1.3. Đánh giá tác động của đầu tư tại ngân hàng Bắc Á
1.3.5. Những tồn tại và nguyên nhân
1.3.5.1. Tồn tại
Qua những năm hoạt động gần đây, ngân hàng TMCP Bắc Á đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động đầu tư nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, vẫn còn những tồn tại mà ngân hàng cần quan tâm khắc phục nhằm đạt hiệu quả cao hơn trong những năm hoạt động kinh doanh sắp tới:
Thứ nhất, ngân hàng còn hạn chế trong việc đầu tư, định hướng mở rộng hoạt động tạo vốn cho hoạt động kinh doanh và đầu tư. Có thể thấy được qua các mặt sau:
• Các hình thức huy động vốn chưa phong phú: hiện tại ngân hàng chỉ cung cấp cho khách hàng 3 sản phẩm huy động tiền gửi. Tuy nhiên, gói sản phẩm bảo hiểm vẫn chưa được quan tâm đầu tư phát triển mạnh, chỉ chiếm tỷ
trọng nhỏ trong nguồn tiền gửi huy động. Khi tốc độ phát triển của các họat động ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang rất sơi động thì hiện nay ngân hàng TMCP Bắc Á vẫn chưa khai thác được hết lợi thế của các kĩ thuật tiên tiến đó. Sản phẩm thẻ rút tiền của ngân hàng TMCP Bắc Á cũng mới đưa ra thị trường nên chưa được sử dụng rộng rãi.
• Xét về kỳ hạn tiền gửi chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn:
Nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng là vốn ngắn hạn và trung hạn, dù vậy tiền gửi trung hạn cũng có tỷ lệ huy động ít. Do vậy ngân hàng chưa chủ động được toàn bộ về việc sử dụng vốn, phải sử dụng nguồn huy động ngắn hạn phục vụ mục đích dài hạn.
• Hình ảnh và uy tín của ngân hàng chưa được phổ biến rộng rãi: Mặc dù uy tín và hình ảnh của Ngân hàng TMCP Bắc Á đã ngày càng được củng cố phát triển, song thực tế là một bộ phận lớn dân cư vẫn chưa biết đến ngân hàng, chưa hiểu biết về lĩnh vực hoạt động, các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng khi họ có nhu cầu nên chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh. Do đó ngân hàng vẫn chưa thể khai thác tối đa tiềm năng thị trường.
• Tỷ trọng huy động ngoại tệ trong tiền gửi cá nhân giảm mạnh trong 2011 và vẫn chịu ảnh hưởng chủ yếu của các yếu tố bên ngoài: Ngân hàng vẫn chưa chủ động điều hịa được trong cơng tác huy động ngoại tệ. Năm 2011 do tác động của thị trường và chính sách của Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng huy động ngoại tệ của ngân hàng sụt giảm mạnh, dẫn đến thiếu hụt ngoại tệ cho hoạt động, ngân hàng phải vay của tổ chức khác và mua ngoại tệ với tỷ giá cao, từ đó làm tăng chi phí.
Thứ 2 là định hướng đầu tư cần điều chỉnh thêm. Mặc dù ngân hàng có chú trọng đến mở rộng hệ thống máy ATM, cung cấp các dịch vụ tiện ích khác như SMSBanking, tổng đài chăm sóc khách hàng… nhưng hiện nay theo xu thế phát triển, công nghệ liên tục thay đổi hàng ngày hàng giờ, công nghệ của ngân hàng mới chỉ đáp ứng được 1 bộ phận nhỏ trong xã hội, chưa có được sự tiện ích, cạnh tranh cao với các ngân hàng khác với hệ thống chi nhánh, văn phòng giao dịch rộng khắp, cơng nghệ thanh tốn hiện đại, tiện dụng…
Thứ 3, mặc dù công tác nhân sự trong năm 2012 cũng đã có những biến chuyển nhất định như việc dần đưa công nghệ thông tin vào công tác đánh giá nhân sự, cơng tác nhân sự vẫn cịn nhiều điểm hạn chế như còn thụ động, chưa tiêu chuẩn hóa được từng chức danh trong ngân hàng… Cơng tác đào tạo còn đơn điệu và chưa sát với nhu cầu cơng việc. Việc đào tạo trong năm 2012 chưa có chuyển biến tích cực, chỉ dừng lại ở cấp tân tuyển trong khi các cấp lãnh đạo trung và cao cấp không được đào tạo thường xuyên. Bắc Á Bank cần thực sự chú trọng vào công tác đào tạo, đặc biệt là đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý vì đây là biện pháp ngăn ngừa rủi ro cho hoạt động của Ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
1.3.5.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
+ Chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước: Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều chính sách tiền tệ theo hướng thắt chặt để kiềm chế lạm phát. Ngày 3/3/2011 Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Trước đó từ 2010 các ngân hàng thương mại đã có cam kết hạ trần lãi suất huy động, và từ 3/3/2011 đã được Ngân hàng Nhà nước cụ thể hóa bằng văn bản luật chính thức. Lãi suất huy động ngày càng giảm, trong khi lạm phát tăng cao khiến các ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn trong hoạt động huy động tiền gửi.
+ Do thói quen của người dân: Một bộ phận lớn dân cư vẫn có thói quen tiêu dùng và cất trừ tiền mặt, việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng còn hạn chế. Thời gian qua, thị trường chứng khoán, bất động sản sụt giảm, kinh tế khó khăn, làm phát tăng cao nên nhiều người dân đã chọn vàng làm phương tiện tích trừ tài sản. Giá vàng nhiều thời điểm tăng đột biến nên có những khách hàng đã rút tiền gửi ngân hàng để đầu tư vàng, bởi vậy đã làm giảm lượng tiền gửi huy động của ngân hàng. Hơn nữa, trong giai đoạn lãi suất ngân hàng thay đổi nhiều như hiện nay, người dân thường gửi tiền trong kỳ hạn ngắn với kỳ
vọng lãi suất tăng cao, khi đó họ có thể gửi lại để thu được lượng lợi ích lớn hơn.
b. Nguyên nhân chủ quan
+ Hạn chế về hình thức huy động: do Ngân hàng TMCP Bắc Á chưa có sự đa dạng trong chính sách sản phẩm dịch vụ. Các sản phẩm huy động ứng dụng cơng nghệ tự động hóa như thẻ tự động chưa được quan tâm đầu tư thích đáng. Điều này xuất phát từ hạn chế về vốn cũng như thị phần khách hàng của ngân hàng chưa mạnh.
+ Ngân hàng chưa có bộ phận phân tích thị trường nên chưa nắm bắt được nhu cầu khách hàng và diễn biến thị trường. Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, các ngân hàng rất cần sự tư vấn giúp đỡ của bộ phận phân tích, giúp ngân hàng có kế hoạch huy động vốn và cho vay vốn hiệu quả.
+ Cơng tác marketing cho hình ảnh của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao: Các biện pháp quảng bá, truyền thông của ngân hàng chưa tạo được sự đặc sắc, sự phù hợp và điểm nhấn trong tâm trí khách hàng. Do vậy, ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp hơn, song song với việc đào tạo nhân viên.
+ Hạn chế về nguồn nhân lực: nguồn nhân lực trong huy động vốn của Ngân hàng Bắc Á cịn thiếu và trình độ cịn hạn chế, chưa đồng đều. Bởi vậy đã gây mất nhiều thời gian cho khách hàng, chưa phục vụ được tốt nhất nhu cầu của khách hàng, ảnh hưởng đến chất lượng huy động của ngân hàng. Mức độ chú trọng đào tạo vào nguồn nhân lực chất lượng cao cịn thấp, chưa đáp ứng đúng u cầu cơng việc vào sự phát triển của ngân hàng.
Trên đây là một số hạn chế và nguyên nhân chủ yếu trong hoạt động đầu tư nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ngân hàng cần đề ra biện pháp khắc phục kịp thời để đạt được uy tín và kết quả kinh doanh tốt hơn trong thời gian tới, đạt được những mục tiêu của ngân hàng.
Chương 2: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng Bắc Á
2.1. Định hướng phát triển ngân hàng giai đoạn 2013 – 2020
- Thực hiện kế hoạch: Bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ.
- Xây dựng văn hóa kinh doanh và lấy đó làm nền tảng để xây dựng đầu tư chiều sâu ngay từ ban đầu cho đội ngũ nhân sự và đào tạo đúng người, đúng việc, thực hiện chăm lo đời sống tinh thần, vật chất cho nhân viên.
- Tăng cường công tác huy động vốn từ thị trường 1, thúc đẩy mạnh mẽ việc tiếp thị và lập quan hệ với khách hàng doanh nghiệp tốt.
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn. - Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng.
- Phát triển dịch Ngân hàng theo hướng đa dạng hóa, hiện đại hóa chất lượng ngày một hồn thiện.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu hình ảnh vị thế Ngân hàng Bắc Á trong nước, hướng tới khu vực và quốc tế.
- Phát triển Ngân hàng theo định hướng của một Ngân hàng đa năng, vừa có hoạt động đầu tư vào các dự án lớn có hiệu quả vừa có hoạt động bán lẻ.
- Xây dựng đề án phát triển và tầm nhìn trong đó u cầu phát triển phải mang tính đột phá, phù hợp xu hướng phát triển thời đại để xây dựng thành một Ngân hàng cổ phần đúng nghĩa hoạt động theo luật doanh nghiệp, có các cổ đơng chiến lược mạnh trong và ngồi nước để hỗ trợ phát triển vững mạnh các mặt nghiệp hoạt động Ngân hàng. - Xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á vững mạnh về mọi mặt,
đủ sức cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập, lấy chất lượng sản phẩm dịch vụ được khách hàng cộng nhận làm tiêu chí Sứ Mệnh: " Ngân hàng Bắc Á tư vấn và phục vụ cho một thế hệ các doanh nghiệp phát
triển bền vững, tạo ra giá trị cốt lõi, mang lại giá trị đích thực cho cộng đồng và thân thiện với mơi trường"
Tầm nhìn: “Ngân hàng Bắc Á kiên trì phấn đấu để luôn là một Ngân hàng giữ tâm sáng như sao, tạo ra một thế hệ khách hàng phát triển bền vững, đầu tư vào các lĩnh vực công nghệ cao hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn và an sinh xã hội như nông lâm ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế và giáo dục….. Với tư duy vượt trội, tính tiên phong, chun nghiệp, cải tiến khơng ngừng, vì hạnh phúc đích thực của mỗi con người quyết tâm làm giàu chính đáng mang lại giá trị bền vững cho các nhà đầu tư và ấm no hạnh phúc cho cộng đồng.”
Trong giai đoạn từ nay đến năm 2015 hồn thành chuẩn mực hóa các tiêu chí của một ngân hàng có quy mơ vừa phục vụ tư vấn các doanh nghiệp trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao trong nông nghiệp nông thôn và các nghành phụ trợ cho nông nghiệp nông thôn. Từ năm 2015 đến 2020 đưa thế hệ các nhà đầu tư này lên một tầm cao mới hòa nhập với quốc tế nhằm thức dậy tài nguyên và trí tuệ Việt Nam, hướng về nơng nghiệp, nông thôn và nông dân.
2.2. Các giải pháp đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng BắcÁ Á
2.2.1. Đầu tư vào Cơng Nghệ
Các NHTM nói chung và ngân hàng Bắc Á nói riêng nên đẩy mạnh ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại, nhất là cơng nghệ thơng tin, bởi vì chỉ trên cơ sở kỹ thuật cơng nghệ hiện đại thì các NHTM mới có điều kiện triển khai các loại hình DV mới, mở rộng đối tượng và phạm vi KH. Công nghệ thông tin cho phép các NHTM nắm bắt cập nhật và đầy đủ các thơng tin từ phía KH, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức. Công nghệ hiện đại cũng cho phép các NHTM giảm chi phí, giảm thời gian trong giao dịch, tăng độ an toàn cho KH - đây vốn là những yêu cầu bắt buộc trong KD của các NHTM.
Các Website của ngành NH được ví như trung tâm thơng tin, các chi nhánh phân phối ở mọi lúc, mọi nơi, KH có thể truy cập để tìm hiểu, lấy thơng tin về các DV cung cấp, phía NH cũng có thể tiếp cận với KH nhanh chóng và có hiệu quả.
Khi mà cơ chế là như nhau, lợi ích, và sản phẩm đem đến cho các khách hàng là như nhau thì cơng nghệ được nhiều người nhìn nhận sẽ trở thành yếu tố then chốt trong cuộc chạy đua giữa các DN trong "quá trình" tìm kiếm sự ủng hộ của những người sử dụng sản phẩm. Một DN đi đầu về công nghệ tiên phong cho một loại sản phẩm mới nào đó thì DN đó là người có doanh thu và lợi nhuận cao nhất khi nắm trong tay công nghệ mới. Và sẽ là yếu tố thúc đẩy các DN khác cạnh tranh trong cuộc chạy đua công nghệ sản phẩm mới. Chính vì vậy cơng nghệ cũng là yếu tố then chốt để các DN cạnh tranh với nhau.
Sự cạnh tranh về công nghệ của một số ngân hàng khác: Đầu năm 2007, hệ thống cơng nghệ ngân hàng lõi của VPBank chính chức đi vào hoạt động, góp phần cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng. Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á (EAB) đã hồn thành giai đoạn cuối dự án xây dựng EAB thành "tồ nhà thơng minh" với các giải pháp quản lý, bảo mật, chống cháy hiện đại. Đây là doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam xây dựng mơ hình này với hệ thống cáp cơng nghệ highband của cơng ty Krone thuộc tập đồn ADC Hoa Kỳ chạy đa dịch vụ bằng hệ thống mạng khơng dây phủ khắp tồ nhà và hệ thống chống cháy, chống trộm trên nền IT. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) cũng đầu tư xây dựng Trung tâm dữ liệu với sự hỗ trợ tư vấn, thiết kế và giám sát thi cơng của nhà thầu nước ngồi…
Từ đó cho thấy trong các năm gần đây ngoài việc chú trọng vào những chính sách liên quan đến tiền tệ, các ngân hàng đã chú trọng hơn vào việc đầu tư vào công nghệ hiện đại, cuộc đua trong công nghệ vô cùng gay gắt và quyết liệt. Các ngân hàng không chỉ cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư dài hạn mà cịn phải lựa chọn cơng nghệ phù hợp với thực tế hiện tại và định hướng tương lai cho ngân hàng. Đối với ngân hàng Bắc Á cần thực hiện hiện đại hóa hệ thống ngân hàng một cách đồng bộ, có thể thực hiện theo quy trình sau:
- Thứ nhất, hoạch định chiến lược trong dài hạn, đưa ra các yêu cầu về phát triển công nghệ phù hợp với điều kiện hiện tại của ngân hàng, học tập các chuyên gia, các ngân hàng nước ngồi về phương hướng sử dụng cơng nghệ về nâng cao năng lực ngân hàng.
- Thứ hai, hình thành vốn cho đầu tư vào hoạt động cơng nghệ, vì hoạt động cơng nghệ là hoạt động đầu tư dài hạn, mục tiêu là mang lại nhiều lợi ích, tiện dụng sau một thời gian vận hành nên ngân hàng nên sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư, hạn chế tối đa sử dụng sai mục đích vốn, sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư cho dài hạn tạo nên những áp lực xấu cho ngân hàng.
- thứ ba, đầu tư vào nhân lực vận dụng công nghệ đồng thời để khi đưa công nghệ vào hoạt động sẽ không mắc phải những sai sót hệ thống. Mời các chuyên gia về lĩnh vực này để đào tạo cán bộ ngân hàng. Tận dụng tối đa sức mạnh công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Bắc Á nên có hệ thống thơng tin riêng nhằm cung cấp cho các chi nhánh những dự báo về biến động lãi suất trên thị trường trong nước và thế giới để các chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh.
Tuy việc tăng cường hệ thống kênh phân phối trong thời gian qua là một phương pháp tốt trong việc mở rộng khả năng cạnh tranh với thị trường bán lẻ nhưng ngân hàng cũng phải có những nghiên cứu cẩn thận đối với nhu cầu của một thị trường. Bài học tại Đà Nẵng, có đến 54 chi nhánh ngân hàng cấp 1 và