QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG

Thẻ là một sản phẩm mang tính đặc thù cao, có mối liên “hệ mật thiết với các ứng dụng công nghệ. Trong thời gian qua, thẻ là một trong những dịch vụ tài chính rất phát triển tại Việt Nam với các chủng loại thẻ phong phú. Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, thẻ đã từng bước khẳng định vai trò quan trọng đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế xã hội. Xét về phương diện tổng thể, hoạt động thanh toán thẻ có vai trò vô cùng to lớn đối với việc giúp cho người dân tiếp cận các phương tiện thanh toán văn minh hiện đại của thế giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội. Xét về phương diện cụ thể, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ góp phần quan trọng trong việc tạo nên hiệu quả hoạt động kinh doanh tại mỗi ngân hàng thương mại mà còn là một mắc xích quan trọng thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển. Thẻ là một phương tiện thanh toán văn minh hiện đại, gắn liền với công nghệ. Nó ra đời trên cơ sở ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ. Hiện nay, chúng ta đang sống trong một thế kỷ của công nghệ hiện đại, khi nền công nghệ hiện đại càng phát triển thì rủi ro do sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ đang là một thách thức lớn cho cả đơn vị phát hành thẻ và chủ thẻ. Các rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng đa dạng và phức tạp. Nó làm suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng uy tín và thương hiệu của đơn vị phát hành thẻ. Cụ thể, trên thị trường Việt Nam bắt đầu xuất hiện nhiều vụ việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua các giao dịch thanh toán liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng. Như vậy, có thể nói loại tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng đã xuất hiện, hay nói cách khác thị trường thẻ ở Việt Nam đã dẫn xuất hiện các loại rủi ro. Vì vậy, nghiên cứu để tìm ra qui trình các giải pháp đồng bộ, hữu hiệu và khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ đã và đang trở thành vấn đề bức xúc, cả về phương diện lý luận và thực tiễn.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - BÙI VĂN PHONG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - BÙI VĂN PHONG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀM GIA MẠNH Hà Nội, Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên “cứu tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố cơng trình trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nhiều nguồn khác tác giả người trực tiếp xử lý khách quan xác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận” văn rõ nguồn gốc TP Hà Nội, tháng 07, năm 2020 Học viên (Kí, ghi rõ họ tên) ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn thầy cô trường Đại học Thương mại Hà Nội, dạy dỗ truyền đạt cho kiến thức quý “báu làm tảng cho việc thực luận văn Tôi đặc biệt cám ơn giảng viên PGS, TS Đàm Gia Mạnh tận tình hướng dẫn, bảo để tơi hồn tất luận văn cao học Cuối cùng, hết lòng biết ơn đến người thân, bạn bè, đồng nghiệp ủng hộ thời gian thực đề” tài TP Hà Nội, tháng 07, năm 2020 Học viên (Kí, ghi rõ họ tên) iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH VẼ Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 13 1.2 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Những khái niệm chung 15 1.2.2 Các nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 27 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 29 1.3.1 Nhân tố chủ quan 29 1.3.2 Nhân tố khách quan 32 iv CHƢƠNG II THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƢƠNG 35 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dƣơng 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 38 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dƣơng 41 2.2.1 Thực trạng cấu tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dương 41 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh 42 2.1.3 Kết quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dương 61 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dƣơng 66 2.3.1 Những thành tựu đạt 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Đông Hải Dƣơng 74 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dƣơng 74 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank Đông Hải Dương đến năm 2025 74 3.1.2 Dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 77 3.2 Giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ v Vietinbank Đông Hải Dƣơng 82 3.2.1 Nh m giải pháp liên quan đến phát hành thẻ 82 3.2.2 Nh m giải pháp liên quan đến toán thẻ 88 3.2.3 Nh m giải pháp liên quan đến công tác quản lý, bảo vệ máy ATM 90 3.2.4 Nh m giải pháp khác 92 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 94 3.3.1 Kiến nghị với Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 94 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 95 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 97 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Bảng số đo lường rủi ro tác nghiệp 28 Bảng 2.1: Kết kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 20172019 61 Bảng 2.2 Số liệu phát hành thẻ ghi nợ nội địa tích lũy qua năm 62 Bảng 2.3: Số liệu phát hành thẻ tín dụng quốc tế qua năm 64 Bảng 2.4: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank 65 Bảng 2.5: Giả mạo loại thẻ Vietinbank Đông Hải Dương phát hành giai đoạn 2017 – 2019 43 Bảng 2.6: Tình hình rủi ro tốn thẻ Vietinbank Đông Hải Dương 44 Bảng 2.7: Chất lượng dư nợ thẻ tín dụng qua năm 46 Bảng 2.8 Các lỗi rủi ro tác nghiệp Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 20172019 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thẻ sản phẩm mang tính đặc thù cao, có mối liên “hệ mật thiết với ứng dụng công nghệ Trong thời gian qua, thẻ dịch vụ tài phát triển Việt Nam với chủng loại thẻ phong phú Với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật, thẻ bước khẳng định vai trò quan trọng ngân hàng, khách hàng kinh tế xã hội Xét phương diện tổng thể, hoạt động toán thẻ có vai trị vơ to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện tốn văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, sống kỷ công nghệ đại, công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Cụ thể, thị trường Việt Nam bắt đầu xuất nhiều vụ việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua giao dịch toán liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng Như vậy, nói loại tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng xuất hiện, hay nói cách khác thị trường thẻ Việt Nam dẫn xuất loại rủi ro Vì vậy, nghiên cứu để tìm qui trình giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề xúc, phương diện lý luận thực tiễn Là đơn vị tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, Vietinbank Đông Hải Dương trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng sở ứng dụng công nghệ mới, phát triển sản phẩm thừa hưởng từ hệ thống Vietinbank Doanh số phát hành, toán sử dụng thẻ Vietinbank Đông Hải Dương năm qua đạt tốc độ tăng trưởng cao, chiếm thị phần đáng kể thị trường Bên cạnh thành tựu đạt được, Vietinbank Đông Hải Dương phải đối mặt với rủi ro trình kinh doanh thẻ, công tổ chức tội phạm thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt Nam Dư nợ có vấn đề từ việc cho vay qua thẻ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh Vietinbank Trong đó, cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dương chưa quan tâm mức Do đó, cần thiết cấp bách phải đẩy mạnh quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dương để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Là cán làm việc Vietinbank Đông Hải Dương, qua thực tiễn công tác với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank Đông Hải Dương ngày an” toàn, hiệu quả, tác giả chọn đề tài: “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả “đã tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự cơng nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm lí luận tảng cho q trình hồn thành luận văn Một số cơng trình tiêu biểu là: Nguyễn Thanh Phong (2015) với đề tài Nhận diện rủi ro giải pháp quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại, Tạp chí tài chính, số 46 (1) Nghiên cứu loại tội phạm liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng xuất hiện, hay nói cách khác thị trường thẻ Việt Nam dẫn 88 Bên cạnh đó, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên áp dụng công nghệ cấp mã số lần OTP (One time password) vào điện thoại chủ thẻ áp dụng OTP Token toán thẻ máy cà thẻ Hiện mã PIN thẻ tín dụng dùng trường hợp rút tiền mặt, cà thẻ tín dụng qua máy chủ thể nhập mã số Điều tiềm ẩn rủi ro chủ thẻ đánh thẻ mà chưa kịp khóa thẻ, người khác cầm thẻ quẹt thẻ điểm chấp nhận thẻ Bởi việc cấp mã số vào điện thoại token sau chủ thẻ phải nhập mã vào máy tránh rủi ro bị cắp thất lạc thẻ 3.2.2 Nh m giải pháp liên quan đến toán thẻ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ đơn vị chấp nhận thẻ trước ký hợp đồng Cũng giống việc thẩm định hồ sơ khách hàng khâu phát hành thẻ, việc thẩm định kỹ hồ sơ ĐVCNT trước ký kết hợp đồng vô quan trọng Nó giúp ngân hàng loại trừ đơn vị có ý định lừa đảo, chiếm đoạt tiền ngân hàng Thực tế thời gian qua, công tác thẩm định hồ sơ ĐVCNT Vietinbank Đông Hải Dương chưa trọng Do phải chịu áp lực phát triển ĐVCNT với số lượng lớn nên Vietinbank Đông Hải Dương thuê thêm đối tác bên để hỗ trợ khai thác thị trường đơn vị POS đơn vị toán trực tuyến.Các hợp đồng ĐVCNT mà đối tác mang chấp nhận luôn, khơng có kiểm tra kỹ nơi kinh doanh hàng hóa kinh doanh đơn vị Đây nguyên nhân gây nên rủi ro toán, tạo sơ hở để ĐVCNT lợi dụng lừa đảo ngân hàng Bởi để giảm thiểu rủi ro xảy ĐVCNT, cán Vietinbank Đông Hải Dương cần thẩm định đơn vị kỹ càng, đảm bảo đáp ứng điều kiện quy định, loại hình hàng hóa kinh doanh, dịch vụ cung cấp, lịch sử hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ có khả thực tuân thủ đầy đủ quy định, nguyên tắc chấp nhận toán thẻ ngân hàng TCTQT 89 3.2.2.2 Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Tập huấn cung cấp tài liệu quy trình chấp nhận toán thẻ nhằm đảm bảo ĐVCNT tuân thủ hợp đồng ký kết với ngân hàng Đa phần đơn vị chấp nhận thẻ vừa nhỏ có tâm lý giống chủ thẻ, ký kết hợp đồng, họ quan tâm đến mức phí phải nộp cho ngân hàng, muốn phí thấp tốt mà quên điều khoản quy định đảm bảo an tồn tốn Sau giao dịch, không lưu giữ chứng từ hợp lệ mà vội vàng vứt bỏ hóa đơn tốn thẻ Đến bị NHPH tra sốt khơng cung cấp chứng từ hợp lệ khơng địi tiền từ NHPH Do đó, cán ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát việc toán thẻ đơn vị, định kỳ tháng tháng lần tập huấn cho nhân viên bán hàng đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhận thẻ, có biện pháp hỗ trợ đơn vị như: - Cung cấp đầy đủ tài liệu, hướng dẫn cụ thể cho ĐVCNT quy trình chấp nhận tốn thẻ - Cung cấp cho ĐVCNT công cụ, tài liệu hướng dẫn cách nhận biết thẻ thật, thẻ giả - Đào tạo cho nhân viên bán hàng ĐVCNT nhận biết thái độ hành vi chủ thẻ có dấu hiệu nghi ngờ gian lận như: chủ thể yêu cầu chia nhỏ giao dịch thành nhiều giao dịch với số tiền giống gần giống nhau, chữ ký chủ thẻ hóa đơn tốn thẻ khác nhau, chủ thẻ dùng nhiều thẻ tín dụng với nhiều tên khác nhau; chủ thẻ mua hàng với số lượng lớn, giá trị lớn mà không quan tâm đến giá hàng hóa, dịch vụ; khách hàng tốn thẻ thường tỏ bình tĩnh, thúc giục người bán hàng thường xuất vào nghỉ trưa đóng cửa hàng Bên cạnh đó, phận tốn thẻ Vietinbank Đông Hải Dương cần chủ động kiểm tra giao dịch thẻ hàng ngày đơn vị để kịp thời phát giao 90 dịch bất thường, giao dịch nghi trùng với số tiền lớn, từ kịp thời ngăn chặn việc tạm ứng vào tài khoản đơn vị gây thất” thoát số tiền giao dịch 3.2.3 Nh m giải pháp liên quan đến công tác quản lý, bảo vệ máy ATM Tại máy ATM nơi thuận tiện cho bọn gian lận thẻ hoạt động, thiếu kiểm soát thường xuyên ngân hàng, nơi chủ thể thực giao dịch Cơ hội hoạt động gian lận cao Pin mật “mã quan trọng mà có chủ thể biết được, điều kiện bắt buộc rút tiền thực toán dịch vụ, hàng hố thẻ Nếu khơng có mã số pin giao dịch thẻ khơng thực Do mục tiêu hàng đầu mà bọn gian lận thẻ công Bên cạnh pin quy định bảo quản cách chặt chẽ bí mật chủ thẻ Tuy vậy, thực tế bị trộm pin Để số pin bảo mật tối đa, Vietinbank Đông Hải Dương nên ý đến giải pháp sau: + Đặt gương chiếu chống nhìn trộm từ phía sau: Chi nhánh nên thiết kế nơi đặt gương phản chiếu phần khơng gian phía sau lưng chủ thẻ, chủ thẻ giao dịch máy ATM quan sát phía sau Tránh trường hợp kẻ gian nhìn trộm mật đứng gần + Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: Nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận q trình giao dịch + Trang bị cơng nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: Khi trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có thiết bị lạ gắn vào, thông thường camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin Từ trung tâm có cách xử lý kịp thời thích hợp + Giám sát Camera: Mặc dù có thiết bị đại báo trung tâm báo động để khách hàng biết giải pháp giám sát lắp đặt camera không nên xem nhẹ Các camera ghi lại hoạt động vào thời điểm chủ thể 91 giao dịch biết kẻ gian có theo dõi hay khơng Ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Giải pháp trang bị camera cho tất máy ATM tốn kém, thực lại phức tạp phải đặt máy để khách hàng tin tưởng, không ảnh hưởng đến việc bảo mật số pin họ biện pháp hữu hiệu để chống gian lận xảy ra, thực tế nhiều tình gian lận phát phơi bày thật nhờ hệ thống camera Mặt khác, nhân viên bảo vệ giám sát giúp chủ thể an tâm giao dịch kẻ gian khơng có hội thực hành vi gian lận + Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số pin vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian khơng nhìn thấy + Lắp đặt cảm ứng thơng minh cấu khóa kép, cửa sập an tồn Các thiết bị hỗ trợ chống lại bọn gian lận tinh vi Khi có cố có giao dịch bất thường, hay giao dịch không cấp phép, máy ATM thông báo trung tâm Cùng lúc cửa cửa nhả tiền, cửa tiếp nhận thẻ tự động đóng lại + Lắp đặt hệ thống khóa kép cho phận chi trả: Để tránh hình thức bẫy tiền, tiền nuốt vào, máy ATM tự động khóa cửa chi tiền qua nhiều lần, tiền máy ATM nuốt vào để ngăn riêng Đồng thời chi nhánh cần có giải pháp chống cơng bạo lực: + Bảo vệ tiền mặt: Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức cơng mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chuông báo hệ thống mạng Khi có cố két sắt khóa lại hệ thống khố dự phịng bên trong, đồng thời chng báo động kêu lên thông báo trung tâm 92 + Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chỗ lắp đặt vị trí di chuyển định vị thơng báo trung tâm + Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro xảy ATM đập phá máy trộm tiền, ngân hàng khơng nên đặt ATM mà nên chọn đặt địa điểm an toàn, đảm bảo an ninh giám sát chặt chẽ khu chung cư, trung tâm thương mại hay siêu thị Ngoài ra, phải tiến hành lắp đặt đầy đủ hệ thống báo động chi nhánh để đề phòng có kẻ xấu cơng máy gọi điện cho công an địa bàn đặt máy, công an tỉnh cán ngân hàng có liên quan để kịp thời ngăn chặn 3.2.4 Nh m giải pháp khác 3.2.4.1 Thành lập phận quản lý rủi ro độc lập Đây công việc quan trọng mà Vietinbank Đông Hải Dương cần làm sớm tốt Vietinbank Đơng Hải Dương chưa có phận Quản lý rủi ro độc lập Vietinbank Đơng Hải Dương cịn thụ động phụ thuộc nhiều vào TTT việc theo dõi giao dịch hàng ngày chủ thẻ ĐVCNT Hàng ngày cán tra sốt nhận thơng báo giao dịch bất thường từ TTT, việc nhận danh sách cách thụ động gây chậm chễ việc xử lý rủi ro, tiền khơng kịp thời khoanh giữ tài khoản Bên ” cạnh đó, cán Bộ phận thẻ phải tự chịu trách nhiệm rủi ro phần việc chuyên môn “mình, chưa có phân cơng rõ ràng khiến cho hoạt động quản lý rủi ro chưa đạt hiệu Việc thành lập phận quản lý rủi ro triển khai theo hướng sau: Về mặt nhân sự: tổ Quản lý rủi ro nên có người gồm Kiểm soát viên cán thành viên Kiểm sốt viên cán có lực kinh nghiệm tra sốt khiếu nại thẻ tín dụng Bởi thuyên chuyển cán từ tổ tra sốt khiếu nại sang Cịn cán thành viên tổ chức tuyển hai lý do, thứ nhất: Bộ phận Thẻ thiếu nhân sự, chuyển cán từ phận khác sang phận thiếu người, không đáp ứng công việc tải nay, thứ hai: cán thường người trẻ tuổi, nhanh nhạy 93 bắt kịp với thay đổi công nghệ, dễ đào tạo chuyên sâu từ đầu.Có phận quản lý rủi ro riêng ty làm tăng chi phí trả lương hàng tháng lại giúp cho việc quản lý rủi ro thuận tiện hơn, giúp làm rõ trách nhiệm chun mơn nghiệp vụ mà cịn giúp quản lý rủi ro cách tập trung, tránh tình trạng kiểm nghiệm không hiệu Về cách thức hoạt động: Bộ phận quản lý rủi ro riêng biệt có trách nhiệm đứng làm đầu mối xử lý vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ với TTT chủ thể liên quan Hàng tháng, quý, cán thuộc phận quản lý rủi ro có trách nhiệm thu thập số liệu từ phận chun mơn, phân tích đánh giá tình hình rủi ro hoạt động thẻ, đưa dự báo xu hướng rủi ro để từ có biện pháp phịng ngừa cụ thể nhằm nâng cao tính an tồn hoạt động thể nói chung thẻ tín dụng nói riêng 3.2.4.2 Nâng cao cơng tác đào tạo cán đạo đức chuyên môn Trong hoạt động kinh tế, cho dù cơng nghệ có đại đến cần có đạo người, thấy vai trị người vơ quan trọng, chủ chốt khơng thể thay hồn tồn máy móc, Trong nghiệp vụ thẻ, cán thẻ người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Bởi vậy, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đạo đức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Về chun mơn nghiệp vụ, thời gian tới Vietinbank Đông Hải Dương nên tổ chức đào tạo chiều rộng chiều sâu Bộ phận thẻ thuộc phòng DVKH đầu mối tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ phát hành quản lý rủi ro thẻ cán phòng với cán phòng khác việc bán chéo sản phẩm Điều đảm bảo cán có hiểu biết dịch vụ thẻ tín dụng, giảm thiểu rủi ro phát hành thẻ Về chiều sâu, Bộ phận thẻ thuộc phòng DVKH nên đề nghị với TTT việc tổ chức buổi tập huấn thường xuyên cho cán chủ chốt việc nhận biết phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ Từ 94 đó, cán chủ chốt phổ biến lại cho cán phòng biết để quản lý rủi ro tốt phần nghiệp vụ Bên cạnh đó, Bộ phận Thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán thẻ Thường người ta hay đề phịng với gian lận từ bên ngồi để ý tới gian lận từ bên Gian lận cán thực hành vi tinh vi khó phát nhất, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Do cần nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thường xuyên quan tâm đến tâm tư tình cảm cán phòng Gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ để cán tự nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất có” thể xảy 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị với Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trung tâm thẻ (TTT) cần sớm hoàn “thiện chương trình Xếp hạng tín dụng nội Đây hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội dành riêng cho sản phẩm thẻ Công cụ hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh theo hỗ trợ định cấp hạn mức tín dụng tự động nhanh chóng, giúp lựa chọn khách hàng tiềm năng, xây dựng sách giá phù hợp, hiệu với nhóm khách hàng, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ đẩy mạnh bán thông qua chế kiểm sốt rủi ro tập trung Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro: độc lập để ngân hàng đánh giá tính hiệu cơng cụ quản trị rủi ro; sở xây dựng thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tính tốn chuẩn xác tổn thất dự tính vốn yêu cầu tối thiểu bù đắp rủi ro, bước đệm để hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng tiêu chuẩn quốc tế (Basel II) Định kỳ hàng quý tháng lần, TTT tổ chức lớp tập huấn quản trị rủi ro thẻ cho chi nhánh Đây hội giao lưu, học hỏi, trao đổi kinh 95 nghiệm cán chi nhánh với cán TTT để công tác quản trị rủi ro chi nhánh đạt hiệu cao TTT nên soạn thảo quyền cẩm nang rủi ro thế: hệ thống lại tình rủi ro biện pháp xử lý rủi ro nghiệp vụ thẻ Để thực quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thể mang lại hiệu thiết thực, TTT cần đúc kết kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ thẻ thành cẩm nang xử lý nghiệp vụ Với cẩm nang giúp cán làm cơng tác thẻ hạn chế tình trạng sai sót trùng lặp, biết cách xử lý tình đặc thù riêng có thị trường, nhờ chất lượng cơng tác quản trị rủi ro nâng lên hiệu hoạt động tăng theo Do thẻ gắn liền với công nghệ nên việc quản trị rủi ro cần áp dụng công nghệ TTT nên kết hợp với Trung tâm Tin học để nghiên cứu viết chương trình quản trị rủi ro thẻ mua nước ngồi chương trình quản trị rủi ro thể dễ dàng hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Việc phát triển phương thức tốn thẻ, đảm bảo tính an tồn, tiện lợi với khách hàng, nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro thẻ, nỗ lực NHTM việc hồn thiện mơi trường, điều kiện triển khai chiến lược tiếp cận thị trường để phát triển dịch vụ thẻ, NHNN với vai trò dẫn đầu cần xây dựng chiến lượng phát triển chung toàn hệ thống, xác định mục tiêu giải pháp định hướng, đặc biệt giải pháp mặt pháp chế, sách, kỹ thuật tổ chức liên kết hệ thống Định hướng rõ chiến lược phát triển công nghệ thẻ thống hệ thống NHTM Việt Nam: nhằm tránh việc đầu tư chồng chéo, lãng phí, khơng đồng NHTM cơng nghệ cơng nghệ kiểm sốt rủi ro thẻ, đặc biệt tiến trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ từ sang thẻ chip, NHNN với vai trò điều phối tầm vĩ mô cần đưa định hướng đầu tư cơng nghệ thẻ để sở đó, NHTM xây dựng định hướng phát triển Ngồi ra, NHNN cịn có nhiệm vụ tạo dựng mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM mà cần xây 96 dựng khung pháp lý, chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm tổn hại đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác 3.3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ thẻ Như phân tích Chương 2, khung pháp lý Việt Nam cho hoạt động kinh doanh thẻ cịn nhiều bất cập Vì vậy, để đáp ứng u cầu phát triển dịch vụ thời gian tới, Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc tạo lập khung pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp Trong luật hình Việt Nam chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo, nên người phạm tội bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả Do đó, phủ cần sớm ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ, làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác 3.3.2.2 Xác định, định hướng phát triển công nghệ thẻ: Cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất được, linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm Đông Hải Dương nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.3.2.3 Thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ Khi tội phạm thẻ ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ 97 phạm tội ngồi khả kiểm sốt xử lý ngân hàng Việc có Nhà nước làm 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN cần đẩy nhanh biện pháp hỗ trợ, định hướng phát triển Với tiềm to lớn rộng mở, nhờ quan tâm NHNN, Cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan nỗ lực, động NHTM, chắn hoạt động thể có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế thành công Theo đó, NHNN cần có biện pháp tổng thể về: 3.3.3.1 Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý NHNN cần sớm ban hành quy định, sách điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy như: - Chính sách thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt như: phát triển đa dạng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đơi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho dân chúng sử dụng công cụ - Thắt chặt sách quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác (ví dụ quy định giao dịch có giá trị lớn mức độ phải tốn qua ngân hàng, khơng tốn trực tiếp, thu phí hoạt động tốn tiền mặt, khuyến khích sở kinh doanh hàng hóa/dịch vụ trang bị thiết bị toán thẻ ) - Bổ sung số vấn đề phát hành toán thẻ quốc tế sách quản lý ngoại hối như: hạn mức tốn hạn mức tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành, nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ 98 - Quy định yêu cầu bắt buộc ngân hàng phải có hệ thống camera hồn chỉnh tất ATM giao dịch, nhằm cung cấp thêm chứng từ chứng minh cho giao dịch thẻ, - Quy định việc đồng hệ thống trang thiết bị phòng chống ATM skimming (bao gồm phần mềm phần cứng) Điều tránh lãng phí kinh tế đảm bảo uy tín cho hệ thống ngân hàng: - Quy định trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ xây dựng sơ đề xuất nội dung việc trích lập nguyên tắc, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro để tạo hành lang pháp lý cho hệ thống ngân hàng: Tiếp tục đạo ngân hàng thành viên việc triển khai phát hành toán thẻ Chip EMV theo quy định TCTQT nhằm giảm thiểu rủi ro 3.3.3.2 Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Hiện nay, Trung tâm thông tin tín dụng NHNN hệ thống thơng tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vay cho NHTM, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng để định đầu tư cho vay, chưa đề cập đến thơng tin tín dụng khách hàng sử dụng thẻ Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thông tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ lớn thường xuyên biến động Trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc TCPHT việc cập nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thông tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Mơ hình thành công Đài Loan, Singapore, Malaysia Trung tâm 99 cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ phục vụ người tiêu dùng 3.3.3.3 NHNN cần phải hoạch định chiến lược phát triển thể dài hạn nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn NHNN Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành tốn thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò diễn đàn hợp tác trao đổi hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân” hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 100 KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động, giai “đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau: Hệ thống hoá khái niệm rủi ro thẻ khái quát hoạt động quản trị rủi ro thẻ ngân hàng thương mại Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – CN Đông Hải Dương kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hồn thiện công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – CN Đông Hải Dương Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – CN Đông Hải Dương, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank – CN Đơng Hải Dương nói riêng thị trường thẻ Việt nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực thế” giới TÀI LIỆU THAM KHẢO Joel Bessis (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Tái lần thứ nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Tổng giám đốc Ngân hàng ... quản trị rủi ro hoạt ” động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương việt nam - Chi nhánh Đông Hải Dương CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG... chế rủi ro khắc phục tổn thất xảy theo dự” kiến 1.2.1.2 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ a Khái niệm quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. .. quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 27 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân