luận văn thạc sĩ Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương

LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập và nghiên cứu tại lớp Cao học Quản lý kinh tế 18A của trường Đại học Thương mại khóa học 2012- 2013 được sự dạy dỗ tận tình của các giáo viên bộ môn, sự quan tâm của các thầy cô giáo trong Khoa sau Đại học, các thầy cô trong Ban giám hiệu và cùng với sự cố gắng nỗ lực của bản thân, đặc biệt là sự hướng dẫn nhiệt tình của TS Nguyễn Thu Thuỷ, đến nay tôi đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương”. Qua đây, cho phép tôi được gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể giáo viên trường Đại học Thương Mại, các thầy cô trong Ban giám hiệu đặc biệt là TS Nguyễn Thu Thuỷ đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Ngoài ra để có thể hoàn thành tốt luận văn phải kể đến công lao của các đồng chí, bạn bè đồng nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh KCN Hải Dương đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cám ơn các anh chị, bạn bè đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện để tôi có thể hoàn thành luận văn này. i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thu Thuỷ. Các số liệu kết quả trong luận văn là trung thực và nguồn gốc rõ ràng. Nội dung nghiên cứu của đề tài chưa từng được công bố ở bất kỳ luận văn nào khác. TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Văn Tiến ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v PHẦN MỞ ĐẦU vi 1. Tính cấp thiết của đề tài vi 6.1 Mô hình nghiên cứu ix CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI xi Hình 1.1 – Quy trình quản lý cho vay 23 Hình 1.2 - Quản lý các khoản vay có vấn đề 26 Hình 2.1 – Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương 34 (Nguồn: Phòng tổ chức hành chính) 34 Hình 2.2 - Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay 49 Hình 2.3 - Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thời hạn cho vay 51 Hình 2.4 - Trình tự kiểm tra khoản vay tại Vietinbank-chi nhánh KCN Hải Dương 56 Hình 2.5 - Quản lý các khoản vay có vấn đề 56 Hình 2.6 - Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay 59 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KCN Khu công nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn SPDV Sản phẩm dịch vụ RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo TSC Trụ sở chính DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 – Quy trình quản lý cho vay 23 Hình 1.2 - Quản lý các khoản vay có vấn đề 26 iv Hình 2.1 – Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương 34 (Nguồn: Phòng tổ chức hành chính) 34 Hình 2.2 - Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay 49 Hình 2.3 - Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thời hạn cho vay 51 Hình 2.4 - Trình tự kiểm tra khoản vay tại Vietinbank-chi nhánh KCN Hải Dương 56 Hình 2.5 - Quản lý các khoản vay có vấn đề 56 Hình 2.6 - Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay 59 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN ở Việt Nam xv Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2012. 35 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2008-2012 36 Bảng 2.3: Tình hình cho vay vốn giai đoạn 2008 – 2012 38 Bảng 2.4: Doanh số thanh toán quốc tế giai đoạn 2008 - 2012 40 Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh ngoại tệ giai đoạn năm 2008 – 2012 41 Bảng 2.6: Tình hình lợi nhuận của Chi nhánh 42 Bảng 2.7: Tình hình vay vốn của DNVVN tại ngân hàng Công thương - Chi nhánh KCN Hải Dương 43 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 44 Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNNVV theo phương thức cho vay 45 Bảng 2.10: Doanh số cho vay DNVVN theo loại hình DN 46 (Đơn vị: số tiền: tỷ đồng; tỷ trọng: %) 46 Bảng 2.11: Doanh số cho vay DNVVN theo ngành nghề vay 48 Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, dư nợ tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ tín dụng trung, dài hạn. Vì một mặt nguồn vốn huy động của các ngân hàng chủ yếu là các nguồn vốn ngắn hạn, mặt khác v các khoản tín dụng trung dài hạn mặc dù đem lại lợi nhuận cho ngân hàng nhiều hơn nhưng nó cũng có độ rủi ro cao hơn và điều kiện vay cũng khắt khe hơn. Kết quả dư nợ cho vay theo thời hạn cho thấy, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn xu hướng tăng lên đồng nghĩa với tỷ trọng dư nợ dài hạn giảm xuống. Ta có thể nhìn thấy rõ sự chênh lệch giữa dư nợ tín dụng ngắn hạn so với dư nợ tín dụng dài hạn (hình 2.2): 48 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ 50 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN 52 ( Đơn vị: tỷ đồng, % vòng) 52 Bảng 2.14: Số lượng hồ sơ vay vốn của DNNVV theo Phòng giao dịch 54 Bảng 2.15: Số lượng hợp đồng tín dụng của DNVVN tại chi nhánh 55 Bảng 2.16: Số lượng hồ sơ vay vốn của DNVVN theo loại hình DN 62 Bảng 2.17 : Số lượng hồ sơ vay vốn của DNNVV bị loại 62 Bảng 2.18: Mục đích vay vốn của các DNVVN 63 Bảng 2.19: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của DNVVN theo thời hạn 64 Bảng 2.20: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của DNVVN theo nhóm nợ 65 Bảng 2.21: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của DNVVN 66 (Đơn vị: Dư nợ, nợ xấu: tỷ đồng; tỷ lệ: %) 66 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay ở Việt Nam có khoảng 543.963 DN thuộc các thành phần kinh tế, trong đó DNVVN chiếm khoảng gần 97% và đóng góp gần 40% GDP cả nước. DNVVN với những đặc trưng riêng của mình đã và đang giữ một vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng và nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế nước ta. DNVVN có những đặc điểm nổi trội so với các loại hình doanh nghiệp khác như sức năng động, khả năng thích nghi, dễ thay đổi công nghệ, hiệu quả đầu tư tương đối cao, dễ quản lý. Với những ưu điểm như vậy, đóng góp của loại hình DNVVN vào nền kinh vi tế là rất đáng kể. DNVVN được nhận định sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Chính vì vậy, họ là đối tượng ngày càng được các ngân hàng quan tâm đến. Ý thức được tiềm năng và tầm quan trọng của đối tượng DNVVN nên nhiều ngân hàng đã và đang đổi mới trong quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN. Đặc biệt, trong bối cảnh các DN nhà nước, các tập đoàn kinh tế lớn hoạt động kém hiệu quả như hiện nay thì hoạt động cho vay đối với DNVVN tại các NHTM ngày càng được chú trọng mở rộng. Kết quả cho vay DNVVN trong 10 năm trở lại đây đã phản ánh chính sách cho vay linh hoạt, ngày càng phù hợp hơn với điều kiện của thị trường và xu hướng cạnh tranh của các NHTM. Với mục tiêu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và năng lực cạnh tranh với các NHTM khác, Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương cũng đang từng bước chuyển đổi quan điểm cho vay đối với DNVVN cho phù hợp hơn với điều kiện mới của thị trường. Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương đã xác định thị trường cho vay các DNVVN là một lĩnh vực đầy tiềm năng phát triển và là nhóm khách hàng chiến lược trong chính sách phát triển dài hạn của mình. Tuy nhiên qua tám năm thực hiện, quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng chưa đạt được chất lượng và hiệu quả mong muốn. Trong quá trình công tác tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương” cho luận văn của mình với mục tiêu hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại ngân hàng. 2. Tình hình nghiên cứu Đã có rất nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN nói riêng. Tuy nhiên, mỗi đề tài có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau, có thể khái quát lại như sau: vii Một số đề tài nghiên cứu về mở rộng hoạt động cho vay DNVVN như: “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHCT chi nhánh Hà Tây”; “Phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội”; “Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội”; Nội dung chủ yếu của các đề tài này là phân tích quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay DNVVN trên cơ sở đó kiến nghị các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN. Một số đề tài nghiên cứu và tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN như: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội”; “Giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp& Phát triển Nông Thôn Đông Anh- Hà Nội”; Nội dung chính của các đề tài này chủ yếu đi sâu vào phân tích đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay đối với DNVVN từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay. Các đề tài trên thường đi sâu vào các nghiệp vụ cụ thể trong quy trình tác nghiệp cho vay DNVVN. Chưa có bất kỳ đề tài nào nghiên cứu nào đi sâu vào vấn đề quản lý đối với hoạt động cho vay DNVVN. Do vậy việc nghiên cứu và hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương vẫn khả thi và có tính ứng dụng cao. 3. Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương. 4. Mục đích nghiên cứu  Mục tiêu tổng quát: Luận văn nghiên cứu để làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương, chỉ ra các kết quả, hạn chế, nguyên nhân của các hạn chế, trên cơ sở đó đề ra các giải pháp và kiến nghị hoàn thiện công tác viii quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương.  Mục tiêu cụ thể: - Về lý luận: Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề cơ bản về quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN của NHTM. - Về khảo sát thực tiễn: Phân tích, làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương từ đó nêu ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó. - Về đề xuất giải pháp: Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương nhằm ngăn ngừa rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh. 5. Phạm vi nghiên cứu - Nội dụng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN - Không gian nghiên cứu: Các số liệu nghiên cứu, phỏng vấn được tiến hành tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương. - Thời gian nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu, khảo sát các dữ liệu về tình hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN trong giai đoạn 2008 – 2012 và từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị đến năm 2015, tầm nhìn 2020. 6. Phương pháp nghiên cứu 6.1 Mô hình nghiên cứu ix Quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN: - Xây dựng chính sách cho vay - Tổ chức hoạt động cho vay - Kiểm soát hoạt động cho vay Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNVVN: - Các yếu tố khách quan; - Các yếu tố chủ quan. Hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVNN tai Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 6.2 Qui trình nghiên cứu 6.3 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu  Phương pháp thu thập số liệu: Để nghiên cứu các vấn đề quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN, luận văn phải thu thập số liệu và tài liệu thứ cấp về tình hình quản lý hoạt động cho vay tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương. Tài liệu thứ cấp thu được gồm: - Bản báo cáo tình hình tài chính và kết quả kinh doanh của Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương giai đoạn 2008 – 2012. - Tồng kết tình hình nhân sự giai đoạn 2008-2012: do phòng Tổ chức hành chính Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương cung cấp thu được số lượng trình độ nguồn nhân lực qua các năm trong giai đoạn 2008 - 2012. - Luật tổ chức tín dụng năm 2010, các nghị định số 90/2001/NĐ – CP, số 56/2009/NĐ – CP về trợ giúp phát triển DNVVN,  Phương pháp xử lý số liệu Phương pháp thống kê, tổng hợp kết hợp với công cụ Excel. Kết quả thu được sẽ được tập hợp trên các bảng so sánh với các tiêu thức khác nhau để thấy được từ các góc nhìn khác nhau về thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN. Cũng như thấy được mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến x Nghiên cứu các tài liệu liên quan Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN Ưu và nhược điểm của công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN [...]... thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương. ..xi công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN của Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 7 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Một số lý luận cơ bản về quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN của NHTM Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương Chương 3: Các... thể dễ dàng trong việc quản lý tránh nguy cơ xảy ra rủi ro cho vay 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu và yêu cầu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm Quản lý là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng và khách thể quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả... Trong hoạt động cho vay, ban lãnh đạo ngân hàng với vai trò là nhà quản lý cần thực hiện tốt các công việc: xây dựng và ban hành chính sách và quy trình cho vay, tổ chức bộ máy thực hiện cho vay, và kiểm soát hoạt động cho vay nhằm mục tiêu hiệu quả, hiệu lực, an toàn hoạt động cho vay - Xét trên quan điểm tác nghiệp, quản lý hoạt động cho vay là sự tác động của chủ thể quản lý là NHTM vào hoạt động cho. .. hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Để có thể hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DNVVN ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay để từ đó phát huy những ảnh hưởng tích cực cũng như hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay được trình bày sau... của hoạt động cho vay xxi 1.2.1.3 Yêu cầu của quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ - Tuân thủ pháp luật về hoạt động cho vay: pháp luật về hoạt động cho vay những quy định khung, những ràng buộc của nhà nước và các cơ quan quản lý vĩ mô đối với mọi đối tượng liên quan đến hoạt động cho vay để đảm bảo đúng định hướng phát triển của xã hội Các quy định này mang tính bắt buộc và. .. đó ngân hàng và khách hàng thường thoả thuận một hạn mức cho vay dự phòng lớn hơn Đồng thời khách hàng và ngân hàng thường phải quy định về thời hạn hiệu lực và mức phí trả cho hạn mức cho vay dự phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ cho vay: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đựơc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức cho vay để thanh toán tiền mua hàng hoá và rút tiền mặt tại. .. quả, chất lượng hoạt động cho vay với khách hàng DNVVN Nâng cao chất lượng cho vay thể hiện ở khả năng thu hồi nợ, tỷ lệ các nhóm nợ khó đòi và nợ xấu giảm dần, cơ cấu nợ hợp lý hơn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhiều hơn Giảm thiểu các rủi ro từ hoạt động cho vay với khách hàng DNVVN Thứ ba, hoàn thiện quy trình cho vay Từ việc quản lý hoạt động cho vay, nhà quản lý sẽ tìm ra điểm mạnh và điểm yếu của... cho vay các doanh nghiệp vay vốn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh và các mục tiêu khác xx 1.2.1.2 Mục tiêu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Mọi hoạt động quản lý suy cho cùng đề hướng tới mục tiêu hiệu lực và hiệu quả của hoạt động Hiệu lực là thực hiện đúng các mục tiêu đề ra Hiệu quả là thực hiện được mục tiêu với chi phí nhỏ nhất Quản lý hoạt động. .. nhà quản lý phải biết giấu kín các ý đồ , tiềm năng kinh doanh của mình với các đối thủ cạnh tranh một cách có lợi nhất 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.2.1 Xây dựng chính sách cho vay Chính sách cho vay thể hiện đường lối cho vay của NH đối với DNVVN Nó có tác dụng trong việc hướng dẫn các cán bộ tín dụng thực hiện mục tiêu trong hoạt động cho vay đối với . VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 1.1.1. Ngân hàng thương mại và các hoạt. ro cho vay. 1.2. Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm, mục tiêu và yêu cầu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa. trình công tác tại Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương, tác giả đã lựa chọn đề tài: Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi