Đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO, thực trạng và giải pháp

Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử nền văn minh nhân loại, mục đích của bảo hiểm là khôi phục lại vị trí tài chính ban đầu cho người được bảo hiểm ngay sau khi tổn thất xảy ra. Chính vì thế mà trong suốt quá trình phát triển của mình, bảo hiểm đã góp phần lớn lao trong sự phát triển của nền kinh tế của các nước thông qua khôi phục khả năng sản xuất, bù đắp tổn thất và là chỗ dựa vững chắc về tinh thần cũng như tài chính của các đối tượng tham gia bảo hiểm trước những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Cho đến thời điểm hiện nay, bảo hiểm đã trở thành một lĩnh vực không thể thiếu đối với bất kỳ nền kinh tế nào. Đối với nền kinh tế Việt Nam điều này cũng không phải là ngoại lệ. Thị trường bảo hiểm Việt nam mới phát triển và khởi sắc trong những năm gần đây trong cả hai lĩnh vực là bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm xe cơ giới có thể được coi là vực phát triển rầm rộ nhất. Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải ngày càng phổ biến, được cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn. Bản thân ngành giao thông vận tải cũng đã có những bước phát triển đáng kể. Tuy nhiên với sự cố gắng của bản thân con người cũng như sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta cũng không thể loại bỏ được các tai nạn giao thông xảy ra. Thậm chí tai nạn giao thông ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng nghiêm trọng có khi có tính thảm hoạ. Bên cạnh đó các rủi ro khác như trộm cắp, sự cố kỹ thuật, thiên tai…cũng là điều không tránh khỏi của ngành giao thông vận tải. Ngoài ra, khi những rủi ro bất ngờ xảy ra với các loại xe cơ giới, chủ xe cơ giới không những phải trách nhiệm về thiệt hại vật chất do phương tiện của chính mình bị hư hỏng hay mất mát mà còn có thể phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại về người và của do phương tiện của mình gây ra cho người thứ ba khác. Do đó để ngăn ngừa các tổn thất xảy ra và làm giảm mức độ trầm trọng của các tổn thất khi xảy ra rủi ro ở mức thấp nhất nhằm đảm bảo an toàn cho người tham gia bảo hiểm, hạn chế đến mức thấp nhất các khoản chi bồi thường cho bản thân mình, doanh nghiệp bảo hiểm luôn luôn đề ra cho mình một chương trình đề phòng hạn chế tổn thất. Do vậy, đề phòng hạn chế tổn thất đã trở thành một trong những chức năng chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Đây là hình thức chi trả cho người tham gia bảo hiểm ki họ gặp những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, do đó bồi thường nhiều hay ít sẽ quyết đinh doanh thu, lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm. Tuy nhiên không phải bất cứ khi nào nhận được giấy yêu cầu bồi thường của khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ lập tức chi trả bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng như bất kỳ doanh nghiệp khác khi tham gia hoạt động đều cố gắng tìm kiếm cho mình lợi nhuận tối đa và giảm thiểu các rủi ro, đặc biệt rủi ro về tài chính. Do đó để tránh đưa ra các quyết định sai lầm trong bồi thường, tránh bị khách hàng trục lợi và giảm số vụ bồi thường sai, các công ty bảo hiểm lựa chọn giám định tổn thất là biện pháp hữu hiệu nhất và hiệu quả nhất. Đây là một đề tài có nội dung mang tính cấp thiết đối với các công ty bảo hiểm. Đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường luôn là hoạt động quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào, bởi nó liên quan trực tiếp đến hiệu quả và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, tác động đến hầu như tất cả các khâu của hai quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, nó đảm bảo cho doanh nghiệp ổn định hoạt động, tránh phải những mất mát không đáng có trong hoạt động kinh doanh. Đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường luôn là hoạt động bức xúc và được xem trọng, hoạt động này luôn được các công ty bảo hiểm chú trọng đề ngày càng củng cố, nâng cao và hoàn thiện. Chuyên đề này được nghiên cứu và hoàn thiện dựa trên các vấn đề lý thuyết đã được học,nhưng chủ yếu dựa trên tài liệu về quá trình thành lập, hoạt động và phát triển của công ty PJICO và các đánh giá nhận xét của bản thân em trong quá trình thực tập tại công ty. Thêm vào đó là các thông tin được thu thập trên mạng và các tạp chí. Các số liệu bảng biểu được dựa trên tài liệu của Công ty. Dựa trên việc nhìn nhận thực tế và mong muốn đóng góp một số kiến nghị của bản thân về vấn đề đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại công ty PJICO, em đã chọn đề tài: “Đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO, thực trạng và giải pháp”. Do kiến thức về nghiệp vụ bảo hiểm còn hạn chế và chưa có nhiêu kinh ngiệm nghiên cứu về vấn đề hoạt động xe cơ giới, nên em xin phép được nghiên cứu hai nghiệp vụ được triển khai rộng rãi nhất tại công ty và cũng là hai nghiệp vụ đem lại cho công ty nguồn phí lớn: Bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

LỜI MỞ ĐẦU

Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử nền văn minh nhân loại, mục đích của bảo hiểm là khôi phục lại vị trí tài chính ban đầu cho người được bảo hiểm ngay sau khi tổn thất xảy ra Chính vì thế mà trong suốt quá trình phát triển của mình, bảo hiểm đã góp phần lớn lao trong sự phát triển của nền kinh tế của các nước thông qua khôi phục khả năng sản xuất, bù đắp tổn thất và là chỗ dựa vững chắc về tinh thần cũng như tài chính của các đối tượng tham gia bảo hiểm trước những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra Cho đến thời điểm hiện nay, bảo hiểm đã trở thành một lĩnh vực không thể thiếu đối với bất kỳ nền kinh tế nào Đối với nền kinh tế Việt Nam điều này cũng không phải là ngoại lệ

Thị trường bảo hiểm Việt nam mới phát triển và khởi sắc trong những năm gần đây trong cả hai lĩnh vực là bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm xe cơ giới có thể được coi là vực phát triển rầm rộ nhất

Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải ngày càng phổ biến, được cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn Bản thân ngành giao thông vận tải cũng đã có những bước phát triển đáng kể Tuy nhiên với sự cố gắng của bản thân con người cũng như sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta cũng không thể loại bỏ được các tai nạn giao thông xảy ra Thậm chí tai nạn giao thông ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng nghiêm trọng có khi có tính thảm hoạ Bên cạnh đó các rủi ro khác như trộm cắp, sự cố kỹ thuật, thiên tai…cũng là điều không tránh khỏi của ngành giao thông vận tải Ngoài ra, khi những rủi ro bất ngờ xảy ra với các loại xe cơ giới, chủ xe

cơ giới không những phải trách nhiệm về thiệt hại vật chất do phương tiện của chính mình bị hư hỏng hay mất mát mà còn có thể phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại về người và của do phương tiện của mình gây ra cho người thứ ba khác Do đó để ngăn ngừa các tổn thất xảy ra và làm giảm mức độ trầm trọng của các tổn thất khi xảy ra rủi ro ở mức thấp nhất nhằm đảm bảo an toàn cho người tham gia bảo hiểm, hạn chế đến mức thấp nhất

các khoản chi bồi thường cho bản thân mình, doanh nghiệp bảo hiểm luôn luôn đề ra cho mình một chương trình đề phòng hạn chế tổn thất Do vậy,

đề phòng hạn chế tổn thất đã trở thành một trong những chức năng chính của doanh nghiệp bảo hiểm

Bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đây là hình thức chi trả cho người tham gia bảo hiểm

ki họ gặp những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, do đó bồi thường nhiều hay

ít sẽ quyết đinh doanh thu, lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên không phải bất cứ khi nào nhận được giấy yêu cầu bồi thường của khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ lập tức chi trả bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cũng như bất kỳ doanh nghiệp khác khi tham gia hoạt động đều

cố gắng tìm kiếm cho mình lợi nhuận tối đa và giảm thiểu các rủi ro, đặc biệt rủi ro về tài chính Do đó để tránh đưa ra các quyết định sai lầm trong bồi thường, tránh bị khách hàng trục lợi và giảm số vụ bồi thường sai, các công ty bảo hiểm lựa chọn giám định tổn thất là biện pháp hữu hiệu nhất và hiệu quả nhất

Đây là một đề tài có nội dung mang tính cấp thiết đối với các công ty bảo hiểm Đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường luôn là hoạt động quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào, bởi nó liên quan trực tiếp đến hiệu quả và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, tác động đến hầu như tất cả các khâu của hai quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, nó đảm bảo cho doanh nghiệp ổn định hoạt động, tránh phải những mất mát không đáng có trong hoạt động kinh doanh Đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường luôn là hoạt động bức xúc và được xem trọng, hoạt động này luôn được các công ty bảo hiểm chú trọng đề ngày càng củng cố, nâng cao và hoàn thiện

Chuyên đề này được nghiên cứu và hoàn thiện dựa trên các vấn đề lý thuyết đã được học,nhưng chủ yếu dựa trên tài liệu về quá trình thành lập, hoạt động và phát triển của công ty PJICO và các đánh giá nhận xét của bản thân em trong quá trình thực tập tại công ty Thêm vào đó là các thông

tin được thu thập trên mạng và các tạp chí Các số liệu bảng biểu được dựa trên tài liệu của Công ty.

Dựa trên việc nhìn nhận thực tế và mong muốn đóng góp một số kiến nghị của bản thân về vấn đề đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại công ty PJICO, em đã chọn đề tài:

“Đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO, thực trạng và giải pháp”.

Do kiến thức về nghiệp vụ bảo hiểm còn hạn chế và chưa có nhiêu kinh ngiệm nghiên cứu về vấn đề hoạt động xe cơ giới, nên em xin phép được nghiên cứu hai nghiệp vụ được triển khai rộng rãi nhất tại công ty và cũng là hai nghiệp vụ đem lại cho công ty nguồn phí lớn: Bảo hiểm vật chất

xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Chuyên đề của em có kết cấu như sau:

- Tên đề tài, giới hạn phạm vi nghiên cứu

- Tóm tắt kết cấu bài, nội dung từng phần lớn trong chuyên đề

Chương 1: Các vấn đề cơ bản

I Lý thuýêt về bảo hiểm xe cơ giới

1 Tính phổ cập của bảo hiểm xe cơ giới

Nêu lên tình hình bảo hiểm xe cơ giới trong và ngoài nước và các nghiệp

vụ được triển khai trong bảo hiểm xe cơ giới

II Lý thuyết về đề phòng hạn chế tổn thất.

1 Vai trò của đề phòng hạn chế tổn thất trong triển khai nghiệp vụ

2 Khái niệm về đề phòng hạn chế tổn thất

III Lý thuyết về giám định bồi thường trong bảo hiểm

1 Vai trò của giám định bồi thường

2 Quy trình thực hiện giám định bồi thường

Chương 2: Thực trạng hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PJICO trong giai đoạn (1995 - 2005).

I Vài nét về Công ty PJICO

1 Quá trình thành lập và hoạt động

2 Phương hướng hoạt động

II Thực trạng hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi

thường trong bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO

III Đề phòng tổn thất và hạn chế tổn thất

1 Các biện pháp đã được thực hiện

2 Chi phí bỏ ra cho hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất

3 Hiệu quả đạt được trong quá trình triển khai đề phòng hạn chế tổn thất

IV Giám định bồi thường

Chương 3: Các kiến nghị.

Kết luận.

Tài liệu tham khảo

.

Chương 1: CÁC VẤN ĐỀ Lí THUYẾT CƠ BẢN

I Lý thuyết về bảo hiểm xe cơ giới.

1 Tớnh phổ cập của bảo hiểm xe cơ giới.

Cho đến nay, trên thế giới, bảo hiểm xe cơ giới đã trở thành hoạt động phổ biến và phổ cập Hoạt động này không còn xa lạ đối với ngời dân nhiều nớc trên thế giới, thậm chí nó còn là hoạt động mang tính hiển nhiên đối với mỗi ngời dân khi họ sử dụng xe cơ giới, kể cả ngời giàu và ngời nghèo

ở nhiều nớc trên thế giới, khi mua một chiếc xe ôtô, xe máy, việc đầu tiên

mà họ làm là mua bảo hiểm cho chiếc xe của mình, bởi họ ý thức đợc quyền lợi của mình đối với tổn thất của xe sẽ đợc nhà bảo hiểm sẽ đền bù cho họ những thiệt hại mà các rủi ro đợc bảo hiểm gây ra và họ cũng hiểu đợc trách nhiệm của mình đối với ngời khác khi họ điều khiển xe cơ giới Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm phát triển cùng với sự phát triển kinh tế của quốc gia, nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động bảo hiểm mới phát triển và phổ biến Sở dĩ nhiều nớc trên thế giới hoạt động bảo hiểm cơ giới trở nên phổ biến và ngời dân tham gia bảo hiểm dễ dàng bởi họ có nền kinh tế phát triển

và thu nhập bình quân đầu ngời cao, việc đóng phí bảo hiểm không phải là khó khăn

Còn ở Việt Nam, mấy năm trở lại đây, nền kinh tế đã có nhiều chuyển biến tích cực, cùng với sự phát triển này, bảo hiểm xe cơ giới cũng phát triển theo và cũng đang dần trở thành phổ biến, bằng chứng cho việc này là số l-ợng xe tham gia bảo hiểm ngày càng tăng cao, nhiều nghiệp vụ liên quan

đến xe cơ giới đợc triển khai Tuy vậy, hoạt động này chủ yếu đợc thực hiện

ở nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự do đây là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc mà nhà nớc yêu cầu các chủ xe cơ giới phải tham gia Còn với các nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện, khách hàng chủ yếu là những ngời khá giả,

có thu nhập cao và chủ yếu đối tợng đợc bảo hiểm là xe ôtô, còn với xe máy hầu nh chỉ tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự

ở Việt Nam, bảo hiểm xe cơ giới đợc triển khai một số nghiệp vụ sau:

1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe.

2 Bảo hiểm tai nạ ngời ngồi trên xe đối với xe không kinh doanh chở khách

và tai nạn lái phụ xe

3.Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

2 Nội dung chớnh của bảo hiểm vật chất thõn xe và bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự.

2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Xe cơ giới là tất cả cỏc loại xe tham gia giao thụng trờn được bộ bằng động cơ của chớnh chiếc xe đú, bao gồm ụ tụ, mụ tụ và xe mỏy Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ vật chất của xe Đối với bảo hiểm vật chất mụ tụ và xe mỏy, đối tượng bảo hiểm là toàn bộ xe, cũn đối với ụ tụ người ta chia đối tượng bảo hiểm thành hai hỡnh thức: bảo hiểm toàn bộ xe và bảo hiểm bộ phận xe

Đõy là loại hỡnh bảo hiểm được thực hiện dưới hỡnh thức tự nguyện

Để đối phú với những rủi ro tai nạn bất ngờ cú thể gõy ra tổn thất cho xe của mỡnh, cỏc chủ xe cơ giới thường tham gia loại hỡnh bảo hiểm vật chất

xe cơ giới Với loại hỡnh bảo hiểm này, khi tổn thất thuộc bảo hiểm xảy ra với xe của mỡnh, chủ xe tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường

2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, cỏc rủi ro được bảo hiểm thụng thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đổ.

- Chát nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài ra các Công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên trong trường hợp tổng số tiền bồi thường của Công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời Công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất do xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, săm lốp hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của luật an toàn giao thông đường bộ

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường

bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép

+ Xe trở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cấm

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao chạy thử sau khi sửa chữa

- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranh

2.1.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng, vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên giá xe trên thị trường luôn biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các Công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Độ mới cũ của xe

- Thể tích làm việc của xilanh

2.1.4 Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các Công ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

- Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thông thường các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác đinh phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức

độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các

xe hoạt động không thông dụng như xe kéo rơ móc, xe chở hàng nặng…do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Giống như mức tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

- Tình hình bồi thường tổn thất của những năm trước đó Căn cứ vào

số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí bồi thường f cho mỗi đầu xe như sau:

f= ∑Si x Ti (Với i=1,2…n)

∑Ci

Trong đó:

- Si: Số vụ tai nại xảy ra trong năm thứ i

- Ti: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

- Ci: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

• Các chi phí khác hay còn gọi là phần phụ phí (d) bao gồm các chi phí như: chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý

- Khu vực giữ xe và để xe: Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến nhân tố này Tuy nhiên cũng có một số công

ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe và để xe rất chặt chẽ

- Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra

- Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra hầu hết các công ty tham gia bảo hiểm còn áp dụng

cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không còn khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức sau:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe hoạt động trong năm/12 tháng

- Biểu phí đặc biệt: Khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng cũng tương tự như cách tính

phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng đó, cụ thể:

+ Số lượng xe của công ty tham gia

+ Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những năm trước đó

+ Tỉ lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao hơn (hoặc bằng), mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung

- Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp xe đã đóng phí bảo hiểm

cả năm nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý

do nào đó Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ

xe Số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng không hoạt động/12 tháng x tỷ lệ phí hoàn lại

Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ phí hoàn lại là khác nhau nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%

Nếu chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty hoạt động cũng hoàn phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ

3:

2.2.1 Đối tượng bảo hiểm:

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là phần trách nhiệm được xác định bằng tiền theo quy định của luật pháp và quyết định của toà án, quyết định chủ xe sẽ gánh chịu những rủi ro do xe của mình lưu hàng gây ra

Người thứ ba có thể là một người, có thể là nhiều người, có thể là tài sản, đường xá, cầu cống, hoa màu, nhà cửa tư trang, hành lý Tuy nhiên nhỡng trường hợp sau đây luật kinh doanh bảo hiểm ở các nước không coi

là người thứ ba:

- Thân nhân của chủ xe và lái xe

- Những người làm công cho chủ xe và lái xe

- Tư trang, hành lý và tài sản của những người nói trên

Sở dĩ như vậy để tránh những người trục lợi bảo hiểm và dễ phát sinh trách nhiệm liên quan đến hình sự

Đối tượng bảo hiểm ở đây là trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường của chủ

xe khi người đó đang lưu hành gây tai nạn cho người thứ ba, như vậy nhà bảo hiểm không chịu bồi thường vật chất thân xe và không chịu trách nhiệm hình sự của lái xe

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nghiệp vụ này được thực hiện dưới hình thức bắt buộc, cơ sở để hình thành trách nhiệm dân sự bắt buộc được thể hiện ở các lí do sau:

- Xe phải có lỗi

- Người thứ ba phải có thiệt hại thực tế

- Nguyên nhân gây ra thiệt hại phải gắn với hậu quả của mỗi vụ tai nạn

Tuy nhiên có một số trường hợp do nguyên nhân gián tiếp gây ra, nhà bảo hiểm vẫn phải chấp nhận bồi thường Sở dĩ nghiệp vụ này phải thực hiện bắt buộc bởi đây là một trong những nghiệp vụ liên quan đến nhiều bộ

luật của quốc gia, việc thực hiện bắt buộc nhắm đảm bảo tính công bằng trong xã hội và đảm bảo quyền lợi của mọi công dân Ngoài ra việc thực hiện bắt buộc còn góp phần nâng cao trách nhiệm của các chủ xe và giúp các cơ quan hữu quan quản lí tốt các đầu xe cơ giới.

- Thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba

- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế thiệt hại các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả)

- Những thiệt hại về tính mạng sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

2.2.3 Các trường hợp loại trừ:

Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn

kỹ thuật và môi trường

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ.

+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích, như: rượu, bia, ma tuý…

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải

+ Xe không có hệ thống lái bên phải

- Thiệt hại do chiến tranh bạo động

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp mất cắp trong tai nạn

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác

2.2.4 Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm thường được tính theo từng đầu xe, từng loại xe các loại

xe khác nhau có mức phí khác nhau Ở Việt Nam hiện nay chia làm hai loại:

- Loại xe môt tô, được chia thành:

+ Dưới 50 phân khối

+ Trên 50 phân khối

- Xe ô tô:

+ Xe con 4 chỗ ngồi trở xuống

+ Xe chở khách: Được chia thành 24 chỗ trở xuống và trên 24 chỗ

+ Xe tải: Chia thành nhỏ hơn 2 tấn, 2 tấn đến 3 tấn, 3-5 tấn, 5-8 tấn, và 8 tấn trở lên.

+ Xe chuyên dùng: Cứu hoả, container

Thời hạn bảo hiểm là một năm nên có phí bảo hiểm năm và phí bảo hiểm ngắn hạn theo tháng

P = f + d

Trong đó:

F: Phí thuần

d: Phụ phí

Si: Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ I có phát sinh trách nhiệm dân sự

Ti: Thiệt hại bình quân Trách nhiệm dân sự năm thứ I có phát sinh trách nhiệm dân sự

Ci: Số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự năm i

n: Thứ tự các năm lấy số liệu

Ở Việt nam hiện nay có mức phí được tính theo năm, tuy nhiên tài chính quy định nếu bảo hiểm ngắn hạn thì tính theo tháng

Trên đây là cách tính bảo hiểm cho các phương tiện thông dụng trên cơ

sở quy luật số đông Đối với phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn thì tính thêm tỉ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản Ở Việt nam hiện nay thường cộng thêm 30% mức phí cơ bản

2.2.5 Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

Khi tai nạn xảy ra để yêu cầu người bảo hiểm bồi thường, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho người bảo hiểm, hồ sơ bao gồm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm.

- Biên bản khám nghiệm hiện trường

- Tờ khai tai nạn của chủ xe

- Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có)

- Biên bản hoà giải (nếu trường hợp có hoà giải)

- Quyết định của toà án nếu có

- Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của người thứ ba, bao gồm: Thiệt hại về người, tài sản, các chứng từ phải hợp lệ

Sau khi nhận được hồ sơ khiếu nại bồi thường, người bảo hiểm sẽ tiến hành giám định xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thường tổn thất

Thiệt hại của bên thứ ba bao gồm:

- Thiệt hại về tài sản bao gồm: tài sản bị mất, bị hư hỏng hoặc bị huỷ hoại, thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại

- Thiệt hại về tài sản lưu động được xác định theo gía trị thực tế (giá thị trường) tại thời điểm tổn thất Thiệt hại về tài sản cố định được xác đinh căn cứ vào khấu hao Cụ thể:

Giá trị thiệt hại = Giá mua mới - Mức khấu hao

- Thiệt hại về con người bao gồm thiệt hại về sức khoẻ và thiệt hại về tính mạng

Thiệt hại về sức khoẻ bao gồm:

+ Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ và chức năng bị mất hoặc giảm sút như: Chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chi phí khác (thuốc men, dịch truyền…)

+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc bệnh nhân (nếu có theo yêu cầu cuả bác sĩ trong trường hợp bệnh nhân nguy kịch)

và khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bện nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng.

+ Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của người đó

+ Thu nhập bị giảm sút là khoản chênh lệch giữa mức thu nhập trước và sau khi điều trị do tai nạn của người thứ ba

+ Thu nhập bị mất trong trường hợp bệnh nhân điều trị nội chú do hậu quả của tai nạn Nếu không xác định được mức thu nhập này sẽ căn cứ vào mức lương tối thiểu hiện hành, khoản thiệt hại về thu nhập này bao gồm những thu nhập do làm ăn phi pháp mà có

+ Khoản bù đắp về tinh thần

Thiệt hại về tính mạng của người thứ ba bao gồm:

+ Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc cứu chữa người thứ ba trước khi chết (xác định tương tự như phần thiệt hại về sức khoẻ)

+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba (những chi phí do hủ tục sẽ không được thanh toán)

+ Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng (vợ chồng, con cái đặc biệt trong trường hợp người thứ ba là lao động chính trong gia đình), khoản tiền trợ cấp này được xác định tuỳ theo quy định của mỗi quốc gia, tuy nhiên sẽ được tăng thêm nếu hoàn cảnh gia đình thực sự khó khăn

Như vậy toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba bao gồm:

Thiệt hại thực tế của bên thứ 3 = thiệt hại về tài sản + thiệt hại về người

Việc xác định số tiền bồi thường được dựa trên hai yếu tố đó là: thiệt hại thực tế của bên thứ ba, mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn

Số tiền bồi thường = Lỗi của chủ xe x thiệt hại của bên thứ ba