tị 2013 vừa qua BIDV Thái Nguyên đã dành 300 phần quà Tết cho các gia đình nghèo trên địa bàn tỉnh.