LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1. Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.1.3. Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1.1.1.1. Đặc điểm của xe cơ giới Giao thông vận tải là ngành kinh tế có vị trí quan trọng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất cả các ngành kinh tế xã hội, an ninh và quốc phòng. Giao thông vận tải cũng chính là bộ phận chủ yếu của cơ sở hạ tầng, là thước đo cho sự phát triển của các quốc gia. Nước ta có một mạng lưới giao thông khá dày đặc và phong phú với các hình thức như vận tải đường bộ, vận tải đường sắt và vận tải đường hàng không, trong đó thì giao thông vận tải đường bộ bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu, phổ biến nhất. Theo quy định hiện hành thì xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng chính động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia, bao gồm xe ô tô, mô tô, xe máy. Nó không chỉ là phương tiện vận tải mà còn là một tài sản có giá trị lớn đối với cá nhân, gia đình, các tổ chức và các doanh nghiệp. Xe cơ giới được xác định dựa trên hai tiêu thức: - Phải gắn động cơ - Phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển. Xe cơ giới có những đặc điểm sau: - Xe cơ giới có tính động cơ cao, tính việt dã tốt, tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển. Vì vậy xác suất rủi ro là lớn nhất so với tất cả các loại hình vận chuyển khác. - Sử dụng các phương tiện xe cơ giới đơn giản và thuận tiện hơn các phương tiện khác. - Số lượng xe tăng nhanh do nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng, đời sống của người dân ngày càng cao. Số lượng gia đình có xe ô tô riêng ngày càng tăng. Tốc độ tăng ô tô hàng năm là 8-9%, còn tốc độ tăng của mô tô là 20-30%. Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật thì giá xe ngày càng giảm, bên cạnh đó là một số lượng lớn xe cơ giới nhập lậu vẫn được tiêu thụ mặc dù chất lượng không được đảm bảo. - Xe cơ giới tham gia giao thông phụ thuộc rất nhiều vào các điều kiện khác nhau như: địa hình, khí hậu, cơ sở hạ tầng và ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người tham gia giao thông. Trong khi Việt Nam là một nước có khí hậu nóng ẩm nắng lắm mưa nhiều, hạn hán lũ lụt thường xẩy ra, địa hình hiểm trở với nhiều đèo dốc nguy hiểm, hệ thống đường bộ nước ta còn kém, tình trạng đường sá xuống cấp không được sửa chữa kịp thời, sửa chữa theo kiểu lắp vá, không có tính đồng bộ. Mặt khác là tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông của người chủ phương tiện xe cơ giới là khá phổ biến: phóng nhanh vượt ẩu, chở quá tải, lái xe trong tình trạng say rượu, bia không làm chủ được tốc độ gây ra tai nạn…Bên cạnh đó là ý thức của những người dân như là chạy ngang qua đường không để ý đến xe cộ, thả vật nuôi không không kiểm soát… cũng là một nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông. 1.1.1.2. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai đoạn 1997 - 2006 Năm Số vụ tai nạn (vụ) Số người bị chết (người) Số người bị thương (người) Số vụ tai nạn BQ ngày (vụ) 1997 19162 5324 20465 52,49 1998 20725 5518 21869 56,78 1999 21512 5682 22897 58,94 2000 23115 6131 24264 63,33 2001 24324 7526 25689 66,64 2002 25998 8312 25955 71,23 2003 27121 8851 26256 74,3 2004 29135 9103 27102 79,82 2005 29083 11214 28326 79,69 2006 30125 12111 28965 82,53 ( Nguồn : Viện chiến lược và phát triển vận tải ) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình giao thông đường bộ ở Việt Nam ngày càng nhiều các vụ tai nạn xảy ra. Trong 10 năm từ 1997 đến 2006 số vụ tai nạn đã tăng gấp 1,57 lần (10963 vụ), số người chết cũng tăng lên 6787 người, số người bị thương tăng thêm 8500 người, số vụ tai nạn bình quân cũng tăng lên 30,04 vụ. Theo Ngân hàng phát triển Châu Á về thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra tai nạn tại Việt Nam, năm 2007 mỗi ngày có khoảng 33 người chết do tai nạn giao thông đường bộ. Mặc dù công tác phòng chống tai nạn giao thông đường bộ của Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong việc giảm số người chết và bị thương trong năm qua nhưng, tuy nhiên xu hướng giảm này còn chưa bền vững. Để đảm bảo cho người tham gia giao thông khi không may xảy ra rủi ro thì sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết. 1.1.1.3. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Việt Nam là một nước có điều kiện địa hình đường sá phức tạp, phần lớn diện tích là đồi núi, mặt khác nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên việc vận chuyển hàng hóa bằng đường thủy và đường hàng không còn ít và không phù hợp ở nhiều khu vực. Chính vì vậy việc vận chuyển bằng xe cơ giới là chủ yếu và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân. Mặc dù Chính phủ đã đưa ra nhiều biện pháp nhằm làm giảm tai nạn giao thông như: Thực hiện nghiêm luật An toàn giao thông, tăng cường các biện pháp xử phạt khi vi phạm, nâng cấp các tuyến đường thường xuyên xảy ra các vụ tai nạn giao thông, và mới đây nhất là quy định về việc bắt buộc đội mũ bảo hiểm trên tất cả các tuyến đường khi tham gia giao thông bằng xe mô tô và xe máy nhưng do số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng nhiều nên làm tăng nguy cơ gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đường bộ trong cả nước. Người bị tai nạn thường là những người trụ cột trong gia đình và trong các doanh nghiệp. Khi tai nạn không may xảy ra thì không chỉ bản thân và tài sản của họ bị ảnh hưởng mà còn làm mất thu nhập của gia đình, ảnh hưởng tới quá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế. Trước thực tế đó, để bù đắp những thiệt hại sau khi tai nạn xảy ra thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời và được triển khai nhanh chóng ở các công ty bảo hiểm phi nhân thọ và là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay. Sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết khách quan để chủ phương tiện có thể khắc phục những khó khăn khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, khi đó nhà bảo hiểm sẽ bù đắp một phần hoặc toàn bộ những thiệt hại về vật chất để chủ phương tiện có thể sớm ổn định cuộc sống, nhanh chóng quay trở lại với hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. 1.1.2.3. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng trở nên quen thuộc đối với người dân, đặc biệt là các chủ phương tiện. Có được điều đó là do người mọi người ngày càng thấy rõ được tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Thứ nhất, bảo hiểm xe cơ giới góp phần nhanh chóng ổn định tài chính, khắc phục những khó khăn bất ngờ cho các chủ xe và lái xe khi không may rủi ro xảy ra với mình, giúp họ sớm trở lại với hoạt động thường ngày. Rủi ro là điều không ai mong muốn nhưng cũng không ai lường trước được, có thể xảy ra với bất cứ người nào, phương tiện nào ở trong bất cứ địa điểm hay thời gian nào. Dù các chủ phương tiện có đề cao cảnh giác hay chấp hành đúng luật thì cũng có những trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của họ. Nếu như trước kia phương tiện tham gia giao thông đường bộ xe máy chiếm tỷ lệ lớn thì thời gian gần đây, số lượng xe ô tô tăng lên rất nhanh. Chính vì vậy mà khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại lại càng lớn. Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe sẽ được bù đắp những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm khi xảy ra rủi ro. Điều đó có ý nghĩa rất lớn trong việc giảm bớt gánh nặng về tài chính do không phải chi ra những khoản chi bất thường, nhanh chóng khắc phục những khó khăn, sớm ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh. Thứ hai, triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạo thêm công ăn việc làm và góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước. Hầu như các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng nghìn người. Bên cạnh đó, hàng năm các công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho ngân sách nhà nước và con số lên tới hàng trăm tỷ đồng, trong đó có đóng góp không nhỏ từ loại hình bảo hiểm này. Từ nguồn thu này nhà nước đã đầu tư trở lại, sửa chữa, nâng cấp, xây dựng mới cơ sở hạ tầng, trong đó có đường sá, cầu cống… Thứ ba, là tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Vì khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe phải nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm. Từ khoản tiền này sẽ được trích ra theo một tỷ lệ nhất định để thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn, làm biển báo, thanh chắn, tổ chức tuyên truyền an toàn giao thông… nhằm ngăn ngừa tai nạn giao thông. 1.1.3.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1.1.3.1. Đối tượng bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm là tất cả những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên mỗi lãnh thổ quốc gia. Đối với xe mô tô các loại, các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm toàn bộ vật chất xe Đối với xe ô tô các loại, có thể bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo hiểm từng tổng thành của chiếc xe. Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia thành 7 tổng thành chủ yếu sau: • Tổng thành thân vỏ xe Gồm có ba nhóm: + Nhóm A: Thân vỏ, cảbin, vô lăng, ca bô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ vỏ kim loại, gỗ nhựa, các cần gạt, bàn đạp ga, phanh, côn số. + Nhóm B: Ghế đệm nội thất, toàn bộ ghê ngồi hoặc nằm, quạt đài, các trang thiết bị điều hòa nhiệt độ. + Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, bình chứa nhiên liệu, bộ chế hòa lực phanh, hơi dây dẫn. •Tổng thành động cơ Gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió,bơm hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện. •Tổng thành hộp số Gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có). Hệ thống dẫn các loại •Tổng thành trục trước (cầu trước). Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh, vỏ cầu, vi sai. • Tổng thành trục sau (cầu sau) Gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính,vi sai, cụm mang ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau. • Tổng thành hệ thống lái Bao gồm vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, bổ trợ tay lái( nếu có),cơ cấu điều khiển gạt mưa. • Tổng thành lốp Bao gồm các bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe và lốp dự phòng trên xe. Trong số các tổng thành thì tổng thành thân vỏ là tổng thành chiếm nhiều nhất về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nặng nề nhất khi tai nạn xảy ra. Bởi vậy đa số các công ty bảo hiểm đều tiến hành bảo hiểm toàn bộ hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. 1.1.3.2. Phạm vi bảo hiểm Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm thông thường do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp: - Đâm va, lật đổ - Hỏa hoạn, cháy nổ - Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão lụt, sụt lở, sét đánh, động đất… - Vật thể từ bên ngoài tác động lên - Mất căp, mất cướp toàn bộ xe… Ngoài việc bồi thường những thiệt hại về vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Công ty bảo hiểm còn phải thanh toán chi phí giám định tổn thất nếu tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Tuy nhiên trong một số trường hợp tổng sô tiền bồi thường của công ty bảo hiểm đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao và được tính theo tháng. - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do tai nạn gây ra. Tuy nhiên nếu do những hư hỏng đó mà xe bị tai nạn gây ra hư hỏng tới những bộ phận khác thì vẫn thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm. Đồng thời những tổn thất đối với săm lốp chỉ được bồi thường trong trường hợp hư hỏng cùng nguyên nhân và xảy ra đồng thời với các bộ phận khác của xe, các trường hợp khác không thuộc trách nhiệm bảo hiểm. - Mất cắp bộ phận xe Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: + Hành động cố ý của chủ xe, lái xe + Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của luật giao thông đường bộ + Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ như: Xe không có giấy phép lưu hành, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ, lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia hoặc các chất kích thích trong quá trình lái xe, xe chở chất cháy, chất nổ trái phép, xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định, xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn, xe sử dụng để tập lái đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa… + Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệ sản xuất kinh doanh + Thiệt hại do chiến tranh. 1.1.3.3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe. Do vậy xác định đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe khi xảy ra sự cố. Tuy nhiên đây là một công việc rất khó khăn vì giá xe trên thị trường luôn luôn biến động nên thông thường các công ty bảo hiểm thường đưa ra các yếu tố như: Loại xe, năm sản xuất, thể tích xi lanh, , xe mới hay cũ để xác định giá trị xe. Căn cứ vào mức độ mới cũ là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao là phương pháp được áp dụng rộng rãi nhất. Giá trị bảo hiểm là giá trị mới 100% của xe đối với xe sử dụng dưới 1 năm. Xe đã sử dụng trên một năm thì được tính như sau: Giá trị bảo hiểm = Giá trị mới – khấu hao sử dụng theo năm Số tiền bảo hiểm: là một khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm, bao gồm các trường hợp sau: - Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm goi là bảo hiểm dưới giá trị - Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm bằng với giá trị bảo hiểm gọi là bảo hiểm ngang giá trị - Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm về mặt nguyên tắc là không được chấp nhận, tuy nhiên chủ xe có thể tham gia trong trường hợp bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay thế mới. Trong trường hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm toàn bộ mà chỉ tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cũng được gọi là bảo hiểm dưới giá trị, nhưng cách xác định số tiền bồi thường thì không hoàn toàn giống nhau. Cụ thể: + Trong trường hợp tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc cao hơn giá trị thực tế của tổng thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thường của công ty đúng bằng giá trị sửa chữa của tổng thành đó + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của tổng thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm sẽ được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của tổng thành đó tại thời điểm tham gia bảo hiểm. 1.1.3.4. Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước các rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới sự lựa chọn công ty bảo hiểm của khách hàng. Vì vậy việc xác định mức phí chính xác sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của công ty. Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được tính dựa trên phương pháp thống kê các số liệu về tần suất tổn thất, chi phí trung bình trên một tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm… của các năm trước. Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường dựa vào một số yếu tố sau: - Loại xe ( nhãn hiệu, năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…Thông thường các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và khan hiếm phụ tùng. Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe được xác định dựa vào công thức: P = f + d Với : P là phí thu mỗi đầu xe f là phí thuần d là phụ phí Hoặc có thể sử dụng công thức P = Sb * (R1 + R2) Với : R1 là tỷ lệ phí thuần R2 là tỷ lệ phụ phí. Tỷ lệ phí thuần R1 phụ thuộc vào + Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông nói chung + Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản thân mỗi chiếc xe cơ giới. + Thời hạn tham gia bảo hiểm. - Mục đích sử dụng xe: Xe càng đi nhiều thì rủi ro càng cao. Biết được mục đích sử dụng sẽ giúp công ty bảo hiểm đánh giá chính xác mức độ rủi ro từ đó đưa ra mức phí phù hợp. Ở nước ta, đối với xe ô tô dùng để kinh doanh vận tải thì trong giấy chứng nhận kiểm định dán tem màu xanh, còn đối với xe [...]... Nếu chủ xe muốn hủy hợp đồng khi vẫn đang trong thời hạn bảo hiểm, công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại theo công thức trên nhưng với điều kiện là chủ xe chưa lần nào được công ty trả tiền bảo hiểm 1.2 Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới Vai trò của công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật 1.2.1.3 chất xe cơ giới Khi... Nhận định sơ bộ nguyên nhân tai nạn + Đề xuất phương án khắc phục thiệt hại một cách kinh tế nhất + Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ tai nạn bồi thường Quy trình giám định- bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ 1.2.2.3 giới Quy trình giám định- bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới được tiến hành theo 5 bước sau: Bước 1: Tiếp nhận thông tin về tai nạn và chuẩn bị giám. .. phẩm bảo hiểm, quá trình này được thể hiện khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Vai trò của giám định bồi thường được thể hiện như sau: - Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định là cơ sở của bồi thường, ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định, hoạt động giám định quyết định trực tiếp tới số vụ bồi thường chi trả Do đó, giám định được thực hiện tốt và chính... nhất với chủ xe cách khắc phục hậu quả Nhân viên giám định hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường và gửi hồ sơ cho bộ phận bồi thường Hồ sơ gồm: - Giấy yêu cầu giám định- bồi thường và các tài liệu liên quan đến công tác giám định - Biên bản giám định Bước 5: Căn cứ vào hồ sơ bồi thường, nhân viên bồi thường kiểm tra lại hồ sơ Nếu thấy hợp lý thì tiến hành bồi thường, nếu không phải tiến hành giám định lại 1.2.4... với khách hàng, bảo hiểm vật chất xe cơ giới lại được xem là nghiệp vụ chủ chốt làm tăng doanh thu Vì vậy nên việc thực hiện tốt công tác giám định- bồi thường càng trở nên quan trọng hơn Giám định tổn thất được thực hiện bởi các nhân viên giám định- bồi thường Để đảm bảo tính khách quan, nhân viên giám định phải không có quan hệ gì với khách hàng bảo hiểm Điều đó cũng giúp các công ty bảo hiểm hạn chế... các bên liên quan, bảo vệ quyền lợi của khách hàng 1.2.2 Nguyên tắc giám định- bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới ♦ Nguyên tắc giám định tổn thất Thứ nhất, việc giám định phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (thường quy định muộn nhất là 5 ngày) Nếu không tiến hành giám định thì lý do của việc chậm trễ phải được thể hiện trong biên bản giám định Thứ hai, tất cả... cùng với chủ xe tiến hành giám định, phân loại và xác định mức độ thiệt hại - Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định như bảo vệ xe, di chuyển xe, thu thập các chứng từ liên quan Sau khi giám định xong các giám định viên phải lập các biên bản giám định Đây là cơ sở thực tế để công ty bảo hiểm tiến hành bồi thường, hay chi trả cho khách hàng Các số liệu trong biên bản phải phù... nghiệp bảo hiểm Trong quá trình giám định, giám định viên phải làm những công việc sau: + Trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra, chủ xe, thu thập tài liệu và kết luận điều tra để xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm + Trường hợp không có cảnh sát giám định tai nạn thì giám định viên phải tự điều tra, tự lập biên bản + Biên bản giám định. .. thuộc về vật chất xe đều phải được tiến hành giám định trực tiếp trước sự có mặtc của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Thứ ba, trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thỏa thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định Nếu kết luận của giám. .. giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Ngược lại kết luận đó giống với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì chủ xe phải chịu toàn bộ chi phí thuê giám định Cuối cùng, trong trường hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào các biên bản, . LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1. Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới. thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1.2.1.3. Vai trò của công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới.