5. Kết cấu của đề tài
3.4.1. Các yếu tố khách quan
3.4.1.1. Điều kiện kinh tế
- Năm 2011-2013 nền kinh tế nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng tiếp tục trải qua giai đoạn khó khăn. Dưới sự tác động tiêu cực của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam còn chưa ổn định sau thời kỳ lạm phát tăng cao. Tăng trưởng kinh tế thấp, sản xuất khó khăn đình trệ, hàng ngàn DN phá sản ảnh hưởng lớn tới thu nhập của dân cư, làm giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
của cá nhân cũnhơn bao gg như của DN. Tác động của khủng hoảng kinh tế thể hiện rõ rệt nhất trong hoạt động huy động vốn dân cư, thu nhập giảm đi, không đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thì nhu cầu tích lũy gửi tiết kiệm càng không có. Với doanh nghiệp kinh doanh khó khăn, không mở rộng được sản xuất, công nhân bị thất nghiệp nhiều, các nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, mở thẻ đổ lương , vay vốn đều sụt giảm nghiêm trọng. Hoạt động kinh doanh bán lẻ tại BIDV Hải Dương trong giai đoạn này gặp rất nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng tiêu cực từ tình hình kinh tế nội địa nói chung và trên địa bàn nói riêng.
- Lãi suất cũng liên tục biến động mạnh trong năm 2011-2013, tăng trưởng tín dụng đạt rất thấp.
- Đây cũng là giai đoạn chứng kiến cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn trong lĩnh vực kinh doanh bán lẻ. Do kinh doanh gặp nhiều khó khăn, các NHTM càng tìm nhiều giải pháp để tìm kiếm khách hàng, tranh giành thị phần, đây cũng là giai đoạn chứng kiến làn sóng cạnh tranh về lãi suất tiền gửi gia tăng, giảm lãi suất tiền vay, các gói hỗ trợ vay vốn được triển khai rộng rãi, chính sách miễn , giảm giá phí, các chương trình khuyến mại về sản phẩm dịch vụ được tổ chức thường xuyên...
3.4.1.2. Yếu tố pháp luật
- Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể trong việc hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến DV NH nhưng hệ thống pháp luật hiện nay chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề và phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử … Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng chưa theo kịp tiến trình hiện đại hoá ngân hàng và chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế .
- Đây cũng là một trong những nhân tố có chiều hướng ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Hải Dương. Tuy nhiên cùng với định hướng phát triển của ngân hàng Nhà nước, xu hướng chung của các NHTM và sự xác định chiến lược kinh doanh của BIDV Việt Nam thì trong thời gian tới, yếu tố pháp luật chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể để có thể hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh tại BIDv Hải Dương.
3.4.1.3. Yếu tố công nghệ
- Công nghệ cũng là yếu tố tiên quyết để phát triển các DV NH hiện đại như Internet Banking, HomeBanking, MobiBanking… Hiện nay, với sự cạnh tranh của các công ty viễn thông hàng đầu Việt Nam đã làm dịch vụ ngân hàng điện tử gần
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
gũi hơn với khách hàng.
- Mặc dù đã có những cải tiến đáng kể song tốc độ phát triển và ứng dụng CNTT trong ngân hàng còn chậm, cơ sở hạ tầng kỹ thuật thông tin, truyền thông còn yếu, dung lượng đường truyền thấp, giá thành đắt, chất lượng dịch vụ không ổn định chưa đáp ứng được yêu cầu của công cuộc đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng cũng như yêu cầu về hội nhập với khu vực và quốc tế.
3.4.1.4. Yếu tố từ phía khách hàng
- KH là đối tượng rất phong phú, đa dạng thuộc mọi tầng lớp trong xã hội. Mỗi tầng lớp xã hội lại có những thói quen, lối sống, tâm lý khác nhau điều này đã làm ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng bán lẻ.
- Họ có thói quen dùng tiền mặt khi thực hiện các giao dịch trong cuộc sống hàng ngày, bên cạnh đó tâm lý sợ đồng tiền bị trượt giá cũng là lý do khiến khách hàng không muốn gửi tiền vào ngân hàng
- Bên cạnh đó, trình độ dân trí cũng là yếu tố quan trọng quyết định sử dụng DV NH của KH cá nhân. Đặc điểm của NHBL là phát triển trên cơ sở hệ thống thông tin, kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Nếu KH có trình độ sẽ ưa sử dụng hơn các DV NHBL vì những SP này đã mang lại cho họ những tiện ích trong cuộc sống bận rộn như hiện nay.
Sự phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Hải Dương bên cạnh những thuận lợi thì còn gặp rất nhiều khó khăn, song theo nhận định của tác giả, khó khăn lớn nhất trong kinh doanh dịch vụ NHBL chính là rào cản từ phía khách hàng như đã nêu ở trên.