Một số vấn đề chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định, bồi thường.

Một số vấn đề chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định, bồi thờng. I- Đặc điểm xe cơ giới và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1- Đặc điểm xe cơ giới. Xe cơ giới là tất cả các loại xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và đợc phép lu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia. Xe cơ giới chiếm một số lợng lớn và mọt vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải. Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo nên việc vạn chuyển bằng xe cơ giới là phù hợp hơn cả. bên cạnh đó địa hình nớc ta rất phức tạp với 3/4 là đồi núi nên việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến, đợc sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân. Việc vận chuyển bằng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi, hiệu quả và có một số u điểm phù hợp với Việt Nam hơn các phơng tiện khác nh: - Xe cơ giới có tính cơ động cao, tốc độ vận chuyển nhanh và chi phí thấp, hoạt động đợc trong phạm vi rộng kể cả đại hình phức tạp. - Việc xây dựng bến bãi, đờng xá cho xe cơ giới rẻ hơn các loại phơng tiện khác. - Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển bằng xe cơ giới phù hợp với các công ty vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay. Với các u điểm nh trên, số lợng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và ngày càng lớn. 2- Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Trớc đây do trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc đi lại của ngời dân gặp rất nhiều khó khăn do chủng loại và chất lợng các phơng tiện tham gia giao thông bị hạn chế. Thêm vào đó hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông còn lạc hậu, qui mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung của đất nớc. Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật các phơng tiện giao thông vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêng cũng ngày một phát triển. Chính vì lợng xe cơ giới phát triển quá dày đặc đã tiềm ẩn một số nguy cơ làm gia tăng số lợng và mức độ nghiệm trọng của các vụ tai nạn giao thông đờng bộ trong cả nớc. Trong các nguy hiểm đó phải kể đến: - Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn. - Số lợng xe tăng nhanh do: nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng. mặt khác, giá thành ngày càng hạ, lợng xe cơ giới nhập lậu chất lợng kém khiến lợng xe cơ giới tăng đột biến. Bảng 1: tình hình tai nạn giao thông đờng bộ(1999-2003) Năm Số vụ tai nạn ( vụ) Số ngời bị chết ( ngời) Số ngời bị thơng (ngời) 1999 23.327 7.061 24.171 2000 24.142 7.924 25.693 2001 26.223 8.213 25.906 2002 27.018 8.541 26.212 2003 19.705 6.230 19.134 (Nguồn: Viện chiến lợc giao thông vận tải) Tình trạng đờng xá ngày càng xuống cấp và không đợc đầu t tu sửa kịp thời, chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ. Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm. ý thức chấp hành luật lệ giao thông của ngời dân còn kém, tình trạng lái xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, không có bằng lái, hoặc lái xe khi uống rợu bia ngày càng tăng gây thiệt hại rất lớn cả về ngời và của. Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phơng tiện giao thông và ngời bị nạn thờng là ngời trụ cột trong gia đình. Nếu tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hởng đến qúa trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả cho nền kinh tế quốc dân. Để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụ tai nạn thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là hoàn toàn cần thiết. Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống. II- Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1- Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm chính là bản thân chiếc xe với đầy đủ các yếu tố sau: - Xe cơ giới phải có giá trị cụ thể. - Xe cơ giới phải có giá trị sử dụng. - Xe cơ giới phải có đầy đủ các điều kiện về tiêu chuẩn kỹ thuật và pháp lí để lu hành. - Xe cơ giới phải là một chỉnh thể (có đầy đủ các bộ phận). Trong thực tế các chủ xe rất ít khi bảo hiểm cho toàn bộ xe mà thờng bảo hiểm cho một số bộ phận hay còn gọi là tổng thành đặc biệt trong bảo hiểm xe ô tô. Trong bảo hiểm xe ôtô ngời ta chia thành 8 tổng thành sau: - Tổng thành thân vỏ bao gồm: cacbin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn bộ cửa và kính, toàn bộ đèn và gơng, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần đạp và bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay - Tổng thành hệ thống lái bao gồm: trục tay lái, vôlăng lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc - Tổng thành hộp số gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có); - Tổng thành động cơ; - Tổng thành trục trớc bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống theo nhíp, mayơ nhíp, cơ cấu phanh - Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, visai, cụm mayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp - Tổng thành bánh xe: lốp, xăm ( kể cả xăm lốp dự phòng) Ngoài ra còn có tổng thành khác áp dụng cho xe chuyên dụng nh xe cứu thơng, xe cứu hoả, xe chở container Hiện nay các công ty bảo hiểm triển khải bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe có thể lựa chọn một trong hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. Sở dĩ nh vậy vì tổng thành thân vỏ là phần dễ chịu tổn thất nhất khi rủi ro xảy ra và hiện nay có trên 60% mua bảo hiểm cho tổng thành này. 2- Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro đợc bảo hiểm thông th- ờng bao gồm: - Tai nạn do đâm va, lật đổ; - Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, ma đá; - Mất cắp toàn bộ xe; - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên; Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lí nhằm: - Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm; - Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; - Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm. Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổngsố tiền bồi thờng của công ty bảo hiểm không vợt quá số tiền đã ghi trong đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thờng những thiệt hại vật chất của chủ xe gây ra bởi: - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên đợc tính dới hình thức khấu hao và thờng đợc tính theo tháng; - H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra; - Mất cắp bộ phận của xe. Để tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên do sau cũng không đợc bồi thờng: - Hành động cố ý của chủ xe, lái xe; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo qui định của luật an toàn giao thông đờng bộ; - Chủ xe( lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộ nh: + Xe không có giấy phép lu hành; + Lái xe không có bằng lái, có nhng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác trong khi điều khiển xe. + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép. + Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quá qui định. + Xe đi vào đờng cấm. + Xe đi đêm không có đèn. + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa. - Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hại do chiến tranh. Cũng cần lu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới. Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới khi họ có yêu cầu. 3- Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, giá trị xe trên thị trờng luôn biến động và có nhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe: - Loại xe. - Năm sản xuất. - Mức độ mới, cũ của xe. - Thể tích làm việc của xilanh Một phơng pháp xác định giá trị của bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao. 4- Phí bảo hiểm Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể, các công ty bảo hiểm thờng căn cứ vào những yếu tố sau: - Loại xe: do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe đợc tính riêng cho từng loại xe. Việc phân loại này đợc dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, ty lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng. Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợc tính theo công thức sau: P= f + d Trong đó: P: phí thu mỗi đầu xe. d: phụ phí. f: phí bồi thờng. Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân tố sau: + Tình hình bồi thờng tổn thất của những năm trớc đó. + Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí, bao gồm các chi phí nh chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lí. - Khu vực giữ xe và để xe. Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến nhân tố này. - Mục đích sử dụng xe. Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm. Nó giúp công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro có thể xảy ra. - Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểm và những ngời những ngời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm. - Giảm phí bảo hiểm. Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức sau: Phí bảo hiểm = (mức phí cả năm * số tháng xe hoạt động trong năm)/12 tháng + Biểu phí đặc biệt: các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm nhiều tại công ty. + Hoàn phí bảo hiểm. Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lí do nào đó, ví dụ nh ngừng hoạt động để tu sửa xe. Số phí hoàn lại đợc tính nh sau: Phí hoàn lại= (phí cả năm * số tháng không hoạt động/12 tháng)* tỷ lệ hoàn lại phí Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí là khác nhau. Nhng thông thờng tỷ lệ này là 80%. 5. Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm. Theo đó ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thờng và trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của ngời tham gia. Một hợp đồng đợc gọi là có giá trị pháp lí khi thoả mãn các điều kiện sau: - Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lí. - Lời đề nghị của một bên và chấp nhận của bên kia. Khả năng pháp lí của các bên để thực hiện hợp đồng. Nh vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều kiện chủ yếu, thiếu bất kì một điều kiện nào hợp đồng coi nh không có hiệu lực, bị mất hiệu lực hoặc không thi hành đợc. Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm: Những nguyên tắc ngầm định: - Nguyên tắc quyền lợi có thể đợc bảo hiểm. - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối. Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng: - Nguyên tắc bồi thờng: số tiền bồi thờng không vợt quá giá trị thiệt hại thực tế. - Nguyên tắc thế quyền. Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới gồm những nội dung chủ yếu sau: - Tiêu đề: tên, địa chỉ của công ty bảo hiểm. - Chủ thể bảo hiểm. - Đối tợng bảo hiểm. - Phạm vi bảo hiểm. - Số tiền bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, cách thức nộp phí bảo hiểm. - Các điều khoản về giải quyết bồi thờng. - Các quyết định về tranh chấp. - Thời hạn bảo hiểm. - Chữ kí của hai bên. 6- Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới 6.1- Đối với các chủ xe cơ giới 6.1.1- Trách nhiệm của chủ xe cơ giới - Các chủ xe cơ giới phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ. - Phải chấp hành đúng luật lệ giao thông, ngời điều khiển xe phải có bằng lái. - Phải áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất. - Xe không đủ điều kiện lu hành phải kịp thời báo cho công ty bảo hiểm biết. - Phải bảo dỡng và tiến hành giám định xe định kì. - Khi có yêu cầu bảo hiểm chủ xe phải kê khai đầy đủ trung thực những nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm. - Khi tai nạn giao thông xảy ra chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm: + Cứu chữa, hạn chế thiệt hại về ngời và tài sản, bảo vệ hiện trờng tai nạn, báo ngay cho cảnh sát giao thông nơi gần nhất để phối hợp giải quyết tai nạn. Trừ khi có lí do chính đáng trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn, chủ xe cơ giới phải gửi cho công ty bảo hiểm thông báo tai nạn. + Không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm. Trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiét để đảm bảo an toàn cho ngời và tài sản hoặc phải thi hành yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. + Chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm khai trung thực, chính xác về tình hình xảy ra xung quanh vụ tai nạn, về điều này không những giúp cho công ty bảo hiểm tránh đợc những vụ kiện cáo, khiếu nại làm mất thời gian của các bên. + Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp tài liệu chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu, chứng từ đó. + Trừ trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe chủ xe mới phải thông báo ngay cho công ty bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp. Nếu chủ xe cơ giới không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm qui định trên thì công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng tơng ứng với lỗi của chủ xe gây ra. 6.1.2. Quyền lợi của chủ xe cơ giới + Chủ xe cơ giới có quyền đề đạt, bổ sung thêm hợp đồng, xác định lại đơn giá. + Chủ xe cơ giới sẽ đợc bồi thờng kip thời, thoả đáng khi tai nạn rủi ro xảy ra gây thiệt hại. + Chủ xe có quyền huỷ bỏ hợp đồng hoặc đề nghị thay đổi một số điều khoản trong hợp đồng. Khi hợp đồng hiết hiệu lực chủ xe có quyền tái tục hợp đồng. 6.2. Đối với các công ty bảo hiểm 6.2.1. Quyền lợi của công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm có quyền về mặt kinh tế. Công ty bảo hiểm đợc nhà nớc khuyến khích và công nhận t cách pháp nhân, đồng thời tạo mọi điều kiện để triển khai nghiệp vụ này một cách thuận lợi. Có quyền huỷ bỏ hợp đồng nếu có hiện tợng trục lợi bảo hiểm. 6.2.2. Trách nhiệm của công ty bảo hiểm - Cung cấp cho chủ xe cơ giới qui tắc biểu phí, kí kết hợp đồng bảo hiểm, chấp nhận tham gia theo đúng luật định. Hớng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi để chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm. - Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan tới vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. - Đối với những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng, thiệt hại về tài sản từ 20 triệu đồng trở lên hoặc gây chết ngời hoặc bị thơng nhiều ngời thì công ty bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết tai nạn. Trờng hợp cần thiết và hợp lí trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục một cách tốt nhất hậu quả tai nạn. - Khi hồ sơ bồi thờng đầy đủ và hợp lệ, công ty bảo hiểm phải tiến hành xem xét và giải quyết bồi thờng theo đúng nguyên tắc chính xác, kịp thời, trung thực. - Công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho nhà nớc. - Công ty bảo hiểm phải thực hiện đúng pháp luật qui định và thực hiện khiếu nại tố tụng theo luật định. III- Công tác giám định và bồi thờng. Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. để đợc bồi thờng hoặc chi trả, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng hoặc chi trả đối với doanh nghiệp bảo hiểm, văn bản khiếu nại thờng là giấy yêu cầu đòi bồi thờng hoặc chi trả đối với doanh nghiệp bảo hiểm, văn bản khiếu nại thờng là giấy yêu cầu đòi bồi thờng hoặc chi trả. Giải quyết khiếu nại một cách chủ động, nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình. Nhng để xác định chính xác số [...]... chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 150 triệu đồng Nếu tổn thất toàn bộ công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng 100 triệu đồng Nhng bên cạnh đó cũng có loại hình bảo hiểm giá trị thay thế mới, theo đó chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế của xe, nhng phí bảo hiểm tơng đối lớn và quy định khá nghiêm ngặt 2.1.3- Trờng hợp tổn thất bộ phận Về cơ bản khi tổn... lợi bảo hiểm 2- Công tác bồi thờng 2.1- Nguyên tắc bồi thờng Cũng nh giám định, công tác bồi thờng cũng phải dựa trên một số nguyên tắc nhất định: Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm: + Đúng trách nhiệm bảo hiểm; + Đúng thiệt hại thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm; + Trả tiền đúng đối tợng Đủ căn cứ pháp lý chứng minh đợc: + Đối tợng đợc bảo hiểm đã gặp rủi ro nhận đợc bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm. .. phục hậu quả, các bản đề xuất về phơng án giải quyết, sửa chữa xe bị tai nạn, giải quyết hàng hoá h hỏng 2.2.4- Trình duyệt bồi thờng Phòng nghiệp vụ trình lãnh đạo duyệt bồi thờng Tờ trình duyệt bồi thờng bao gồm các nội dung sau: - Tên ngời đợc bảo hiểm; - Đối tợng bảo hiểm; - Đơn bảo hiểm số, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm; - Ngày thanh toán phí; - Tóm tắt sự kiện bảo hiểm; - ý kiến phòng nghiệp... thờng đợcc tiến hành một cách nhanh chóng, chính xác, có nhiều phơng pháp bồi thờng, nhng đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty bảo hiểm thờng sử dụng hai loại phơng pháp sau: Bồi thờng bằng tiền; Bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại; Thứ nhất bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại đây là phơng pháp bồi thờng chủ yếu đợc các công ty bảo hiểm áp dụng vì nó đảm bảo khắc phục thiệt... ty bồi thờng cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lu quyền khiếu nại với ngời thứ 3 2.2- Quy trình bồi thờng 2.2.1- Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thờng cán bộ bồi thờng sau khi nhận đợc hồ sơ khiếu nại bồi thờng của chủ xe do giám định viên chuyển đến cần kiểm tra sơ bộ các chứng từ cơ bản của hồ sơ và vào sổ khiếu nại 2.2.2- Phân loại, kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, ... sửa xe Chủ xe đa xe đi sửa chữa, công ty bảo hiểm kiểm soát giá: đây là phơng pháp phổ biến nhất, theo phơng pháp này sau khi tiến hành giám định chủ xe sẽ đa xe đi sửa chữa do công ty bảo hiểm quy định Muốn làm đợc theo cách này, trớc hết công ty bảo hiểm phải kí kết hợp đồng sửa chữa với các xởng sửa chữa có uy tín, có chất lợng, khi tai nạn xảy ra liên quan đến chiếc xe đợc bảo hiểm, công ty bảo hiểm. .. đảm bảo khắc phục thiệt hại kinh tế nhất, là cơ sở cho việc bồi thờng sát thực tế thiệt hại Có 3 cách bồi thờng thiệt hại theo phơng thức này: chủ xe tự đi sửa: Sau khi giám định thiệt hại, chủ xe tự mang xe đi sửa và thông báo số tiền sửa chữa cho công ty bảo hiểm cách bồi thờng này rất dễ cho chủ xe trục lợi bảo hiểm do vậy cách này rất ít đợc công ty bảo hiểm áp dụng hoặc nếu có thì chỉ là những vụ... tiền bồi thờng mà chủ xe nhận đợc sẽ là: +Thân vỏ: 100 triệu đồng; +Động cơ: 31 triệu đồng 2.1.4- Trờng hợp tổn thất toàn bộ Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồi hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Số tiền bồi thờng sẽ đợc chi trả nh sau: Nếu xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe Số tiền bồi thờng = Số tiền bảo hiểm. .. thức này, số tiền bồi thờng phải căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế của bộ phận bị thiệt hại nhng phải giới hạn bằng bảng giá trị tổng thành do tổng công ty ban hành Về nguyên tắc thì việc giải quyết bồi thờng bảo hiểm xe phải giới hạn tho tỷ lệ giá trị tổng thành Tuy nhiên trong một số trờng hợp giới hạn bồi thờng theo tỷ lệ tổng thành không thoả mãn chủ xe Do đó tổng công ty cho phép giám đốc công...tiền bồi thờng hoặc chi trả, trớc hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất Do vậy, nội dung chính của công việc giải quyết khiếu nại bao gồm hai khâu quan trọng là: Giám định tổn thất và giải quyết bồi thờng 1- Công tác giám định 1.1- Mục đích công tác giám định Giám định là một khâu hết sức quan trong trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Nó là cơ sở xác định