5. Kết cấu của đề tài
3.1.6. Đặc điểm nguồn lực khác tại BIDV Hải Dương
a/Về cơ sở hạ tầng và công nghệ
BIDV Hải Dương được đánh giá là một trong những NHTM có hệ thống cơ sở hạ tầng khang trang, hiện đại và đạt chuẩn về không gian giao dịch theo mẫu mô
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hình không gian chung của hệ thống BIDV Việt Nam. Hiện nay, trụ sở chính của BIDV Hải Dương đặt tại địa chỉ số 02 Lê Thanh Nghị, TP Hải Dương bao gồm 8 tầng và nằm giữa khu trung tâm thành phố, giao thông thuận tiện, dân cư đông đúc và tập trung khu vực xung quanh cũng có nhiều ngân hàng thương mại khác.
- Về cơ sở hạ tầng tại các phòng giao dịch lớn như PGD Thành Đông (115 Trần Hưng Đạo - Thành phố Hải Dương), PGD Tiền Trung (KM 59 - Quốc lộ 5- TP Hải Dương) và PGD Hoàng Thạch (khu đô thị mới Minh Tân- Huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương): đều có địa điểm giao dịch cố định, quy mô, hiện đại; còn số các PGD còn lại đang sử dụng các địa điểm thuê dài hạn và cũng được đầu tư trang bị đầy đủ để phục vụ giao dịch KH thuận tiện, nhanh chóng và trong thời gian tới Ban lãnh đạo BIDV Hải Dương cũng đã có kế hoạch mua đất phù hợp và xây dựng mới các PGD này để đảm bảo tính phát triển ổn định và nâng cao hình ảnh thương hiệu BIDV trên các địa bàn huyện trực thuộc.
- Về mặt công nghệ: BIDV Hải Dương cũng như tất cả các chi nhánh khác trên toàn quốc cùng sử dụng chung một hệ thống dữ liệu online được đánh giá là rất hiện đại, không thua kém bất kì một NHTM trong nước nào hiện nay. Tại Hội sở chính có Trung tâm công nghệ thông tin giữ vai trò đầu mối về phát triển và đảm bảo ổn định dữ liệu hệ thống, tại mỗi chi nhánh như BIDV Hải Dương cũng đều có bộ phận Điện toán hỗ trợ; hệ thống trang thiết bị, máy móc, phần mềm dữ liệu luôn được đầu tư, nâng cấp, đổi mới đảm bảo đáp ứng yêu cầu phục vụ giao dịch khách hàng ngày càng tốt hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hình ảnh trụ sở chính của BIDV Hải Dương
b/ Về tài sản
- Tổng giá trị tài sản của BIDV Hải Dương cũng không ngừng tăng lên qua các năm
+ Tổng giá trị tài sản quy đổi VND năm 2011: 4.996.466.276.255 VND + Tổng giá trị tài sản quy đổi VND năm 2012: 5.539.566.818.882 VND + Tổng giá trị tài sản quy đổi VND năm 2013: 5.647.227.571.190 VND
Nguồn: Bảng cân đối tài khoản nội bảng năm 2011, 2012, 2013
Có thể thấy rõ qua biểu đồ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.5: Tổng giá trị tài sản cộng quy đổi của BIDV Hải Dương năm 2011-2013
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Hải Dương các năm 2011, 2012, 2013
3.2. Thực trạng về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại địa bàn tỉnh Hải Dƣơng
3.2.1.Đặc điểm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tham gia dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Hải Dương
- Hải Dương là một tỉnh nằm ở trung tâm châu thổ sông Hồng, là một trong 7 tỉnh thành thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, là tâm của tam giác tăng trưởng 3 cực: Hà Nội- Hải Phòng- Hạ Long, nằm trong hành lang kinh tế kỹ thuật quốc gia và trên các hành lang giao thương quốc tế.
- Tổng SP trong tỉnh Hải Dương (GDP) luôn tăng, đặc biệt là giá trị sản xuất các ngành dịch vụ. Đến nay Hải Dương đã quy hoạch trên 10 khu công nghiệp với chính sách thông thoáng, ưu đãi các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Với vị trí thuận lợi, Hải Dương đã thu hút nhiều nhà đầu tư.
- Theo nguồn Niên giám thống kê của Cục thống kê tỉnh Hải Dương năm 2011, 2012, 2013, đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể tại địa bàn Hải Dương có nhiều điểm thuận lợi cho phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
+ Dân số Hải Dương hơn 1,7 triệu người, dân cư đông đúc (mật độ dân số trung bình 1.055 người /km2), tỉ lệ tăng dân số ổn định qua các năm nghiên cứu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.6: Dân số trung bình tỉnh Hải Dương năm 2011-2013
Nguồn: Niên giám thống kê của Cục thống kê tỉnh Hải Dương2011, 2012, 2013
+ Số DN đang hoạt động tại địa bàn cũng tăng dần qua các năm nghiên cứu (tại thời điểm 31/12/2012 là 4.329 doanh nghiệp với số lượng lao động là 237.332 người) tạo điều kiện gia tăng số lao động và từ đó gia tăng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đi kèm (phát hành thẻ đổ lương, tín dụng cá nhân....)
+ Có nguồn lao động dồi dào, lực lượng trong độ tuổi lao động cao (trên 1triệu người) và lao động qua đào tạo chiếm tỷ lệ cao, có trình độ văn hoá, đồng thời lại sống gần các thành phố lớn nên việc cung ứng lao động rất thuận lợi: số lao động tốt nghiệp trung cấp chuyên nghiệp trên 2.800 người, tốt nghiệp cao đẳng trên 6.200 người, tốt nghiệp đại học trên 7.000 người
+ Số cơ sở kinh tế cá thể phi nông, lâm nghiệp và thủy sản tương đối nhiều(khoảng trên 110.000 sơ sở)
- Bên cạnh đó, còn có nhiều yếu tố không thuận lợi ảnh hưởng đến việc phát triển thị trường ngân hàng bán lẻ tại địa bàn tỉnh Hải Dương như:
+ Dân cư chủ yếu tập trung tại nông thôn (trên 70%), thường những đối tượng tại khu vực này ít sử dụng đến các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hơn dân cư ở khu vực thành thị . Mặc dù các năm gần đây, tỉ lệ dân cư tại khu vực thành thị cũng tăng lên đáng kể, nhưng khu vực nông thôn vẫn chiếm tỷ trọng áp đảo..
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.7:Cơ cấu dân số theo khu vực tỉnh Hải Dương năm 2011-2013
Nguồn: Niên giám thống kê của Cục thống kê tỉnh Hải Dương 2011, 2012, 2013
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Nguồn: Niên giám thống kê của Cục thống kê tỉnh Hải Dương2011, 2012, 2013
+ Thu nhập bình quân đầu người mặc dù qua các năm nghiên cứu có tăng song nhìn chung chưa cao: sơ bộ năm 2013 đạt 2.220 nghìn đồng/người/tháng trong đó ở thành thị là 2.830 nghìn đồng/người /tháng và ở nông thôn là 2.001 nghìn đồng/người/tháng, thông thường hạn chế về mặt thu nhập cũng là trở ngại khiến khách hàng ít tìm đến sử dụng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hơn.
Biểu đồ 3.9: Thu nhập bình quân đầu người của tỉnh Hải Dương 2011-2013
Nguồn: Niên giám thống kê của Cục thống kê tỉnh Hải Dương2011, 2012, 2013
3.2.2. Đánh giá tình hình phát triển DV NHBL tại địa bàn tỉnh Hải Dương
3.2.2.1. Điều kiện thuận lợi và những thành công đã đạt được
-Trong những năm gần đây, thị trường bán lẻ tại Hải Dương đã dần trở thành một mảnh đất màu mỡ, giàu tiềm năng chưa được khai thác hết do các điều kiện thuận lợi về tự nhiên, xã hội, dân cư và vị trí địa lý . Đa số các NHTM trên địa bàn đã đều nắm bắt cơ hội này để tập trung phát triển mảng hoạt động DV NHBL: gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới phân phối, phát triển và đa dạng hóa các SP dịch vụ bán lẻ...
-Tính đến thời điểm hiện nay, tại Hải Dương chưa có bất kì một NHTM nước ngoài nào, nên đây vẫn còn là cơ hội cho BIDV Hải Dương và các NHTM nội địa khác trên địa bàn tranh thủ chiếm lĩnh thị trường bán lẻ, bởi một khi có sự xuất hiện của NHTM nước ngoài với nhiều ưu thế cạnh tranh (vốn lớn, trình độ nhân lực cao, tác phong kinh doanh chuyên nghiệp và có nhiều kinh nghiệm trong phát triển bán lẻ) thì sân chơi này sẽ càng trở nên khó khăn gấp bội phần.
3.2.2.2. Khó khăn của thị trường và hạn chế:
-Mặc dù thị trường bán lẻ tại Hải Dương mới được tập trung khai thác chưa lâu, nhưng số lượng các NHTM và tổ chức tín dụng trên điạ bàn tương đối nhiều (trên 20 NH và trên 70 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở) tạo ra môi trường cạnh tranh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khốc liệt, song thị trường này mới chỉ được khai thác ở trên địa bàn thành phố nên mức độ còn khiêm tốn.
- Các KH là hộ gia đình sản xuất KD chủ yếu hoạt động với quy mô nhỏ lẻ, sau giai đoạn khủng hoảng thì quy mô hoạt động bị thu hẹp, nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh giảm sút, ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần cho vay bán lẻ.
- Mặc dù dân số đông nhưng trình độ của đại bộ phận người dân còn thấp, sự hiểu biết về các SP DV NH còn nhiều hạn chế. Tâm lý e ngại đến NH giao dịch vẫn còn tồn tại, mặt khác những hộ kinh doanh vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt.
3.2.2.3. BIDV Hải Dương - vị trí nào trong thị trường dịch vụ NHBL tại địa bàn tỉnh?
- Nếu so với một số NH khác thì BIDV Hải Dương bước chân vào thị trường này khá muộn, đây là một hạn chế do thị phần đã được phân chia, muốn khai thác khách hàng mới hoặc lôi kéo khách hàng bán lẻ của NH khác rất khó khăn, song đây cũng là một thuận lợi, do đi sau nên rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm của các NH khác.
- Tổng quan hoạt động KD NHBL của BIDV Hải Dương giai đoạn 2011- 2013 đều có quy mô lớn dần qua các năm. Mạng lưới của BIDV Hải Dương chủ yếu tập trung tại các khu vực trọng điểm kinh tế của tỉnh như thành phố Hải Dương và các huyện lân cận có kinh tế tương đối phát triển. Nhìn chung chất lượng và hiệu quả hoạt động mạng lưới được cải thiện đáng kể. Trong thời gian tới, BIDV Hải Dương dự kiến mở rộng mạng lưới sang hai huyện Thanh Hà và Tứ Kỳ (đã triển khai tại Thanh Hà vào đầu năm 2014). Các PGD của BIDV Hải Dương đều đặt ở vị trí trung tâm, khang trang, thuận tiện trong việc cung cấp SP dịch vụ ngân hàng.
- Nhìn chung trên thị trường NHBL tại Hải Dương, BIDV Hải Dương vẫn luôn nằm trong top đầu địa bàn, song để cùng toàn hệ thống đạt được mục tiêu trở thành NHBL hàng đầu thì vẫn là cả một vấn đề, đặc biệt khi mà đối thủ nặng kí nhất của BIDV chính là Agribank - NH có hệ thống mạng lưới rộng khắp đến từng xã, huyện và khu đô thị; ngoài ra khách hàng mục tiêu mà Agribank từ lâu nhắm đến đã là cá nhân và hộ gia đình, nghĩa là đã nhắm đến thị trường bán lẻ ngay từ đầu. Do đó để vươn lên, BIDV Hải Dương cần phải có sự nghiên cứu, đầu tư tìm ra những biện pháp hữu hiệu để phát triển DV bán lẻ tại chi nhánh và tôi hi vọng với luận văn của mình sẽ góp một phần hữu ích vào trong quá trình này.
3.3. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Hải Dƣơng
3.3.1. Phát triển về số lượng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Để gia tăng số dư tiền gửi từ khách hàng cá nhân, trong các năm qua BIDV Hải Dương đã triển khai nhiều SP tiền gửi với các tính năng và lãi suất phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
a. SP tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Được triển khai với mục đích đa dạng hóa SP, đáp ứng nhu cầu thanh toán của KH. Một số SP tiền gửi thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn BIDV Hải Dương đã triển khai như sau:
- Tiết kiệm"ổ trứng vàng”: là SP huy động tiết kiệm không kỳ hạn, theo đó khách hàng đăng ký sử dụng SP sẽ được mở 01 tài khoản tiết kiệm (tài khoản tiết kiệm"ổ trứng vàng”) và được hưởng lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi do BIDV Việt Nam quy định từng thời kỳ.
- Tiền gửi kinh doanh chứng khoán: là SP tiền gửi thanh toán (CA) phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Sercurities.
- Tiền gửi" ồng”: l KH
KH
dư ).
b. SP tiền gửi có kỳ hạn
Đây là SP chủ đạo trong danh mục huy động tiền gửi của BIDV Hải Dương và cũng là SP truyền thống được BIDV Hải Dương tập trung huy động với mức lãi suất cạnh tranh với các SP đa dạng. Một số SP tiền gửi có kỳ hạn BIDV Hải Dương đã triển khai như sau:
- Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: là tiền gửi có kỳ hạn từ 01 tuần đến 60 tháng.
- Tiết kiệm tích luỹ bảo an: là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định (thường chẵn năm) để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,…. Khi tham gia SP tiết kiệm tích lũy Bảo an, KH được BIDV tặng SP Bảo hiểm"BIC-An sinh toàn diện"của Tổng công ty bảo hiểm BIDV (BIC).
- Tiết kiệm dự thưởng: KH khi đến gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tùy theo kỳ hạn và loại ngoại tệ, KH nhận được phiếu dự thưởng và có cơ may trúng thưởng với nhiều giải thưởng có giá trị lớn như ô tô, xe máy ...tùy từng thời điểm mà có thể mang các tên khác nhau như Tiết kiệm lộc xuân may mắn.... với các quy định dự
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thưởng khác nhau nhất định.
- Tiết kiệm lãi suất bậc thang: đây là SP huy động tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức gửi do BIDV quy định. Theo đó, KH gửi tiền với cùng kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Tiết kiệm tặng quà, tặng thẻ cào: khi KH gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, tùy theo kỳ hạn và số tiền, khách hàng sẽ nhận được nhiều phần quà có giá trị.
- Tiết kiệm ưu việt: tiết kiệm ưu việt là SP huy động tiết kiệm có kỳ hạn ngắn khi rút trước hạn KH được hưởng lãi theo thời gian thực gửi với lãi suất tròn kỳ theo tuần hoặc tháng do BIDV quy định cho số ngày thực gửi.
- Tiết kiệm rút vốn linh hoạt: là SP huy động tiết kiệm có kỳ hạn cam kết tối thiểu 01 tháng và có thể chủ động rút tiền gốc và lãi, một phần hoặc toàn phần bất cứ thời điểm nào mà vẫn đảm bảo lợi ích tốt nhất cho KH.
- Tiết kiệm năng động: là SP huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và được điều chỉnh lãi suất theo quy định của BIDV.
- Tiết Kiệm Tân Xuân: là SP huy động tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng/chu kỳ với 12 chu kỳ. Rút trước hạn trong từng chu kỳ hưởng lãi không kỳ hạn và lãi của các chu kỳ độc lập nhau
- SP Giấy tờ có giá: SP này thường được triển khai đan xen với các hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn nhằm đa dạng hóa SP và thu hút khách hàng thông qua cơ chế lãi suất linh hoạt và hấp dẫn.
Bảng 3.6: Các SP huy động vốn dân cƣ của BIDV Hải Dƣơng
Loại SP Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. Tiền gửi
thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn
-Tiết kiệm tích lũy hoa hồng
- Tiết kiệm ổ trứng vàng -TG kinh doanh chứng khoán
-Tiêt kiệm ổ trứng vàng