Một là, mạng lưới bán lẻ của ACB còn mỏng, chưa bao phủ được khắp các tỉnh thành trên cả nước, chủ yếu tập trung tại các trung tâm kinh tế, thành phố, thị xã. Điều này làm hạn chế việc phát triển hoạt động bán lẻ do đặc trưng quan trọng của NHBL là có mạng lưới phân phối rộng khắp để tiếp cận và cung cấp dịch vụ cho số lượng đông đảo khách hàng.
Hai là, danh mục sản phẩm bán lẻ chưa được đầy đủ và phong phú, chủ yếu vẫn là các sản phẩm huy động vốn và cho vay truyền thống với những món vay, gửi nhỏ, chi phí cao, khách hàng vay trải rộng, dễ xảy ra rủi ro...Sản phẩm thẻ vẫn còn hạn chế về mặt tiện ích và phạm vi sử dụng. Về thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ACB chỉ mới dừng lại ở việc rút tiền, truy vấn số dư, in sao kê rút gọn, chuyển khoản cùng hệ thống mà không thực hiện được các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng. Về thẻ tín dụng, các chương trình khuyến mãi ưu đãi còn ít và hạn chế so với thẻ của các ngân hàng nước
ngoài. Máy ATM thường hay tạm ngừng hoạt động do hết tiền, lỗi kỹ thuật làm cho khách hàng không thực sự tin tưởng vào chất lượng dịch vụ thẻ nói riêng và chất lượng dịch vụ NHBL nói chung.
Ba là, sự phối hợp giữa các bộ phận của Chi nhánh cũng như giữa Chi nhánh với các Ban của Hội sở trong phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ chưa cao, dẫn đến việc giải quyết các khiếu nại, phản hồi của khách hàng không kịp thời, gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và khả năng cạnh tranh của ACB.