Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng:
Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ tham vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức vay vốn thích hợp, các điều kiện vay: lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc,...
Cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng chuẩn bị bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn: tên, địa chỉ của khách hàng vay, số tiền cần vay, thời hạn vay, mục đích vay, tóm tắt tình hình tài chính, thuyết minh về biện pháp bảo đảm nợ vay, thuyết minh tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ gốc và lãi, các cam kết về việc sử dụng tiền và trả nợ gốc, lại, có chữ ký và con dấu của ngƣời có thẩm quyền vay vốn.
Các loại giấy tờ phản ánh tƣ cách pháp lý: - Quyết định thành lập.
Chương hoạt động cho vay tại Vietcombank Nam Sài Gòn
32
- Giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép đầu tƣ (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài).
- Giấy phép hàng nghề của cơ quan quản lý ngành chuyên môn (đối với ngành nghề kinh doanh có điều kiện theo quy định của Nhà nƣớc).
- Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trƣởng. Giám đốc, kế toán trƣởng cung cấp giấy chứng minh và mẫu chữ ký.
- Mẫu dấu đăng ký của doanh nghiệp. Các loại giấy tờ phản ánh tình hình tài chính:
- Bảng cân đối kế toán trong 3 năm gần nhất. (nếu có đủ)
- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần nhất. (nếu có đủ) - Báo cáo luân chuyển tiền tệ trong 3 năm gần nhất. (nếu có đủ)
- Báo cáo kiểm toán. (nếu có)
- Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch đầu tƣ của doanh nghiệp trong thời gian tới.
Các loại giấy tờ phản ánh phƣơng án/ dự án vay vốn:
- Đối với khoản vay ngắn hạn: đơn hàng; hợp đồng kinh tề về mua, bán hàng hóa, dịch vụ; hóa đơn chứng từ chứng minh việc mua bán hàng hóa dịch vụ.
- Đối với các khoản vay trung dài hạn: báo cáo nghiên cứu khả thi đƣợc cấp có thẩm quyền duyệt theo quy chế quản lý đầu tƣ và xây dựng cơ bản của Chính phủ; các loại giấy tờ cần thiết: giấy phép xây dựng, giấy phép về vệ sinh môi trƣờng, giấy cấp đất hoặc thuê đất,..
- Hợp đồng thi công, xây dựng, cung cấp vật tƣ thiết bị,... - Các văn bản liên quan đến kết quả đấu thầu, chọn thầu. Các loại giấy tờ phản ánh tài sản bảo đảm (TSBĐ) tiền vay.
Sau khi kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng lập tờ trình báo cáo cho trƣởng/ phó phòng tín dụng ký duyệt. Sau đó, trƣởng/ phó phòng tín dụng xem xét, phân công cho cán bộ thẩm định thực hiện hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. (Trong trƣờng hợp hồ sơ phức tạp trƣởng/ phó phòng tín dụng sẽ phối hợp quá trình thẩm định). Trƣờng hợp vƣợt quyền phán quyết (khách hàng có nhu cầu vay trên 50 tỷ vƣợt quá hạn mức đồng ý cho vay của giám đốc/ phó giám đốc Chi nhánh) toàn bộ hồ sơ sẽ đƣợc chuyển lên Hội sở Vietcombank thực hiện các bƣớc tiếp theo.
Thẩm định cho vay
Cán bộ thẩm định dựa vào điểm xếp hạng tín dụng nội bộ(dựa vào các thông tin: quy mô, thông tin tài chính, phi tài chính)16 mà hệ thống corebanking cung cấp cùng khảo sát thực tế doanh nghiệp, thực hiện thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, với sự hỗ trợ của cán bộ tín dụng.
Chương hoạt động cho vay tại Vietcombank Nam Sài Gòn
33
Các dự án trong quyền phán quyết: trong thời gian không quá 03 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 12 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi cán bộ thẩm định nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng.
Các dự án vượt quyền phán quyết:
Cán bộ tín dụng nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, phải làm đầy đủ thủ tục trình lên Hội sở Vietcombank trong thời gian không quá 03 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 12 ngày
làm việc đối với cho vay trung dài hạn.
Hội sở Vietcombank sẽ công bố kết quả đồng ý hay từ chối cho vay sau 05 ngày
làm việc đối với khoản vay ngắn hạn và 15 ngày làm việc đối với khoản vay trung dài hạn.
Quyết định cho vay
Toán bộ hồ sơ vay vốn khách hàng đã đƣợc trƣởng/ phó phòng tín dụng ký duyệt sẽ chuyển tiếp cho giám đốc/ phó giám đốc. Giám đốc/ phó giám đốc kiểm tra lại các thông tin nêu tại tờ trình, ra quyết định: yêu cầu tái thẩm định, đồng ý hay không đồng ý cho vay, ký duyệt và chuyển tra hồ sơ cho phòng tín dụng để thực hiện bƣớc tiếp theo hay trả lại hồ sơ cho khách hàng (trong trƣờng hợp từ chối cho vay).
Trong trƣờng hợp tái thẩm định một khoản vay thời gian thực hiện không quá 02 ngày đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với cho vay trung dài hạn, cán bộ thực hiện tái thẩm định phải trình kết quả lên cho trƣởng/ phó phòng tín dụng xem xét ký duyệt.
Thực hiện soạn thảo, ký kết hợp đồng văn bản tín dụng.
Hồ sơ tín dụng đƣợc trƣởng/ phó phòng tín dụng và giám đốc/ phó giám đốc phê duyệt, cán bộ tín dụng dự thảo hợp đồng và lịch trình trả nợ (sau khi thƣơng thảo với khách hàng) trình trƣởng/ phó phòng tín dụng thực hiện kiểm soát, ký tên và đóng dấu. Đồng thời, cán bộ tín dụng thực hiện giao, ký biên bản giao nhận tài sản đảm bảo và hợp đồng với khách hàng có sự chứng kiến cán bộ công chứng.
Sau cùng cán bộ tín dụng tiến hành thao tác tạo tài khoản vay dựa trên các thông tin khách hàng cung cấp trên hệ thống corebanking. Các thông tin gồm: Họ và tên công ty, địa chỉ, số giấy phép kinh doanh, thông tin của giám đốc và kế toán trƣởng kèm theo mẫu chữ ký, loại hình kinh doanh, báo cáo tài chính: cân đối kế toán, kết quả kinh doanh, lƣu chuyển tiền tệ, tài sản đảm bảo, mức vay, lãi suất, kỳ hạn trả nợ.
Gửi và lƣu trữ hồ sơ
Gửi cho:
Khàng hàng: hợp đồng tín dụng, biên bản giao nhận/ xác định giá trị TSBĐ. Bộ phận kế toán (bản gốc): tờ trình duyệt cho vay, hợp đồng tín dụng, lịch rút vốn của khách hàng.
Ngân quỹ (bản gốc): hợp đồng tín dụng, giấy tờ, tài liệu pháp lý liên quan đến tài sản thể chấp, biên bản giao nhận/ xác định giá trị tài sản bảo đảm.
Chương hoạt động cho vay tại Vietcombank Nam Sài Gòn
34
Phòng tín dụng lƣu trữ:
Toàn bộ các tài liệu do khách hàng cung cấp. Tờ trình báo cáo phát sinh trong quá trình cho vay. Các biên bản làm việc và ghi chép.
Các tài liệu liên quan khác đã lƣu bản gốc tại bộ phận kế toán và ngân quỹ.