Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Tới Khả Năng Tiếp Cận Tín Dụng

Tai lieu, luan van1 of 102 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM o0o Tạ Việt Anh CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ NƠNG DÂN TỈNH THÁI NGUN Chun ngành: Kinh tế phát triển Mã số: 60.31.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Hữu Dũng TP Hồ Chí Minh - Năm 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, luận văn thạc sĩ kinh tế cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những số liệu sử dụng trích dẫn đầy đủ từ nguồn thức Kết nghiên cứu trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu từ trước đến TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2010 Tác giả Tạ Việt Anh khoa luan, tieu luan2 of 102 Tai lieu, luan van3 of 102 iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Chương 1: MỞ ĐẦU ………………………………………………… 1.1 Đặt vấn đề ……………………………………………………… 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu ……………………………… 2.1 Mục tiêu nghiên cứu ………………………………………… 2.2 Câu hỏi nghiên cứu …………………………………………… 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu ……………………………… 1.4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn …………………… 1.5 Kết cấu luận văn ………………………………………………… 1 3 4 Chương 2: TỔNG QUAN TÀI LIỆU ………………………………… 2.1 Tổng quan tín dụng ……………………………………… 2.1.1 Khái niệm …………………………………………………… 2.1.2 Đặc trưng tín dụng ……………………………………… 2.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ………………………………… 2.1.4 Điều kiện đảm bảo tín dụng …………………………… 2.2 Tổng quan hộ sản xuất ……………………………………… 2.2.1 Khái niệm hộ sản xuất ……………………………………… 2.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ ………………………………………… 2.2.3.Vai trò kinh tế hộ ……………………………………… 2.3 Mối quan hệ tín dụng với phát triển kinh tế hộ nông nghiệp ………………………………………………………………… 6 10 10 11 12 khoa luan, tieu luan3 of 102 14 Tai lieu, luan van4 of 102 iv 2.3.1 Quan hệ tín dụng với phát triển nông nghiêp, nông thôn 2.3.2 Quan hệ tín dụng với phát triển kinh tế hộ ………… 2.4 Thị trường tín dụng nơng thơn ………………………………… 2.4.1 Lý thuyết thị trường tín dụng nơng thơn …………………… 2.4.2 Kết cấu thị trường tín dụng nơng thơn ……………………… 2.5 Mơ hình tiếp cận tín dụng nơng hộ ………………………… 2.5.1 Mơ hình sở ……………………………………………… 2.5.2 Nghiên cứu thực tiễn ……………………………………… 2.6 Kết luận chương ………………………………………………… 14 16 19 19 21 23 23 25 27 Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ………………………… 3.1 Nguồn số liệu …………………………………………………… 3.2 Mô hình tổng qt ……………………………………………… 3.3 Mơ hình nghiên cứu thực nghiệm ……………………………… 3.4 Trình tự phân tích ……………………………………………… 29 29 31 32 33 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN THÁI NGUN ……… 4.1 Đặc điểm kinh tế xã hội chung tỉnh Thái Nguyên ……………… 4.2 Hiện trạng hoạt động thị tr ường tín dụng nơng thơn Thái Ngun ………………………………………………………………… 4.2.1 Số khoản vay tín dụng hộ ……………………………… 4.2.2 Nguồn cung tín dụng cho hộ ……………………………… 4.2.3 Cơ cấu vay tín dụng hộ ………………………………… 4.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay ………………………………… 4.2.5 Đặc trưng khỏan vay ……………………………… 4.2.6 Đặc trưng khỏan vay hộ theo khu vực thức phi thức ……………………………………………………………… 4.3 Kết luận chương ………………………………………………… khoa luan, tieu luan4 of 102 34 34 37 37 39 42 45 46 47 52 Tai lieu, luan van5 of 102 v Chương 5: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ …………… 5.1 Xác định giá trị biến số …………………………………… 5.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……………………………… 5.2.1 Phân tích mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……………… 5.2.2 Phân tích mơ hình tiếp cận tín dụng theo khu vực thức phi thức ……………………………………………………… 5.3 Kết luận chương ………………………………………………… Chương 6: KẾT LUẬN ……………………………………………… 6.1 Kết luận nghiên cứu …………………………………………… 6.2 Gợi ý sách ………………………………………………… 6.3 Đề xuất nghiên cứu …………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………………… …… PHỤ LỤC …………………………………………………………… khoa luan, tieu luan5 of 102 54 56 56 60 64 66 66 68 70 71 74 Tai lieu, luan van6 of 102 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tỷ lệ thương mại hóa sản phẩm nông nghiệp Việt Nam (1992-2002) …………………………………………………………… 13 Bảng 3.1: Các biến số mơ h ình ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng ………………………………………………………………… 33 Bảng 4.2: Số khỏan vay hộ (2004 – 2008) ……………………… 38 Bảng 4.3: Nguồn cung cấp tín dụng cho hộ giai đoạn 2004 – 2008 … 39 Bảng 4.3: Đặc trưng khỏan vay hộ (2004-2008) ………………… 43 Bảng 4.4: Mục đích sử dụng vốn vay hộ năm 2008 ……………… 48 Bảng 4.5: Giá trị khỏan vay hộ theo tr ình độ học vấn chủ hộ thu nhập năm 2008 ………………………………………………………… 50 Bảng 5.1: Thống kê mô tả giá trị biến số ………………………… 54 Bảng 5.2: Kết ước lượng mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……… 57 Bảng 5.3: Ước lượng xác suất vay vốn theo tác động bi ên nhân tố ………………………………………………………………… 59 Bảng 5.4: Giá trị biến số th eo khu vực thức phi thức 60 Bảng 5.5: Các hệ số ước lượng mơ hình theo khu vực thức phi thức ……………………………………………… …… khoa luan, tieu luan6 of 102 62 Tai lieu, luan van7 of 102 vii DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Trang Đồ thị 2.1: Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn v tín dụng kinh tế Việt Nam (1998-2008) ………………………………………………… 15 Đồ thị 4.1: Tổng sản phẩm tỉnh (GDP) theo giá so sánh 1994 v tốc độ tăng trưởng(2004-2008) ……………………………………… 35 Đồ thị 4.2: Cơ cấu GDP tỉnh Thái Nguyên …………………………… 36 Đồ thị 4.3 Cơ cấu thị trường tín dụng nơng thơn (2004 -2008) ……… 41 Đồ thị 4.4: Mục đích sử dụng vốn vay hộ( 2004 – 2008) ………… 45 Đồ thị 4.5: Đặc trưng khỏan vay phân theo khu vực năm 2008 ……… 46 khoa luan, tieu luan7 of 102 Tai lieu, luan van8 of 102 viii TÊN KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Bộ NN&PTNT: Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn CNH-HĐH: Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa CN & XD: Cơng nghiệp xây dựng ĐB: Đồng HTX: Hợp tác xã KSMS: Khảo sát mức sống NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD: Ngân hàng thương mại Quốc doanh TCTK: Tổng cục Thống kê khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 khoa luan, tieu luan9 of 102 ix Tai lieu, luan van10 of 102 CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề Trong năm vừa qua, thành công lớn Việt Nam cộng đồng quốc tế cơng nhận chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo, tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh chóng từ 58% năm 1993 xuống cịn 14,8% năm 20071 Để đạt kết đáng khích lệ phủ Việt Nam, với giúp đỡ tổ chức quốc tế, ưu tiên tập trung nhiều nguồn lực cho cơng xóa đói giảm nghèo Một hoạt động việc cung cấp dịch vụ tài hay cịn gọi tài vi mơ cho khu vực nơng thơn nơng dân Nguồn tài đóng vai trị quan trọng, giúp hộ nơng dân có thêm nguồn vốn cần thiết để tăng cường đầu tư sản xuất, đầu tư giáo dục, nâng cao đời sống vật chất tinh thần, thoát nghèo bền vững Đặc trưng thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam nước phát triển tồn song song khu vực tài chính thức phi thức Cả hai khu vực hướng tới đáp ứng nhu cầu tín dụng người dân, hình thái hoạt động có khác biệt định Tín dụng khu vực thức thường cung cấp từ ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng khác quỹ tín dụng nhân dân, hay ngân hàng phát triển nông thôn Thực tế hoạt động khu vực thức cịn có nhiều hạn chế việc cung cấp dịch vụ tài cho khu vực nông thôn, đặc biệt người nghèo Những hạn chế bao gồm thủ tục rườm rà, yêu cầu chặt chẽ hoạt Quốc Phương: Tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam 14,8% http://www.sggp.org.vn/xahoi/2008/10/168228/ khoa luan, tieu luan10 of 102 Tai lieu, luan van77 of 102 68 nhiều ngược lại Mà hộ nghèo lại thường có diện tích đất đai giá trị tài sản nhỏ, nguồn lực hạn chế, nên việc tiếp cận nguồn vốn thức khó khăn Hồi quy theo khu vực phi thức kết số năm học chủ hộ, giá trị tài sản hộ có ảnh hưởng quan hệ chiều với biến phụ thuộc; cịn thu nhập hộ có ảnh hưởng quan hệ ngược chiều với biến phụ thuộc Như vậy, không khu vực thức mà khu vực phi thức giá trị tài sản có tác động đến khả vay vốn hộ Số năm học hay trình độ chủ hộ cao xác suất vay vốn tăng, điều củng cố thơng qua phân tích thống kê mơ tả Khi tổng số vốn vay nhóm 3, nhóm có trình độ học vấn cao nhất, 30,5 triệu đồng gấp gần lần nhóm trình độ học vấn chủ hộ thấp Thu nhập hộ tăng triệu đồng xác suất vay vốn từ khu vực phi thức hộ giảm 0,5%, xác suất vay vốn ban đầu hộ 20% Điều phù hợp với dấu kỳ vọng ban đầu, hộ có vốn tích lũy nên khơng cần vay vốn từ thị trường này, bên cạnh họ vay nhiều vốn từ khu vực thức để đáp ứng nhu cầu đầu tư 6.2 Gợi ý sách Để thị trường tín dụng nông thôn Thái Nguyên phát triển tốt hơn, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để phục vụ mục đích đầu tư sản xuất hay chi đời sống Tơi xin gợi ý số sách sau: (1) Đơn giản hóa thủ tục quy định vay vốn cho hộ dân, l với hộ nghèo Như phân tích cho thấy, hộ nghèo thường khó tiếp cận nguồn vốn từ khu vực thức khơng thức Lý chủ yếu họ khơng có tài sản chấp hay đủ tín nhiệm với người cho vay Nên để khoa luan, tieu luan77 of 102 Tai lieu, luan van78 of 102 69 người nghèo tiếp cận nguồn vốn vay từ khu vực thức (i) ngân hàng cho vay tín chấp hay vay không cần tài sản chấp với khỏan vay có giá trị vừa phải, (ii) tổ chức trị địa phương hội nơng dân, hội phụ nữ, đoàn niên… đứng bảo lãnh cho hội viên vay vốn từ ngân hàng Như đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư sản xuất hộ (2) Tăng cường đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ cho chủ hộ Trình độ chủ hộ khu vực nghiên cứu thấp, chí có người cịn chưa qua trường lớp đào tạo Nên việc nâng cao trình độ cho chủ hộ u cầu cấp thiết Vì qua chủ hộ xác định phương án sản xuất hiệu quả, nâng cao uy tín thân Từ giúp cho việc tiếp cận vốn từ thị trường tín dụng nơng thơn dễ dàng (3) Tạo mối liên kết Khu vực tín dụng thức v Khu vực tín dụng phi thức Mỗi khu vực có điểm mạnh bổ sung cho nhau, khu vực thức cung cấp nguồn vốn lớn với lãi suất thấp, khu vực phi thức có tính mềm dẻo, linh hoạt Nếu phối hợp để khai thác có hiệu hai khu vực tín dụng tạo dòng vốn lớn cung ứng cho người dân khu vực nông thôn, người nghèo Giúp đẩy nhanh mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân (4) Phát huy vai trị quỹ tín dụng nhân dân Như phân tích chương 4, đến có quỹ tín dụng nhân dân hoạt động địa bàn tỉnh21, chiếm 1,4% số khoản vay hộ Trong khả hoạt động vai trò định chế lớn Chúng đồng thời thực hai chức 21 Báo cáo tổng kết năm 2008, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thái Nguyên khoa luan, tieu luan78 of 102 Tai lieu, luan van79 of 102 70 huy động cho vay Lâu “bỏ quên” việc huy động nguồn vốn từ khu vực nông thôn, cho huy động từ khơng hiệu chi phí cao Đó suy nghĩ khơng thấu đáo, xây dựng mạng lưới quỹ tín dụng nhân dân hay hợp tác xã tín dụng rộng khắp địa bàn nơng thơn thì: (i) dễ dàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi hộ, hình thức “gom gió thành bão”, (ii) việc thực cho vay dễ dàng thuận lợi giúp giảm chi phí Hơn nữa, mơ hình giúp hộ giảm bớt chi phí giao dịch so với loại hình cho vay khác từ khu vực thức Đến có nhiều học thành cơng nước phát triển với mơ hình quỹ hợp tác nông thôn Trung Quốc hay ngân hàng làng xã Bank Rakyat Indonesia22 6.3 Đề xuất nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng số liệu KSMS 2008 để phân tích thị trường tín dụng nơng thơn Thái Nguyên Tuy nhiên, xác định biến phụ thuộc hộ có vay vốn hay khơng vay vốn Điều chưa phản ánh thật xác nhu cầu tín dụng hộ, chưa phân biệt hộ khơng có nhu cầu vay hay có nhu cầu vay vốn khơng vay Để có nhìn chi tiết, cụ thể thị trường tín dụng nơng thơn nghiên cứu tơi tập trung phân tích lý hộ bị từ chối vay vốn 22 Phạm Vũ Lửa Hạ (2003), Phát triền tín dụng nơng thơn số nước Châu Á khoa luan, tieu luan79 of 102 Tai lieu, luan van80 of 102 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Cục Thống kê Thái Nguyên(2009), “Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên 2008” Đức Duy (2010), “Ngỡ ngàng tiềm hậu phương nông thôn” http://www.vietnamplus.vn/Home/Ngo -ngang-tiem-nang-cua-hau-phuong-nongthon/20105/43568.vnplus Lâm Chí Dũng(2003), :Tín dụng phi thức nơng thơn miền Trung qua khảo sát - Nhận định giải pháp” Lê Văn Tề (2009), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng” – NXB Giao thơng Vận tải Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (1997) Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thái Nguyên (2009), “Báo cáo tổng kết năm 2008” Ngân hàng Nhà nước (2009), “Hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam - Thực trạng định hướng phát triển sau gia nhập WTO” Ngân hàng Thế giới (2003), “Báo cáo phát triển Việt Nam 2004 – Nghèo” Nghị định số 14 Chính Phủ ng ày 02/03/1993: “Ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển Nông-lâm-ngư-diêm nghiệp kinh tế nông thôn” http://congbao.vn/vi/html/id9668/cs2 / 10 Nguyên Quân “Tăng vốn tín dụng trực tiếp đến nơng dân”: http://www.sggp.org.vn/taichinhnganhangchungkhoan/2010/4/224059/ khoa luan, tieu luan80 of 102 Tai lieu, luan van81 of 102 72 11 Nguyễn Hiền, Tăng lãi suất VNĐ lên 14%/năm; http://f.tin247.com/30701/T%C4%83ng 12 Nguyễn Trọng Hòai(2007), “Các biến phụ thuộc bị giới hạn”, Chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright 13 Phạm Vũ Lửa Hạ (2003), Phát triền tín dụng nơng t số nước Châu Á 14 Quốc Phương: Tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam cịn 14,8% http://www.sggp.org.vn/xahoi/2008/10/168228/ 15 Thơng tin Ngân hàng Nhà nước “Bơm vốn rộng mạnh vào khu vực tam nơng”: http://www.atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/47437/index.aspx 16 Văn Nguyễn, “Tín dụng cho nơng thơn: Cửa rộng khó đi”, http://laodong.vn/Tin-Tuc/Tin-dung-cho-nong-thon-Cua-rong-van-kho-di/4428 17 Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu Marijke D’haese (2009), Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Đồng sơng Cửu Long Tài liệu tham khảo tiếng Anh Duong, P B & Izumida, Y (2002) , “Rural development finance in Vietnam: a microeconometric analysis of household surveys ” Francis Nathan Okurut(2006), “Access to credit by the poor in South Africa: Evidence from Household Survey Data 1995 and 2000 ” Giang Ho(2004), “Rural Credit Markets in Vietnam: Practice.” khoa luan, tieu luan81 of 102 Theory and Tai lieu, luan van82 of 102 73 Karla Hoff and Joseph E Stiglitz(1996), “The Economics of Rural Organization Theory, Practice, and Policy ” Khalid Mohamed(2003), “Agricultural Credit in Pakistan : Constraints and Options” Khandker (2003), “Microfinance and poverty: Evidence using panel data from Bangladesh.” M.H Quach, A.W Mullineux and V Murinde (2003), “Rural credit and household poverty reduction in Vietnam: Evidence using panel data from household surveys” Mikkel Barslund and Finn Tarp(2006), “Rural Credit in Vietnam” Pham and Izumita (2002), “Rural development finance in Vietnam: a microeconometric analysis of household surveys ” 10 Stiglitz, Joseph E., and Andrew Weiss (1981) "Credit Rationing in Markets with Imperfect Information." 11 Vu (2001), “Determinant of rural household Borrowing from the Formal financial sector: A study of the rural credit market in Red river delta region.” 12 World Bank (1995), “Viet Nam - Financial sector review : an agenda for financial sector development” khoa luan, tieu luan82 of 102 Tai lieu, luan van83 of 102 74 PHỤ LỤC Phụ lục 4.1: Bản đồ hành tỉnh Thái Nguyên Nguồn: Nhà xuất Bản đồ khoa luan, tieu luan83 of 102 Tai lieu, luan van84 of 102 75 Phụ lục 5.1: Bảng số liệu biến số h àm hồi quy Mã hộ VAY TUOI GT HOC TSAN DAT TN NHA TV 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 0 0 1 1 1 1 0 1 1 0 0 37 31 35 82 46 37 66 66 39 58 38 39 59 58 39 33 58 60 40 29 40 60 53 35 30 68 50 37 62 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 9 10 10 12 12 12 5 12 5 12 2,4 40,5 2,3 3,1 31,6 15 1,1 41 8,3 4,7 72,19 16 9,5 13 38,3 14,5 11 5,1 30,2 4,1 2,5 11 0,1 0,07 2,96 1,14 0,07 2,7 0,07 7,16 0,07 9,912 11,489 14,92 0,64 0,1 4,016 5,424 1,3 1,788 6,96 2,56 19,92 9,42 5,78 5,43 1,08 2,52 3,816 14,312 1,8 32,161 23,76 32,45 28,015 37,947 45,776 31,504 50,295 42,297 16,396 24,915 26,722 11,51 21,154 155,25 24,664 38,477 13,652 16,265 20,837 25,773 22,655 24,41 13,738 13,382 8,562 27,379 22,181 3,556 120 25 100 60 300 250 60 250 60 30 100 80 300 100 300 50 200 40 50 60 40 15 200 10 40 20 50 55 4 4 2 4 4 5 khoa luan, tieu luan84 of 102 Tai lieu, luan van85 of 102 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 0 0 0 khoa luan, tieu luan85 of 102 76 27 55 42 57 37 43 60 41 62 70 80 50 43 58 32 30 41 47 48 41 35 32 59 40 34 54 38 48 53 68 51 63 32 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 5 5 9 5 10 12 9 12 5 10 10 5 5 5,3 43,6 18,24 40,3 5,8 1,1 26 22,4 6,1 1,1 3,2 10 1,8 19,65 35 0,75 28,55 8,71 39,25 5,5 4,5 7,6 8,57 2,6 5,6 8,64 9,44 8,96 9,39 6,18 24,94 21,12 3,6 1,9 2,16 0,07 0,1 0,07 2,27 7,05 3,24 16,5 5,28 8,64 2,406 1,2 2,88 5,04 10,776 7,248 1,08 0,07 0,07 5,334 8,916 2,69 4,06 1,159 16,883 35,638 37,711 18,91 9,429 8,79 18,412 45,385 29,398 8,701 23,361 42,333 46,517 9,962 14,294 3,522 98,282 7,113 78,883 59,876 19,95 99,126 49,045 83,331 14,926 93,927 50,898 60,544 21,852 24,875 7,67 15,19 17,866 25 30 30 20 30 70 30 200 100 100 100 100 30 40 50 40 40 62 50 120 50 120 60 60 50 440 70 80 85 120 80 200 150 5 2 4 3 4 4 Tai lieu, luan van86 of 102 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 0 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 khoa luan, tieu luan86 of 102 77 44 62 58 42 67 27 63 50 57 50 45 58 63 34 66 66 50 36 61 53 70 67 38 36 66 57 39 45 47 49 32 34 25 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 12 5 9 3 10 9 10 10 3 9 9 9 11 13,5 0,4 9,3 15,2 1,4 23,1 17 10 6,5 29,98 4,183 11,4 6,15 30 0,4 1,2 8,85 4,8 0,5 4,32 1,6 2,84 18,35 18,25 26,8 0,07 2,5 0,3 6,167 1,868 5,82 1,44 1,33 3,8 3,19 2,16 3,18 1,8 1,92 0,7 0,72 0,72 0,84 0,96 0,36 3,696 1,608 2,52 1,04 4,24 3,72 3,673 1,779 1,428 0,36 3,304 2,652 2,404 18,698 23,53 40,801 9,82 17,533 15,78 10,46 6,788 24,818 9,248 17,325 11,942 20,456 22,935 91,976 2,29 20,064 22,143 21,194 14,526 21,292 11,553 36,917 88,336 11,361 51,522 7,509 27,844 45,257 14,938 22,21 23,764 81,846 80 200 100 150 400 200 60 20 50 40 100 20 80 120 200 20 70 100 42 30 30 100 60 400 12 350 31 85 28 150 60 30 90 2 4 2 4 2 3 Tai lieu, luan van87 of 102 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 78 1 1 1 1 43 44 68 47 34 51 51 32 58 46 44 73 44 1 1 1 1 0 11 9 9 12 11 8,1 29,8 24,4 13,43 14 5,347 18,9 28,5 25,4 32,3 3,7 22,2 6,728 1,554 0,15 0,2 2,872 2,2 3,635 1,976 3,68 2,64 3,48 2,17 3,684 24,006 18,016 66,446 39,981 30,63 22,827 37,03 16,363 43,339 33,579 62,904 26,05 36,45 50 50 50 30 35 11 45 40 20 250 200 22 200 5 6 Nguồn: Bộ số liệu KSMS 2008 Phụ lục 5.2: Bảng ma trận hệ số tương quan biến số VAY TUOI GT HOC TSAN DAT TN NHA TV VAY TUOI GT HOC TSAN DAT TN NHA TV -0.173 0.152 0.259 0.511 0.374 0.215 0.227 0.361 -0.179 -0.134 -0.199 -0.136 -0.128 0.042 -0.246 -0.037 0.008 0.254 0.067 0.061 0.244 0.170 -0.154 0.349 0.312 0.188 0.208 0.351 0.106 0.346 -0.015 -0.174 0.276 0.408 0.393 0.091 Nguồn: Ước lượng hệ số tương quan Eviews 4.0 khoa luan, tieu luan87 of 102 Tai lieu, luan van88 of 102 79 Phụ lục 5.3: Mơ hình tiếp cận tín dụng nông hộ Dependent Variable: VAY Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 07/19/10 Time: 17:41 Sample: 108 Included observations: 108 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic Prob TUOI GT HOC TSAN DAT TN NHA TV C -0.000623 0.591438 0.270700 0.147622 0.370630 -0.003244 0.007489 0.069638 -5.574591 0.023524 0.805723 0.117370 0.041948 0.125897 0.016811 0.003528 0.228462 1.882334 -0.026488 0.734046 2.306391 3.519124 2.943916 -0.192978 2.122666 0.304812 -2.961531 0.9789 0.4629 0.0211 0.0004 0.0032 0.8470 0.0338 0.7605 0.0031 Mean dependent var S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Restr log likelihood LR statistic (8 df) Probability(LR stat) Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 0.537037 0.369326 13.50380 -40.53343 -74.56333 68.05979 1.19E-11 S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Avg log likelihood McFadden R-squared 0.500951 0.917286 1.140797 1.007911 -0.375310 0.456389 50 58 Total obs 108 Nguồn: Ước lượng mơ hình Eviews 4.0 khoa luan, tieu luan88 of 102 Tai lieu, luan van89 of 102 80 Phụ lục 5.4: Mơ hình tiếp cận tín dụng hộ theo khu vực thức Dependent Variable: VAY Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 07/19/10 Time: 17:44 Sample: 108 Included observations: 108 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic TUOI 0.012262 0.017621 0.695901 GT 0.653768 0.583588 1.120258 HOC 0.045220 0.077507 0.583434 TSAN 0.041035 0.019408 2.114287 DAT 0.103051 0.053682 1.919645 TN 0.002381 0.011021 0.216070 NHA -6.94E-05 0.002636 -0.026311 TV -0.095152 0.167354 -0.568566 C -2.494664 1.352157 -1.844951 Mean dependent var 0.388889 S.D dependent var S.E of regression 0.476393 Akaike info criterion Sum squared resid 22.46807 Schwarz criterion Log likelihood -64.97885 Hannan-Quinn criter Restr log likelihood -72.17084 Avg log likelihood LR statistic (8 df) 14.38397 McFadden R-squared Probability(LR stat) 0.042290 Obs with Dep=0 66 Total obs Obs with Dep=1 42 Nguồn: Ước lượng mơ hình Eviews 4.0 khoa luan, tieu luan89 of 102 Prob 0.4865 0.2626 0.5596 0.0345 0.0549 0.8289 0.9790 0.5697 0.0650 0.489771 1.369979 1.593490 1.460604 -0.601656 0.099652 108 Tai lieu, luan van90 of 102 81 Phụ lục 5.5: Mô hình tiếp cận tín dụng nơng hộ theo khu vực phi thức Dependent Variable: VAY Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 07/19/10 Time: 17:45 Sample: 108 Included observations: 108 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error TUOI -0.022777 GT HOC TSAN DAT TN NHA TV C Mean dependent var S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Restr log likelihood LR statistic (8 df) Probability(LR stat) Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 0.248729 0.249683 0.075579 0.055439 -0.032611 0.005043 -0.234972 -2.130043 0.222222 0.375765 13.97876 -45.13321 -57.20827 24.15012 0.002163 84 24 0.023607 z-Statistic Prob -0.964861 0.3346 0.713535 0.348587 0.100370 2.487621 0.023423 3.226724 0.061717 0.898281 0.014714 -2.216368 0.003178 1.586796 0.241942 -0.971190 1.622683 -1.312667 S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Avg log likelihood McFadden R-squared Total obs Nguồn: Ước lượng mơ hình Eviews 4.0 khoa luan, tieu luan90 of 102 0.7274 0.0129 0.0013 0.3690 0.0267 0.1126 0.3315 0.1893 0.417678 1.002467 1.225978 1.093092 -0.417900 0.211072 108 Tai lieu, luan van91 of 102 82 Phụ lục 5.6: Ước lượng xác suất vay vốn theo tác động biên nhân tố Biến phụ thuộc: Hộ có vay vốn (VAY = 1) Hệ số hồi quy Xác suất vay vốn ban đầu hộ 20% 30% 40% 50% 0,041 20,7% 30,9% 41,0% 51,0% 0,101 21,7% 32,2% 42,5% 52,6% 0,249 24,3% 35,5% 46,1% 56,2% 0,075 21,2% 31,6% 41,8% 51,9% -0,032 19,5% 29,3% 39,2% 49,2% Các biến độc lập KV Giá trị tài sản hộ (TSAN) Diện tích đất sản xuất (DAT) Số năm học chủ hộ KV (HOC) phi Giá trị tài sản hộ (TSAN) thức thức Thu nhập hộ (TN) Nguồn: Tính tốn từ bảng 5.4 khoa luan, tieu luan91 of 102 ... nhất: Các yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng nơng hộ thị trường tín dụng nơng thơn Thái Ngun Ước lượng mơ hình nhằm mục đích xác định biến độc lập có biến có ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín. .. 5: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ …………… 5.1 Xác định giá trị biến số …………………………………… 5.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……………………………… 5.2.1 Phân tích mơ hình tiếp. .. với khả tiếp cận tín dụng hộ Những nguồn lực quan trọng khác hộ diện tích đất giá trị tài sản có làm tăng khả tiếp cận tín dụng hộ Duy, Hậu D’haese(2009) nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới việc tiếp