6. Kết cấu luận văn
3.2.2 Giải pháp thay đổi mơ hình tổ chức họat động tín dụng
Hiện tại họat động thẩm định tín dụng và cấp tín dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam thực hiện theo hướng một
cửa giao dịch, cán bộ tín dụng thực hiện tiếp cận, tiếp xúc khách hàng, tiến
hành thẩm định tín dụng và đề xuất quyết định tín dụng, kiểm tra và giám sát khỏan vay.
Quy trình này cĩ ưu điểm là đơn giản và thuận tiện trong việc cấp tín dụng ở khu vực nơng thơn, với quy mơ tín dụng nhỏ, tạo điều kiện cho nơng dân và khách hàng khu vực nơng thơn thuận lợi trong việc tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ sản xuất, kinh doanh. Ngược lại, với các khỏan tín dụng cĩ quy mơ lớn, tính chất phức tạp, thì quy trình cấp tín dụng như hiện tại là khơng phù hợp, cĩ nhiều hạn chế và tiềm ẩn rủi ro cao do khả năng giới hạn của cá nhân và tính chủ quan trong đề xuất quyết định tín dụng.
Do vậy, Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Viẹât Nam cần phải xây dựng và áp dụng linh họat các mơ hình họat động tín dụng, tùy theo quy mơ và tính chất của khỏan tín dụng để áp dụng mơ hình họat động tín dụng phù hợp. Qua đĩ, người viết đề xuất thay đổi mơ hình tổ chức họat động tín dụng theo hướng:
v Đối với khỏan tín dụng cĩ quy mơ nhỏ : tiếp tục áp dụng mơ hình
họat động tín dụng ☜một cửa☝ như hiện tại, ủy quyền cho cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định khách hàng, quyết định tín dụng và quản lý khỏan vay; việc kiểm tra tín dụng được thực hiện bởi cán bộ kiểm tra độc lập theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của các cấp lãnh đạo, quản lý của ngân hàng.
v Đối với các khỏan tín dụng cĩ quy mơ lớn và hoặc cĩ tính chất phức tạp: áp dụng mơ hình họat động tín dụng theo hướng tách biệt các
chức năng bán hàng (tiếp thị, quan hệ khách hàng); Chức năng thẩm định
và đề xuất quyết định tín dụng (thu thập thơng tin, chấm điểm, xếp hạng tín
dụng khách hàng và thực hiện thẩm định khách hàng); Chức năng quản lý
rủi ro tín dụng (kiểm tra giám sát tín dụng và xử lý tín dụng).
Theo đĩ, Mơ hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam được đề xuất như sau:
SƠ ĐỒ 3.1 - MƠ HÌNH TỔ CHỨC HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG
GIÁM ĐỐC TÍN DỤNG
PHỊNG THẨM ĐỊNH VAØ ĐỀ XUẤT QUYẾT
ĐỊNH TÍN DỤNG PHỊNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG và XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG BỘ PHẬN TÁC NGHIỆP VỀ TÍN DỤNG PHỊNG PHỤC VỤ KHÁCH HAØNG KHÁCH HAØNG