6. Kết cấu luận văn
1.6.2 Chính sách tín dụng ngân hàng
Một trong những biện pháp quan trọng để các khỏan tín dụng ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lý và đảm bảo an tịan là việc hình thành một chính sách tín dụng an tịan và hiệu quả. Chính sách tín dụng cung cấp cho nhân viên tín dụng và nhà quản lý ngân hàng những hướng dẫn để đưa ra các quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng của một ngân hàng thường gồm
những yếu tố cơ bản sau:
ü Mục đích của danh mục tín dụng ngân hàng, đặc điểm của một danh mục tín dụng tốt xét theo các tiêu chí như: lọai tín dụng, kỳ hạn tín dụng, quy mơ tín dụng, và chất lượng tín dụng,
ü Phân hạng thẩm quyền cho vay đối với nhân viên tín dụng và các cấp quản lý của ngân hàng: mức cho vay tối đa, lọai tín dụng được cho vay,
ü Chịu trách nhiệm trong cơng việc và báo cáo thơng tin nội bộ trong phịng tín dụng,
ü Quy trình tiếp nhận, kiểm tra, đánh giá và ra quyết định đối với hồ sơ vay của khách hàng,
ü Hồ sơ bắt buộc đối với từng mĩn vay,
ü Phân cấp chịu trách nhiệm trong nội bộ ngân hàng, ai là người chịu trách nhiệm duy trì và kiểm tra hồ sơ tín dụng,
ü Các chỉ dẫn về tiếp nhận, định giá và hịan tất hồ sơ đảm bảo tín dụng,
ü Quy định chính sách và quy trình ấn định mức lãi suất tín dụng, mức phí và các điều kiện hịan trả nợ vay,
ü Quy định các tiêu chuẩn chất lượng áp dụng chung cho các lọai tín dụng,
ü Quy định giới hạn tín dụng tối đa, tỷ lệ tối đa tổng dư nợ trên tổng tài sản,
ü Quy định lĩnh vực họat động chính của ngân hàng, từ đĩ hướng tín dụng vào lĩnh vực này,
ü Các phương án ưu tiên trong việc phát hiện, phân tích và xử lý nợ cĩ vấn đề.
Tùy theo đặc điểm cụ thể của từng ngân hàng, các nhà quản lý ngân hàng cĩ thể bổ sung thêm những quy định cho phù hợp. Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trong quá trình thực hiện cho vay. Đối với nhân viên tín dụng, họ biết được cần phải làm các bước như thế nào khi tiến hành một khỏan vay và biết được trách nhiệm của mình đến đâu. Đối với ngân hàng, thơng qua chính sách tín dụng, ngân hàng cĩ thể đạt được một danh mục tín dụng đa mục đích, như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm sĩat được tiềm ẩn rủi ro và đáp ứng được những yêu cầu từ các nhà quản lý ngân hàng. Bất cứ một sự ngọai lệ nào trong chính sách tín dụng ngân hàng cũng phải được quy định đầy đủ, các lý do tại sao cĩ sự ngọai lệ cũng phải được nêu ra.